బంగారు రుణాల కోసం లోన్-టు-వాల్యూ రేషియో కోసం RBI మార్గదర్శకాలు

గోల్డ్ లోన్‌లు నేడు పెరుగుతున్న సాధనంగా మారాయి quick చాలా మంది భారతీయులలో క్రెడిట్. భారతీయులు ఎల్లప్పుడూ బంగారాన్ని అమూల్యమైన ఆస్తిగా పరిగణిస్తారు, యజమానికి స్థిరత్వం మరియు హోదా రెండింటినీ ఇస్తారు. జన్మలు లేదా వివాహాలు వంటి కొన్ని శుభ సందర్భాలు బంగారం మార్పిడి లేకుండా పూర్తవుతాయి. ఈ వస్తువు దాదాపు ప్రతి ఇంటిలోనూ అందుబాటులో ఉంటుంది, కారు రుణాలు లేదా గృహ రుణాలు వంటి నిర్దిష్ట-ప్రయోజన రుణాల ద్వారా కవర్ చేయబడని కారణంగా అత్యవసర నగదు అవసరమైనప్పుడు సులభంగా అందుబాటులో ఉండే తాకట్టుగా తయారు చేయబడుతుంది.

బంగారు రుణాన్ని అందించే ఏదైనా నమోదిత ఆర్థిక సంస్థ కోసం, బంగారు రుణాలపై RBI మార్గదర్శకాలు పవిత్రమైనవి. ఈ మార్గదర్శకాలు రుణగ్రహీత మరియు రుణదాత యొక్క ప్రయోజనాలను రక్షించడానికి రూపొందించబడ్డాయి. 

లోన్ టు వాల్యూ రేషియో అంటే ఏమిటి?

ఒక విషయంలో బంగారు రుణం, లోన్ టు వాల్యూ రేషియో లేదా LTV అనేది రుణగ్రహీత తాకట్టుగా డిపాజిట్ చేసిన బంగారం విలువకు మంజూరు చేయబడిన రుణ మొత్తానికి నిష్పత్తి. తాకట్టుగా డిపాజిట్ చేసిన బంగారం విలువ బంగారం వస్తువుల కొనుగోలు ధరపై ఆధారపడి ఉండదని గుర్తుంచుకోవాలి. కొనుగోలు ధర ఒకటి payబంగారు ఆభరణాలను కొనుగోలు చేసేటప్పుడు సాధారణంగా మేకింగ్ ఛార్జ్ మరియు ఏదైనా విలువైన లేదా పాక్షిక విలువైన రాళ్ల విలువ ఉంటుంది. LTV అనేది బంగారం అసలు బరువు ఆధారంగా మాత్రమే లెక్కించబడుతుంది.

ఈ లెక్కల నుండి రాళ్ల బరువు మరియు ఆభరణాల మేకింగ్ ఛార్జీ మినహాయించబడింది. అయితే, లోన్ మొత్తాన్ని లెక్కించడానికి వర్తించే బంగారం రేటు ప్రస్తుత మార్కెట్ రేటు లేదా గత కొన్ని రోజులు లేదా వారాల సగటు రేటు ప్రకారం ఉంటుంది. ఇది రుణదాత నుండి రుణదాతకు మారవచ్చు.

ప్రస్తుతం ఉన్న బంగారం రేటు ప్రకారం రుణ మొత్తాన్ని లెక్కించడం వల్ల రుణగ్రహీతలకు కొంత ప్రయోజనం లభిస్తుంది. ఎందుకంటే చాలా సందర్భాలలో ఒక వ్యక్తి చాలా ముందు తేదీలో బంగారాన్ని కొనుగోలు చేస్తాడు. సాధారణంగా, బంగారం ధరలు కాలక్రమేణా పెరుగుతాయి కాబట్టి, ఒక వ్యక్తి బంగారాన్ని కొనుగోలు చేసే రేటు ప్రస్తుత ధర కంటే చాలా తక్కువ రేటుతో ఉంటుంది.

ఈ విధంగా, ఉదాహరణకు, మీరు కొన్ని సంవత్సరాల క్రితం గ్రాముకు రూ. 20/- చొప్పున 3000 గ్రాముల బంగారం ఉన్న బంగారు ఆభరణాన్ని కొనుగోలు చేశారని అనుకుందాం. మీరు 2023లో రుణాన్ని ఎంచుకున్నారని అనుకుందాం, ఆ రేటు రూ. గ్రాముకు 5500/-, బంగారం విలువ సుమారు రూ.110,000/- రుణాన్ని లెక్కించే ఉద్దేశ్యంతో తీసుకోబడుతుంది. ఇది, కొనుగోలు సమయంలో విలువ రూ.60,000/- మాత్రమే అయినప్పటికీ. అప్పుడు రుణదాత మీకు రూ. 99,000/- లేదా అంతకంటే తక్కువ రుణ మొత్తాన్ని అందించవచ్చు. ఇది గోల్డ్ లోన్ మంజూరు కోసం RBI మార్గదర్శకాలకు అనుగుణంగా ఉంటుంది.

విలువ నిష్పత్తికి రుణం యొక్క ప్రాముఖ్యత:

గోల్డ్ లోన్‌ల కోసం RBI సర్క్యులర్‌కు అనుగుణంగా మంజూరైన అధిక రుణం మరియు విలువ నిష్పత్తి అంటే, రుణగ్రహీతలు ఇప్పుడు LTV 75% ఉన్నప్పుడు, వారు గతంలో పొందగలిగిన దానికంటే అదే మొత్తంలో బంగారం కోసం అధిక రుణ మొత్తాన్ని పొందవచ్చు. రుణగ్రహీతకు ఇది శుభవార్త. అయితే, అధిక రుణ విలువ నిష్పత్తులతో రుణాలు సాధారణంగా అధిక వడ్డీ రేట్లతో ఉంటాయి.

అధిక స్థాయికి ప్రధాన కారణం బంగారు రుణ వడ్డీ రేటు రుణదాత ద్వారా జారీ చేయబడిన ప్రతి బంగారు రుణం దానితో ముడిపడి ఉంటుంది. రుణదాతకు సులభంగా కనిపించని సిబ్బంది మరియు స్థాపన ఛార్జీలు వీటిలో ఉన్నాయి.

రుణగ్రహీత రుణంపై డిఫాల్ట్ అయ్యాడని అనుకుందాం. ఈ సందర్భంలో, నిబంధనల ప్రకారం రుణగ్రహీతకు డిఫాల్ట్ నోటీసు పంపడం మరియు బంగారాన్ని భద్రంగా ఉంచడం వంటి వాటితో సహా, రుణదాతకు 10% మార్జిన్ మాత్రమే ఉంటుంది. బంగారం విలువలో ఈ 10% రుణదాత యొక్క అన్ని ఖర్చులను కవర్ చేయడానికి సరిపోకపోవచ్చు. అందువల్ల, రుణగ్రహీతలు అధిక రుణాన్ని విలువ నిష్పత్తికి ఎంచుకుంటే, రుణగ్రహీత వసూలు చేసే వడ్డీ రేట్లు ఎక్కువగా ఉంటాయి, ఎందుకంటే అవి రుణగ్రహీతకు ఎక్కువ ప్రమాదంగా పరిగణించబడతాయి.

గోల్డ్ లోన్ టు వాల్యూ రేషియో (LTV)పై RBI మార్గదర్శకాలు:

• గరిష్ట పరిమితి: RBI బంగారం మార్కెట్ విలువలో గరిష్టంగా 75% విలువ నిష్పత్తిలో (LTV) గోల్డ్ లోన్‌ను సెట్ చేస్తుంది. అంటే రుణగ్రహీతలు తమ తాకట్టు పెట్టిన బంగారం విలువలో 75%కి సమానమైన రుణ మొత్తాన్ని పొందవచ్చు.
• తాత్కాలిక పెరుగుదల: మహమ్మారి సమయంలో, ఆర్థిక ఇబ్బందులను ఎదుర్కొంటున్న వ్యక్తులకు సహాయం చేయడానికి RBI తాత్కాలికంగా LTVని 90%కి పెంచింది. అయితే, ఈ అధిక పరిమితి మార్చి 2021లో ముగిసింది.

రుణదాతలకు ప్రయోజనాలు:

• కస్టమర్లను ఆకర్షించండి: విలువ నిష్పత్తికి అధిక బంగారు రుణం రుణదాతలు పెద్ద రుణ మొత్తాలను అందించడానికి అనుమతిస్తుంది, సంభావ్యంగా ఎక్కువ మంది రుణగ్రహీతలను ఆకర్షిస్తుంది.
• ప్రమాదాన్ని నిర్వహించండి: డిఫాల్ట్‌ల ప్రమాదాన్ని తగ్గించడానికి అధిక LTV ఉన్న రుణాల కోసం రుణదాతలు అధిక వడ్డీ రేట్లను వసూలు చేయవచ్చు.

రుణగ్రహీతలకు ప్రయోజనాలు:

• అధిక రుణ మొత్తం: విలువ నిష్పత్తికి అధిక బంగారు రుణం, సాంప్రదాయ రుణాలతో పోలిస్తే రుణగ్రహీతలు పెద్ద రుణాన్ని యాక్సెస్ చేయడానికి అనుమతిస్తుంది.
• క్రెడిట్ స్కోర్ సౌలభ్యం: సాంప్రదాయ రుణాల మాదిరిగా కాకుండా, గోల్డ్ లోన్‌లు ఆమోదం కోసం క్రెడిట్ స్కోర్‌లపై ఎక్కువగా ఆధారపడవు, తక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్ ఉన్న వ్యక్తులకు వాటిని అందుబాటులో ఉంచుతుంది.
• సంభావ్యంగా తక్కువ వడ్డీ రేట్లు: అసురక్షిత రుణాలతో పోలిస్తే బంగారు రుణాల వంటి సురక్షిత రుణాలు సాధారణంగా తక్కువ వడ్డీ రేట్లు కలిగి ఉంటాయి. అయితే, అధిక LTV ఉన్న రుణాలకు వడ్డీ రేటు పెరుగుతుందని గుర్తుంచుకోండి.

ముగింపు:

లోన్ టు వాల్యూ నిష్పత్తికి సంబంధించిన గోల్డ్ లోన్ నియమాలు మరియు నిబంధనలకు సంబంధించి తాజా RBI సర్క్యులర్ పెరిగింది. గోల్డ్ లోన్ మంజూరుపై RBI సర్క్యులర్‌లో LTVని 75%గా సెట్ చేసిన మునుపటి కాలంతో పోలిస్తే రుణగ్రహీతలు ఇప్పుడు ఎక్కువ మొత్తంలో బంగారాన్ని పొందగలగడంలో ఇది ఒక ప్రయోజనం కలిగి ఉన్నప్పటికీ, దీనికి ప్రతికూలత కూడా ఉంది. రుణగ్రహీతలకు విలువ నిష్పత్తికి అధిక రుణాన్ని అందించే NBFCలు కూడా అధిక వడ్డీ రేటును వసూలు చేసే అవకాశం ఉంది.