లోన్ డిస్కౌంట్ ఫీజు అంటే ఏమిటి? దాని అర్థం, లెక్కింపు మరియు దానిని ఎలా నివారించాలి
విషయ సూచిక
ఈ పదం రుణాల పోలికలలో, తనఖా వ్యాసాలలో మరియు అప్పుడప్పుడు మంజూరు పత్రాలలో కనిపిస్తుంది. ఇది చాలావరకు బయటి నుండి దిగుమతి అయిన భావన కావడం వల్ల, మొదటిసారి కలిసినప్పుడు చాలామంది భారతీయ రుణగ్రహీతలను ఇది గందరగోళానికి గురి చేస్తుంది. రుణ తగ్గింపు రుసుముడిస్కౌంట్ పాయింట్ అని కూడా పిలువబడేది, ఇది ఒక ముందస్తు payరుణం తీసుకున్న కాలవ్యవధి అంతటా తక్కువ వడ్డీ రేటుకు బదులుగా, రుణం ప్రారంభంలో రుణదాతకు చెల్లించే రుసుము; ఒక పాయింట్ సాంప్రదాయకంగా రుణ మొత్తంలో 1%కి సమానం. ఇది విదేశీ తనఖా మార్కెట్లలో సర్వసాధారణం, కానీ ప్రధాన స్రవంతి భారతీయ రుణాలలో అరుదుగా కనిపిస్తుంది. ఇక్కడ ముందస్తు రుసుములకు బదులుగా సాధారణంగా ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు ఉంటాయి, మరియు IIFL ఫైనాన్స్ వంటి రుణదాతల నుండి లభించే గోల్డ్ లోన్ వంటి సెక్యూర్డ్ ఉత్పత్తులు ఫీజు నిర్మాణాన్ని మరింత సరళంగా ఉంచుతాయి. ఈ గైడ్ ఈ పదం యొక్క అర్థం, దాని గణితం, బ్రేక్-ఈవెన్ టెస్ట్, మరియు తరచుగా గందరగోళానికి గురిచేసే భారతీయ ఛార్జీలను వివరిస్తుంది.
రుణ తగ్గింపు రుసుము అర్థం
దీనిని ముందుగా భావించండిpayతక్కువ రేటుకు అద్దెకు ఉండటానికి కొంత వడ్డీని ఆదా చేస్తుంది. రుణగ్రహీత మొదటి రోజే రుణదాతకు ఒకేసారి పెద్ద మొత్తాన్ని చెల్లిస్తాడు, మరియు రుణదాత రుణం ఉన్నంత కాలం వసూలు చేసే వడ్డీ రేటును తగ్గిస్తాడు. ఈ రుసుము సేవా రుసుము కాదు మరియు ఆ రేటు తగ్గింపు తప్ప మరేమీ అందించదు. రేటుతో సంబంధం లేకుండా రుణాన్ని అంచనా వేయడానికి మరియు ఏర్పాటు చేయడానికి రుణదాతలు విధించే పరిపాలనా రుసుము అయిన ప్రాసెసింగ్ ఫీజు నుండి దీనిని వేరు చేసేది ఇదే.
డిస్కౌంట్ పాయింట్లు ఉపయోగించే మార్కెట్లలో, రుణదాతలు ప్రతి పాయింట్ను ముందుగా నిర్వచించిన రేటు తగ్గింపుతో అనుబంధించవచ్చు. ఈ తగ్గింపు రుణదాత మరియు ఉత్పత్తిని బట్టి మారుతుంది. రుణగ్రహీతలు pay కొన్ని పాయింట్ల భిన్నాలు లేదా అనేక పాయింట్లు, అంటే భవిష్యత్తులో తక్కువ వడ్డీ కోసం ఇప్పుడు ఎక్కువ నగదును మార్పిడి చేసుకోవడం. ఈ మార్పిడి లాభదాయకమా కాదా అనేది పూర్తిగా గణితం మీద ఆధారపడి ఉంటుంది, దాని గురించి కింద వివరించబడింది, మరియు అది పూర్తిగా రుణం ఎంత కాలం కొనసాగుతుందనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
రుణ తగ్గింపు రుసుమును ఎలా లెక్కిస్తారు?
మొత్తం ప్రక్రియలో వివరణాత్మక చిత్రాలను ఉపయోగిస్తూ, మూడు దశలు. మొదటి దశ: పాయింట్కు ధర నిర్ణయించడం. రూ. 30,00,000 రుణంలో, ఒక పాయింట్కు 1% ఖర్చవుతుంది, అంటే రూ. 30,000 ముందుగానే చెల్లించాలి. రెండవ దశ: రుణదాత ఆ పాయింట్కు జోడించే రేటు తగ్గింపును వర్తింపజేయడం, ఉదాహరణకు, ఉదహరించిన రేటు నుండి పావు శాతం పాయింట్ తగ్గింపు. మూడవ దశ: తక్కువ రేటు వల్ల EMIపై కలిగే నెలవారీ ఆదాను కొలవడం మరియు దానిని ముందుగా చెల్లించే ఖర్చుతో పోల్చి చూడటం.
|
చెల్లించిన పాయింట్లు |
ముందస్తు ఖర్చు (INR 30,00,000 పై) |
ప్రభావం |
|
0 |
శూన్యం |
రుణం పేర్కొన్న రేటు ప్రకారం నడుస్తుంది |
|
1 |
INR 30,000 |
రుణదాత యొక్క ప్రతి-పాయింట్ స్టెప్ ద్వారా రేటు తగ్గించబడింది |
|
2 |
INR 60,000 |
తగ్గింపును రెట్టింపు చేయండి, ముందస్తు నగదును రెట్టింపు చేయండి |
గమనిక: అన్ని అంకెలు సూచనాత్మకమైనవి. రుణదాత, రుణగ్రహీత ప్రొఫైల్, రుణ వర్గం మరియు దరఖాస్తు సమయంలో వర్తించే మార్గదర్శకాలను బట్టి వాస్తవ మొత్తాలు, రుసుములు, కవరేజ్ శాతాలు మరియు అర్హత ప్రమాణాలు మారవచ్చు.
బ్రేక్-ఈవెన్ పీరియడ్: ఇది ప్రయోజనకరమేనా? PayING?
ఒక సూత్రం ఈ ప్రశ్నకు సమాధానం ఇస్తుంది. బ్రేక్-ఈవెన్ నెలలు = ముందస్తు రుసుము ÷ నెలవారీ EMI ఆదా. ఒకవేళ ₹30,000 ఖరీదు చేసే ఒక పాయింట్ EMIని ₹500 తగ్గిస్తే, బ్రేక్-ఈవెన్ 60 నెలల్లో వస్తుంది: అంటే, ముందుగా పెట్టిన డబ్బు తిరిగి రావడానికి ఐదు సంవత్సరాలు పడుతుంది, ఆ తర్వాత వచ్చే ప్రతి నెలా స్వచ్ఛమైన ఆదా ఉంటుంది. బ్రేక్-ఈవెన్ తర్వాత కూడా లోన్ను కొనసాగిస్తే, ఆ ఫీజుకు తగిన విలువ లభించినట్లే. payరుణాన్ని ముందుగానే ముగించడం లేదా పునఃరుణం పొందడం మరియు చెల్లించిన రుసుము వృధా అవ్వడం. అదే పూర్తి నిర్ణయం. దీర్ఘకాలిక రుణాన్ని నిలుపుకోవడంపై నమ్మకం ఉన్న రుణగ్రహీతలు పాయింట్ల నుండి ప్రయోజనం పొందుతారు; రుణగ్రహీతలు ముందుగానే నిర్ణయం తీసుకునే అవకాశం ఉంది.payరీఫైనాన్స్ లేదా ముందుగానే అమ్మేయడం వంటివి వాటిని తిరస్కరించాలి.
రుణ తగ్గింపు రుసుము మరియు సాధారణ భారతీయ రుణ ఛార్జీలు
|
వసూలు |
అదేంటి |
దానికి మీకు లభించేది |
|
రుణ తగ్గింపు రుసుము (పాయింట్లు) |
ఐచ్ఛిక ముందస్తు payప్రతి పాయింట్కు సుమారు 1% |
కాలపరిమితి అంతటా తక్కువ వడ్డీ రేటు |
|
ప్రక్రియ రుసుము |
అనుమతి వద్ద పరిపాలనా ఛార్జ్ |
రుణ ఏర్పాటుకు మించి ఏమీ లేదు; రేటు ప్రయోజనం లేదు |
|
ప్రీpayఅద్దె లేదా జప్తు ఛార్జీ |
కొన్ని రుణాలను ముందుగానే మూసివేసినందుకు విధించారు |
ఏమీ లేదు; ఇది ఒక నిష్క్రమణ వ్యయం, 1 జనవరి 2026 నుండి మంజూరు చేయబడిన లేదా పునరుద్ధరించబడిన ఫ్లోటింగ్-రేట్ MSE వ్యాపార రుణాలపై ఇప్పుడు ఇది నిషేధించబడింది. |
గమనిక: అన్ని అంకెలు సూచనాత్మకమైనవి. రుణదాత, రుణగ్రహీత ప్రొఫైల్, రుణ వర్గం మరియు దరఖాస్తు సమయంలో వర్తించే మార్గదర్శకాలను బట్టి వాస్తవ మొత్తాలు, రుసుములు, కవరేజ్ శాతాలు మరియు అర్హత ప్రమాణాలు మారవచ్చు.
మొదటి రెండు వరుసల మధ్య ఉన్న గందరగోళం రుణగ్రహీతలకు నిజమైన డబ్బు నష్టాన్ని కలిగిస్తుంది. ప్రాసెసింగ్ ఫీజు అనేది తప్పించుకోలేని ఒక అడ్డంకి; డిస్కౌంట్ ఫీజు అనేది ఐచ్ఛికంగా చెల్లించాల్సిన మొత్తం. మీ మంజూరు పత్రంలోని ఒక ఛార్జ్ మీ రేటును తగ్గిస్తే, అది పాయింట్లుగా పరిగణించబడుతుంది మరియు బ్రేక్-ఈవెన్ పరీక్షకు అర్హమైనది. అది ఏమీ తగ్గించకపోతే, అది ప్రాసెసింగ్ ఫీజు అవుతుంది మరియు దానికి బదులుగా చర్చలు జరపాలి.
రుణ తగ్గింపు రుసుమును ఎలా నివారించాలి లేదా తగ్గించాలి
- ముందుగా జీరో-పాయింట్ కొటేషన్ అడగండి. పాయింట్లతో కూడిన ప్రతి రేటుకు, పాయింట్లు లేని మరో రేటు ఉంటుంది; ఏదైనా నిర్ణయించే ముందు ఆ రెండింటినీ పోల్చి చూడండి.
- బ్రేక్-ఈవెన్ను నిజాయితీగా నిర్వహించండి. పూర్తి రుణ కాల వ్యవధిని కాకుండా, మీరు వాస్తవికంగా కలిగి ఉన్న కాల వ్యవధిని ఉపయోగించండి; చాలా దీర్ఘకాలిక రుణాలు ముందుగానే చెల్లించబడతాయి లేదా పునర్రుణం చేయబడతాయి, ఇది పాయింట్ల లెక్కలను దెబ్బతీస్తుంది.
- వార్షిక శాతం రేటు ఆధారంగా రుణదాతలను పోల్చండి. అందుబాటులో ఉన్నచోట, ఏపీఆర్ (APR) కొన్ని ముందస్తు ఛార్జీలను చేర్చడం ద్వారా రుణగ్రహీతలు మొత్తం రుణ వ్యయాన్ని పోల్చుకోవడానికి సహాయపడుతుంది.
- ఫీజు గురించే చర్చించండి. పాయింట్లు ఉన్నచోట, వాటి పరిమాణం మరియు వాటితో కొనుగోలు చేసే రేటు రెండూ రుణదాత విధానం మాత్రమే, చట్టం కాదు.
- సరళమైన ధరలతో కూడిన సురక్షితమైన ప్రత్యామ్నాయాలను పరిగణించండి. ఉదాహరణకు, బంగారు రుణం అనేది, ఆర్బిఐ రుణ-విలువ పరిమితులైన 85%, 80% లేదా 75% స్లాబ్ల పరిధిలో, తాకట్టు పెట్టిన ఆభరణాల నిర్ధారిత విలువపై, పారదర్శకమైన ఛార్జీల షెడ్యూల్తో మరియు ఎటువంటి పాయింట్ల నిర్మాణం లేకుండా మంజూరు చేయబడుతుంది;
గమనిక: ఐఐఎఫ్ఎల్ ఫైనాన్స్ వంటి రుణదాతలు అర్హత, వర్తించే నిబంధనలు, ఛార్జీలు మరియు ప్రస్తుత నియంత్రణ అవసరాలకు లోబడి రుణాలను అందిస్తారు.
ముగింపు
రుణ తగ్గింపు రుసుమును అప్రమేయంగా లభించే ప్రయోజనంగా కాకుండా, ఒక ఆర్థిక ఇచ్చిపుచ్చుకునే చర్యగా మూల్యాంకనం చేయాలి. Payడిస్కౌంట్ పాయింట్లను ఉపయోగించడం వలన ప్రారంభ రుణ ఖర్చులు పెరుగుతాయి, కానీ బ్రేక్-ఈవెన్ వ్యవధి దాటి రుణం చురుకుగా కొనసాగితే, కాలక్రమేణా వడ్డీ ఖర్చులు తగ్గే అవకాశం ఉంది. క్లోజ్ చేయడానికి, రీఫైనాన్స్ చేయడానికి లేదా ముందుగా రుణం తీసుకోవాలని ఆశించే రుణగ్రహీతలకు ఇది వర్తిస్తుంది.pay రుణాన్ని ముందుగానే తీసుకుంటే, ఆదా అయ్యే మొత్తం ఎప్పటికీ ముందుగా చెల్లించే మొత్తాన్ని మించిపోకపోవచ్చు. payఏదైనా రుణ ప్రతిపాదనను అంగీకరించే ముందు, కేవలం ప్రకటించిన వడ్డీ రేటుపై మాత్రమే దృష్టి పెట్టకుండా, జీరో-పాయింట్ ప్రత్యామ్నాయాన్ని పోల్చి చూడండి, వర్తించే అన్ని ఛార్జీలను సమీక్షించండి మరియు మొత్తం రుణ వ్యయాన్ని అంచనా వేయండి.
తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు
రుణ తగ్గింపు రుసుము అంటే సరళంగా చెప్పాలంటే ఏమిటి?
ఇది ఒక ఐచ్ఛిక ముందస్తు చెల్లింపు. payరుణం తీసుకున్న కాలవ్యవధి అంతటా తక్కువ వడ్డీ రేటుకు బదులుగా, రుణం ప్రారంభంలో రుణదాతకు చెల్లించే ఒక రుసుమును డిస్కౌంట్ పాయింట్ అని కూడా అంటారు; ఒక పాయింట్ అంటే రుణ మొత్తంలో 1%. ₹30,00,000 రుణానికి, ఒక పాయింట్కు ₹30,000 ఖర్చవుతుంది. ఈ రుసుము విదేశీ తనఖా మార్కెట్లలో సర్వసాధారణం, కానీ ప్రధాన భారతీయ రుణ వ్యవస్థలో అరుదు. payఒకదాన్ని ఎంచుకునేటప్పుడు, పాయింట్లు లేకుండా అదే రుణాన్ని కోట్ చేయమని రుణదాతను అడగండి, తద్వారా మీరు పొందుతున్న రేటు వ్యత్యాసం స్పష్టంగా కనిపిస్తుంది.
రుణ తగ్గింపు రుసుము మరియు ప్రాసెసింగ్ రుసుము ఒకటేనా?
లేదు, మరియు ఆ వ్యత్యాసమే ప్రతిదానికి ఎలా స్పందించాలో నిర్ణయిస్తుంది. డిస్కౌంట్ ఫీజు ఐచ్ఛికం మరియు తక్కువ వడ్డీ రేటును అందిస్తుంది; ప్రాసెసింగ్ ఫీజు అనేది రుణాన్ని ఏర్పాటు చేయడానికి విధించే పరిపాలనా రుసుము మరియు దీనివల్ల రేటు పరంగా ఎటువంటి ప్రయోజనం ఉండదు. మీ మంజూరు పత్రంలోని ఏదైనా రుసుము రేటును తగ్గిస్తే, దానిని బ్రేక్-ఈవెన్ ఫార్ములాతో పరీక్షించండి; అది ఏమీ తగ్గించకపోతే, దానికి బదులుగా దానిపై చర్చలు జరపండి. భారతీయ రుణాలలో పాయింట్ల కంటే ఎక్కువగా ప్రాసెసింగ్ ఫీజులే ఉంటాయి, కాబట్టి మీరు దేనిని చూస్తున్నారో ముందుగానే ధృవీకరించుకోండి. payING.
ఉంటే నాకు ఎలా తెలుస్తుంది payడిస్కౌంట్ పాయింట్లు పొందడం ప్రయోజనకరమేనా?
ముందుగా చెల్లించే రుసుమును, దాని ద్వారా వచ్చే నెలవారీ EMI ఆదాతో భాగించండి; వచ్చిన ఫలితమే నెలల్లో మీ బ్రేక్-ఈవెన్ అవుతుంది. నెలకు రూ. 500 ఆదా చేస్తే, రూ. 30,000 పాయింట్లు 60 నెలల్లో బ్రేక్-ఈవెన్ అవుతాయి, కాబట్టి రుసుము కేవలం payమీరు రుణాన్ని ఐదు సంవత్సరాలకు మించి ఉంచుకుంటే, మంజూరైన కాలపరిమితిని కాకుండా, మీరు వాస్తవంగా రుణాన్ని ఉంచుకునే కాలాన్ని ఉపయోగించండి. ఎందుకంటే చాలా దీర్ఘకాలిక రుణాలు ముందుగానే చెల్లించబడతాయి లేదా ముందుగానే రీఫైనాన్స్ చేయబడతాయి. మీరు రుణాన్ని ఉంచుకునే అంచనా కాలం బ్రేక్-ఈవెన్ స్థాయి కంటే తక్కువగా ఉంటే, పాయింట్లను తిరస్కరించి, జీరో-పాయింట్ రేటును తీసుకోండి.
బంగారు రుణాలకు తగ్గింపు రుసుములు ఉంటాయా?
లేదు, బంగారు రుణాలకు పాయింట్ల విధానం వర్తించదు. ధర అనేది పేర్కొన్న వడ్డీ రేటు మరియు బహిర్గతం చేయబడిన ఛార్జీల పట్టికపై ఆధారపడి ఉంటుంది. రుణ మొత్తం, తాకట్టు పెట్టిన ఆభరణాల అసెస్డ్ విలువ ఆధారంగా నిర్ణయించబడుతుంది. ఇది RBI లోన్-టు-వాల్యూ పరిమితులకు లోబడి ఉంటుంది: రూ. 2.5 లక్షల వరకు 85%, రూ. 5 లక్షల వరకు 80% మరియు ఆపైన 75%. IIFL ఫైనాన్స్, అర్హతకు లోబడి, తన బంగారు రుణాన్ని ఈ పారదర్శక పద్ధతిలో అందిస్తుంది. ఏ రుణానికైనా వర్తించే విధంగా, సంతకం చేసే ముందు ఛార్జీల పట్టికను చదివి, మొత్తం వడ్డీ రేటును పోల్చి చూసుకోండి.payప్రధాన రేట్ల కంటే రుణదాతల మధ్య వ్యత్యాసం.
నిరాకరణ: ఈ బ్లాగులోని సమాచారం సాధారణ ప్రయోజనాల కోసం మాత్రమే మరియు నోటీసు లేకుండా మారవచ్చు. ఇది చట్టపరమైన, పన్ను లేదా ఆర్థిక సలహాగా పరిగణించబడదు. పాఠకులు వృత్తిపరమైన మార్గదర్శకత్వం తీసుకోవాలి మరియు వారి స్వంత అభీష్టానుసారం నిర్ణయాలు తీసుకోవాలి. ఈ కంటెంట్పై ఆధారపడటానికి IIFL ఫైనాన్స్ బాధ్యత వహించదు. ఇంకా చదవండి
