రుణ మారటోరియం సిబిల్ ప్రభావం: భారతదేశంలో అసలు ఏం జరిగింది

ఆమోదించబడిన వాయిదాలను నిలిపివేసినంత మాత్రాన అర్హులైన రుణగ్రహీతలను డిఫాల్టర్లుగా పరిగణించకుండా నిరోధించడమే CIBIL రుణ మారటోరియం ప్రభావం యొక్క ఉద్దేశ్యం . నిబంధనలకు అనుగుణంగా చేసిన పునఃప్రణాళికను డిఫాల్ట్‌గా పరిగణించకూడదని లేదా అది క్రెడిట్ హిస్టరీపై ప్రతికూల ప్రభావం చూపకూడదని ఆర్‌బిఐ పేర్కొంది. ఈ గైడ్ ఆరు నెలల గడువు, వడ్డీ, రిపోర్టింగ్ సమస్యలు, పునర్‌వ్యవస్థీకరణ, ప్రస్తుత పరిస్థితి మరియు వివాదాలను వివరిస్తుంది.

EMIల విషయంలో రుణ మారటోరియం యొక్క అసలు అర్థం ఏమిటి

27 మార్చి 2020న, 1 మార్చి నుండి 31 మే వరకు చెల్లించాల్సిన వాయిదాలపై మారటోరియం మంజూరు చేయడానికి ఆర్‌బిఐ రుణదాతలను అనుమతించింది. 23 మేన, అది ఈ గడువును 31 ఆగస్టు వరకు పొడిగించి, ఆరు నెలల పాటు ఉపశమనం పొందేందుకు వీలు కల్పించింది. ఈ ప్యాకేజీ టర్మ్-లోన్ వాయిదాలు మరియు క్రెడిట్-కార్డ్ బకాయిలను కవర్ చేసింది.

తాత్కాలిక నిషేధాన్ని పునః షెడ్యూల్ చేశారు payనిబంధనలు; వాటిని మాఫీ చేయలేదు. వడ్డీ పేరుకుపోతూనే ఉంది. రుణదాతలు బోర్డు ఆమోదించిన విధానాలను ఉపయోగించారు, కాబట్టి దరఖాస్తు మరియు తిరిగిpayచెల్లింపు సర్దుబాట్లు విభిన్నంగా ఉండేవి. నిబంధనలను బట్టి, ఆర్జించిన వడ్డీ బ్యాలెన్స్‌ను పెంచవచ్చు, కాలపరిమితిని పొడిగించవచ్చు, EMIని సవరించవచ్చు లేదా ఈ ఫలితాలన్నింటినీ కలిపి అమలు చేయవచ్చు.

విరామ సమయంలో వడ్డీ చేరికకు ఉదాహరణ

ఒక సాధారణ లెక్క ప్రకారం EMI పాజ్ రీని ఎందుకు పెంచగలదో తెలుస్తుందిpayడిఫాల్ట్‌గా పరిగణించబడకుండా అద్దె ఖర్చు.

గమనిక: ₹30,00,000 × 8.5% × 6/12 = ₹1,27,500. ఇది ఒక ఉదాహరణాత్మక సాధారణ-వడ్డీ అంచనా మాత్రమే, అంతిమమైనది కాదు.payఅద్దె కొటేషన్. వాస్తవ వసూలు, చక్రవడ్డీ, EMI మరియు కాలపరిమితి అనేవి రుణ ఒప్పందం, బకాయిల షెడ్యూల్ మరియు రుణదాత అమలుపై ఆధారపడి ఉంటాయి.

మారటోరియం సిబిల్ స్కోర్‌ను ప్రభావితం చేసిందా? ప్రత్యక్ష సమాధానం

సరిగ్గా మంజూరు చేసిన మారటోరియం, దానంతట అదే డిఫాల్ట్‌గా పరిగణించబడదు. క్రెడిట్-ఇన్ఫర్మేషన్ రిపోర్టింగ్ కోసం రీషెడ్యూలింగ్ డిఫాల్ట్‌గా అర్హత పొందకూడదని లేదా క్రెడిట్ హిస్టరీని ప్రతికూలంగా ప్రభావితం చేయకూడదని ఆర్‌బిఐ తెలిపింది. ఆచరణాత్మకంగా, ఆర్‌బిఐ మారటోరియం సిబిల్ రక్షణ అనేది చెల్లుబాటు అయ్యే దరఖాస్తు మరియు కచ్చితమైన రుణదాత రిపోర్టింగ్‌పై ఆధారపడి ఉంటుంది. దీనికి ఖాతా లేదా సవరించిన షెడ్యూల్ రద్దు కావలసిన అవసరం లేదు. ఆ గడువు తర్వాత సాధారణ నియమాలు పునఃప్రారంభమయ్యాయి.

కొన్ని క్రెడిట్ రిపోర్టులు లేదా స్కోర్‌లు ఇప్పటికీ ఎందుకు సమస్యలను చూపించాయి

రుణ వాయిదా ఉపశమనం వల్ల కాకుండా, ఖాతా రికార్డు కారణంగా క్రెడిట్ స్కోర్ సమస్య తలెత్తవచ్చు. రుణదాత రికార్డులతో సంభావ్య కారణాలను సరిపోల్చి చూసుకోవాలి.

1. ఉపశమనం అధికారికంగా వర్తింపజేయబడలేదు

రుణగ్రహీత ఈ విధంగా భావించి ఉండవచ్చు payరుణదాతకు అభ్యర్థన లేదా నిర్ధారణ అవసరమైనప్పుడు చెల్లింపు స్వయంచాలకంగా నిలిపివేయబడింది. ఉపశమనం మంజూరు చేయకపోతే, చెల్లించని వాయిదా సాధారణ రిపోర్టింగ్ షెడ్యూల్‌ను అనుసరించవచ్చు.

2. తప్పు ఖాతా లేదా షెడ్యూల్ మ్యాప్ చేయబడింది

అనేక సదుపాయాలు ఉన్నప్పుడు, ఒక అప్లికేషన్ లేదా కార్యాచరణ లోపం తప్పుడు ఖాతాను ప్రభావితం చేయవచ్చు లేదా ఒక షెడ్యూల్‌ను మార్చకుండా వదిలివేయవచ్చు. ఆమోదం మరియు ఖాతా సంఖ్యలు తేడాను గుర్తించడంలో సహాయపడతాయి.

3. Payచెల్లింపు స్థితి లేదా గడువు తేదీలు తప్పుగా నివేదించబడ్డాయి

రుణదాత సవరించిన గడువు తేదీలను లేదా ఆమోదించబడిన ఉపశమనాన్ని ప్రతిబింబించని డేటాను సమర్పించి ఉండవచ్చు. అటువంటి బ్యాంక్ రిపోర్టింగ్ లోపాన్ని డేటా ప్రొవైడర్ సరిదిద్దాలి; రుణదాత అందించిన ఖాతా వివరాలను బ్యూరో స్వతంత్రంగా తిరిగి వ్రాయలేదు.

4. Payసహాయం ముగిసిన తర్వాత హాజరు కాలేదు

నియంత్రణ గడువు 31 ఆగస్టు 2020న ముగిసింది. ఆరు నెలల కాలానికి కోవిడ్ మారటోరియం క్రెడిట్ స్కోర్ కేటాయింపు సరిగ్గా ఉన్నప్పటికీ, సాధారణ నిబంధనల ప్రకారం తదుపరి బకాయిలు నివేదికపై ప్రభావం చూపవచ్చు .

5. ఖాతా ఒక పరిష్కార ప్రణాళికలోకి ప్రవేశించింది

తర్వాతి పరిష్కార ప్రణాళికలు తిరిగి సవరించవచ్చుpayఅద్దె నిబంధనలు. అవి అసలు మారటోరియం నుండి వేరుగా ఉన్నాయి మరియు విభిన్నమైన రిపోర్టింగ్ విధానాన్ని కలిగి ఉన్నాయి.

మారటోరియం వర్సెస్ రుణ పునర్‌వ్యవస్థీకరణ: ఒక కీలకమైన వ్యత్యాసం

గమనిక: పునర్‌వ్యవస్థీకరణ అనేది స్కోరును సార్వత్రికంగా లేదా ఖచ్చితంగా తగ్గించదు. దాని ప్రభావం బ్యూరో యొక్క నమూనాపై ఆధారపడి ఉంటుంది, తరువాత పునర్‌వ్యవస్థీకరణpayవ్యాపార ప్రవర్తన మరియు ప్రతి రుణదాత యొక్క రుణ విధానం.

మారటోరియం-సంబంధిత క్రెడిట్ రిపోర్ట్ లోపాన్ని ఎలా తనిఖీ చేసి సరిచేయాలి

దశ 1: పూర్తి క్రెడిట్ నివేదికను పొందండి

ప్రతి క్రెడిట్ సమాచార సంస్థ, తన వద్ద చరిత్ర ఉన్న అర్హత గల వ్యక్తికి, ప్రతి క్యాలెండర్ సంవత్సరానికి స్కోర్‌తో సహా ఒక ఉచిత పూర్తి క్రెడిట్ నివేదికను తప్పనిసరిగా అందించాలి.

దశ 2: నమోదును సహాయక రికార్డులతో పోల్చండి

ఖాతా సంఖ్యను పోల్చండి, payరుణ చరిత్ర, గడువు తేదీలు, బకాయి మొత్తం మరియు రుణదాత ఆమోదంతో పునర్‌వ్యవస్థీకరణ సూచన, స్టేట్‌మెంట్‌లు మరియు కమ్యూనికేషన్‌లు. “SMA” లేదా “పునర్‌వ్యవస్థీకరించబడిన” అనే లేబుల్ తప్పనిసరిగా ఒక లోపం కాదు.

దశ 3: పత్రాలతో కూడిన వివాదాన్ని దాఖలు చేయండి

క్రెడిట్ రిపోర్ట్ లోపంపై వివాదాన్ని రుణదాతకు లేదా క్రెడిట్ సమాచార సంస్థకు తెలియజేయవచ్చు. అందులో లోపాన్ని గుర్తించి, సంబంధిత రుజువులను జతచేయాలి. రుణదాత దానిని ధృవీకరించి, తమ డేటాకు ఏవైనా సవరణలు ఉంటే సమర్పించాలి.

దశ 4: నియంత్రణ కాలక్రమాన్ని ట్రాక్ చేయండి మరియు అర్హత ఉంటే ఉన్నతాధికారులకు తెలియజేయండి

ఆర్‌బిఐ యొక్క పరిహార ఫ్రేమ్‌వర్క్, క్రెడిట్-సమాచార ఫిర్యాదు యొక్క పూర్తి పరిష్కారం కోసం 30 క్యాలెండర్ రోజులను అనుమతిస్తుంది. వర్తించే చోట, ఆ గడువు దాటిన ఆలస్యానికి ప్రతి క్యాలెండర్ రోజుకు ₹100 చొప్పున పరిహారం విధించవచ్చు. పరిష్కారం కాని అర్హత గల ఫిర్యాదును, పథకం యొక్క షరతులకు లోబడి, రుణదాత యొక్క గ్రీవెన్స్ ఛానల్ ద్వారా, ఆపై ఆర్‌బిఐ ఇంటిగ్రేటెడ్ ఓంబుడ్స్‌మన్‌కు తీసుకువెళ్లవచ్చు.

1 జనవరి 2025 నుండి, ప్రతి నెలా 15వ మరియు చివరి తేదీల ఆధారంగా, క్రెడిట్ డేటా ప్రతి పక్షం రోజులకు ఒకసారి నివేదించబడుతుంది. 15 రోజులు లేదా రెండు సైకిళ్లలోపు సవరణ లేదా స్కోర్ మార్పు కనిపిస్తుందని దీని అర్థం కాదు.

2020 మారటోరియం నేటికీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌లో కనిపిస్తుందా?

ధృవీకరించబడిన సార్వత్రిక “ఏడేళ్ల CIBIL నియమం” అంటూ ఏదీ లేదు. వర్తించే అవసరాల ప్రకారం ఒక నివేదిక ఖాతా లేదా పరిష్కార చరిత్రను నిలుపుకోవచ్చు. సరిగ్గా నివేదించబడిన మారటోరియంను కేవలం ఈ కారణం చేత డిఫాల్ట్‌గా పరిగణించకూడదు. payఅపాయింట్‌మెంట్‌లు తిరిగి షెడ్యూల్ చేయబడ్డాయి. తరువాత సకాలంలో తిరిగిpayఅంచనా ప్రొఫైల్‌కు మద్దతు ఇవ్వవచ్చు, కానీ ఏ అధికారిక మూలం కూడా ఒక నిర్దిష్ట సంవత్సరం నాటికి కోలుకోవడాన్ని హామీ ఇవ్వదు. ప్రస్తుత నివేదిక నమోదు చేయబడిన దానిని చూపిస్తుంది.

ముగింపు

మా రుణ మారటోరియం సిబిల్ ప్రభావం సరిగ్గా మంజూరు చేసిన ఉపశమనం వల్ల మాత్రమే ఇది తలెత్తలేదు. ఆర్‌బిఐ తాత్కాలిక విరామాన్ని డిఫాల్ట్ రిపోర్టింగ్ నుండి వేరు చేసింది, అయితే వడ్డీ కొనసాగింది మరియు ఆగస్టు 2020 తర్వాత సాధారణ నియమాలు తిరిగి వచ్చాయి. ఈ బ్లాగ్ ఆ క్రమాన్ని, రిపోర్టింగ్ సమస్యలను, పునర్‌వ్యవస్థీకరణను మరియు ప్రస్తుత వివాద ఫ్రేమ్‌వర్క్‌ను కవర్ చేసింది. ఒక వ్యక్తిగత ఖాతా కోసం, రుణదాత ఆమోదం, తరువాత మళ్ళీpayఆస్తి రికార్డు మరియు ప్రస్తుత క్రెడిట్ నివేదిక సంబంధిత సాక్ష్యాలుగా ఉంటాయి.

నిరాకరణ: ఈ బ్లాగ్‌లోని సమాచారం సాధారణ ప్రయోజనాల కోసం మాత్రమే మరియు ఎటువంటి ముందస్తు నోటీసు లేకుండా మారవచ్చు. ఇది చట్టపరమైన, పన్ను లేదా ఆర్థిక సలహా కాదు. పాఠకులు వృత్తిపరమైన మార్గదర్శకత్వం పొందాలి మరియు వారి స్వంత విచక్షణతో నిర్ణయాలు తీసుకోవాలి. ఈ కంటెంట్‌పై ఆధారపడటం వల్ల కలిగే ఏ పరిణామాలకైనా IIFL ఫైనాన్స్ బాధ్యత వహించదు. మరింత చదవండి