FOIR అంటే ఏమిటి మరియు పర్సనల్ లోన్ కోసం ఇది ఎలా లెక్కించబడుతుంది

అన్ని రుణ సంస్థలు, రుణాన్ని ఆమోదించే ముందు, రుణ దరఖాస్తుదారు యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను నిర్ధారించడానికి బహుళ స్థాయి చెక్‌లు మరియు కఠినమైన అర్హత ప్రమాణాలను అనుసరిస్తాయి. ఒక వ్యక్తి ఏదైనా రకమైన రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసినప్పుడు, అన్ని బ్యాంకులు మరియు NBFCల యొక్క ప్రాథమిక ఆందోళన దరఖాస్తుదారు యొక్క సామర్థ్యంpay ఈక్వేటెడ్ నెలవారీ వాయిదాలలో రుణం (EMIలు).

ఈ ముందు జాగ్రత్త చర్య లేకుండా, పెరుగుతున్న నిరర్థక ఆస్తులు మరియు పేలవమైన అప్పులతో బ్యాంకులు నష్టపోవచ్చు. నష్టాలను తగ్గించడానికి, బ్యాంకులు ఆదాయ పత్రాలు, క్రెడిట్ రీపై క్షుణ్ణంగా నేపథ్య తనిఖీని నిర్వహిస్తాయిpayరుణాన్ని ప్రభావితం చేసే చరిత్ర, ఆర్థిక బాధ్యతలు మరియు ఇతర నిర్ణాయకాలుpayఒక వ్యక్తి యొక్క సామర్థ్యం. రుణగ్రహీత యొక్క ఆదాయం ఆధారంగా, బ్యాంకులు రుణం కోసం అర్హతను నియంత్రించే 3 వేర్వేరు నిష్పత్తులను గణిస్తాయి. వీటిలో ఇవి ఉన్నాయి:

• ఆదాయ నిష్పత్తికి స్థిర బాధ్యత (FOIR)
• లోన్-టు-వాల్యూ నిష్పత్తి (LTV)
• వాయిదా ఆదాయ నిష్పత్తి (IIR)

FOIR అర్థం

ఫిక్స్‌డ్ ఇన్‌కమ్ టు ఆబ్లిగేషన్ రేషియో (ఎఫ్‌ఓఐఆర్) అనేది రుణదాతలు రుణగ్రహీత తిరిగి పొందే సామర్థ్యాన్ని నిర్ణయించడంలో సహాయపడే మెట్రిక్.pay రుణం. దీనిని సాధారణంగా అప్పు-ఆదాయ నిష్పత్తిగా సూచిస్తారు. FOIR ఆదాయం ఎంత వరకు వెళుతుందో తనిఖీ చేయడానికి రుణదాతలు ఉపయోగిస్తారు payస్థిర బాధ్యతలు.

రుణగ్రహీత యొక్క స్థిర బాధ్యతలను వారి నెలవారీ స్థూల ఆదాయంతో విభజించడం ద్వారా ఇది లెక్కించబడుతుంది.

ఫిక్స్‌డ్ మరియు రికరింగ్ డిపాజిట్లు, ప్రావిడెంట్ ఫండ్, ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ డిడక్షన్‌లు లేదా ప్రొఫెషనల్ ట్యాక్స్‌కు పన్ను మినహాయింపులు మరియు విరాళాలు వంటి చట్టబద్ధమైన మినహాయింపులను ఉంచిన తర్వాత వ్యక్తి తీర్చవలసిన అన్ని స్థిర నెలవారీ బాధ్యతలను ఇది పరిగణనలోకి తీసుకుంటుంది. ఆదాయ స్థాయిని బట్టి అద్దె వంటి అదనపు ఖర్చులను కూడా స్థిర బాధ్యతగా పరిగణించవచ్చని ఇక్కడ గమనించాలి.

క్లుప్తంగా చెప్పాలంటే, FOIR అనేది అభ్యర్థి యొక్క పునర్వినియోగపరచదగిన ఆదాయాన్ని ప్రతిబింబిస్తుంది pay ఇప్పటికే ఉన్న అలాగే కొత్త రుణం.

FOIRని గణిస్తోంది

ఇప్పటికే ఉన్న EMIతో సహా దరఖాస్తుదారు యొక్క మొత్తం నెలవారీ రుణాన్ని FOIR పొందడానికి payమెంట్లు, క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లు మొత్తాలు, అద్దె మరియు జీవన వ్యయాలు తప్పనిసరిగా దరఖాస్తుదారు యొక్క స్థూల మొత్తం నెలవారీ ఆదాయంతో భాగించబడాలి మరియు దానిని తప్పనిసరిగా 100తో గుణించాలి.

FOIR = (ఇప్పటికే ఉన్న అన్ని బాధ్యతల మొత్తం/నికర నెలవారీ జీతం) * 100

FOIR మార్జిన్ బ్యాంకు నుండి బ్యాంకుకు మరియు కేసును బట్టి మారుతూ ఉంటుంది. అయితే, రుణదాతలు సాధారణంగా రుణ రకాన్ని బట్టి గరిష్ట FOIR పరిమితిని సెట్ చేస్తారు. చాలా సందర్భాలలో, రుణ అర్హత కోసం అవసరమైన FOIR లేదా సమానమైన నెలవారీ ఆదాయం/నికర నెలవారీ ఆదాయం (EMI/NMI) నిష్పత్తి 40% నుండి 60% వరకు ఉంటుంది. తక్కువ FOIR సాధారణంగా మెరుగైన రుణ ఆమోద నిబంధనలను పొందడానికి సహాయపడే బలమైన ఆర్థిక స్థితిని సూచిస్తుంది.

పర్సనల్ లోన్ పై FOIR గణన

వంటి ఏదైనా అసురక్షిత రుణాలతో రుణదాతల ప్రమాదం వ్యక్తిగత రుణాలు మానిఫోల్డ్‌గా ఉంటుంది. వ్యక్తిగత రుణాల కోసం FOIR అనేది ఇప్పటికే ఉన్న అన్ని ఆర్థిక బాధ్యతల మొత్తం (EMIలు, క్రెడిట్ కార్డ్ వంటివి payమెంట్లు, జీవన వ్యయాలు, అద్దె మొదలైనవి) నికర నెలవారీ ఆదాయంతో భాగించబడి, 100తో గుణించబడుతుంది. ఒక ఉదాహరణను పరిగణనలోకి తీసుకోవడం ఈ దశలో సౌకర్యవంతంగా ఉంటుంది.

Mr. X నెలవారీ ఆదాయం ₹30,000 అని అనుకుందాం. అతని నెలవారీ బాధ్యతలలో రూ. 4, 000 కార్ లోన్ ఇన్‌స్టాల్‌మెంట్ మరియు రూ. 15, 000 ప్రాపర్టీ లోన్ ఇన్‌స్టాల్‌మెంట్ ఉన్నాయి. ఇప్పుడు Mr. X తన కుటుంబం యొక్క విదేశీ పర్యటనకు నిధులు సమకూర్చడానికి వ్యక్తిగత రుణం తీసుకోవాలని ప్లాన్ చేస్తున్నాడు. కానీ అతని రుణ దరఖాస్తు తిరస్కరించబడింది. ఎందుకో తెలుసుకుందాం.

ఈ విషయంలో:

Mr. X మొత్తం ఆదాయం రూ. 30,000

మొత్తం ఆర్థిక బాధ్యత (రూ. 4,000+ రూ. 15,000) = రూ. 19,000

Mr. X's FOIR = [19000/30000]X 100 = 63.33%

ఆదర్శవంతంగా అన్ని పర్సనల్ లోన్ దరఖాస్తుదారులు FOIR లేదా EMI/NMI నిష్పత్తి 50-60% కంటే తక్కువగా ఉండాలి.

Mr. X యొక్క FOIR 60% కంటే ఎక్కువ. రుణదాత అంచనా ప్రకారం Mr. Xకి ఇబ్బంది ఉండవచ్చు payఅతని FOIR ఇప్పటికే అతని ప్రస్తుత ఆదాయంలో 50% కంటే ఎక్కువగా ఉన్నందున అన్ని EMIలను తిరిగి పొందడం.

అధిక FOIRని తగ్గించే మార్గాలు

అధిక FOIR అననుకూల రుణ నిబంధనలకు దోహదపడే పెద్ద స్థిర బాధ్యతలను సూచిస్తుంది. FOIR వ్యక్తిగత రుణ ఆమోదాన్ని ప్రభావితం చేస్తుంది కాబట్టి, తక్కువ FOIRని నిర్వహించడం మంచిది. FOIRని తగ్గించడంలో సహాయపడే కొన్ని ఆలోచనలు క్రింద పేర్కొనబడ్డాయి:

• లోన్ కాలపరిమితిని పొడిగించండి:

లోన్ రీ మొత్తం కాలవ్యవధిని పెంచడంpayమెంట్ వ్యవధి EMI బాధ్యతలను తగ్గించగలదు. ఇది, క్రమంగా, నిష్పత్తిని మెరుగుపరచడంలో సహాయపడుతుంది.

• సహ-దరఖాస్తుదారుని నిర్వహించండి:

పని చేసే తల్లిదండ్రులు, జీవిత భాగస్వామి లేదా తోబుట్టువులతో రుణం కోసం దరఖాస్తు చేయడం, రుణ ఆమోదం అవకాశాలను మెరుగుపరుస్తుంది. ఎందుకంటే సహ-దరఖాస్తుదారు యొక్క ఉమ్మడి ఆదాయంతో, EMI లోడ్ విభజించబడుతుంది.

• బహుళ రుణాలను నివారించండి:

చాలా రుణాలు కలిగి ఉండటం వలన అపోహ వచ్చే అవకాశాలు పెరుగుతాయి. బ్యాంకులు ఎల్లప్పుడూ తమ డబ్బును తెలివిగా నిర్వహించగల వ్యక్తులకు రుణాలు ఇవ్వడానికి ఇష్టపడతాయి. చాలా ఎక్కువ బకాయి రుణాలను కలిగి ఉండటం వలన క్రెడిట్ ఆకలితో ఉన్న వ్యక్తి యొక్క అభిప్రాయాన్ని కలిగిస్తుంది మరియు బ్యాంకులు అటువంటి వ్యక్తుల నుండి తమను తాము దూరం చేసుకోవచ్చు.

• తక్కువ క్రెడిట్ వినియోగ నిష్పత్తిని నిర్వహించండి:

క్రెడిట్ యుటిలైజింగ్ రేషియోను 30% కంటే తక్కువగా ఉంచడం వల్ల రుణదాతలపై సానుకూల ప్రభావం ఉంటుంది.

ముగింపు

ఆదాయ నిష్పత్తికి స్థిరమైన బాధ్యత లేదా FOIR అన్ని రకాల రుణాలకు సంబంధించినది. సురక్షిత రుణాలలో రుణదాతలు తమ నష్టాలను పూడ్చుకోవచ్చు. కానీ అసురక్షిత రుణాల యొక్క అనుషంగిక రహిత స్వభావం రుణ డిఫాల్ట్ సమయంలో రుణదాతలకు అధిక ప్రమాదాన్ని కలిగిస్తుంది.

అందువల్ల, ఒక వ్యక్తి యొక్క పర్సనల్ లోన్ అర్హత FOIRపై ఎక్కువగా ఆధారపడి ఉంటుంది, ఇది అభ్యర్థి పునర్వినియోగపరచదగిన ఆదాయాన్ని సూచిస్తుంది.pay ఇప్పటికే ఉన్న మరియు కొత్త అప్పులు రెండూ. సగటున, FOIR 40% నుండి 55% మధ్య ఉండాలి, అంటే మొత్తం నెలవారీ ఖర్చులు మొత్తం ఆదాయంలో 50% మించకూడదు. అయితే, నిర్దిష్ట రుణదాతలకు ఇది అధిక నికర విలువ కలిగిన కస్టమర్‌కు 65% నుండి 70% వరకు పెరుగుతుంది.

మీరు కోసం చూస్తున్నాయి quick మీ అవసరాలకు నగదు ఇవ్వాలా? అవును అయితే, వ్యక్తిగత రుణం కోసం IIFL ఫైనాన్స్‌ని సంప్రదించండి. ఒకవేళ IIFL ద్వారా నిర్దేశించబడిన దాని కంటే ఆదాయ నిష్పత్తికి అధిక స్థిర బాధ్యతల కారణంగా మీ లోన్ ఆమోదం గురించి మీరు ఆందోళన చెందుతుంటే, సంపాదిస్తున్న కుటుంబ సభ్యులతో కలిసి దరఖాస్తు చేసుకోండి.

అయినప్పటికీ, మెరుగైన రుణ నిబంధనల కోసం మీరు మీ FOIR నిష్పత్తిని గుర్తించడానికి FOIR ఆన్‌లైన్ కాలిక్యులేటర్‌ని ఎల్లప్పుడూ ఉపయోగించవచ్చు.