పురాతన బంగారు ఆభరణాల రుణ మదింపు: రుణదాత మదింపుదారుడు వాస్తవానికి ఏమి పరిగణిస్తాడు

మీ నెక్లెస్ తొంభై ఏళ్ల నాటిది కావచ్చు. తూకం వేసే యంత్రానికి ఆ విషయం తెలియదు, నిజం చెప్పాలంటే, అది పట్టించుకోదు కూడా. పురాతన బంగారు ఆభరణాల రుణ మదింపు విషయానికి వస్తే , పరిగణనలోకి తీసుకునేవి కేవలం లోహం మాత్రమే: ఆ ఆభరణంలో ఎంత నికర బంగారం ఉంది, దాని స్వచ్ఛత పరీక్షలో ఎంత తేలింది, మరియు ఆ రోజు అమలులో ఉన్న ప్రామాణిక రేటు. దాని వయస్సు? దాని పనితనం? దాని గురించి మీ అమ్మమ్మ చెప్పిన కథ? వీటిలో ఏదీ బ్రాంచ్ లెక్కలోకి రాదు, మరియు ఇవన్నీ పరిగణనలోకి వస్తాయనే ఊహతోనే ఎన్నో నిరాశాజనకమైన బ్రాంచ్ సందర్శనలు మొదలవుతాయి. ఆ తర్వాత వచ్చే సంఖ్య ఏదైనా సరే, అది ఆర్‌బిఐ యొక్క శ్రేణీకృత రుణ-విలువ పరిమితులకు లోబడి ఉండాలి. ₹2.5 లక్షల వరకు రుణాలకు 85 శాతం వరకు. ఆ పైన మరియు ₹5 లక్షల వరకు ఉన్న దేనికైనా 80 శాతం వరకు. మరియు మీరు ₹5 లక్షలు దాటిన తర్వాత 75 శాతం వరకు.

ఆధునిక ఆభరణాల కంటే పురాతన బంగారానికి ఎందుకు భిన్నమైన అంచనా లభిస్తుంది

నియంత్రిత రుణదాతలు కేవలం ఒకే ఒక దానిపై రుణం ఇస్తారు, అదే లోహం యొక్క అంతర్గత విలువ. ఆ నియమానికి ఒక కారణం ఉంది. సేకరించేవారి అభిరుచులు మారుతూ ఉంటాయి. లోహం విలువ మారదు, కనీసం అప్పటికప్పుడు అయితే కాదు. కాబట్టి, ఒక 22-క్యారెట్ల పురాతన నెక్లెస్ మరియు ఒక 22-క్యారెట్ల హాల్‌మార్క్ ఉన్న ఆధునిక గొలుసు రెండింటిలోనూ ఒకే నికర బంగారు బరువు ఉన్నప్పటికీ, వాటికి ఒకే రకమైన రుణ ప్రతిపాదన లభిస్తుంది. వేర్వేరు చరిత్రలు, ఒకే విధమైన వ్యవహారం.

పురాతన వస్తువుల విషయంలో నిజంగా తేడా కనిపించేది పత్రాల సమస్యలోనే. చాలా పాత వస్తువులు BIS హాల్‌మార్కింగ్ సర్వసాధారణం కాకముందే తయారు చేయబడ్డాయి, అంటే వాటిపై ఎక్కడా ధృవీకరించబడిన స్వచ్ఛత ముద్ర ఉండదు. ఆ శాఖ తమ సొంత పరీక్షలతో ఆ లోటును పూరిస్తుంది, మరియు ఆ పరీక్షలో తేలినదే ధరల శ్రేణిని నిర్ణయిస్తుంది. కుటుంబం యొక్క అంచనా కాదు, దశాబ్దాల క్రితం నాటి నగల వ్యాపారి ఊహ కూడా కాదు. కాబట్టి మీరు ఒక అదనపు దశను, కొంత అనిశ్చితిని, మరియు కొన్నిసార్లు కొద్దిగా అధిక విలువ నిర్ధారణ రుసుమును ఎదుర్కొంటారు. దీనిని పురాతన వస్తువుల ప్రీమియం అని పిలవండి, కానీ ఇది తప్పుడు పద్ధతిలో పనిచేస్తుంది.

పురాతన బంగారం విలువ నిర్ధారకుడు తనిఖీ చేసే ఐదు అంశాలు

1. మొత్తం బరువు. రాళ్లు, ఎనామెల్, లక్క పూరకం, అమరికలు మరియు అన్నింటితో సహా మొత్తం వస్తువును తూకం వేస్తారు. ఇది ఒక ప్రారంభ సంఖ్య మాత్రమే, అంతిమ సంఖ్య కాదు.
2. బంగారం కాని తగ్గింపులు. రాళ్లు, ఎనామెల్, లక్క మరియు సోల్డర్‌లను వేరు చేస్తారు లేదా అంచనా వేస్తారు, ఆపై తీసివేస్తారు. మిగిలింది మీ నికర బంగారు బరువు. మిగతాదంతా ఆ సంఖ్యపైనే ఆధారపడి ఉంటుంది.
3. హాల్‌మార్క్ ఉందా? విలువ కట్టే వ్యక్తి దానిని BIS స్టాంప్ నుండి చదువుతాడు. పురాతన వస్తువుల విషయంలో సాధారణంగా ఉండే హాల్‌మార్క్ లేకపోతే? అప్పుడు యాసిడ్ ఆధారిత తనిఖీ లేదా XRF స్కాన్ చేయాల్సి ఉంటుంది.
4. ప్రామాణిక బంగారు ధర. ఇక్కడ విధానం నిర్దిష్టంగా ఉంటుంది: పరీక్షించిన స్వచ్ఛత ఆధారంగా, IBJA లేదా SEBI-గుర్తింపు పొందిన ఎక్స్ఛేంజ్ ప్రచురించిన 30-రోజుల సగటు మరియు ముందు రోజు ముగింపు ధరలలో తక్కువ ధరను పరిగణిస్తారు. స్వచ్ఛత తక్కువగా ఉంటే, దానికి అనుపాతంగా గ్రాముకు ధర కూడా తక్కువగా ఉంటుంది. అంతే సింపుల్.
5. LTV పరిమితి. 85, 80 మరియు 75 శాతం అనే ఆ శ్రేణి పరిమితులు రుణ శ్లాబు ప్రకారం గరిష్ఠ పరిమితిని నిర్దేశిస్తాయి, మరియు ఒక రుణదాత వాటి కంటే తక్కువగా తన సొంత అంతర్గత పరిమితిని ఉంచుకోవడానికి స్వేచ్ఛ కలిగి ఉంటాడు.

హాల్‌మార్క్ లేనప్పుడు స్వచ్ఛతను ఎలా పరీక్షిస్తారు

మొదట యాసిడ్ పరీక్ష వచ్చింది, మరియు అది ఇప్పటికీ వాడుకలో ఉంది. వస్తువుపై ఒక చిన్న గీత, దానిపై ఒక చుక్క నైట్రిక్ యాసిడ్, మరియు ఆ చర్య యొక్క రంగు ఆధారంగా బంగారం సుమారుగా ఏ క్యారెట్ బ్యాండ్‌కు చెందినదో విలువ కట్టేవారికి తెలుస్తుంది. 18, 20, 22. XRF స్కాన్ అనేది కొత్త పద్ధతి మరియు పురాతన వస్తువుల విషయంలో దీనికే ఎక్కువగా ప్రాధాన్యత ఇస్తున్నారు, ఎందుకంటే చేతిలో పట్టుకునే పరికరం ఎలాంటి గుర్తులూ వదలకుండా లోహం యొక్క కూర్పును నేరుగా ఉపరితలం నుండే చదువుతుంది. ఒక నమూనాను కరిగించడం అనే పద్ధతి కూడా ఉంది, ఇది ప్రశ్నకు అత్యంత కచ్చితమైన సమాధానాన్ని ఇస్తుంది, కానీ దీనిని దాదాపుగా ఎప్పుడూ ఉపయోగించరు, ఎందుకంటే నాశనం చేయడం మరియు వారసత్వ సంపద కలవడం సరికాదు. శాఖ ఏ మార్గాన్ని ఎంచుకున్నా, పరీక్ష జరుగుతున్నప్పుడు మీరు అక్కడ ఉండే హక్కు మీకు ఉంది, మరియు రుణదాత స్వచ్ఛత, స్థూల మరియు నికర బరువు, తగ్గింపులు మరియు అంచనా వేసిన విలువను పేర్కొంటూ ఒక ధృవపత్రాన్ని జారీ చేస్తారు.

పరిష్కరించిన ఉదాహరణ: పురాతన నెక్లెస్ పై రుణ మొత్తాన్ని లెక్కించడం

మొత్తం 15 గ్రాముల బరువున్న ఒక పురాతన నెక్లెస్ తీసుకుందాం. దాని విలువ నిర్ధారకుడు 3 గ్రాముల రాళ్లు మరియు ఎనామెల్ ఉన్నాయని అంచనా వేస్తాడు, అంటే 12 గ్రాముల అసలు బంగారం మిగిలి ఉంటుంది, మరియు స్వచ్ఛత తనిఖీలో అది 20 క్యారెట్లుగా వస్తుంది. ఉదాహరణకు, ఆ రోజు 22-క్యారెట్ల ప్రామాణిక ధర గ్రాముకు ₹13,500 అనుకుందాం. దీనిని 20-క్యారెట్ల స్వచ్ఛతకు మార్చినప్పుడు, వర్తించే ధర సుమారుగా గ్రాముకు ₹12,270 అవుతుంది. ఆ తర్వాత అంతా గుణకారమే.

గమనిక: అన్ని అంకెలు సూచనాత్మకమైనవి. రుణదాత, రుణగ్రహీత ప్రొఫైల్, రుణ వర్గం మరియు దరఖాస్తు సమయంలో వర్తించే మార్గదర్శకాలను బట్టి వాస్తవ మొత్తాలు, రుసుములు, కవరేజ్ శాతాలు మరియు అర్హత ప్రమాణాలు మారవచ్చు.

కింద ఉన్న ఫార్ములా చాలా చిన్నది. నికర బంగారం బరువును, ఆ స్వచ్ఛతకు గ్రాముకు ఉన్న ధరతో గుణించి, ఆపై స్లాబ్ కోసం ఉన్న LTV శాతంతో గుణించాలి. పట్టికలోని రెండు రుణాలు ₹2.5 లక్షల స్లాబ్‌లోనే ఉన్నాయి, కాబట్టి 85 శాతం వరకు వర్తిస్తుంది; రుణం ప్రతి పరిమితిని దాటినప్పుడు, పెద్ద విలువలకు ఇది 80 శాతానికి, ఆపై 75 శాతానికి తగ్గుతుంది. అయితే, ఏమి జరిగిందో గమనించండి. రెండు కాలమ్‌లలో స్థూల బరువు ఒకటే అయినప్పటికీ, హాల్‌మార్క్ ఉన్న గొలుసు గణనీయంగా పెద్ద రుణానికి మద్దతు ఇస్తుంది, ఎందుకంటే దాని స్వచ్ఛత ఎక్కువగా ధృవీకరించబడింది మరియు తీసివేయడానికి దాదాపు ఏమీ లేదు. సరిగ్గా అక్కడ ఉన్న ఆ ఖాళీ? అదే పురాతన వస్తువుల తగ్గింపు, అది ఇప్పుడు స్పష్టంగా కనిపిస్తోంది.

విలువ నిర్ధారణ రుసుములు: మదింపునకు అయ్యే ఖర్చు

రుణదాత తన షెడ్యూల్‌ను ఎలా రూపొందిస్తుందనే దానిపై ఆధారపడి, ఈ మదింపుకే రుసుము ఉండవచ్చు; అది ప్రతి సందర్శనకు ఒక చిన్న స్థిర రుసుముగా గానీ లేదా ప్రతి గ్రాముకు పన్నుగా గానీ ఉండవచ్చు. హాల్‌మార్క్ లేని బంగారానికి అదనపు పరీక్షా సమయం మరియు ప్రత్యేక పరికరాలు అవసరం కాబట్టి, పురాతన వస్తువులకు కొన్నిసార్లు ఈ రుసుముల శ్రేణి అధికంగా ఉంటుంది. మీరు దేనినైనా తాకట్టు పెట్టే ముందు, రుసుముల షెడ్యూల్‌ను రాతపూర్వకంగా అడగవచ్చు, మరియు అలా చేయడం ప్రయోజనకరం, ఎందుకంటే విలువ మదింపు రుసుములు ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు మరియు వడ్డీ నుండి వేరుగా ఉంటాయి. నియంత్రిత రుణదాతలు ఒప్పందంపై సంతకం చేయడానికి ముందు వర్తించే రుసుములను వెల్లడించాల్సి ఉంటుంది.

పునఃవిక్రయ విలువ మరియు రుణ విలువ మధ్య వ్యత్యాసం ఎందుకు ఉంది?

ఒక సేకర్త సంతోషంగా ఉండవచ్చు pay ఒక చక్కటి పాత వస్తువు యొక్క లోహ విలువను రెట్టింపు చేయవచ్చు. లోన్ డెస్క్ అలా చేయదు, నిజానికి చేయలేదు కూడా. పనితనం, అరుదుగా లభించడం, సేకరించేవారి డిమాండ్ - ఇవన్నీ బహిరంగ మార్కెట్‌లో నిజమైన ప్రాధాన్యతను కలిగి ఉంటాయి, అక్కడ ఒక అందమైన పురాతన వస్తువు దాని బంగారు విలువ కంటే చాలా ఎక్కువ ధరకు అమ్ముడవుతుంది. వీటిలో ఏదీ రుణ లెక్కింపులోకి రాదు, ఎందుకంటే ఈ ఫ్రేమ్‌వర్క్, వర్తించే LTV పరిమితిలో, సెక్యూరిటీని కేవలం లోహం యొక్క అంతర్గత విలువకు మాత్రమే కచ్చితంగా ముడిపెడుతుంది. కాబట్టి, ఒక సరైన కొనుగోలుదారుకు ₹2 లక్షల విలువైన నెక్లెస్ నికర లోహ విలువ చాలా తక్కువగా ఉంటే, దానికి బదులుగా సగం వరకు మాత్రమే రుణం లభించవచ్చు.

మీరు వారసత్వంగా వచ్చిన ఆభరణంపై రుణం తీసుకుంటున్నట్లయితే, కౌంటర్ వద్ద దానిని కనుగొనడం కంటే, ప్రారంభం నుండే మీ లెక్కలలో ఆ వ్యత్యాసాన్ని చేర్చుకోవడం మంచిది. ఇక అమ్మకం మార్గం ఎన్నడూ అందించని ఒక ఊరట ఏమిటంటే: అమ్మకం లావాదేవీకి భిన్నంగా, అర్హత కలిగిన బంగారు ఆస్తిపై తీసుకున్న రుణం సాధారణంగా, తిరిగి చెల్లించాల్సిన షరతులకు లోబడి, ఆ వస్తువు యొక్క యాజమాన్యాన్ని మీ వద్దే ఉంచుకోవడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది.payఒప్పందం మరియు రుణదాత యొక్క వర్తించే నిబంధనలు మరియు షరతులు.

ముగింపు

మొత్తం విలువ నిర్ధారణలో ఐదు అంశాలు ఉంటాయి: స్థూల బరువు, తగ్గింపులు, నికర బంగారు బరువు, పరీక్షించిన స్వచ్ఛత, మరియు నియంత్రిత రిఫరెన్స్ రేటు. శ్రేణీకృత LTV పరిమితులు మంజూరైన మొత్తాన్ని నిర్దేశిస్తాయి. వయస్సు మరియు కళాత్మకత అనేవి, వాటికి ఇతర చోట్ల ఎంత ధర లభించినప్పటికీ, ఈ మొత్తం పరిధిలోకి రావు. ఉత్పత్తి లభ్యత, రుణగ్రహీత అర్హత, అనుషంగిక మదింపు మరియు ప్రస్తుత నియంత్రణ అవసరాలకు లోబడి, అర్హత కలిగిన పురాతన ఆభరణాలపై IIFL ఫైనాన్స్ బంగారు రుణాన్ని అందించవచ్చు. ఈ విలువ నిర్ధారణ కస్టమర్ సమక్షంలో నిర్వహించబడుతుంది మరియు ఒక సర్టిఫికేట్ జారీ చేయబడుతుంది. పైన ఉపయోగించిన అంకెలు కేవలం ఉదాహరణప్రాయమైనవి మాత్రమే, మరియు విలువ నిర్ధారణ ప్రక్రియలు, వెల్లడింపులు, మరియు అనుషంగిక నిర్వహణ వర్తించే విధానాలు మరియు నిబంధనలకు అనుగుణంగా నిర్వహించబడతాయి.

నిరాకరణ: ఈ బ్లాగ్‌లోని సమాచారం సాధారణ ప్రయోజనాల కోసం మాత్రమే మరియు ఎటువంటి ముందస్తు నోటీసు లేకుండా మారవచ్చు. ఇది చట్టపరమైన, పన్ను లేదా ఆర్థిక సలహా కాదు. పాఠకులు వృత్తిపరమైన మార్గదర్శకత్వం పొందాలి మరియు వారి స్వంత విచక్షణతో నిర్ణయాలు తీసుకోవాలి. ఈ కంటెంట్‌పై ఆధారపడటం వల్ల కలిగే ఏ పరిణామాలకైనా IIFL ఫైనాన్స్ బాధ్యత వహించదు. మరింత చదవండి