எனக்கு 27 வயதாகிறது ரூ. சம்பாதிக்கிறேன். மாதம் 50,000. நான் ரூ. சேமிக்கிறேன். மாதம் 25,000. ஓய்வூதியத்திற்காக நான் எங்கே முதலீடு செய்ய வேண்டும்?
நீங்கள் எவ்வளவு சீக்கிரம் ஓய்வூதியத் திட்டத்தைத் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு நேரம் சேமிக்கிறீர்கள். இதனால் உங்கள் கார்பஸ் நீண்ட காலத்திற்கு வருமானத்தை ஈட்டும் மற்றும் கார்பஸ் மீதான வருமானம் அதிக வருமானத்தை உருவாக்கும்.
ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் ஒரு தீவிரமான வணிகமாகும், மேலும் நீங்கள் முன்கூட்டியே தொடங்க வேண்டும். நீங்கள் எவ்வளவு சீக்கிரம் ஓய்வூதியத் திட்டத்தைத் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு நேரம் சேமிக்கிறீர்கள். இதனால் உங்கள் கார்பஸ் நீண்ட காலத்திற்கு வருமானத்தை ஈட்டும் மற்றும் கார்பஸ் மீதான வருமானம் அதிக வருமானத்தை உருவாக்கும். இது கூட்டு நிதிகளின் சக்தி என்று அழைக்கப்படுகிறது மற்றும் நீங்கள் ஈக்விட்டி ஃபண்டுகளின் வளர்ச்சித் திட்டங்களில் முதலீடு செய்யும் போது சிறப்பாகச் செயல்படும். எனவே உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கான முதலீடுகளை எவ்வாறு மேற்கொள்வது?
எனக்கு எவ்வளவு ஓய்வூதிய கார்பஸ் தேவை
இது மிகவும் அடிப்படையான கேள்வியாகும், ஏனெனில் இது உங்களுக்கு எவ்வளவு கார்பஸ் தேவை என்பதை தீர்மானிக்கிறது, எனவே நீங்கள் எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும். மேற்கூறிய வழக்கில், முதலீட்டாளருக்கு 27 வயதாகிறது, இன்னும் சுமார் 28 ஆண்டுகளில் அவர் ஓய்வு பெறுவார். இப்போது, 28 ஆண்டுகள் என்பது மிகவும் நீண்ட காலமாகும், நீங்கள் உண்மையிலேயே பணத்தை உங்களுக்குச் சாதகமாகச் செய்ய முடியும். ஆனால் முதலில், உங்களுக்கு எவ்வளவு தேவை.
உங்கள் மாதாந்திர செலவுகளை உயர்த்துவதன் மூலம் தொடங்குவோம்! தற்போது, வழக்கமான செலவுகளுக்காக மாதம் ரூ.25,000 செலவிடுகிறார். வெளிப்படையாக, நீங்கள் காலப்போக்கில் பணவீக்கத்தை அனுபவித்திருப்பதால், இந்த செலவுகள் ஒரே மாதிரியாக இருக்காது. இந்தியாவில் CPI பணவீக்க விகிதம் தற்போது 4-5% வரம்பில் உள்ளது. இருப்பினும், அது வாழ்க்கைச் செலவுக் குறியீடு மட்டுமே. உங்கள் வருமானம் வளரும்போது, உங்கள் வாழ்க்கைத் தரமும் மேம்படுகிறது, மேலும் உங்கள் செலவுகள் அதிக விகிதத்தில் உயர்த்தப்பட வேண்டும் என்று அர்த்தம். இப்போது முதல் ஓய்வு பெறும் வரை மொத்த மாதச் செலவு 8% அதிகரிக்கும் என்று நாம் கருதினால். அதாவது, நீங்கள் ஓய்வுபெறும் போது 2.15 வயதில் கிட்டத்தட்ட ரூ.55 லட்சம் மாதச் செலவைப் பார்க்கிறீர்கள். ஆனால் சராசரி ஆயுட்காலம் 25 ஆண்டுகள் என்று வைத்துக் கொண்டாலும் இந்த வருமானத்தை இன்னும் 80 ஆண்டுகளுக்கு நீங்கள் தக்க வைத்துக் கொள்ள வேண்டும். அந்த காலகட்டத்தில் பணவீக்கம் தொடரும். எனவே, நீங்கள் ஓய்வு பெற்றதிலிருந்து 80 வயது வரை உங்கள் வாழ்க்கைத் தரத்தை பராமரிக்க மாதத்திற்கு சுமார் ரூ.3 லட்சம் தேவைப்படும் என்று வைத்துக்கொள்வோம். இப்போது எப்படி செல்வது?
முன்கூட்டியே மற்றும் முறையாக பங்குகளில் முதலீடு செய்யத் தொடங்குங்கள்
முதல் படி முன்கூட்டியே தொடங்க வேண்டும். 27 வயதில் மாதம் ரூ.25,000 சேமிக்க முடிந்தால் நீங்கள் உண்மையிலேயே வியாபாரத்தில் இருப்பீர்கள். நீங்கள் செய்ய வேண்டிய முதல் விஷயம், உங்கள் ஓய்வுக்கான திட்டத்தை இப்போதே தொடங்குங்கள். உங்களின் ரூ.25,000 சேமிப்பில், உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்திற்காக மாதம் ரூ.10,000 மட்டுமே ஒதுக்குகிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். மீதமுள்ள ரூ.15,000 உங்கள் அபார்ட்மெண்ட் வாங்குதல், உயர்தர காருக்கு மாறுதல், உங்கள் பிள்ளையின் கல்வியைத் திட்டமிடுதல், அலாஸ்கன் விடுமுறையைத் திட்டமிடுதல் போன்ற நீண்ட கால போர்ட்ஃபோலியோவை உருவாக்குவதற்குப் பயன்படுத்தப்படும். நீங்கள் ஆச்சரியப்படலாம். ஒரு மாதத்திற்கு ரூ.10,000 என்பது மிகவும் போதுமானதாக இருக்காது, ஆனால் உங்கள் ஓய்வு காலத்தை கவனித்துக்கொள்ள இது போதுமானது. எப்படி என்று பார்ப்போம். கவனம் செலுத்த வேண்டிய முக்கிய விஷயம் என்னவென்றால், நீங்கள் ஈக்விட்டிகளில் முதலீடு செய்துள்ளீர்கள் மற்றும் நீண்ட காலத்திற்கு நீங்கள் தொடர்ந்து இருக்கிறீர்கள்.
மாதாந்திர எஸ்.ஐ.பி
மகசூல்
SIP இன் பதவிக்காலம்
உங்கள் செலவு
இறுதி மதிப்பு
Rs.10,000
14.50%
28 ஆண்டுகள்
ரூ.33.60 லட்சம்
ரூ .4.60 கோடி
நீங்கள் ஓய்வுபெறும் போது மாதத்திற்கு உங்களின் ரூ.10,000 எஸ்ஐபியின் மதிப்பு ரூ.4.60 கோடியாக இருக்கும்.
மைல்கற்களுக்கு எதிராக உங்கள் ஓய்வூதிய முதலீடுகளைக் கண்காணிக்கவும்
உங்கள் பணத்தை ஒரு இடத்தில் போட்டால் மட்டும் போதாது மேலும் SIP அதை மறந்துவிடு. நீங்கள் அதை மிக நெருக்கமாக கண்காணிக்க வேண்டும். ஒவ்வொரு ஆண்டும், உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை மறுசீரமைக்க வேண்டுமா என்பதை நீங்கள் மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும். 5 ஆண்டுகளுக்கு ஒருமுறை கலவை இலக்கில் உள்ளதா என்பதையும் சரிபார்க்க வேண்டும். கடைசி நிமிட ஆச்சரியத்தைப் பெறுவதை விட குறைபாடுகளை அறிந்து கொள்வது நல்லது. மைல்ஸ்டோனைப் பொறுத்தவரை, இன்னுமொரு விஷயத்தை நீங்கள் உறுதிசெய்ய வேண்டும், உங்கள் பணப்புழக்கம் காலக்கெடுவிற்கு முன்பே சிறப்பாக நிர்வகிக்கப்படுகிறது, எனவே மைல்ஸ்டோன் தேதிகளில் எதிர்மறையான ஆச்சரியங்கள் எதுவும் இல்லை.
ஓய்வூதிய கார்பஸ் பெறப்பட்டால் என்ன செய்ய வேண்டும்
இதோ பெரிய சவால். நீங்கள் ஓய்வு பெற்று ரூ.4.60 கோடி பெற்றுள்ளீர்கள். நீங்கள் பணத்தை ஒரு லிக்விட் ஃபண்டில் மாதத்திற்கு உறுதியான டிவிடெண்டுடன் முதலீடு செய்தால், 6% வருடாந்திர வருமானத்தில், உங்கள் மாதாந்திர டிவிடெண்ட் ரூ.2,30,000 ஆக இருக்கும். நிதியானது DDTயைக் கழித்த பிறகு உங்களுக்கு வெறும் ரூ.1,72,500 மட்டுமே இருக்கும் (எளிமைக்காக 25% என்று நாங்கள் கருதுகிறோம்). அதாவது மாதத்திற்கு உங்கள் இலக்கான ரூ.3 லட்சத்தில் இருந்து பெரும் பற்றாக்குறை. அதைச் செய்ய சிறந்த வழி இருக்கிறதா?
நீங்கள் கார்பஸை 25 வருட முறையான திரும்பப் பெறும் திட்டமாக (SWP) கீழ்க்கண்டவாறு அமைக்கலாம்:
இந்த எஸ்ஐபியின் நன்மை என்னவென்றால், நீங்கள் மாதத்திற்கு ரூ.3 லட்சத்தைப் பெறுகிறீர்கள், மேலும் நீங்கள் திரும்பப் பெறும் கூறுகளுக்கு மட்டுமே வரி விதிக்கப்படுவீர்கள், முதன்மைக் கூறுகளின் மீது அல்ல. இது உங்கள் ஓய்வூதிய கார்பஸை கட்டமைக்க ஒரு சிறந்த வழியாகும் payவெளியே. ஆனால் முக்கிய இன்று தொடங்குகிறது!
நிபந்தனைகள்: இந்த இடுகையில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான தகவல் நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே. IIFL ஃபைனான்ஸ் லிமிடெட் (அதன் கூட்டாளிகள் மற்றும் துணை நிறுவனங்கள் உட்பட) ("நிறுவனம்") இந்த இடுகையின் உள்ளடக்கங்களில் ஏதேனும் பிழைகள் அல்லது குறைபாடுகளுக்கு எந்தப் பொறுப்பும் அல்லது பொறுப்பையும் ஏற்காது மேலும் எந்தச் சூழ்நிலையிலும் எந்த சேதம், இழப்பு, காயம் அல்லது ஏமாற்றத்திற்கு நிறுவனம் பொறுப்பேற்காது. முதலியன எந்த வாசகராலும் பாதிக்கப்பட்டன. இந்த இடுகையில் உள்ள அனைத்துத் தகவல்களும் "உள்ளபடியே" வழங்கப்பட்டுள்ளன, முழுமை, துல்லியம், காலக்கெடு அல்லது இந்தத் தகவலைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம் பெறப்பட்ட முடிவுகள் போன்றவற்றின் எந்த உத்தரவாதமும் இல்லாமல், மற்றும் எந்தவொரு உத்தரவாதமும் இல்லாமல், வெளிப்படையான அல்லது மறைமுகமாக, உட்பட, ஆனால் இல்லை ஒரு குறிப்பிட்ட நோக்கத்திற்காக செயல்திறன், வணிகத்திறன் மற்றும் உடற்தகுதி ஆகியவற்றின் உத்தரவாதங்களுக்கு மட்டுப்படுத்தப்பட்டது. சட்டங்கள், விதிகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகளின் மாறும் தன்மையைக் கருத்தில் கொண்டு, இந்த இடுகையில் உள்ள தகவல்களில் தாமதங்கள், குறைபாடுகள் அல்லது தவறுகள் இருக்கலாம். சட்டம், கணக்கியல், வரி அல்லது பிற தொழில்முறை ஆலோசனைகள் மற்றும் சேவைகளை வழங்குவதில் நிறுவனம் இங்கு ஈடுபடவில்லை என்ற புரிதலுடன் இந்த இடுகையின் தகவல் வழங்கப்படுகிறது. எனவே, இது தொழில்முறை கணக்கியல், வரி, சட்ட அல்லது பிற திறமையான ஆலோசகர்களுடன் ஆலோசனைக்கு மாற்றாக பயன்படுத்தப்படக்கூடாது. இந்த இடுகையில் ஆசிரியர்களின் பார்வைகள் மற்றும் கருத்துகள் இருக்கலாம் மற்றும் வேறு எந்த நிறுவனம் அல்லது அமைப்பின் அதிகாரப்பூர்வ கொள்கை அல்லது நிலைப்பாட்டை பிரதிபலிக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. இந்த இடுகையில் நிறுவனத்தால் வழங்கப்படாத அல்லது பராமரிக்கப்படாத அல்லது எந்த வகையிலும் இணைக்கப்படாத வெளிப்புற வலைத்தளங்களுக்கான இணைப்புகள் இருக்கலாம் மற்றும் இந்த வெளிப்புற வலைத்தளங்களில் உள்ள எந்தவொரு தகவலின் துல்லியம், பொருத்தம், நேரம் அல்லது முழுமைக்கு நிறுவனம் உத்தரவாதம் அளிக்காது. இந்த இடுகையில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள ஏதேனும்/ அனைத்தும் (தங்கம்/தனிப்பட்ட/தொழில்) கடன் தயாரிப்பு விவரக்குறிப்புகள் மற்றும் தகவல்கள் அவ்வப்போது மாற்றத்திற்கு உட்பட்டவை, வாசகர்கள் கூறப்பட்ட (தங்கம்/தனிப்பட்ட/தனிப்பட்ட/ வணிகம்) கடன்.
