వ్యాపార ప్రణాళిక మార్గదర్శి: భారతదేశంలో రుణ ఆమోదం కోసం వ్యాపార ప్రణాళికను ఎలా వ్రాయాలి

A వ్యాపార ప్రణాళిక మార్గదర్శి రుణ దరఖాస్తుల కోసం తిరిగి దృష్టి పెట్టాలిpayనిర్వహణ సామర్థ్యం, ​​వాస్తవిక ఆర్థిక అంచనాలు మరియు పత్రబద్ధమైన వ్యాపార ఊహలు. వ్యాపారాలు సిద్ధమవుతున్నాయి రుణ ఆమోదం కోసం వ్యాపార ప్రణాళికను ఎలా వ్రాయాలి పత్రాలు సాధారణంగా అంచనా వేయబడిన ఆదాయం, రుణ బాధ్యతలు మరియు తిరిగి చెల్లింపులను సమర్పించాలని భావిస్తున్నారు.payరుణ సామర్థ్యాన్ని ఒక క్రమబద్ధమైన పద్ధతిలో అంచనా వేస్తారు. భారతీయ రుణదాతలు సాధారణంగా ఆర్థిక స్థిరత్వం, కార్యాచరణ సాధ్యత మరియు రుణ సేవా కవరేజ్ నిష్పత్తి విస్తరణ ప్రణాళికలు లేదా మార్కెట్ స్థానాన్ని మూల్యాంకనం చేయడానికి ముందు (DSCR).

భారతీయ బ్యాంకులు చాలా వ్యాపార ప్రణాళికలను ఎందుకు తిరస్కరిస్తాయి?

చాలా మంది దరఖాస్తుదారులు వ్యాపార ఆలోచనను వివరంగా వివరించే వ్యాపార ప్రణాళికలను సిద్ధం చేస్తారు, కానీ పెట్టుబడికి సంబంధించిన పరిమిత ఆధారాలను మాత్రమే అందిస్తారు.payనిర్వహణ సామర్థ్యం. వాణిజ్య రుణదాతలు మరియు NBFCలు సాధారణంగా అంచనా వేసిన నగదు ప్రవాహం షెడ్యూల్ చేయబడిన రుణాలకు మద్దతు ఇవ్వగలదా లేదా అని అంచనా వేస్తాయి.payబాధ్యతలు.

తిరస్కరణకు సాధారణ కారణాలు:

• తప్పిపోయిన లేదా తప్పుగా ఉన్న DSCR గణనలు

• సహాయక అంచనాలు లేని రాబడి అంచనాలు

• ప్రస్తుత రుణ బాధ్యతల గురించి వెల్లడించకపోవడం

• అసంపూర్ణ ఆర్థిక నివేదికలు లేదా పన్ను రికార్డులు

• రుణ ఉద్దేశ్యానికి మరియు నిధుల అంచనా వినియోగానికి మధ్య పొంతన లేకపోవడం

వ్యాపార రుణాలకు వర్తించే ఆర్‌బిఐ రుణ మరియు వివేకవంతమైన మదింపు నిబంధనల ప్రకారం, నియంత్రిత సంస్థలు రుణగ్రహీత యొక్క రుణాన్ని మరియు దాని ప్రయోజనాలను అంచనా వేయవలసి ఉంటుంది.payరుణ సౌకర్యాలను మంజూరు చేసే ముందు పెట్టుబడి సామర్థ్యం, ​​నగదు ప్రవాహ స్థిరత్వం మరియు ఆర్థిక ప్రవర్తనను పరిశీలిస్తారు. దీనివల్ల ఆర్థిక క్రమశిక్షణ అనేది ఏ ప్రక్రియలోనైనా ఒక కేంద్ర భాగంగా మారుతుంది. బ్యాంకు రుణ ఆమోదం కోసం వ్యాపార ప్రతిపాదన.

రుణదాతలు వీటిని కూడా సమీక్షించవచ్చు:

• ప్రస్తుత బ్యాంకింగ్ సంబంధాలు

• GST సమ్మతి స్థితి

• క్రెడిట్ బ్యూరో రికార్డులు

• పరిశ్రమ ప్రమాద ప్రొఫైల్

• ప్రమోటర్ వాటా మరియు మూలధన నిర్మాణం

వ్యాపార వృద్ధిపై మాత్రమే దృష్టి సారించే వ్యాపార ప్రణాళిక, పునఃప్రతిపాదనలను ప్రదర్శించకుండాpayనిర్వహణ సామర్థ్యం రుణ మదింపు అవసరాలను తీర్చకపోవచ్చు.

రుణ మదింపు కోసం వ్యాపార ప్రణాళికలో సమీక్షించబడిన సాధారణ విభాగాలు

A MSME రుణ దరఖాస్తు కోసం వ్యాపార ప్రణాళిక సాధారణంగా కింది విభాగాలను కలిగి ఉంటుంది, వీటిని రుణదాతలు రుణ మదింపు సమయంలో సాధారణంగా సమీక్షిస్తారు:

1. ఎగ్జిక్యూటివ్ సమ్మరీ 
   అభ్యర్థించిన రుణ మొత్తం, నిధుల ఉద్దేశిత వినియోగం, వ్యాపార నమూనా మరియు ప్రతిపాదిత పునఃప్రతిపాదనలను చేర్చండి.payరుణదాతలు సాధారణంగా నిధుల ఉద్దేశ్యం స్పష్టంగా నమోదు చేయబడిందో లేదో సమీక్షిస్తారు.

1. వ్యాపార అవలోకనం 
   చట్టపరమైన నిర్మాణం, ఉద్యమ్ రిజిస్ట్రేషన్ స్థితి, జీఎస్టీ రిజిస్ట్రేషన్, ప్రదేశం, నిర్వహణ చరిత్ర మరియు వ్యాపార కార్యకలాపాల స్వభావాన్ని పేర్కొనండి.

1. మార్కెట్ విశ్లేషణ 
   వాస్తవిక మార్కెట్ డిమాండ్ అంచనాలు, లక్ష్య వినియోగదారుల విభాగాలు మరియు ఆశించిన మార్కెట్ వాటాను సమర్పించండి. రుణదాతలు సాధారణంగా అంచనాలు వాణిజ్యపరంగా సహేతుకమైనవో కాదో మరియు అందుబాటులో ఉన్న వ్యాపార డేటా ద్వారా మద్దతు పొందుతున్నాయో లేదో సమీక్షిస్తారు.

1. ఆపరేషన్స్ ప్లాన్ 
   కొనుగోలు, సిబ్బంది నియామకం, ఉత్పత్తి సామర్థ్యం, ​​సరుకుల నిర్వహణ మరియు వ్యయ నిర్మాణాన్ని వివరించండి. ఇది రుణదాతలకు నిర్వహణా నిర్మాణాన్ని మరియు అంచనా వేయబడిన వ్యాపార ఖర్చులను మూల్యాంకనం చేయడానికి సహాయపడుతుంది.

1. నిర్వహణ ప్రొఫైల్ 
   ప్రమోటర్ అర్హతలు, పరిశ్రమ అనుభవం, ప్రస్తుత ఆర్థిక బాధ్యతలు మరియు తిరిగి చేర్చండిpayప్రమోటర్ చరిత్ర. ఆర్థిక సంస్థలు అంచనా వేసిన వ్యాపార పనితీరుతో పాటు ప్రమోటర్ అనుభవాన్ని మరియు ఆర్థిక నేపథ్యాన్ని కూడా మూల్యాంకనం చేయవచ్చు.

1. ఆర్థిక అంచనాలు 
   కనీసం మూడు సంవత్సరాలకు సంబంధించిన అంచనా లాభ నష్టాల నివేదికలు, నగదు ప్రవాహ నివేదికలు, బ్యాలెన్స్ షీట్లు మరియు నిర్వహణ మూలధన అవసరాలను అందించండి.

1. రుణం రీpayషెడ్యూల్‌ను పేర్కొనండి 
   ప్రస్తావన ఆశించిన రీpayరుణ కాలపరిమితి, అంచనా వేయబడిన EMI బాధ్యతలు, తిరిగిpayపెట్టుబడి మూలం, మరియు DSCR గణనలు.

సరిగ్గా నిర్మాణాత్మకమైనది ఫైనాన్స్ కోసం విజయవంతమైన వ్యాపార ప్రణాళిక నమూనా కార్యాచరణ కార్యకలాపాలను అంచనా వేసిన నగదు ఉత్పత్తి మరియు రుణ చెల్లింపు సామర్థ్యంతో అనుసంధానించాలి.

రుణ దరఖాస్తులలో ఆర్థిక అంచనాలను ఎలా సమీక్షిస్తారు

రుణ దరఖాస్తులో అత్యంత నిశితంగా సమీక్షించబడే విభాగాలలో ఆర్థిక అంచనాలు కూడా ఉంటాయి. అంచనా వేసిన సంఖ్యలకు కార్యాచరణ సామర్థ్యం, ​​పత్రబద్ధమైన అంచనాలు మరియు వాస్తవిక మార్కెట్ పరిస్థితులు మద్దతు ఇస్తున్నాయో లేదో అని రుణదాతలు సాధారణంగా అంచనా వేస్తారు.

ఒక ప్రొజెక్షన్ మోడల్‌లో సాధారణంగా ఇవి ఉంటాయి:

• సంప్రదాయవాద, ప్రాథమిక మరియు ఆశావాద ఆదాయ దృశ్యాలు

• నెలవారీ లేదా త్రైమాసిక నగదు ప్రవాహ అంచనాలు

• నిర్వహణ వ్యయ గణనలు

• బ్రేక్-ఈవెన్ విశ్లేషణ

• ప్రస్తుత మరియు ప్రతిపాదిత రుణ బాధ్యతలు

• నిర్వహణ మూలధన చక్ర అంచనా

రాబడి అంచనాలు సాధారణంగా కొలవగల వ్యాపార కార్యకలాపాలతో ముడిపడి ఉంటాయని భావిస్తారు.

ఉదాహరణలు:

• అమ్మిన యూనిట్ల సంఖ్య

• సగటు అమ్మకపు ధర

• సామర్థ్య వినియోగం

• నెలకి పనిచేసే రోజుల సంఖ్య

• కస్టమర్ సముపార్జన అంచనాలు

ఆర్థిక అంచనాలకు సాధారణంగా సహేతుకమైన వ్యాపార అంచనాలు మరియు పత్రబద్ధమైన కార్యాచరణ అంచనాల మద్దతు ఉండాలని ఆశిస్తారు.

రుణదాతలు కూడా తిరిగి సమీక్షించవచ్చుpayDSCR గణనలను ఉపయోగించి సుస్థిరతను అంచనా వేయడం.

సాధారణంగా ఉపయోగించే సూత్రం:

DSCR = \frac{నికర నిర్వహణ ఆదాయం}{అసలు + వడ్డీ} Payవ్యాఖ్యలు

ఒక వ్యాపారం వార్షిక నికర నిర్వహణ ఆదాయంగా ₹15 లక్షలు ఆర్జిస్తూ, వార్షిక రుణ బాధ్యతలు ₹10 లక్షలు ఉన్నట్లయితే:

DSCR = \frac{15,00,000}{10,00,000} = 1.5

అనేక నియంత్రిత రుణదాతలు, రుణగ్రహీత ప్రొఫైల్ మరియు రుణ విధానాలకు లోబడి, తమ అంతర్గత క్రెడిట్ మూల్యాంకన ప్రక్రియలో భాగంగా 1.20–1.25 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ పరిధిలో DSCR స్థాయిలను అంచనా వేస్తారు.

మీ రుణ సేవా కవరేజ్ నిష్పత్తి (DSCR)ని లెక్కించడం

సంబంధిత పత్రాలను తయారుచేసేటప్పుడు DSCRను అర్థం చేసుకోవడం ముఖ్యం రుణ ఆమోదం కోసం వ్యాపార ప్రణాళికను ఎలా వ్రాయాలి.

గణన ప్రక్రియలో సాధారణంగా ఇవి ఉంటాయి:

1. EBITDAను లెక్కించండి

1. వర్తించే పన్నులను తగ్గించండి

1. వార్షిక అసలు తిరిగి చెల్లించడాన్ని నిర్ణయించండిpayment

1. వార్షిక వడ్డీ బాధ్యతలను జోడించండి

1. నికర నిర్వహణ ఆదాయాన్ని మొత్తం రుణ సేవా బాధ్యతలతో భాగించండి

MSME తయారీ యూనిట్‌కు ఉదాహరణ:

• EBITDA: INR 22 లక్షలు

• పన్నులు: INR 4 లక్షలు

• నికర నిర్వహణ ఆదాయం: INR 18 లక్షలు

• వార్షిక అసలు తిరిగిpayభరణం: INR 10 లక్షలు

• వార్షిక వడ్డీ payభరణం: INR 4 లక్షలు

DSCR గణన:

DSCR = \frac{18,00,000}{10,00,000 + 4,00,000} = 1.29

వ్యాపారం కొలవదగిన కవరేజ్ మార్జిన్‌తో వార్షిక రుణ బాధ్యతలకు మద్దతు ఇవ్వగల నిర్వహణ ఆదాయాన్ని ఆర్జిస్తుందని ఇది సూచిస్తుంది.

దరఖాస్తుదారులు సరైన సమర్థన లేకుండా పునరావృతమయ్యే నిర్వహణ ఖర్చులు, ప్రమోటర్ పరిహారం లేదా తరుగుదల సర్దుబాట్లను మినహాయించడం ద్వారా ఆదాయ అంచనాలను పెంచి చూపకుండా ఉండాలి.

రాబడి అంచనాలు: బాటమ్-అప్ మోడల్‌ను నిర్మించడం

రుణదాతలు సాధారణంగా విస్తృత మార్కెట్ ఆధారిత అంచనాల కంటే బాటమ్-అప్ రాబడి నమూనాలకు ప్రాధాన్యత ఇస్తారు.

బాటమ్-అప్ మోడల్ కొలవగల నిర్వహణ సామర్థ్యంతో మొదలవుతుంది.

రెస్టారెంట్ వ్యాపారానికి ఉదాహరణ:

• 50 సీటింగ్ కవర్లు

• రోజుకు 2 కస్టమర్ టర్న్‌లు

• INR 400 సగటు బిల్లింగ్ విలువ

• సంవత్సరానికి 300 పనిదినాలు

ఉదాహరణాత్మక అంచనా వార్షిక రాబడి గణన:

50 × 2 × 400 × 300 = 1,20,00,000

ఈ ఉదాహరణ కేవలం వివరణాత్మకమైనది మరియు వాస్తవ వ్యాపార రాబడి ప్రదేశం, నిర్వహణ పరిస్థితులు, ధరల నిర్ణయం, వినియోగదారుల డిమాండ్ మరియు రంగ-నిర్దిష్ట కారకాల ఆధారంగా మారవచ్చు.

ఈ విధానం సాధారణంగా మరింత విశ్వసనీయమైనదిగా పరిగణించబడుతుంది, ఎందుకంటే ఇందులోని అంచనాలు కొలవదగినవి మరియు కార్యాచరణపరంగా అనుసంధానించబడినవి.

దరఖాస్తుదారులు పరిశ్రమ నివేదికలు, MSME రంగ అధ్యయనాలు లేదా బహిరంగంగా అందుబాటులో ఉన్న RBI మరియు SIDBI ప్రచురణలను ఉపయోగించి కూడా అంచనాలకు మద్దతు ఇవ్వవచ్చు.

ప్రభుత్వ పథకాల రుణాల కోసం ఎంఎస్ఎంఈలకు ప్రత్యేక అవసరాలు

కొన్ని ప్రభుత్వ-మద్దతుగల పథకాలకు అదనపు పత్రాలు మరియు నివేదన ఫార్మాట్‌లు అవసరం కావచ్చు.

అటువంటి పథకాల కింద రుణాల కోసం ముద్రCGTMSE, స్టాండ్-అప్ ఇండియా, లేదా PMEGP, దరఖాస్తుదారులకు ఇవి అవసరం కావచ్చు:

• Udyam రిజిస్ట్రేషన్ సర్టిఫికేట్

• GST నమోదు వివరాలు

• ప్రాజెక్ట్ నివేదిక లేదా డిపిఆర్

• ప్రమోటర్ సహకారానికి రుజువు

• వర్తించే చోట వర్గ అర్హత పత్రాలు

కింద CGTMSE హామీ-మద్దతుగల రుణ ఏర్పాట్ల కింద, వర్తించే పథకం మార్గదర్శకాలు, రుణదాత విధానాలు మరియు రుణగ్రహీత అర్హత మదింపుకు లోబడి, అర్హతగల MSMEలను హామీ-రహిత రుణ సౌకర్యాల కోసం పరిగణించవచ్చు.

అధిక విలువ కలిగిన MSME ప్రతిపాదనల కోసం, రుణదాతలు మరియు అభివృద్ధి ఆర్థిక సంస్థలు ఈ క్రింది అంశాలను కలిగి ఉన్న వివరణాత్మక ప్రాజెక్ట్ నివేదిక (DPR)ను అభ్యర్థించవచ్చు:

• సాంకేతిక సాధ్యాసాధ్యాలు

• ఆర్థిక సాధ్యాసాధ్యాలు

• డిమాండ్ అంచనాలు

• బ్రేక్-ఈవెన్ విశ్లేషణ

• ప్రాజెక్ట్ అమలు ఖర్చులు

సరిగ్గా తయారు చేయబడిన బ్యాంకు రుణ ఆమోదం కోసం వ్యాపార ప్రతిపాదన వర్తించే రుణ పథకం కింద అవసరమైన డాక్యుమెంటేషన్ ప్రమాణాలకు అనుగుణంగా ఉండాలి.

వ్యాపార రుణ దరఖాస్తులను ప్రభావితం చేసే సాధారణ తప్పులు

సాధారణ అప్లికేషన్ సమస్యలు:

• అవాస్తవిక ఆదాయ వృద్ధి అంచనాలు

• ఉన్న బాధ్యతలను వెల్లడించడంలో వైఫల్యం

• రుణ ఉద్దేశ్యానికి మరియు అంచనా వేసిన నిధుల వినియోగానికి మధ్య వ్యత్యాసం

• తగ్గిన ఆదాయ పరిస్థితులలో ఒత్తిడి పరీక్ష లేదు

• అనుకూలీకరించిన ఆర్థిక వివరాలు లేకుండా సాధారణ టెంప్లేట్‌లను ఉపయోగించడం

• ప్రమోటర్ వాటా అవసరాలను విస్మరించడం

• GST రిటర్న్‌లు లేదా ITR పత్రాలు లేకపోవడం

• అస్థిరమైన నగదు ప్రవాహ అంచనాలు

రుణదాతలు సాధారణంగా బ్యాంకింగ్ ప్రవర్తన, క్రెడిట్ బ్యూరో రికార్డులు మరియు ఆర్థిక వెల్లడింపులను స్వతంత్రంగా ధృవీకరిస్తారు. సమర్పించిన పత్రాలకు మరియు ప్రకటించిన బాధ్యతలకు మధ్య ఏదైనా వ్యత్యాసం ఉంటే, అది మదింపు ఫలితాన్ని ప్రభావితం చేయవచ్చు.

సున్నితత్వ విశ్లేషణను చేర్చడం వలన ఆర్థిక అంచనాల మొత్తం నాణ్యత మెరుగుపడవచ్చు. ఉదాహరణకు, పునఃప్రదర్శనpayఆదాయంలో 20% తగ్గుదల ఉన్నప్పటికీ రుణ సామర్థ్యాన్ని అంచనా వేయడం, వివిధ వ్యాపార పరిస్థితులలో కార్యాచరణ స్థితిస్థాపకతను మూల్యాంకనం చేయడానికి రుణదాతలకు సహాయపడవచ్చు.

IIFL ఫైనాన్స్ వ్యాపార రుణ దరఖాస్తులను ఎలా మదింపు చేస్తుంది

IIFL ఫైనాన్స్ క్రెడిట్ మూల్యాంకన ప్రక్రియలో భాగంగా ఆర్థిక, కార్యాచరణ మరియు రుణగ్రహీత సంబంధిత పారామితులను ఉపయోగించి వ్యాపార రుణ దరఖాస్తులను అంచనా వేస్తుంది.

అంచనా ప్రమాణాలలో ఇవి ఉండవచ్చు:

• వ్యాపార వింటేజ్

• బ్యాంకింగ్ ప్రవర్తన

• ఇప్పటికే ఉన్న పునఃpayబాధ్యతల నిర్వహణ

• నగదు ప్రవాహ అంచనా

• ప్రమోటర్ అనుభవం

• పరిశ్రమ సంబంధిత ప్రమాదాలు

• ఆర్థిక అంచనాలు మరియు DSCR విశ్లేషణ

రుణ వర్గం మరియు అంతర్గత మదింపు అవసరాలను బట్టి దరఖాస్తుదారులు కేవైసీ పత్రాలు, ఆదాయ రికార్డులు, జీఎస్టీ వివరాలు, బ్యాంకు స్టేట్‌మెంట్లు మరియు అదనపు ఆర్థిక పత్రాలను సమర్పించవలసి ఉంటుంది.

నియంత్రిత ఆర్థిక సంస్థగా, IIFL ఫైనాన్స్ రుణగ్రహీత పారదర్శకత, బాధ్యతాయుతమైన రుణ పద్ధతులు మరియు క్రెడిట్ అంచనా విధానాలకు సంబంధించి వర్తించే RBI నిబంధనలు మరియు సరసమైన ఆచరణ మార్గదర్శకాలను పాటించాల్సి ఉంటుంది.

ముగింపు

ఒక పటిష్టమైన వ్యాపార రుణ దరఖాస్తు అనేది ఆర్థిక స్పష్టత, వాస్తవిక అంచనాలు మరియు రుణాల పారదర్శక వెల్లడిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.payనియామక సామర్థ్యం. ఒక నిర్మాణాత్మక వ్యాపార ప్రణాళిక మార్గదర్శి DSCR గణనలు, కార్యాచరణ అంచనాలు మరియు పత్రబద్ధమైన ఆర్థిక అంచనాలను కలిగి ఉండే అంశం, రుణ ప్రతిపాదన నాణ్యతను మెరుగుపరచవచ్చు మరియు ప్రస్తుత RBI రుణ నిబంధనల ప్రకారం రుణదాత మూల్యాంకన అవసరాలకు మద్దతు ఇవ్వవచ్చు.

ఈ వ్యాసంలో అందించిన సమాచారం సాధారణ విద్యా ప్రయోజనాల కోసం మాత్రమే ఉద్దేశించబడింది మరియు ఇది రుణ ఆమోద హామీ, ఆర్థిక సలహా లేదా రుణ భరోసాగా పరిగణించబడదు. రుణ అర్హత మరియు ఆమోదం అనేవి రుణదాత అంచనా, వర్తించే నిబంధనలు మరియు అంతర్గత క్రెడిట్ విధానాలకు లోబడి ఉంటాయి.

నిరాకరణ: ఈ బ్లాగులోని సమాచారం సాధారణ ప్రయోజనాల కోసం మాత్రమే మరియు నోటీసు లేకుండా మారవచ్చు. ఇది చట్టపరమైన, పన్ను లేదా ఆర్థిక సలహాగా పరిగణించబడదు. పాఠకులు వృత్తిపరమైన మార్గదర్శకత్వం తీసుకోవాలి మరియు వారి స్వంత అభీష్టానుసారం నిర్ణయాలు తీసుకోవాలి. ఈ కంటెంట్‌పై ఆధారపడటానికి IIFL ఫైనాన్స్ బాధ్యత వహించదు. ఇంకా చదవండి