సిబిల్ స్కోర్ లేకుండా రుణ దరఖాస్తులు: ఎంపికలు, అర్హత మరియు ఎలా దరఖాస్తు చేయాలి

తిరస్కరించబడిన రుణ దరఖాస్తు, 650 కంటే తక్కువ స్కోర్, మరియు నిధుల కోసం నిజమైన అవసరం: చాలా మంది రుణగ్రహీతలు తమ ఫోన్‌లో 'cibil లేని రుణ యాప్‌లు' అని టైప్ చేసినప్పుడు వెతికేది ఈ కోణంలోనే . దీనికి నిజాయితీతో కూడిన సమాధానం రెండు భాగాలుగా ఉంటుంది. గోల్డ్ లోన్ వంటి సెక్యూర్డ్ ఆప్షన్లు క్రెడిట్ స్కోర్‌ను దాదాపు పూర్తిగా పక్కన పెడతాయి, ఎందుకంటే తాకట్టు పెట్టిన ఆస్తిలోనే రిస్క్ ఉంటుంది. మరియు కొన్ని NBFC మరియు ఫిన్‌టెక్ లెండింగ్ యాప్‌లు, సాధారణంగా అధిక రుసుముతో అయినప్పటికీ, ఆదాయం మరియు బ్యాంక్ స్టేట్‌మెంట్‌లను పరిగణనలోకి తీసుకుని తక్కువ స్కోర్ లేదా స్కోర్ లేని రుణగ్రహీతలకు రుణాలు ఇస్తాయి. ఈ గైడ్, తక్కువ లేదా అసలు స్కోర్ లేకపోవడం అంటే ఏమిటి, దానికి బదులుగా రుణదాతలు గ్రహించే సంకేతాలు, తక్కువ క్రెడిట్ ఉన్న రుణగ్రహీతలకు అందుబాటులో ఉన్న ప్రధాన రుణ మార్గాలు, ప్రతి మార్గానికి అవసరమైన పత్రాలు మరియు అర్హతలు, దశలవారీ దరఖాస్తు విధానం, మరియు తదుపరి దరఖాస్తును మెరుగైన స్థితిలో ప్రారంభించడానికి స్కోర్‌ను ఎలా పునరుద్ధరించుకోవాలి అనే విషయాలను వివరిస్తుంది.

రుణ అర్హత విషయంలో తక్కువ లేదా అసలు క్రెడిట్ స్కోర్ లేకపోవడం వల్ల కలిగే ప్రభావం ఏమిటి?

సుమారు 650 కంటే తక్కువ స్కోరు గత పునఃస్థితిని సూచిస్తుందిpayఅసురక్షిత రుణదాతకు రుణ ఒత్తిడి. నివేదికలో NH లేదా NAగా చూపబడిన స్కోరు లేకపోవడం అనేది వేరే అర్థాన్ని సూచిస్తుంది: అసలు స్కోర్ చేయడానికి చాలా తక్కువ క్రెడిట్ చరిత్ర ఉండటం, ఇది మొదటిసారి రుణం తీసుకునేవారు, గృహిణులు మరియు నగదు సంపాదించే ఉద్యోగులలో సర్వసాధారణం.

ఈ రెండూ శాశ్వతంగా మూసివేసిన తలుపులు కావు. అవి అసురక్షిత ఎంపికలను తగ్గించి, వాటి ధరను పెంచుతాయి. సురక్షిత రుణాలు పూర్తిగా ఒక ప్రత్యేకమైన మార్గం, మరియు తక్కువ స్కోరు ఉన్న రుణగ్రహీత నేర్చుకోగల అత్యంత ఉపయోగకరమైన విషయం ఆ వ్యత్యాసమే.

క్రెడిట్ స్కోర్ లేకుండా రుణదాతలు దరఖాస్తులను ఎలా అంచనా వేస్తారు

బ్యూరో స్కోరు అందుబాటులో లేనప్పుడు లేదా బలహీనంగా ఉన్నప్పుడు, రుణదాతలు ఇతర సంకేతాలపై ఆధారపడతారు:

• నెలవారీ ఆదాయం మరియు దాని స్థిరత్వం
• గత మూడు నుండి ఆరు నెలల కాలంలో బ్యాంక్ స్టేట్‌మెంట్ నగదు ప్రవాహం
• ఉద్యోగం లేదా వ్యాపారం యొక్క వ్యవధి మరియు రకం
• తాకట్టు పెట్టగల బంగారంతో సహా ఇప్పటికే ఉన్న ఆస్తులు
• మొత్తం మీద తిరిగిpayప్రస్తుత బాధ్యతలకు వ్యతిరేకంగా నిర్వహణ సామర్థ్యం

NBFCలు మరియు డిజిటల్ రుణదాతలు తరచుగా తమ సొంత స్కోరింగ్ నమూనాలను అమలు చేస్తాయి, ఇవి సాంప్రదాయ బ్యాంకు కంటే భిన్నంగా ఈ ఇన్‌పుట్‌లకు ప్రాధాన్యతనిస్తాయి. అందుకే ఒక రుణదాత తిరస్కరించిన దాన్ని మరొకరు ఆమోదించవచ్చు. RBI యొక్క డిజిటల్ లెండింగ్ డైరెక్షన్స్, 2025 ప్రకారం, నియంత్రిత డిజిటల్ రుణదాతలు ఖర్చులను ముందుగానే వెల్లడించాలి మరియు పారదర్శక మార్గాల ద్వారా రుణాన్ని అందించాలి. ఇది చట్టబద్ధమైన యాప్‌లను మిగతా వాటి నుండి వేరు చేయడానికి ఉపయోగపడే ఒక వడపోత ప్రక్రియ.

తక్కువ సిబిల్ స్కోర్ ఉన్న రుణగ్రహీతలకు అందుబాటులో ఉన్న రుణ ఎంపికలు

నాలుగు మార్గాలు చాలా సందర్భాలను కవర్ చేస్తాయి, మరియు అవి సమానమైనవి కావు.

బంగారు రుణం: క్రెడిట్ స్కోర్ అడ్డంకి లేని సురక్షితమైన మార్గం

మా బంగారు రుణం బంగారు ఆభరణాలు ఉన్న ఎవరికైనా ఇది అత్యంత సులభమైన మార్గం, ఎందుకంటే ఆమోదం క్రెడిట్ హిస్టరీపై కాకుండా తాకట్టు పెట్టిన లోహంపై ఆధారపడి ఉంటుంది. 1 ఏప్రిల్ 2026 నుండి అమల్లో ఉన్న ఆర్‌బిఐ బంగారు రుణ నిబంధనల ప్రకారం, ₹2.5 లక్షల లోపు రుణాలకు వివరణాత్మక క్రెడిట్ మదింపు తప్పనిసరి కాదు, అయినప్పటికీ రుణదాతలు వారి స్వంత క్రెడిట్ మరియు డాక్యుమెంటేషన్ విధానాలను వర్తింపజేయవచ్చు; పెద్ద రుణాలకు పునఃpayరుణ సామర్థ్య తనిఖీ. రుణ పరిమాణం లోన్-టు-వాల్యూ సీలింగ్‌ను కూడా నిర్దేశిస్తుంది, ఇది అతి చిన్న శ్రేణిలో 85% వరకు ఉండి, మొత్తం పెరిగేకొద్దీ 80%కి, ఆపై 75%కి తగ్గుతుంది. సెక్యూర్డ్ గోల్డ్ లోన్‌లపై వడ్డీ రేట్లు సాధారణంగా అన్‌సెక్యూర్డ్ లో-స్కోర్ లెండింగ్ కంటే చాలా తక్కువగా ఉంటాయి, అయితే ఖచ్చితమైన రేటు రుణదాత మరియు పథకాన్ని బట్టి మారుతుంది. IIFL ఫైనాన్స్ భారతదేశవ్యాప్తంగా ఉన్న శాఖలలో గోల్డ్ లోన్‌లను అందిస్తుంది, మార్గదర్శకాలు అనుమతించిన మేరకు ధృవీకరణ మరియు లాంఛనాలు పూర్తయిన తర్వాత పంపిణీ జరుగుతుంది.

తక్కువ సిబిల్ స్కోర్‌ల కోసం వ్యక్తిగత రుణ యాప్‌లు

కొన్ని NBFCలు మరియు ఫిన్‌టెక్ ప్లాట్‌ఫారమ్‌లు, 650 కంటే తక్కువ స్కోర్ ఉన్న రుణగ్రహీతలకు, వారి ఆదాయం మరియు బ్యాంక్ స్టేట్‌మెంట్ బలం ఆధారంగా అసురక్షిత రుణాలను మంజూరు చేస్తాయి. దీనిలోని లాభనష్టాలు ఊహించదగినవే: సురక్షిత రుణాలతో పోలిస్తే వడ్డీ రేట్లు గణనీయంగా ఎక్కువగా ఉంటాయి, మొదటిసారి రుణం తీసుకునేవారికి మంజూరైన మొత్తాలు తక్కువగా ఉంటాయి, మరియు ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు ఖర్చును పెంచుతాయి. రెండు తనిఖీలు దరఖాస్తుదారునికి రక్షణ కల్పిస్తాయి. మొదటిది, యాప్ మరియు రుణ ఒప్పందంలో స్పష్టంగా పేర్కొన్న విధంగా, ఆ యాప్ RBI-నమోదిత బ్యాంక్ లేదా NBFC ద్వారా రుణం ఇస్తుందా లేదా అని నిర్ధారించుకోవడం. రెండవది, అంగీకరించే ముందు, కేవలం ప్రధాన రేటు మాత్రమే కాకుండా, రుణానికి అయ్యే మొత్తం ఖర్చును చదవడం.

మరో రెండు మార్గాలు నిర్దిష్ట పరిస్థితులకు అనుకూలంగా ఉంటాయి. తమ పొదుపును పాడుచేసుకోకూడదనుకునే రుణగ్రహీతలకు ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్ లేదా సెక్యూరిటీలపై రుణం ఉపయోగపడుతుంది. అలాగే, ఆర్‌బిఐ-నమోదిత పీర్-టు-పీర్ లెండింగ్ ప్లాట్‌ఫారమ్‌లు వ్యక్తిగత రుణగ్రహీతలను వ్యక్తిగత రుణదాతలతో జతచేస్తాయి, అయితే ఇందులో ఇచ్చే మొత్తాలు తక్కువగా ఉంటాయి మరియు వడ్డీ రేట్లు రిస్క్‌ను ప్రతిబింబిస్తాయి.

అర్హత ప్రమాణాలు మరియు అవసరమైన పత్రాలు

సాధారణ అర్హతా షరతులు:

• 18 ఏళ్లు మరియు అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు, రుణదాత మరియు ఉత్పత్తిని బట్టి గరిష్ట పరిమితులు మారుతూ ఉంటాయి.
• భారతీయ నివాసి
• రుణదాత నిర్దేశించిన పరిమితి ప్రకారం, అసురక్షిత రుణాలకు స్థిరమైన ఆదాయం
• బంగారు రుణం కోసం బంగారు యాజమాన్యం
• పంపిణీ కోసం ఒక క్రియాశీల బ్యాంకు ఖాతా

చాలా మంది రుణదాతలు అడిగే పత్రాలు:

• ఆధార్ మరియు పాన్
• చిరునామా రుజువు
• గత మూడు నుండి ఆరు నెలల బ్యాంక్ స్టేట్‌మెంట్‌లు (అసురక్షిత రుణాలు)
• జీతం స్లిప్‌లు లేదా ఆదాయ రుజువు (అసురక్షిత రుణాలు)
• పాస్‌పోర్ట్ సైజు ఛాయాచిత్రాలు

బంగారు రుణాల జాబితా చిన్నదిగా ఉంటుంది: ఆభరణాలు మరియు ప్రాథమిక కేవైసీ. ₹2.5 లక్షల లోపు బంగారు రుణాల కోసం ఆర్‌బిఐ ఆదాయ రుజువును లేదా వివరణాత్మక క్రెడిట్ మదింపును తప్పనిసరి చేయదు, అయినప్పటికీ వ్యక్తిగత రుణదాతలు వారి స్వంత విధానాలను వర్తింపజేయవచ్చు.

తక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్‌తో లోన్ కోసం ఎలా దరఖాస్తు చేయాలి: దశలవారీగా

1. ఉచిత క్రెడిట్ స్కోర్ తనిఖీతో ప్రారంభమవుతుంది, కాబట్టి ఖచ్చితమైన పరిస్థితి ఊహించకుండా తెలుస్తుంది.
2. ఈ మార్గం కుటుంబ ఆస్తుల నుండి మొదలవుతుంది: ఆభరణాలు అందుబాటులో ఉంటే బంగారు రుణం, అవి అందుబాటులో లేకపోతే ఆదాయ-ఆధారిత వ్యక్తిగత రుణం.
3. తరువాత KYC పత్రాలు వస్తాయి: ఆధార్, పాన్, చిరునామా రుజువు, మరియు అవసరమైన చోట బ్యాంకు స్టేట్‌మెంట్లు.
4. దరఖాస్తును ఆన్‌లైన్‌లో లేదా బ్రాంచ్‌లో సమర్పించాలి; బంగారు రుణం కోసం ఆభరణాలను వెంట తీసుకురావాలి, ఎందుకంటే వాటి విలువ వ్యక్తిగతంగా అంచనా వేయబడుతుంది.
5. ధృవీకరణ ప్రక్రియ జరుగుతుంది. దరఖాస్తుదారుడి సమక్షంలో బంగారాన్ని పరీక్షిస్తారు, మరియు మూల్యాంకన ధృవీకరణ పత్రంలో స్వచ్ఛత, బరువు మరియు విలువను పొందుపరుస్తారు.
6. ఆమోదం, ధృవీకరణ మరియు లాంఛనాలు పూర్తయిన తర్వాత నిధులు బ్యాంకు ఖాతాకు చేరుతాయి.

గోల్డ్ రూట్‌ను ఎంచుకునే రుణగ్రహీతలు ఏదైనా ఐఐఎఫ్ఎల్ ఫైనాన్స్ బ్రాంచ్‌లో లేదా ఐఐఎఫ్ఎల్ ఫైనాన్స్ వెబ్‌సైట్ ద్వారా ప్రారంభించవచ్చు.

రుణం పొందిన తర్వాత క్రెడిట్ స్కోర్‌ను పెంచుకోవడం

ఈరోజు తీసుకున్న రుణం రేపటికి మీ స్కోరును మెరుగుపరచగలదు. గడువు తేదీలోగా చెల్లించే ప్రతి EMI లెక్కలోకి వస్తుంది, ఎందుకంటే payస్కోర్‌లో రుణ చరిత్రకే అత్యధిక ప్రాధాన్యత ఉంటుంది. క్రెడిట్ కార్డ్ వినియోగం పరిమితిలో సుమారు 30% కంటే తక్కువగా ఉండటం ఫైల్‌కు సహాయపడుతుంది. తక్కువ వ్యవధిలో అనేక రుణ దరఖాస్తులు చేయడం దానికి నష్టం కలిగిస్తుంది, ఎందుకంటే ప్రతి కఠినమైన విచారణ స్కోర్‌ను తగ్గిస్తుంది. క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌ను ఏటా పరిశీలించడం వల్ల ఊహించిన దానికంటే ఎక్కువగా ఉండే లోపాలను గుర్తించవచ్చు మరియు వాటిని సవాలు చేయడం ఉచితం. ఇంకా, ఏదైనా రుణం ముగిసినప్పుడు, బకాయిలు లేని ధృవీకరణ పత్రం మరియు రిపోర్ట్‌లో ఖాతా మూసివేయబడినట్లు చూపించే తనిఖీతో పని పూర్తవుతుంది. సకాలంలో తిరిగి చెల్లించిన బంగారు రుణం, ఇతర రుణాల మాదిరిగానే బ్యూరోలకు సానుకూల చరిత్రను అందించి, నిశ్శబ్దంగా ఫైల్‌ను పునర్నిర్మిస్తుంది.

ముగింపు

బలహీనమైన క్రెడిట్ ఫైల్ మార్గాన్ని ఇరుకుగా చేస్తుంది; కానీ మూసివేయదు. చాలా కుటుంబాలకు నమ్మకమైన మార్గం లాకర్‌లో ఇప్పటికే ఉన్న ఆస్తియే, ఎందుకంటే బంగారు రుణం గతం కంటే లోహానికే ధర నిర్ణయిస్తుంది, ₹2.5 లక్షల లోపు మొత్తాలకు ఆర్‌బిఐ నిర్దేశించిన వివరణాత్మక క్రెడిట్ మదింపు అవసరం లేదు, మరియు ప్రతి సకాలంలో తిరిగి నివేదిస్తుందిpayబ్యూరోలకు తిరిగి చెల్లించబడుతుంది. గోల్డ్ లేని వారి కోసం అన్‌సెక్యూర్డ్ యాప్‌లు ఈ లోటును పూరిస్తాయి, అయితే ఆ యాప్ వెనుక ఉన్న రుణదాత RBI-రిజిస్టర్డ్ అయి ఉండాలి మరియు సంతకం చేసే ముందు పూర్తి ఖర్చును చదివి వినిపించాలి. సరైన మార్గం మరియు సకాలంలో తిరిగి చెల్లించడంpayమెంట్ స్కోర్ సమస్యను దానంతట అదే పరిష్కరించడం ప్రారంభిస్తుంది. బంగారు రుణం IIFL ఫైనాన్స్ నుండి లభించే ఆఫర్‌లు, అర్హత, ధృవీకరణ మరియు దరఖాస్తు అందిన సమయంలో అమలులో ఉన్న మార్గదర్శకాలకు లోబడి, పారదర్శకమైన, వ్యక్తిగత మూల్యాంకనంతో సురక్షితమైన మార్గాన్ని అందిస్తాయి.

నిరాకరణ: ఈ బ్లాగ్‌లోని సమాచారం సాధారణ ప్రయోజనాల కోసం మాత్రమే మరియు ఎటువంటి ముందస్తు నోటీసు లేకుండా మారవచ్చు. ఇది చట్టపరమైన, పన్ను లేదా ఆర్థిక సలహా కాదు. పాఠకులు వృత్తిపరమైన మార్గదర్శకత్వం పొందాలి మరియు వారి స్వంత విచక్షణతో నిర్ణయాలు తీసుకోవాలి. ఈ కంటెంట్‌పై ఆధారపడటం వల్ల కలిగే ఏ పరిణామాలకైనా IIFL ఫైనాన్స్ బాధ్యత వహించదు. మరింత చదవండి