రెపో రేటు లోన్ EMI ప్రభావం: మీ లోన్ EMI ఎలా మారవచ్చు

పాలసీ రేటు ప్రకటన రుణగ్రహీతలకు వెంటనే ఒక ప్రశ్నను లేవనెత్తుతుంది: తదుపరి EMI మారుతుందా? సమాధానం కేవలం ప్రకటనపైనే కాకుండా, రుణానికి ఎలా ధర నిర్ణయించబడింది అనే దానిపై ఎక్కువగా ఆధారపడి ఉంటుంది. పాలసీ రెపో రేటు లేదా మరొక బాహ్య బెంచ్‌మార్క్‌కు అనుసంధానించబడిన ఫ్లోటింగ్-రేట్ రుణాలలో రెపో రేటు రుణ EMI ప్రభావం సాధారణంగా ఎక్కువగా కనిపిస్తుంది. అయినప్పటికీ, ఆ మార్పు సాధారణంగా దాని ఒప్పంద రీసెట్ తేదీన మాత్రమే ఖాతాకు చేరుతుంది. స్థిర-రేటు రుణాలు సాధారణంగా స్థిర-రేటు కాలంలో వాటి అంగీకరించిన షెడ్యూల్ ప్రకారమే కొనసాగుతాయి.

అసలైనదీ రుణాలపై ఆర్‌బిఐ రెపో రేటు ప్రభావం ఖాతాలు బెంచ్‌మార్క్, స్ప్రెడ్, బకాయి ఉన్న అసలు మరియు మిగిలిన కాలపరిమితిపై కూడా ఆధారపడి ఉంటాయి. ఈ వ్యాసం బదిలీ ప్రక్రియను వివరిస్తుంది, ఉదాహరణలతో కూడిన EMI గణనలను చూపుతుంది, EBLR మరియు MCLRలను పోలుస్తుంది, వ్యక్తిగత రుణాల వ్యవహార శైలిని పరిశీలిస్తుంది మరియు సవరించిన EMIని అర్థం చేసుకోవడంలో రుణగ్రహీతకు సహాయపడే ఆచరణాత్మక వివరాలను తెలియజేస్తుంది.payమెంట్ షెడ్యూల్.

రెపో రేటు అంటే ఏమిటి మరియు రుణగ్రహీతలకు అది ఎందుకు ముఖ్యం?

లిక్విడిటీ అడ్జస్ట్‌మెంట్ ఫెసిలిటీ కింద, ఆమోదించబడిన కొలేటరల్‌పై అర్హులైన పార్టిసిపెంట్లకు ద్రవ్యతను అందించడానికి రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా ఉపయోగించే పాలసీ రేటునే రెపో రేటు అంటారు. ఇది ఫండింగ్ పరిస్థితులను మరియు విస్తృత వడ్డీ రేట్లను ప్రభావితం చేయగలదు, కానీ ఇది ఒక వ్యక్తి స్వయంచాలకంగా రుణం పొందే రేటు కాదు.

రుణగ్రహీతకు, ఈ మార్పు సాధారణంగా పాలసీ రేటు మార్పు నుండి వర్తించే రుణ బెంచ్‌మార్క్‌కు, ఆపై దాని రీసెట్ తేదీ నాటి రుణ రేటుకు, చివరగా EMI లేదా కాలపరిమితిలో సాధ్యమయ్యే మార్పుకు దారితీస్తుంది. బాహ్య బెంచ్‌మార్క్‌తో అనుసంధానించబడిన రుణం ఈ మార్పును మరింత ప్రత్యక్షంగా ప్రతిబింబించవచ్చు. MCLRతో అనుసంధానించబడిన రుణం బ్యాంకు యొక్క అంతర్గత బెంచ్‌మార్క్ మరియు ఒప్పంద రీసెట్ విధానాన్ని అనుసరిస్తుంది.

పాలసీ రెపో రేటు మార్పు → బెంచ్‌మార్క్ కదలిక → ఒప్పంద రుణ-రేటు పునఃసర్దుబాటు → EMI లేదా కాలపరిమితిలో మార్పునకు అవకాశం

అందువల్ల, కేంద్ర బ్యాంకు రుణ రేటు తుది రుణ రేటును నేరుగా నిర్ధారించకుండా, ప్రభావితం చేస్తుంది. రుణ ఒప్పందంలో పేర్కొన్న స్ప్రెడ్ మరియు ఇతర నిబంధనలు వర్తిస్తాయి.

రెపో రేటు మార్పు మీ EMIని ఎలా ప్రభావితం చేయవచ్చు: ఒక ఉదాహరణతో వివరించబడింది

ఉదాహరణకు, సంవత్సరానికి 8.50% వడ్డీ రేటుతో, ఇంకా 20 సంవత్సరాలు లేదా 240 నెలవారీ వాయిదాలు మిగిలి ఉన్న ఫ్లోటింగ్-రేట్ రుణ బ్యాలెన్స్‌లను పరిగణించండి. వర్తించే రుణ రేటు 25 బేసిస్ పాయింట్లు తగ్గి 8.25%కి, లేదా 50 బేసిస్ పాయింట్లు తగ్గి 8.00%కి చేరితే, అంచనా వేయబడిన EMI మార్పు ఈ క్రింది విధంగా ఉంటుంది:

₹50 లక్షల బ్యాలెన్స్‌కు, 25 బేసిస్ పాయింట్ల తగ్గింపు వల్ల అంచనా వేసిన EMI ₹788 తగ్గుతుంది. రుణదాత దీనికి బదులుగా EMIని అలాగే ఉంచి, మిగిలిన కాల వ్యవధిని తగ్గించవచ్చు, లేదా ఒప్పందం మరియు వర్తించే ఫ్రేమ్‌వర్క్ ద్వారా అనుమతించబడిన మరో సర్దుబాటును ఉపయోగించవచ్చు. అందుకే రెపో రేటు తగ్గింపు రుణ ప్రయోజనాన్ని కేవలం పాలసీ ప్రకటన నుండి మాత్రమే ఊహించలేము.

పూర్తి తగ్గింపు ఖాతాకు చేరినప్పుడు మరియు మిగతా అన్ని అంచనాలు మారకుండా ఉన్నప్పుడు, రెపో రేటు EMIని ఎలా ప్రభావితం చేస్తుందో ఈ పట్టిక వివరిస్తుంది .

EMI మరియు కాలపరిమితి: ఏ సర్దుబాటును పరిగణించవచ్చు?

తక్కువ EMI నెలవారీ ఖర్చులను తగ్గిస్తుంది, అయితే EMIని అలాగే ఉంచి, కాలపరిమితిని తగ్గించడం వల్ల మిగిలిన కాలంలో చెల్లించే వడ్డీ తగ్గే అవకాశం ఉంది. దీనికి తగిన ఫలితం రుణగ్రహీత యొక్క నగదు ప్రవాహ అవసరాలు మరియు ఒప్పందం ప్రకారం అందుబాటులో ఉన్న ఎంపికలపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

• రుణ పత్రాలలో బెంచ్‌మార్క్, స్ప్రెడ్ మరియు తదుపరి రీసెట్ తేదీని గుర్తించండి.
• సవరించిన రీని పొందండిpayరుణదాత నుండి చెల్లింపు షెడ్యూల్ లేదా ఖాతా స్టేట్‌మెంట్.
• లిఖితపూర్వక అభ్యర్థన చేసే ముందు, సవరించిన EMI, కాలపరిమితి మరియు వెల్లడించిన ఏవైనా ఛార్జీలను పోల్చి చూసుకోండి.

EMI ఆధారిత ఫ్లోటింగ్-రేట్ వ్యక్తిగత రుణాల కోసం RBI యొక్క ఫ్రేమ్‌వర్క్ ప్రకారం, బెంచ్‌మార్క్ పెంపుదల వలన EMI పెరిగినప్పుడు లేదా కాలపరిమితి పొడిగించబడినప్పుడు, నియంత్రిత సంస్థలు నిర్దిష్ట ఎంపికలను అందించాలి. రేటు తగ్గింపును అమలు చేయడానికి ఇది ఒకే సార్వత్రిక పద్ధతిని సూచించదు. అందువల్ల , EMI తగ్గింపు మరియు కాలపరిమితి తగ్గింపు ప్రక్రియ రుణదాతలు మరియు ఉత్పత్తులను బట్టి విభిన్నంగా ఉండవచ్చు.

EBLR vs MCLR: రుణగ్రహీతలు వేర్వేరు EMI ఉపశమనాన్ని ఎందుకు పొందవచ్చు

బాహ్య బెంచ్‌మార్క్ రుణ రేటు (EBLR) అనేది ఒక బాహ్య సూచనకు ముడిపడి ఉంటుంది. ఆర్‌బిఐ యొక్క సెప్టెంబర్ 2019 ఆదేశాల ప్రకారం, పరిధిలోకి వచ్చే బ్యాంకులు 1 అక్టోబర్ 2019 నుండి మంజూరు చేసిన నిర్దిష్ట కొత్త ఫ్లోటింగ్-రేట్ వ్యక్తిగత లేదా రిటైల్ రుణాలను మరియు సూక్ష్మ, చిన్న తరహా సంస్థలకు ఇచ్చే ఫ్లోటింగ్-రేట్ రుణాలను ఒక ఆమోదిత బాహ్య బెంచ్‌మార్క్‌కు అనుగుణంగా నిర్ధారించాలి. పాలసీ రెపో రేటు అనేది అనుమతించబడిన ఎంపికలలో ఒకటి. ఫలితంగా వచ్చే రుణ రేటు సాధారణంగా బెంచ్‌మార్క్‌ను స్ప్రెడ్‌తో కలుపుతుంది.

MCLR అనేది మార్జినల్ ఫండింగ్ కాస్ట్, ఆపరేటింగ్ కాస్ట్ మరియు టెనార్ ప్రీమియం వంటి అంశాలపై ఆధారపడిన ఒక అంతర్గత బెంచ్‌మార్క్. దీని కదలిక ప్రతి రెపో-రేట్ మార్పుతో సరిపోలాల్సిన అవసరం లేదు. ఇప్పటికే ఉన్న MCLR-అనుసంధానిత సౌకర్యాలు తిరిగి ప్రారంభమయ్యే వరకు కొనసాగవచ్చు.payవర్తించే నిబంధనలకు లోబడి, వాయిదా లేదా పునరుద్ధరణ.

MCLR లేదా రెపో రేటు అనుసంధానం మధ్య ఎంపికను కేవలం తదుపరి విధాన నిర్ణయం యొక్క దిశకు కుదించలేము. స్ప్రెడ్, మిగిలిన కాలపరిమితి, మార్పిడి నిబంధనలు మరియు అంచనా వేయబడిన వడ్డీ వ్యత్యాసం అన్నీ ముఖ్యమైనవే. రుణదాతల పరిభాష మారగలిగినప్పటికీ, రెపో-అనుసంధానిత రుణ-రేటు ఉత్పత్తి కోసం సాధారణంగా "RLLR ఫ్లోటింగ్ రేట్ లోన్" అనే పదాన్ని ఉపయోగిస్తారు.

రెపో రేటు తగ్గింపు వ్యక్తిగత రుణగ్రహీతలకు సహాయపడుతుందా?

రెపో రేటు వ్యక్తిగత రుణాల EMIలను ప్రభావితం చేస్తుందా లేదా అనేదానికి ఒక సులభమైన ప్రారంభ సూచన ఉంది: ఆ రుణం స్థిర-రేటుదా లేక ఫ్లోటింగ్-రేటుదా అని తనిఖీ చేయండి. అనేక అసురక్షిత వ్యక్తిగత రుణ ఉత్పత్తులు స్థిర వడ్డీ రేట్లను కలిగి ఉంటాయి, కాబట్టి పాలసీ రెపో రేటు మారినంత మాత్రాన ఇప్పటికే ఉన్న EMI సాధారణంగా మారదు. ఒప్పందానికి లోబడి, ఫ్లోటింగ్-రేటు రెపో రేటు వ్యక్తిగత రుణం యొక్క బెంచ్‌మార్క్ రీసెట్ అయినప్పుడు అది స్పందించవచ్చు.

ఆర్‌బిఐ "వ్యక్తిగత రుణాలు" అనేదాన్ని గృహ రుణాల వంటి ఉత్పత్తులను కూడా కలిగి ఉండే ఒక విస్తృత నియంత్రణ వర్గంగా ఉపయోగిస్తుంది. గృహ రుణాలు తరచుగా ఫ్లోటింగ్-రేటుతో ఉంటాయి, కానీ ప్రతి ఖాతా రెపో-లింక్ చేయబడి ఉండదు. పాత సౌకర్యాలు MCLR, బేస్ రేట్ లేదా మరొక అనుమతించబడిన బెంచ్‌మార్క్‌కు లింక్ చేయబడి ఉండవచ్చు. అందువల్ల , వ్యక్తిగత రుణ EMI లేదా గృహ రుణ EMIని సమీక్షించే రుణగ్రహీత, ఏదైనా సాధ్యమయ్యే మార్పును అంచనా వేయడానికి ముందు రేటు రకం మరియు బెంచ్‌మార్క్ రెండింటినీ గుర్తించవలసి ఉంటుంది.

రేటు మార్పు తర్వాత మీ సవరించిన EMIని ఎలా లెక్కించాలి

రెపో రేటు మార్పు తర్వాత EMIని లెక్కించడానికి ఉపయోగించే ప్రామాణిక ఫార్ములా :

EMI = [P × R × (1 + R)ᴺ] ÷ [(1 + R)ᴺ − 1]

ఇక్కడ, P అనేది చెల్లించవలసిన అసలు, R అనేది సవరించిన నెలవారీ వడ్డీ రేటు మరియు N అనేది మిగిలిన నెలవారీ వాయిదాల సంఖ్య. ₹50 లక్షల బ్యాలెన్స్‌పై 8.25% వడ్డీ రేటుతో 240 నెలలు మిగిలి ఉంటే, R = 8.25% ÷ 12 = 0.006875. ఈ ఫార్ములాలో ప్రతిక్షేపించగా, అంచనా వేయబడిన EMI సుమారుగా ₹42,603 ​​వస్తుంది.

విశ్వసనీయత కోసం EMI కాలిక్యులేటర్ రెపో రేటు పోలిక కోసం, అసలు మంజూరైన మొత్తాన్ని కాకుండా, చెల్లించవలసిన బకాయి మొత్తాన్ని ఉపయోగించాలి. రుణదాత యొక్క సవరించినpayచెల్లింపు షెడ్యూల్ ఖాతాకు ప్రత్యేకమైన సూచనగా ఉంటుంది.

ముగింపు

ముఖ్యంగా గ్రహించవలసిన విషయం ఏమిటంటే, పాలసీ రేటు మార్పు అనేది రుణం యొక్క ధర నిర్ణయం మరియు రీసెట్ నిబంధనల ద్వారా మాత్రమే రుణగ్రహీతను ప్రభావితం చేస్తుంది. అర్హత కలిగిన రెపో-లింక్డ్ ఫ్లోటింగ్-రేట్ ఖాతాకు రెపో రేటు రుణ EMI ప్రభావం సాపేక్షంగా ప్రత్యక్షంగా ఉండవచ్చు, MCLR-లింక్డ్ రుణానికి అంత తక్షణమే ఉండకపోవచ్చు మరియు ఫిక్స్‌డ్-రేట్ సౌకర్యం యొక్క ఫిక్స్‌డ్-రేట్ కాలంలో దాని ప్రభావం ఉండదు. అందువల్ల, రేటులో కోత అనేది EMIలో సమానమైన లేదా తక్షణ తగ్గుదలకు హామీ ఇవ్వదు.

ఈ వ్యాసం, రెపో రేటు EMIని ఎలా ప్రభావితం చేస్తుందో వివరించింది , నాలుగు బకాయి నిల్వలలో సాధ్యమయ్యే మార్పును ఉదాహరణలతో చూపింది, EBLRను MCLRతో పోల్చి, వ్యక్తిగత రుణాల ఫలితాలు ఎందుకు భిన్నంగా ఉంటాయో స్పష్టం చేసింది. అలాగే, రుణ ఖాతాలపై ఆర్‌బిఐ రెపో రేటు ప్రభావం బెంచ్‌మార్క్, స్ప్రెడ్, రీసెట్ తేదీ, బ్యాలెన్స్ మరియు మిగిలిన కాలపరిమితి వంటి అంశాల ద్వారా ఎలా రూపుదిద్దుకుంటుందో కూడా ఇది చూపింది. ఒక నిర్దిష్ట ఖాతాకు సవరించిన EMI, తక్కువ కాలపరిమితి లేదా తక్షణ మార్పు ఏదీ వర్తించదా అనే విషయాన్ని మూల్యాంకనం చేయడానికి ఈ వివరాలు స్పష్టమైన ఆధారాన్ని అందిస్తాయి.

నిరాకరణ: ఈ బ్లాగ్‌లోని సమాచారం సాధారణ ప్రయోజనాల కోసం మాత్రమే మరియు ఎటువంటి ముందస్తు నోటీసు లేకుండా మారవచ్చు. ఇది చట్టపరమైన, పన్ను లేదా ఆర్థిక సలహా కాదు. పాఠకులు వృత్తిపరమైన మార్గదర్శకత్వం పొందాలి మరియు వారి స్వంత విచక్షణతో నిర్ణయాలు తీసుకోవాలి. ఈ కంటెంట్‌పై ఆధారపడటం వల్ల కలిగే ఏ పరిణామాలకైనా IIFL ఫైనాన్స్ బాధ్యత వహించదు. మరింత చదవండి