బంగారు రుణం vs వెండి రుణం నియమాలు: LTV, హామీ మరియు కీలక వ్యత్యాసాలు (2026)

గత నెలలో రవికి సరిగ్గా అవసరమైనది ఆర్‌బిఐ బంగారు రుణం మరియు వెండి రుణం నిబంధనల పోలికే. అతను ఇండోర్‌లో ఒక కిరాణా దుకాణం నడుపుతున్నాడు, మరియు పండుగ సరుకుల బిల్లు దగ్గర పడుతోంది. ఇంట్లో రెండు ఎంపికలు ఉన్నాయి: అతని తల్లి బంగారు గాజులు, లేదా అతని భార్య పెళ్లికి తెచ్చిన వెండి డిన్నర్ సెట్ మరియు ఆభరణాలు. దేనికి మంచి రుణం లభిస్తుంది? దేనికి కఠినమైన నిబంధనలు ఉన్నాయి? వెండికి తక్కువ ప్రయోజనం ఉంటుందని అతను భావించాడు. ఆ విషయంలో అతను పొరబడ్డాడు, మరియు సరిచూసుకోవడం సరైనదే. 1 ఏప్రిల్ 2026 నుండి, ఈ రెండు లోహాలపై రుణాలను ఒకే ఆర్‌బిఐ నియమావళి నియంత్రిస్తుంది, మరియు మిగిలి ఉన్న తేడాలు బరువు పరిమితులు మరియు అర్హత గల వస్తువులకు సంబంధించినవి మాత్రమే, ఎల్‌టి‌వి (LTV)కి కాదు. ఈ పోలిక, కొత్త మార్గదర్శకాలు దేనిని కవర్ చేస్తాయి, ప్రతి లోహానికి ఏ హామీ అర్హత పొందుతుంది, ఉదాహరణలతో కూడిన శ్రేణీకృత ఎల్‌టి‌వి నిర్మాణం, రుణాలను ఎలా వర్గీకరిస్తారు, స్వచ్ఛత పరీక్ష, మరియు రెండింటికీ వర్తించే రుణగ్రహీతల రక్షణల గురించి వివరిస్తుంది.

నవీకరించబడిన రుణ ఆదేశాలు దేనిని కవర్ చేస్తాయి

ఆర్‌బిఐ 2025లో బంగారం, వెండి పూచీకత్తుపై రుణాల జారీకి సంబంధించిన ఆదేశాలను జారీ చేసింది, ఇవి 1 ఏప్రిల్ 2026 నుండి అమలులోకి వచ్చాయి. ఇప్పుడు బ్యాంకులు, ఎన్‌బిఎఫ్‌సిలు మరియు సహకార రుణదాతలందరికీ ఒకే నియమావళి వర్తిస్తుంది. దీనికి ముందు, వెండి రుణాల జారీ ఒక సందిగ్ధ స్థితిలో ఉండేది మరియు రుణదాతల రకాన్ని బట్టి బంగారానికి సంబంధించిన నియమాలు వేర్వేరుగా ఉండేవి.

ఈ మార్గదర్శకాలు మూడు పనులు చేస్తాయి. అవి రెండు లోహాల విలువను నిర్ణయించే విధానాన్ని ప్రామాణీకరిస్తాయి. రుణ పరిమాణాన్ని బట్టి స్పష్టమైన, శ్రేణీకృత LTV పరిమితులను నిర్దేశిస్తాయి. మరియు స్వచ్ఛతా ధృవీకరణ పత్రాల నుండి వేలం ప్రక్రియ వరకు, రుణగ్రహీతకు రక్షణలను పటిష్టం చేస్తాయి. మీ హామీ ఆస్తిని ఎలా పరిగణిస్తారో ఊహించాల్సిన రోజులు దాదాపుగా ముగిసిపోయాయి.

అర్హతగల హామీ: బంగారం మరియు వెండి పక్కపక్కన

గమనిక: అన్ని అంకెలు సూచనాత్మకమైనవి. రుణదాత, రుణగ్రహీత ప్రొఫైల్, రుణ వర్గం మరియు దరఖాస్తు సమయంలో వర్తించే మార్గదర్శకాలను బట్టి వాస్తవ మొత్తాలు, రుసుములు, కవరేజ్ శాతాలు మరియు అర్హత ప్రమాణాలు మారవచ్చు.

సంక్షిప్తంగా: ఆభరణాలు మరియు బ్యాంకు నాణేలు అర్హత పొందుతాయి, ప్రాథమిక లోహం మరియు కాగితపు సాధనాలు అర్హత పొందవు. దాని మార్కెట్ విలువ ఎంత ఉన్నప్పటికీ, ఒక ETF యూనిట్‌ను బ్రాంచ్‌లో తాకట్టు పెట్టలేరు.

LTV నిష్పత్తి పోలిక: బంగారు రుణాలు vs వెండి రుణాలు

ముందుగా తొలగించాల్సిన అపోహ ఇది. బంగారు రుణాల కంటే వెండి రుణాలకు తక్కువ LTV ఉండదు. వాటి శ్రేణులు ఒకేలా ఉంటాయి, అవి రుణ పరిమాణం ఆధారంగా నిర్ణయించబడతాయి, అంతేగానీ లోహం ఆధారంగా కాదు, మీ క్రెడిట్ స్కోర్ ఆధారంగా కూడా కాదు.

గమనిక: అన్ని అంకెలు సూచనాత్మకమైనవి. రుణదాత, రుణగ్రహీత ప్రొఫైల్, రుణ వర్గం మరియు దరఖాస్తు సమయంలో వర్తించే మార్గదర్శకాలను బట్టి వాస్తవ మొత్తాలు, రుసుములు, కవరేజ్ శాతాలు మరియు అర్హత ప్రమాణాలు మారవచ్చు.

రెండు లోహాలకూ విలువ నిర్ధారణ ఒకే పద్ధతిని అనుసరిస్తుంది. రుణదాత, IBJA లేదా SEBI-గుర్తింపు పొందిన ఎక్స్ఛేంజ్ ద్వారా ప్రచురించబడిన 30-రోజుల సగటు ముగింపు ధర లేదా ముందు రోజు ముగింపు ధర, ఈ రెండింటిలో తక్కువ ధరను తీసుకోవాలి. బంగారాన్ని 22 క్యారెట్లకు ప్రామాణికంగా తీసుకుంటారు, తక్కువ స్వచ్ఛత ఉన్నవాటిని కూడా దామాషా ప్రకారం మార్పిడి చేస్తారు. వెండిని 999 స్వచ్ఛతకు ప్రామాణికంగా తీసుకుంటారు.

ఇంకొక చిక్కు. బుల్లెట్ రీ కోసంpayచివరిలో మొత్తం చెల్లించే రుణ ఒప్పందాలకు, LTV పరిమితి మొత్తం తిరిగి చెల్లింపుపై వర్తిస్తుంది.payరుణ మొత్తం, అసలు మరియు వడ్డీ, కేవలం అసలు మాత్రమే కాదు. మరియు వ్యక్తిగత వినియోగం కోసం తీసుకునే బుల్లెట్ రుణాల కాలపరిమితి 12 నెలలకు పరిమితం చేయబడింది.

రుణ రకాలు: ఆదాయాన్నిచ్చే రుణాలు మరియు వినియోగ రుణాలు

ఈ సూచనలు రుణాలను తుది వినియోగం ఆధారంగా విభజిస్తాయి మరియు ఈ వర్గీకరణ మీ నిబంధనలను రూపొందిస్తుంది.

• ఆదాయాన్నిచ్చే రుణాలు. వ్యవసాయం, వ్యాపారం లేదా ఉత్పాదక ఆస్తిని సృష్టించడం కోసం డబ్బు. పంటకు కావలసిన ముడిసరుకులు లేదా దుకాణం పునరుద్ధరణ గురించి ఆలోచించండి.
• వినియోగ రుణాలు. అనుమతించబడిన మిగతావన్నీ: వైద్య ఖర్చులు, పెళ్లి, ఇంటి అవసరాలు.

ఇది ఎందుకు ముఖ్యం: పదవీకాల పరిమితి మరియు పునఃpayరుణ నిర్మాణాలు విభిన్నంగా ఉంటాయి. వినియోగ బుల్లెట్ రుణాలకు 12 నెలల కాలపరిమితి ఉంటుంది; రుణదాత విధానాన్ని బట్టి, ఆదాయాన్నిచ్చే రుణాలను వేరే విధంగా రూపొందించవచ్చు. ఆ డబ్బు దేనికోసమో బ్రాంచ్‌కు నిజాయితీగా చెప్పండి.

స్వచ్ఛత పరీక్ష మరియు మూల్యాంకన ప్రమాణాలు

రెండు లోహాలూ ప్రామాణిక మదింపు ప్రక్రియకు గురవుతాయి, మరియు అది జరుగుతున్నప్పుడు చూసే హక్కు మీకు ఉంది. ఈ మదింపు తప్పనిసరిగా మీ సమక్షంలో జరగాలి. రాళ్లు, గాజు, లక్క మరియు మిశ్రమ లోహాలను తూకం వేస్తారు; విలువైన లోహ భాగాన్ని మాత్రమే పరిగణనలోకి తీసుకుంటారు.

రుణదాత అప్పుడు ప్రతి వస్తువు యొక్క క్యారెట్ లేదా స్వచ్ఛత గ్రేడ్, స్థూల బరువు, నికర బరువు, తగ్గింపులు మరియు ఫోటోగ్రాఫ్‌ను నమోదు చేస్తూ ఒక స్వచ్ఛతా ధృవీకరణ పత్రాన్ని జారీ చేస్తారు. మీరు మరియు రుణదాత ఇద్దరూ దానిపై సంతకం చేస్తారు. మీ కాపీని భద్రపరుచుకోండి. లావాదేవీ ముగింపు సమయంలో వస్తువులు తిరిగి వచ్చినప్పుడు మిమ్మల్ని రక్షించే పత్రం ఇదే. IIFL ఫైనాన్స్ శాఖలలో, ఏదైనా ఆఫర్ చేయడానికి ముందే, బంగారం మరియు వెండి రెండింటికీ ఈ అసెయింగ్ మరియు సర్టిఫికేషన్ అక్కడికక్కడే జరుగుతుంది.

మీరు తెలుసుకోవలసిన రుణగ్రహీతల రక్షణలు

1. 7 రోజుల రిటర్న్ నియమం. మీరు ఒకసారిpay రుణదాత మీ బంగారం లేదా వెండిని 7 పనిదినాలలోగా పూర్తిగా వాపసు చేయాలి. ఆలస్యమయ్యే ప్రతి రోజుకు రుణదాత ₹5,000 చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. payమీకు వీలవుతుంది.
2. ముందుగానే పూర్తి వివరాలు తెలియజేస్తున్నాము. రుణ ఒప్పందంలో పంపిణీకి ముందు ప్రతి ఛార్జీని తప్పనిసరిగా పేర్కొనాలి. ముగింపు సమయంలో ఎలాంటి ఆకస్మిక రుసుములు ఉండకూడదు.
3. పారదర్శక వేలం. ఒకవేళ డిఫాల్ట్ వేలం వరకు వస్తే, రుణదాత ముందుగా మీకు తెలియజేయాలి, రెండు వార్తాపత్రికలలో ప్రకటనలు ప్రచురించాలి, లోహం విలువలో కనీసం 90 శాతం రిజర్వ్ ధరను నిర్ణయించాలి, మరియు ఏదైనా మిగులు ఉంటే దానిని 7 రోజులలోపు మీకు తిరిగి చెల్లించాలి.
4. ఫిర్యాదు మార్గం. పరిష్కారం కాని ఫిర్యాదులను ఆర్‌బిఐ ఇంటిగ్రేటెడ్ ఓంబుడ్స్‌మన్ ద్వారా ఉన్నతాధికారులకు నివేదించవచ్చు. రుణదాతలు కూడా మీకు అర్థమయ్యే ప్రాంతీయ భాషలో సంభాషించాలి.

మీకు ఏది మంచిది?

అదంతా మీ దగ్గర ఏముంది, మీకు ఎంత అవసరం అనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఇంట్లో చెప్పుకోదగ్గ బంగారం ఉండి, పెద్ద మొత్తంలో అవసరం ఉందా? అయితే... గోల్డ్ లోన్ బంగారం విలువ ఎక్కువ కాబట్టి, గ్రాముకు ధర మరింత పెరుగుతుంది. కేవలం వెండి మాత్రమే అందుబాటులో ఉండి, ₹2.5 లక్షల లోపు అవసరం ఉందా? వెండి రుణం అదే రక్షణలతో, అదే 85 శాతం LTVని పొందుతుంది. ప్రాధాన్యత ఇవ్వండి payచివరికి అన్నీ సర్దుబాటు చేస్తున్నారా? బుల్లెట్ లోన్ ఏ లోహానికైనా, 12 నెలల లోపు వినియోగం కోసం పనిచేస్తుంది. ఇక్కడ తప్పు లోహం అంటూ ఏమీ లేదు, కేవలం మీ అవసరానికి తగని లోన్ పరిమాణం మాత్రమే ఉంది.payమెంటల్ సామర్థ్యం.

ముగింపు

2026 ఫ్రేమ్‌వర్క్ బంగారం మరియు వెండి రుణగ్రహీతలను ఒకే స్థాయిలో ఉంచింది. ఒకే విధమైన LTV శ్రేణులు, IBJA ధరలకు అనుసంధానించబడిన ఒకే మూల్యాంకన పద్ధతి, ఒకే స్వచ్ఛతా ధృవీకరణ పత్రం, ఒకే 7-రోజుల రిటర్న్ నియమం మరియు వేలం భద్రతలు. అయినప్పటికీ, ఈ రెండు లోహాలను వేరుచేసేవి అర్హత వివరాలు: 1 కేజీ వర్సెస్ 10 కేజీల ఆభరణాల మూతలు, 50 గ్రాముల వర్సెస్ 500 గ్రాముల నాణేల మూతలు, మరియు బంగారం యొక్క అధిక గ్రాము విలువ. మీరు ఒక బ్రాంచ్‌లోకి వెళ్లే ముందు ఆ సంఖ్యలను తెలుసుకోండి, అప్పుడు నియమాలు కేవలం చిన్న అక్షరాలుగా కాకుండా మీ బేరసారాల వేదికగా మారతాయి.

నిరాకరణ: ఈ బ్లాగులోని సమాచారం సాధారణ ప్రయోజనాల కోసం మాత్రమే మరియు నోటీసు లేకుండా మారవచ్చు. ఇది చట్టపరమైన, పన్ను లేదా ఆర్థిక సలహాగా పరిగణించబడదు. పాఠకులు వృత్తిపరమైన మార్గదర్శకత్వం తీసుకోవాలి మరియు వారి స్వంత అభీష్టానుసారం నిర్ణయాలు తీసుకోవాలి. ఈ కంటెంట్‌పై ఆధారపడటానికి IIFL ఫైనాన్స్ బాధ్యత వహించదు. ఇంకా చదవండి