పర్సనల్ లోన్ పై వడ్డీ రేటు ఎలా లెక్కించబడుతుంది?

వ్యక్తిగత రుణం తీసుకున్నప్పుడు, రుణగ్రహీత మరియు రుణదాత అసలు మొత్తానికి విధించబడే వడ్డీ రేటుపై అంగీకరిస్తారు. వాస్తవానికి, రుణగ్రహీత ఈ లోన్‌పై తక్కువ వడ్డీ రేటు కోసం బేరసారాలు చేసి ఉంటాడు మరియు డీల్‌ను ఖరారు చేసే ముందు రుణదాత వ్యక్తి యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత మరియు ప్రస్తుత రెపో రేటును పరిశీలించి ఉంటాడు.

వడ్డీ రేటును ప్రభావితం చేసే అంశాలు

వాణిజ్య బ్యాంకులు మరియు నాన్-బ్యాంకు రుణదాతలు భారతీయ రిజర్వ్ బ్యాంక్ ద్రవ్య విధానాన్ని దృష్టిలో ఉంచుకుని రుణాలపై వడ్డీ రేటును నిర్ణయిస్తారు. కానీ రుణగ్రహీత వయస్సు, పని అనుభవం మరియు రుణగ్రహీత జీతం లేదా స్వయం ఉపాధి వంటి అనేక ఇతర అంశాలు కూడా వడ్డీ రేటును ప్రభావితం చేస్తాయి.
ఇవి కాకుండా, రుణదాత రుణంపై వడ్డీ రేటును ఎలా లెక్కిస్తారనే దానిపై ప్రభావం చూపే అనేక ఇతర అంశాలు ఉన్నాయి. ఉదాహరణకు, రుణం మొత్తం మరియు క్రెడిట్ స్కోర్-దీనిని CIBIL స్కోర్ అని కూడా పిలుస్తారు-నిర్ణయం తీసుకునే ప్రక్రియలో ఒక పాత్ర పోషిస్తాయి మరియు రుణదాత అందించే వడ్డీ రేటును ప్రభావితం చేస్తాయి.

EMIని గణిస్తోంది

ఇప్పుడు డీల్ లాక్ చేయబడినందున, పర్సనల్ లోన్‌ను సర్వీస్ చేయడానికి చెల్లించే ఇన్‌స్టాల్‌మెంట్‌ను ఎలా లెక్కిస్తారు?
ఈక్వేటెడ్ నెలవారీ వాయిదా (EMI)ని లెక్కించడానికి సాధారణంగా రుణదాతలు ఉపయోగించే సూత్రం:

          EMI= [P x R x (1+R)^N]/[(1+R)^N-1]
          EMI = సమానమైన నెలవారీ వాయిదా
              P = ప్రధాన మొత్తం
              R = నెలవారీ వడ్డీ రేటు
              N = నెలల్లో రుణ కాల వ్యవధి

సమీకరణం సంక్లిష్టంగా కనిపిస్తే, దానిని ఒక ఉదాహరణ సహాయంతో అర్థం చేసుకుందాం. రుణం యొక్క ప్రధాన మొత్తం రూ. 1 లక్ష అని అనుకుందాం, వడ్డీ రేటు సంవత్సరానికి 10% మరియు కాలవ్యవధి ఐదు సంవత్సరాలు. ఈ సందర్భంలో, EMI రూ. 2,125 అవుతుంది.
దీని అర్థం రుణగ్రహీత pay రుణదాతకు ఐదేళ్లలో మొత్తం రూ.1,27,480. ఇందులో రూ.27,480 వడ్డీ వసూలు చేస్తారు.

   మొత్తం Payment = ప్రధాన మొత్తం + మొత్తం వడ్డీ రేటు
            రూ. 1,27,480 = రూ. 1,00,000 + రూ. 27,480

రెండు భాగాలు: ప్రధాన మరియు ఆసక్తి

A యొక్క EMI వ్యక్తిగత రుణం, లేదా ఆ విషయానికి సంబంధించిన ఏదైనా ఇతర రుణం, రెండు భాగాలను కలిగి ఉంటుంది-ప్రిన్సిపల్ మరియు వడ్డీ. వడ్డీ భాగం సంవత్సరాల్లో తగ్గుతుంది, అయితే ప్రధాన భాగం పెరుగుతుంది.

• పైన పేర్కొన్న వ్యక్తిగత రుణంపై, మొదటి నెల వాయిదా రూ. 2,125లో, అసలు రూ. 1,291 మరియు వడ్డీ రూ. 833.
• అయితే, చివరి నెల వాయిదాలో, అసలు మొత్తం రూ. 2,107 మరియు వడ్డీ కేవలం రూ. 18.

కాబట్టి, తక్కువ పదవీకాలం రుణదాతకు చెల్లించే వడ్డీ తక్కువగా ఉంటుంది.
మొదటి ఉదాహరణలో పేర్కొన్న ఐదేళ్లకు బదులుగా మూడేళ్లపాటు సంవత్సరానికి 1% వడ్డీ రేటుతో రూ. 10 లక్ష వ్యక్తిగత రుణం తీసుకున్నారని అనుకుందాం.
ఇప్పుడు, EMI రూ. 3,227కి పెరుగుతుంది, కానీ మొత్తం pay-మూడు సంవత్సరాలలో రూ. 1,16,161 అవుతుంది. అందువల్ల, రుణగ్రహీత ఇష్టపడతారు pay తక్కువ వడ్డీ రూ. 16,161 మాత్రమే.

                        మొత్తం Payment = ప్రధాన మొత్తం + మొత్తం వడ్డీ రేటు
                                     రూ. 1,16,161 = రూ. 1,00,000 + రూ. 16,161

వ్యక్తిగత రుణం లేదా వాహన ఫైనాన్సింగ్ వంటి ఇతర ఉత్పత్తులు అయినా, అన్ని స్థిర-రేటు రుణాలకు ఈ గణన వర్తిస్తుంది. కానీ ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేటుపై రుణం తీసుకుంటే ఫార్ములా అలాగే EMIలు మారుతాయి.

ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేటుపై EMI

రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా యొక్క రెపో రేటుపై ఆధారపడి, రుణదాత విధించే వడ్డీ రేట్లలో ఏదైనా సవరణతో తేలియాడే వడ్డీపై EMIలు మారుతాయి. అటువంటి దృష్టాంతంలో, రుణదాత రుణ రేటును పైకి సవరించినప్పుడు EMIలు పెరుగుతాయి మరియు రేటు తగ్గింపు విషయంలో తగ్గుతాయి.
వ్యక్తిగత రుణాలు చాలావరకు స్థిర రేట్లలో ఉంటాయి, అయితే ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేటుతో రుణం తీసుకునే అవకాశం ఉన్నట్లయితే, రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా వైఖరిని పరిశీలించాలి.
సెంట్రల్ బ్యాంక్ రేట్లు పెంచే అవకాశం ఉంటే, అప్పుడు స్థిరంగా ఉంటుంది వ్యక్తిగత రుణంపై వడ్డీ రేటు సెన్సిబుల్. బదులుగా, RBI తన రెపో రేటును తగ్గించే అవకాశాలు ఉంటే, అప్పుడు ఫ్లోటింగ్ రేటును పరిగణనలోకి తీసుకోవడం వివేకం.

అదనపు వ్యయాలు

చివరి రీpayఅన్ని వ్యక్తిగత రుణాల కోసం రుణదాతకు దరఖాస్తు రుసుములు మరియు వాటిపై పన్ను ఉంటాయి. కాబట్టి, అటువంటి అదనపు ఖర్చులను గణనలో చేర్చడం మంచిది.
ఉదాహరణకు, రుణదాత A దరఖాస్తు రుసుము రూ. 5,000, పన్నులు మరియు 10.0% వడ్డీని వసూలు చేస్తుంది, అయితే రుణదాత B దరఖాస్తు రుసుమును మాఫీ చేస్తుంది, కానీ 10.2% వడ్డీ రేటును వసూలు చేస్తుంది. కాబట్టి, రూ. 1 లక్ష రుణానికి, ఏది ఉత్తమమైన ఒప్పందం?
లెక్కిద్దాం:
రుణదాత A మరియు రుణదాత Bకి చెల్లించాల్సిన మొత్తం మొత్తం:

రుణదాత ఎ	రుణదాత బి
రూ. 1,27,480 + రూ. 5,000 + రూ. 900 (GST) = రూ	రూ 1,28,072 + రూ 0= రూ

అందువల్ల, తక్కువ వడ్డీ రేటు తక్కువకు దారితీయకపోవచ్చు వ్యక్తిగత రుణం రీpayment దరఖాస్తు రుసుము ఎక్కువగా ఉంటే మొత్తం. తక్కువ వడ్డీ రేటుతో పర్సనల్ లోన్ కోసం చర్చలు జరుపుతున్నప్పుడు లోన్ దరఖాస్తుదారులు తప్పనిసరిగా దానిని పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.

ప్రీpayment

చాలా మంది రుణదాతలు లాక్-ఇన్ వ్యవధిని కలిగి ఉంటారు, దాని కంటే ముందు వ్యక్తిగత రుణం ప్రీపెయిడ్ చేయబడదు.
ముందుగా గుర్తుంచుకోవాల్సిన మరో విషయంpayment అనేది ఛార్జీలు మరియు ఎప్పుడు ముందుగా చేయాలిpay రుణం. ముందు ఉంటేpayమెంట్ ఛార్జీలు ఎక్కువగా ఉన్నాయి మరియు చాలా వరకు లోన్ అవధి గడిచిపోయింది, దానితో ముందుకు సాగడం అంత ఆర్థికంగా అర్ధం కాకపోవచ్చు. ఎందుకంటే లోన్ అవధి అభివృద్ధి చెందుతున్నప్పుడు, వడ్డీ భాగం పడిపోతుంది.
అందుకే, ఎప్పుడు ముందుpaying ఒకరు రుణంపై మిగిలి ఉన్న అసలు మరియు వడ్డీని లెక్కించాలి.

ముగింపు

ప్రధాన రుణ మొత్తం మరియు వడ్డీ payప్రతి నెలా కలిసి చేయగలిగింది మొత్తం రుణ కాల వ్యవధిలో రుణదాతకు తిరిగి చెల్లించాల్సిన మొత్తం. ప్రారంభంలో, వడ్డీ మొత్తం ప్రధాన భాగాన్ని కలిగి ఉంటుంది. కానీ రుణ వ్యవధి యొక్క గణనీయమైన సమయం తర్వాత, వడ్డీ యొక్క భాగం రీpayment తగ్గుతుంది.
వ్యక్తిగత రుణం కోసం మొత్తం వడ్డీ మొత్తాన్ని ఎలా లెక్కించాలో ఇప్పుడు మీకు తెలుసు, మీ పొందండి వ్యక్తిగత రుణ కాలిక్యులేటర్ మరియు ఎక్సెల్ షీట్. గణనలను చేయండి మరియు వ్యక్తిగత రుణం కోసం ఏది ఉత్తమంగా పని చేస్తుందో తనిఖీ చేయండి.
మీకు వ్యక్తిగత రుణాలు కావాలంటే, సమీపంలోని శాఖను సందర్శించండి IIFL ఫైనాన్స్ మరియు కేవలం కొన్ని గంటల్లోనే నిధులను భద్రపరచండి. మీకు సమయం తక్కువగా ఉంటే, IIFL ఫైనాన్స్ వెబ్‌సైట్‌లో ఆన్‌లైన్‌లో దరఖాస్తు చేసుకోండి మరియు మీ లోన్‌ను ఐదు నిమిషాల కంటే తక్కువ వ్యవధిలో ప్రాసెస్ చేయండి.