బంగారు రుణగ్రహీతల కోసం MCLR వివరణ: దాని అసలు అర్థం ఏమిటి

MCLR బంగారు రుణం వివరణమార్జినల్ కాస్ట్ ఆఫ్ ఫండ్స్ బేస్డ్ లెండింగ్ రేట్ (MCLR) అనేది కొన్ని ఫ్లోటింగ్-రేట్ రుణ ఉత్పత్తుల కోసం బ్యాంకులు ఉపయోగించే ఒక బెంచ్‌మార్క్. కొంతమంది రుణగ్రహీతలకు రుణ రేట్లను నిర్ణయించడంలో MCLR ముఖ్యమైన పాత్ర పోషిస్తుండగా, బంగారు రుణానికి దాని ప్రాసంగికత రుణదాత వర్గం, వడ్డీ రేటు నిర్మాణం మరియు రుణ కాలపరిమితి వంటి అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

ఆచరణలో, అన్ని బంగారు రుణాలకు MCLR అనుసంధానం ఉండదు. కొన్ని స్థిర వడ్డీ రేట్లను కలిగి ఉండవచ్చు, మరికొన్ని విభిన్న బెంచ్‌మార్క్ ఫ్రేమ్‌వర్క్‌లను అనుసరించవచ్చు. అదనంగా, అనేక బంగారు రుణాలకు సాపేక్షంగా తక్కువ కాలపరిమితి ఉంటుంది.payపదవీ కాలంలో బెంచ్‌మార్క్ రీసెట్‌ల ఆచరణాత్మక ప్రభావాన్ని పరిమితం చేయగల పెట్టుబడి కాలాలు.

ఈ వ్యాసం వివరిస్తుంది బంగారు రుణంలో MCLR అంటే ఏమిటి?బ్యాంకులు MCLRను ఎలా నిర్ణయిస్తాయి, బ్యాంక్ మరియు NBFC రుణ పద్ధతుల మధ్య వ్యత్యాసం, MCLR మరియు EBLR ఫ్రేమ్‌వర్క్‌ల మధ్య తేడాలు, మరియు బెంచ్‌మార్క్-లింక్డ్ గోల్డ్ లోన్‌ను సమీక్షించేటప్పుడు సాధారణంగా పరిగణించబడే అంశాలు.

MCLR అంటే ఏమిటి మరియు అది ఎందుకు ఉంది?

MCLR అంటే మార్జినల్ కాస్ట్ ఆఫ్ ఫండ్స్ బేస్డ్ లెండింగ్ రేట్. ఇది బ్యాంకులు వర్తించే ఫ్లోటింగ్-రేట్ రుణాల కోసం, సాధారణంగా తాము రుణం ఇవ్వలేని కనీస వడ్డీ రేటును నిర్ణయించడానికి ఉపయోగించే ఒక బెంచ్‌మార్క్ రేటు. ఈ విధానాన్ని రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (RBI) 2016లో, పాత బేస్ రేట్ వ్యవస్థ స్థానంలో ప్రవేశపెట్టింది. దీనితో పాటు, బ్యాంకుల నిధుల వ్యయాలలో మార్పులకు రుణ రేట్లు మరింత అనుగుణంగా మారేలా చేసింది.

మా mclr అర్థం ఒక బ్యాంకు నిధులను సమీకరించడానికి మరియు రుణ కార్యకలాపాలను నిర్వహించడానికి ఎంత ఖర్చు అవుతుందనే దానిపై ఇది ఆధారపడి ఉంటుంది. బ్యాంకు యొక్క నిధుల ఉపాంత వ్యయం, నిర్వహణ ఖర్చులు, టెనార్ ప్రీమియం మరియు నియంత్రణ రిజర్వులను నిర్వహించే వ్యయం వంటి అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకుని ఈ రేటును లెక్కిస్తారు.

రుణగ్రహీతలకు, MCLR ఒక సూచన బిందువుగా పనిచేస్తుంది. వర్తించే ఫ్లోటింగ్-రేట్ రుణాల కోసం, బెంచ్‌మార్క్ రేటుకు స్ప్రెడ్‌ను జోడించడం ద్వారా తుది రుణ రేటు సాధారణంగా నిర్ణయించబడుతుంది.

MCLR నిజంగా బంగారు రుణాలకు వర్తిస్తుందా?

దీనికి సమాధానం MCLR బంగారు రుణానికి వర్తిస్తుందా? ఇది ప్రధానంగా రుణం ఎవరు ఇస్తున్నారు మరియు వడ్డీ రేటును ఎలా నిర్ణయించారు అనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

ఫ్లోటింగ్-రేట్ బంగారు రుణాలను అందించే షెడ్యూల్డ్ వాణిజ్య బ్యాంకులు సాధారణంగా వర్తించే రుణాల కోసం MCLR ఫ్రేమ్‌వర్క్‌ను అనుసరిస్తాయి. అటువంటి సందర్భాలలో, రుణగ్రహీత యొక్క వడ్డీ రేటును MCLR మరియు స్ప్రెడ్‌తో కలిపి నిర్మించవచ్చు.

అయితే, అనేక బంగారు రుణాలను NBFCలు అందిస్తాయి మరియు NBFCలు బ్యాంకు-నిర్దిష్ట MCLR ఫ్రేమ్‌వర్క్‌ను అనుసరించాల్సిన అవసరం లేదు. ఎంసిఎల్ఆర్ ఎన్బిఎఫ్సి బంగారు రుణం సాధారణంగా MCLRను బెంచ్‌మార్క్‌గా ఉపయోగించవు. దానికి బదులుగా, NBFCలు తమ అంతర్గత ధరల విధానాలు, నిర్వహణ ఖర్చులు, రిస్క్ అంచనా మరియు మార్కెట్ పరిస్థితుల ఆధారంగా వడ్డీ రేట్లను నిర్ణయిస్తాయి.

ఎంచుకున్న వడ్డీ రేటు రకం మరొక అంశం. అనేక బంగారు రుణాలు స్థిర వడ్డీ రేట్లను ఉపయోగిస్తాయి, అంటే రుణ కాల వ్యవధిలో MCLRలో మార్పులు రుణగ్రహీత రేటును ప్రభావితం చేయకపోవచ్చు.

రుణగ్రహీతలకు, రుణంపై ఏదైనా షరతు ఉందో లేదో తెలుసుకోవడానికి రుణ ఒప్పందాన్ని తనిఖీ చేయడం అత్యంత విశ్వసనీయమైన మార్గం. ఎంసీఎల్ఆర్ అనుసంధానిత బంగారు రుణ రేటు.

బ్యాంకులు వర్సెస్ ఎన్‌బిఎఫ్‌సిలు: ఎంసిఎల్‌ఆర్‌ను ఎవరు తప్పక పాటించాలి?

బ్యాంకింగ్ నిబంధనల ప్రకారం షెడ్యూల్డ్ వాణిజ్య బ్యాంకులకు MCLR ఫ్రేమ్‌వర్క్ వర్తిస్తుంది. ఫ్లోటింగ్-రేట్ రుణాలను అందించే బ్యాంకులు వడ్డీ రేటును స్ప్రెడ్‌తో పాటు MCLRకు అనుసంధానించవచ్చు.

NBFCలు ప్రత్యేక నియంత్రణ చట్రం కింద పనిచేస్తాయి మరియు సాధారణంగా తమ రుణ ప్రమాణాలను అంతర్గతంగా నిర్ణయించుకుంటాయి. రుణ పత్రాలు సాధారణంగా ఆ సదుపాయం “MCLR + స్ప్రెడ్” నిర్మాణాన్ని, మరో ప్రమాణ చట్రాన్ని, లేదా స్థిర-రేటు ఏర్పాటును ఉపయోగిస్తుందో లేదో నిర్దేశిస్తాయి.

ఈ వ్యత్యాసం ముఖ్యమైనది, ఎందుకంటే రుణదాత వర్గం మరియు రుణ నిబంధనలను బట్టి, ఒకే విలువ కలిగిన రెండు బంగారు రుణాలకు వేర్వేరు వడ్డీ రేట్ల నిర్మాణాలు ఉండవచ్చు.

MCLR ఎలా లెక్కించబడుతుంది - మరియు మీ బంగారు రుణ రేటుపై దాని ప్రభావం

అవగాహన MCLR ఎలా లెక్కించబడుతుంది రుణ రేట్లు ఎందుకు మారుతాయో రుణగ్రహీతలు అర్థం చేసుకోవడానికి సహాయపడుతుంది. బ్యాంకులు అనేక అంశాలను ఉపయోగించి MCLRను లెక్కిస్తాయి:

1. నిధుల ఉపాంత వ్యయం: డిపాజిట్లు మరియు రుణాలు సేకరించేటప్పుడు ఒక బ్యాంకుకు అయ్యే ఖర్చును ఇది ప్రతిబింబిస్తుంది. ఇది MCLR లెక్కింపులో ప్రధాన భాగంగా ఉంటుంది.
2. CRR పై నెగటివ్ క్యారీ: బ్యాంకులు డిపాజిట్లలో కొంత భాగాన్ని ఆర్‌బిఐ వద్ద నగదు నిల్వ నిష్పత్తి (CRR)గా నిర్వహిస్తాయి. ఈ నిల్వలు రుణ రాబడులను సృష్టించనందున, వాటి వ్యయాన్ని పరిగణిస్తారు.
3. నిర్వహణ ఖర్చులు: పరిపాలనా మరియు సేవా ఖర్చులతో సహా, బ్యాంకింగ్ కార్యకలాపాలను నిర్వహించడానికి సంబంధించిన ఖర్చులను చేర్చవచ్చు.
4. టెనర్ ప్రీమియం: బ్యాంకు నిధులు ఎక్కువ కాలం పాటు కేటాయించబడి ఉంటాయి కాబట్టి, దీర్ఘకాలిక రుణాలకు అదనపు ప్రీమియం ఉండవచ్చు.

రుణగ్రహీతకు విధించే తుది వడ్డీ రేటు సాధారణంగా:

తుది బంగారు రుణ రేటు = MCLR + క్రెడిట్ స్ప్రెడ్

స్ప్రెడ్ అనేది రుణానికి సంబంధించిన ప్రత్యేక అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. బంగారం ఒక హామీతో కూడిన ఆస్తి కాబట్టి, స్ప్రెడ్ నిర్మాణం హామీ లేని రుణాల కంటే భిన్నంగా ఉండవచ్చు. అయితే, తుది రేటు రుణదాత విధానాలు మరియు రుణగ్రహీత ప్రొఫైల్‌పై ఆధారపడి ఉంటుంది.

ఉదాహరణ: రూ. 2 లక్షల బంగారు రుణంపై MCLR ప్రభావం

ఆరు నెలల కాలానికి తీసుకున్న రూ. 2 లక్షల బంగారు రుణానికి సంబంధించిన ఒక ఉదాహరణను పరిశీలిద్దాం.

ఊహించు:

• MCLR: సంవత్సరానికి 8.5%
• క్రెడిట్ స్ప్రెడ్: సంవత్సరానికి 1.5%
• తుది వడ్డీ రేటు: సంవత్సరానికి 10%

సాధారణ వడ్డీ గణనను ఉపయోగించి:

వడ్డీ = అసలు × రేటు × సమయం

= రూ. 2,00,000 × 10% × 6/12

= రూ. 10,000

ఆరు నెలలకు సుమారుగా వడ్డీ ఖర్చు రూ. 10,000 అవుతుంది.

ఇప్పుడు అదే రుణాన్ని సంవత్సరానికి 10.5% స్థిర వడ్డీ రేటుతో పరిగణించండి:

= రూ. 2,00,000 × 10.5% × 6/12

= రూ. 10,500

ఈ ఉదాహరణలో ఆరు నెలల్లో తేడా రూ. 500.

తదుపరి రీసెట్ తేదీన MCLR 0.5% పెరిగితే, రుణ ఒప్పంద నిబంధనల ప్రకారం సాధారణంగా సవరించిన రేటు వర్తిస్తుంది. ఆరు నెలల స్వల్పకాలిక బంగారు రుణానికి, రీసెట్ తేదీ మెచ్యూరిటీ తర్వాత రావచ్చు, అంటే రుణగ్రహీత రుణం మధ్యలో మార్పును అనుభవించకపోవచ్చు.

పై అంకెలు కేవలం ఉదాహరణప్రాయమైనవి మాత్రమే. వాస్తవ వడ్డీ రేట్లు, ఛార్జీలు మరియు తిరిగిpayచెల్లింపు మొత్తాలు రుణదాత విధానాలు, పత్రాలు, రుణ నిబంధనలు మరియు వర్తించే మార్కెట్ పరిస్థితులపై ఆధారపడి ఉంటాయి.

బంగారు రుణాల కోసం MCLR మరియు EBLR మధ్య తేడాను అర్థం చేసుకోవడం

EBLR (ఎక్స్‌టర్నల్ బెంచ్‌మార్క్ లింక్డ్ రేట్) అనేది ఆర్‌బిఐ రెపో రేటు వంటి బాహ్య సూచికకు అనుసంధానించబడిన ఒక రుణ రేటు వ్యవస్థ. ఈ వ్యవస్థ కింద, బాహ్య సూచికలో మార్పులు వర్తించే నిబంధనల ప్రకారం రుణగ్రహీతలకు బదిలీ చేయబడతాయి.

మధ్య తేడా ఎంసిఎల్ఆర్ వర్సెస్ ఇబిఎల్ఆర్ బంగారు రుణం నిర్మాణాలు ప్రధానంగా ఎలా అనేదానికి సంబంధించినవి quickజీవిత రేటు మార్పులు ప్రతిబింబిస్తాయి.

ఆచరణాత్మక వ్యత్యాసం MCLR vs EBLR బంగారు రుణం మార్కెట్ పరిస్థితులు, బెంచ్‌మార్క్ కదలికలు, రుణ కాలపరిమితి, రీసెట్ ఫ్రీక్వెన్సీ మరియు సదుపాయాన్ని నియంత్రించే నిర్దిష్ట నిబంధనలు వంటి అంశాలపై నిర్మాణాలు ఆధారపడి ఉంటాయి. అందువల్ల ప్రతి బెంచ్‌మార్క్ యొక్క ప్రాముఖ్యత రుణగ్రహీతలు మరియు రుణ ఉత్పత్తులను బట్టి మారవచ్చు.

బెంచ్‌మార్క్-లింక్డ్ గోల్డ్ లోన్ ఒప్పందంలో సాధారణంగా కనిపించే కీలక అంశాలు

బెంచ్‌మార్క్-అనుసంధానిత రుణాల కోసం, రుణ పత్రాలు సాధారణంగా వడ్డీ రేటు నిర్మాణం, బెంచ్‌మార్క్ సూచన, స్ప్రెడ్ మరియు వర్తించే రీసెట్ నిబంధనలను నిర్దేశిస్తాయి. ఈ అంశాలు, రుణ కాలపరిమితిలో వడ్డీ రేటు కదలికలు ఆ సౌకర్యాన్ని ఎలా ప్రభావితం చేయవచ్చో వివరించడానికి సహాయపడతాయి.

• రేటు నిర్మాణం: రుణ పత్రాలు సాధారణంగా ఆ సౌకర్యం స్థిర వడ్డీ రేటుతో ఉందా లేదా చర వడ్డీ రేటుతో ఉందా అని నిర్దేశిస్తాయి.
• బెంచ్‌మార్క్ సూచన: ఫ్లోటింగ్-రేట్ రుణాల కోసం, ఒప్పందం సాధారణంగా MCLR, EBLR లేదా మరొక అనుమతించదగిన బెంచ్‌మార్క్ వంటి సౌకర్యానికి వర్తించే బెంచ్‌మార్క్‌ను గుర్తిస్తుంది.
• నిబంధనలను రీసెట్ చేయండి: డాక్యుమెంటేషన్‌లో బెంచ్‌మార్క్ రీసెట్ వ్యవధులు మరియు రుణ కాల వ్యవధిలో భవిష్యత్ రేటు సవరణలు ఎలా వర్తింపజేయబడతాయో కూడా పేర్కొనవచ్చు.

బెంచ్‌మార్క్ రేటు మరియు స్ప్రెడ్‌ను స్పష్టంగా వెల్లడించడం వలన, ఈ సదుపాయానికి వర్తించే ధరల నిర్మాణాన్ని అర్థం చేసుకోవడానికి మరియు ఒప్పందం ప్రకారం భవిష్యత్తు రేటు సవరణలను ఎలా నిర్ణయించవచ్చో తెలుసుకోవడానికి సహాయపడుతుంది.

ముగింపు

బ్యాంకింగ్ వ్యవస్థలో MCLR ఒక ముఖ్యమైన బెంచ్‌మార్క్‌గా కొనసాగుతోంది మరియు కొన్ని ఫ్లోటింగ్-రేట్ రుణ ఉత్పత్తుల ధరలను ప్రభావితం చేస్తూనే ఉంది. బంగారు రుణానికి దీని ప్రాసంగికత రుణదాత వర్గం, బెంచ్‌మార్క్ ఫ్రేమ్‌వర్క్, రేటు నిర్మాణం మరియు ఇతర అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది.payపదవీకాలం.

ఇందులో చర్చించినట్లుగా ఎంసిఎల్ఆర్ బంగారు రుణం వివరించబడింది ఒక మార్గదర్శి, ప్రతి బంగారు రుణం MCLRతో ముడిపడి ఉండదు. ఒక బ్యాంకు MCLR ఆధారంగా ఫ్లోటింగ్-రేట్ సదుపాయాన్ని అందించే చోట ఈ బెంచ్‌మార్క్ ప్రధానంగా సంబంధితంగా ఉండవచ్చు, అయితే అనేక బంగారు రుణాలు స్థిర-రేటు నిర్మాణాలను లేదా ప్రత్యామ్నాయ ధరల విధానాలను ఉపయోగిస్తాయి.

బెంచ్‌మార్క్ విధానం, వర్తించే స్ప్రెడ్ మరియు రీసెట్ నిబంధనలను అర్థం చేసుకోవడం ద్వారా, ఒక రుణానికి ఎలా ధర నిర్ణయించబడుతుంది మరియు భవిష్యత్తు రేటు మార్పులు రుణ వ్యయాలను ఎలా ప్రభావితం చేయవచ్చనే దానిపై మరింత స్పష్టత లభిస్తుంది. బంగారు రుణానికి వర్తించే తుది రేటు రుణదాత విధానాలు, రుణ నిబంధనలు, రుణగ్రహీత అంచనా మరియు ప్రస్తుత బెంచ్‌మార్క్ పరిస్థితులకు లోబడి ఉంటుంది.

నిరాకరణ: ఈ బ్లాగులోని సమాచారం సాధారణ ప్రయోజనాల కోసం మాత్రమే మరియు నోటీసు లేకుండా మారవచ్చు. ఇది చట్టపరమైన, పన్ను లేదా ఆర్థిక సలహాగా పరిగణించబడదు. పాఠకులు వృత్తిపరమైన మార్గదర్శకత్వం తీసుకోవాలి మరియు వారి స్వంత అభీష్టానుసారం నిర్ణయాలు తీసుకోవాలి. ఈ కంటెంట్‌పై ఆధారపడటానికి IIFL ఫైనాన్స్ బాధ్యత వహించదు. ఇంకా చదవండి