పరిచయం
IIFL ఫైనాన్స్ లిమిటెడ్ ('కంపెనీ'), రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీ - స్కేల్ బేస్డ్ రెగ్యులేషన్) ఆదేశాలు, 2023 మరియు కాలానుగుణంగా జారీ చేయబడిన వివిధ సర్క్యులర్‌లకు అనుగుణంగా, ఈ వడ్డీ రేటు నమూనా ('విధానం') ఆమోదించబడింది. ') వివిధ రకాల కస్టమర్ విభాగాలకు ఉపయోగించే బెంచ్‌మార్క్ రేట్లను చేరుకోవడానికి తగిన అంతర్గత సూత్రాలు మరియు విధానాలను రూపొందించడం మరియు దాని రుణ వ్యాపారం కోసం కస్టమర్ల నుండి వసూలు చేసే తుది రేట్ల వద్దకు వచ్చేలా ఛార్జింగ్ స్ప్రెడ్‌ల సూత్రాలు మరియు విధానాన్ని నిర్ణయించడం.
పద్దతి
ఈ క్రింది అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకుని, ప్రతి ఉత్పత్తి కింద సగటు దిగుబడులు మరియు వడ్డీ రేటు ఎప్పటికప్పుడు నిర్ణయించబడతాయి:
- సగటు పదవీకాలం, మార్కెట్ లిక్విడిటీ మరియు రీఫైనాన్సింగ్ మార్గాలు మొదలైనవాటిని పరిగణనలోకి తీసుకుని, రుణాలపై నిధుల వ్యయం, అలాగే ఆ రుణాలకు సంబంధించిన వ్యయాలు.
- మా వ్యాపారంలో రేటింగ్ ధర మరియు సహేతుకమైన, మార్కెట్-పోటీ రేటు రాబడి కోసం వాటాదారుల అంచనాలను నిర్వహించడం
- మా వ్యాపారంలో స్వాభావిక క్రెడిట్ మరియు డిఫాల్ట్ రిస్క్, ముఖ్యంగా లోన్ పోర్ట్‌ఫోలియోలోని సబ్-గ్రూప్‌లు/కస్టమర్ విభాగాలతో ట్రెండ్‌లు
- రుణం ఇచ్చే స్వభావం, ఉదాహరణకు అసురక్షిత/భద్రత మరియు అనుబంధిత పదవీకాలం
- కస్టమర్లు అందించే సెక్యూరిటీలు మరియు కొలేటరల్ స్వభావం మరియు విలువ
- ఏదైనా ఉంటే సబ్‌వెన్షన్‌లు మరియు సబ్సిడీలు అందుబాటులో ఉంటాయి
- కస్టమర్ యొక్క రిస్క్ ప్రొఫైల్ అంటే వృత్తిపరమైన అర్హత, ఆదాయాలు మరియు ఉపాధిలో స్థిరత్వం, ఆర్థిక స్థానాలు, గత పునఃpayమాతో లేదా ఇతర రుణదాతలతో ట్రాక్ రికార్డ్, కస్టమర్ల బాహ్య రేటింగ్‌లు, క్రెడిట్ రిపోర్టులు, కస్టమర్ రిలేషన్‌షిప్, భవిష్యత్తు వ్యాపార సామర్థ్యం మొదలైనవి.
- పరిశ్రమ పోకడలు అంటే పోటీ ద్వారా ఆఫర్లు
సంస్థ నిర్మాణం
పాలక మండలి
పాలసీని సమర్థవంతంగా అమలు చేయడం కోసం వడ్డీ రేటు, ప్రాసెసింగ్ & ఇతర ఛార్జీలను నిర్ణయించడంపై పాలసీకి డైరెక్టర్ల బోర్డు పర్యవేక్షణ ఉంటుంది, పాలసీ అమలును మరియు దాని కార్యాచరణ అంశాలను సంబంధిత వ్యాపార అధిపతి మరియు/లేదా ALCOకు బోర్డు అప్పగించవచ్చు. సరిపోతుందని భావించవచ్చు.
అసెట్ లయబిలిటీ మేనేజ్‌మెంట్ కమిటీ (ALCO)
ALCO వడ్డీ రేటు పరిధిని మూల్యాంకనం చేయడానికి మరియు ఆమోదించడానికి బాధ్యత వహిస్తుంది, అంటే కంపెనీ వసూలు చేయగల కనిష్ట మరియు గరిష్ట రేటు కస్టమర్లకు రుణాలు మంజూరు చేయబడతాయి. వడ్డీ రేటు పరిధిలో ఏవైనా మార్పులు చేస్తే ALCO ద్వారా ఆమోదించబడుతుంది మరియు తదుపరి సమావేశంలో బోర్డుకి పంపబడుతుంది.
సంబంధిత ఉత్పత్తి మాన్యువల్‌లు, బిజినెస్ హెడ్ ఆమోదంతో, వివిధ కారకాలపై ఆధారపడి రుణగ్రహీతకు విధించబడే తుది రేటుకు చేరుకోవడానికి బోర్డు ఆమోదించిన పాలసీ యొక్క మొత్తం ఫ్రేమ్‌వర్క్ క్రింద వారి అంతర్గత ధర విధానాలను కలిగి ఉండవచ్చు. ఉత్పత్తి స్థాయి అంతర్గత ధర విధానాలకు మార్పులు ఏవైనా ఉంటే, సంబంధిత వ్యాపార అధిపతి ఆమోదించాలి మరియు పరిధికి మించిన ఏవైనా మార్పులు ALCO ద్వారా ఆమోదించబడతాయి.
వడ్డీ రేటు మోడల్
సంబంధిత ఉత్పత్తులపై వడ్డీ రేటు రకానికి సంబంధించిన నమూనా సంబంధిత ఉత్పత్తి మాన్యువల్స్‌లో నిర్వచించబడుతుంది. కంపెనీ ఒక వివిక్త పాలసీని అవలంబిస్తుంది, అంటే అదే ఉత్పత్తికి వడ్డీ రేటు మరియు ప్రత్యేక కస్టమర్లు ఒకే సమయంలో పొందే పదవీకాలం ప్రామాణికంగా ఉండకపోవచ్చు కానీ దిగువ పేర్కొన్న కారకాలతో పాటు ఇతర విషయాలపై ఆధారపడి ఒక పరిధిలో మారుతూ ఉంటుంది.
ప్రమాదాల స్థాయికి సంబంధించిన విధానం
రిస్క్ గ్రేడింగ్ వివిధ రిస్క్ స్పెక్ట్రమ్‌లో కస్టమర్‌లను వేరు చేయడానికి కంపెనీని అనుమతిస్తుంది మరియు ఆ కస్టమర్‌కు రిస్క్ ప్రీమియంను వర్తింపజేయడంలో సహాయపడుతుంది. కంపెనీ తన అన్ని రుణాలకు రేటింగ్ స్కోర్‌ను కేటాయించాలి, ఇది గత ట్రాక్ రికార్డ్, ప్రాజెక్ట్ యొక్క ఆర్థిక పటిష్టత, అందించే భద్రత, మార్కెట్ రిస్క్, ఆపరేటింగ్ రిస్క్ మరియు రెగ్యులేటరీ రిస్క్ వంటి ప్రాజెక్ట్‌కి సంబంధించిన వివిధ రిస్క్‌లు వంటి వివిధ అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకుంటుంది. ఇతరులలో మరియు వాటిని తగ్గించడం.
కస్టమర్‌తో జతచేయబడిన రిస్క్ ప్రీమియం ఈ క్రింది అంశాల ఆధారంగా అంతర్-వ్యక్తంగా అంచనా వేయబడుతుంది:
- ప్రొఫైల్ మరియు రుణగ్రహీత
- రుణగ్రహీత సమూహంతో సంబంధం యొక్క పదవీకాలం, గత రీpayment ట్రాక్ రికార్డ్ మరియు మా సారూప్య ఖాతాదారుల యొక్క చారిత్రక పనితీరు మొత్తం కస్టమర్ దిగుబడి, భవిష్యత్తు సంభావ్యత, రీpayనగదు ప్రవాహాలు మరియు రుణగ్రహీత యొక్క ఇతర ఆర్థిక కట్టుబాట్ల ఆధారంగా సామర్థ్యం payment, కార్పొరేట్ రుణాల కోసం సమూహం బలం
- ప్రాథమిక మరియు ద్వితీయ అనుషంగిక / భద్రత యొక్క స్వభావం మరియు విలువ
- ఫైనాన్స్ చేయబడిన ఆస్తి రకం, అంతర్లీన ఆస్తి ద్వారా ప్రాతినిధ్యం వహించే లోన్ యొక్క తుది ఉపయోగం
- ఆసక్తి, సంబంధిత వ్యాపార విభాగంలో డిఫాల్ట్ ప్రమాదం అంటే మార్కెట్ అస్థిరత మరియు పోటీదారుల సమీక్ష
- క్రెడిట్‌ను నిర్ణయించే వ్యక్తి యొక్క CIBIL స్కోర్ payకాల వ్యవధిలో రుణ రకాలు మరియు క్రెడిట్ సంస్థలలో మెంట్ చరిత్ర
- వర్తిస్తే నియంత్రణ నిబంధనలు
- మరియు నిర్దిష్ట సందర్భంలో సంబంధితంగా ఉండే ఏవైనా ఇతర అంశాలు
వినియోగదారులకు కమ్యూనికేషన్
కంపెనీ రుణం మంజూరు చేసే సమయంలో రుణగ్రహీతకు వార్షిక వడ్డీ రేటుతో పాటుగా వడ్డీ మరియు అసలైన EMI కేటాయింపుల కాలవ్యవధి మరియు మొత్తాలను తెలియజేస్తుంది. వడ్డీ వసూలు చేయబడుతుంది మరియు నెలవారీ, త్రైమాసిక ప్రాతిపదికన లేదా నియమించబడిన అధికారం ద్వారా ఆమోదించబడిన ఇతర ఆవర్తనాలపై తిరిగి వసూలు చేయబడుతుంది. ఈ విషయంలో నిర్దిష్ట నిబంధనలు సంబంధిత ఉత్పత్తి విధానం ద్వారా పరిష్కరించబడతాయి.
కంపెనీ వెబ్‌సైట్‌లో అందుబాటులో ఉన్న పాలసీ గురించి కస్టమర్‌కు తెలియజేయబడుతుంది మరియు ఇప్పటికే ఉన్న కస్టమర్లకు బెంచ్‌మార్క్ రేట్లు మరియు ఛార్జీలలో ఏదైనా మార్పు కంపెనీ వెబ్‌సైట్‌లో అప్‌లోడ్ చేయబడుతుంది.
ఇప్పటికే ఉన్న కస్టమర్లకు రేట్లు మరియు ఛార్జీలలో ఏవైనా మార్పులు ఉంటే వారికి ఇ-మెయిల్ లేదా లేఖ లేదా SMS ద్వారా తెలియజేయబడుతుంది. వడ్డీ మార్పులు ప్రభావంలో భావాన్ని కలిగి ఉంటాయి మరియు రుణ పత్రాల నిబంధనల ప్రకారం, వడ్డీ లేదా ఇతర ఛార్జీల మార్పు యొక్క సమాచారం వినియోగదారులకు సరిపోతుందని భావించే పద్ధతిలో తెలియజేయబడుతుంది. వడ్డీ పరిగణించబడుతుంది payకమ్యూనికేట్ చేసిన విధంగా గడువు తేదీలో తక్షణమే చేయగలరు మరియు ఎటువంటి గ్రేస్ పీరియడ్ ఉండదు payఆసక్తికి అనుమతి ఉంది.
అస్థిరమైన చెల్లింపుల విషయంలో, వడ్డీ రేట్లు సమీక్షకు లోబడి ఉంటాయి మరియు వరుస చెల్లింపుల సమయంలో లేదా కంపెనీ నిర్ణయించిన ప్రకారం ప్రస్తుత రేటు ప్రకారం మారవచ్చు.
కంపెనీ ఎప్పటికప్పుడు ఆర్‌బిఐ జారీ చేసిన ఫెయిర్ ప్రాక్టీస్ కోడ్ మార్గదర్శకాలలో పేర్కొన్న మార్గదర్శకాలను అనుసరించాలి మరియు దాని ఫెయిర్ ప్రాక్టీస్ కోడ్ ద్వారా కంపెనీ ఆమోదించింది. రుణగ్రహీత అభ్యర్థించినట్లుగా మరియు ఏదైనా ఆమోదయోగ్యమైన కమ్యూనికేషన్ మోడ్ ద్వారా ఖాతా స్టేట్‌మెంట్ రుణగ్రహీతలకు అందుబాటులో ఉంటుంది.
వడ్డీ రేట్లను రీసెట్ చేసే సమయంలో, రుణగ్రహీతలకు EMIలో మెరుగుదల లేదా అవధిని పొడిగించడం లేదా రెండు ఎంపికల కలయిక కోసం ఎంపిక చేసుకునే అవకాశం ఇవ్వబడుతుంది; ముందుగాpay, పాక్షికంగా లేదా పూర్తిగా, ఛార్జీల షెడ్యూల్ ప్రకారం వర్తించే ఛార్జీలతో లోన్ వ్యవధిలో ఏ సమయంలోనైనా.
అటువంటి ఛార్జీలు/పెనాల్ ఛార్జీలు/అదనపు ఛార్జీల వాపసు లేదా మాఫీ కోసం క్లెయిమ్‌లు సాధారణంగా కంపెనీ ద్వారా స్వీకరించబడవు మరియు అటువంటి అభ్యర్థనలను పరిష్కరించడం కంపెనీ యొక్క ఏకైక మరియు సంపూర్ణ విచక్షణ.
ఇతర ఛార్జీలు
సాధారణ వడ్డీతో పాటు, కంపెనీ తాత్కాలిక సౌకర్యాల కోసం అదనపు వడ్డీని విధించవచ్చు, ఏదైనా ఆలస్యం లేదా తయారీలో డిఫాల్ట్‌కు జరిమానా ఛార్జీలు విధించవచ్చు. payఏదైనా బకాయిలు. వివిధ ఉత్పత్తులు లేదా సౌకర్యాల కోసం ఈ అదనపు లేదా జరిమానా ఛార్జీల విధింపు లేదా మినహాయింపు పాలసీ కింద సూచించిన పరిమితుల్లో నిర్ణయించబడుతుంది.
వడ్డీతో పాటు, ప్రాసెసింగ్ ఫీజు, చెక్ బౌన్సింగ్ ఛార్జీలు, ప్రీ వంటి ఇతర ఆర్థిక ఛార్జీలుpayమెంట్/ జప్తు ఛార్జీలు, పార్ట్ డిస్బర్స్‌మెంట్ ఛార్జీలు, చెక్ స్వాప్‌లు, క్యాష్ హ్యాండ్లింగ్ ఛార్జీలు, RTGS/ ఇతర రెమిటెన్స్ ఛార్జీలు, నిబద్ధత రుసుములు, నో డ్యూ సర్టిఫికేట్‌లను జారీ చేయడం, NOC, లెటర్స్ సెడింగ్ ఛార్జ్ ఆస్తులు/భద్రత, సెక్యూరిటీ స్వాప్ & ఎక్స్ఛేంజ్ వంటి అనేక ఇతర సేవలపై ఛార్జీలు ఛార్జీలు మొదలైనవి అవసరమైన చోట కంపెనీచే విధించబడుతుంది. బేస్ ఛార్జీలతో పాటు, వస్తు మరియు సేవా పన్ను (GST) మరియు ఇతర సెస్సులు కాలానుగుణంగా వర్తించే రేట్ల వద్ద వసూలు చేయబడతాయి. ఈ ఛార్జీలలో ఏదైనా సవరణ భావి ప్రభావంతో ఉంటుంది. ఈ విషయంలో తగిన షరతు రుణ ఒప్పందంలో పొందుపరచబడుతుంది.
విధానం యొక్క సమీక్ష
పాలసీని బోర్డ్ ఆఫ్ డైరెక్టర్లు ఏటా లేదా మరింత తరచుగా అవసరమైన విధంగా సమీక్షిస్తారు.