సెక్యూరిటీ వ్యత్యాసం: రుణాలలో ప్రాథమిక సెక్యూరిటీ మరియు కొలేటరల్ సెక్యూరిటీ

భద్రతా భేదం రుణాలు ఇవ్వడంలో మరియు క్రెడిట్ మదింపులో ఇది ఒక ముఖ్యమైన భావన. ప్రాథమిక సెక్యూరిటీ అంటే యంత్రాలు, ఆస్తి లేదా స్టాక్ వంటి, రుణ నిధులను ఉపయోగించి నేరుగా ఆర్థిక సహాయం పొందిన లేదా సృష్టించబడిన ఆస్తిని సూచిస్తుంది. ప్రాథమిక సెక్యూరిటీ సరిపోనప్పుడు, రుణదాత యొక్క రికవరీ స్థితిని బలోపేతం చేయడానికి విడిగా తాకట్టు పెట్టిన అదనపు ఆస్తిని కొలేటరల్ సెక్యూరిటీ అంటారు.

ప్రామాణిక రికవరీ క్రమానుగతంలో, రుణ నిబంధనలు మరియు వర్తించే చట్టానికి లోబడి, రుణదాతలు సాధారణంగా మొదట ప్రాథమిక సెక్యూరిటీపై చర్యలు తీసుకుంటారు, ఆ తర్వాత కొలేటరల్ సెక్యూరిటీని రికవరీకి ద్వితీయ వనరుగా పరిగణిస్తారు. వ్యాపార రుణాలు తీసుకునే MSME రుణగ్రహీతల విషయంలో, యంత్రాలు లేదా పరికరాలు సాధారణంగా ప్రాథమిక సెక్యూరిటీగా పనిచేస్తాయి, అయితే బంగారు ఆభరణాల వంటి ఆస్తులను తరచుగా కొలేటరల్ సెక్యూరిటీగా అందిస్తారు. అనుషంగిక భద్రత భారతదేశంలో. అర్థం చేసుకోవడం ప్రాథమిక మరియు అనుషంగిక భద్రత వ్యత్యాసం రుణగ్రహీతలకు ఆస్తులను తాకట్టు పెట్టడాన్ని మరింత సమర్థవంతంగా రూపొందించుకోవడానికి సహాయపడుతుంది.

రుణంలో ప్రాథమిక హామీ అంటే ఏమిటి?

మీరు రుణం పొందిన ఆస్తి కోసం దరఖాస్తు చేసినప్పుడు, ఆ డబ్బు సద్వినియోగం అవుతోందని రుణదాతకు హామీ అవసరం. ఇది మనల్ని ఈ విషయానికి దారి తీస్తుంది... ప్రాథమిక భద్రత అర్థంసులభంగా చెప్పాలంటే, ఇది రుణం ద్వారానే నేరుగా సృష్టించబడిన లేదా నిధులు సమకూర్చబడిన ఆస్తి. రుణ నిధులను దీనికి ఉపయోగించినందున ఇది సహజమైన చార్జ్‌ను కలిగి ఉంటుంది. pay దానికోసం.

ఉదాహరణకు, ఒక వ్యాపారం CNC మెషీన్‌ను కొనుగోలు చేయడానికి టర్మ్ లోన్ తీసుకున్నప్పుడు, ఆ మెషీన్ దీనికి బదులుగా పనిచేస్తుంది రుణంలో ప్రాథమిక భద్రత ఒప్పందాలు. రుణదాత దానిపై హైపోథెకేషన్ ఛార్జీని కలిగి ఉంటాడు, అంటే మీరు మీ వ్యాపారాన్ని నడపడానికి యంత్రాన్ని ఉపయోగిస్తారు, కానీ అప్పు తీరే వరకు రుణదాతకు దానిపై చట్టపరమైన హక్కు ఉంటుంది.

గృహ రుణాల విషయంలో మరో సాధారణ ఉదాహరణ కనిపిస్తుంది. గృహ రుణంలో, నిర్మాణంలో ఉన్న ఆస్తి... ప్రాథమిక భద్రత అంటే ఏమిటి ఆ నిర్దిష్ట రుణ సౌకర్యం కోసం. ఆస్తి మరియు రుణం మొదటి రోజు నుండే ముడిపడి ఉంటాయి. గుర్తుంచుకోవలసిన ముఖ్యమైన విషయం ఏమిటంటే వ్యాపార రుణంలో ప్రాథమిక భద్రత ఏర్పాటు లేదా వ్యక్తిగత రుణాలు ఎల్లప్పుడూ నిధుల ప్రయోజనానికి ప్రత్యేకంగా ఉంటాయి.

వివిధ రుణ రకాలలో ప్రాథమిక సెక్యూరిటీ ఉదాహరణలు

సాధారణ అంశం: రుణం పొందడానికి లేదా నిర్వహించడానికి తీసుకున్న ఆస్తియే ఎల్లప్పుడూ ప్రాథమిక హామీగా ఉంటుంది.

రుణంలో హామీ అంటే ఏమిటి?

ప్రాథమిక భద్రత రుణం యొక్క ఉద్దేశ్యానికి ముడిపడి ఉన్నప్పటికీ, అనుషంగిక భద్రత యొక్క అర్థం ఇది అదనంగా ఉండే దాన్ని సూచిస్తుంది. డిఫాల్ట్ ప్రమాదం నుండి రుణదాతకు అదనపు రక్షణ కల్పించడానికి, ప్రాథమిక సెక్యూరిటీకి అదనంగా తాకట్టు పెట్టబడిన ఒక అదనపు ఆస్తి ఇది. ప్రాథమిక ఆస్తిలా కాకుండా, దీనికి రుణం ద్వారా నిధులు సమకూర్చబడవు; ఇది రుణగ్రహీతకు ఇప్పటికే స్వంతమైన ఒక ప్రత్యేక ఆస్తి.

ఒక MSME యజమాని CNC మెషిన్ లోన్‌తో పాటు ₹5 లక్షల విలువైన బంగారు ఆభరణాలను తాకట్టు పెట్టడాన్ని పరిగణించండి. ఇక్కడ, బంగారం అనేది రుణంలో హామీ భద్రత నిబంధనలు. ప్రాథమిక సెక్యూరిటీ మాత్రమే రుణ మొత్తాన్ని పూర్తిగా కవర్ చేయనప్పుడు రుణదాతలు ఈ అదనపు పొరను కోరతారు. ఆస్తుల విలువ తరుగుదల, తక్కువ ద్రవ్యత లేదా పరిశ్రమ-నిర్దిష్ట హెచ్చుతగ్గులు వంటి రిస్క్‌ల కారణంగా ఇది జరుగుతుంది.

భారత మార్కెట్‌లో బంగారం ఒక ప్రాధాన్యత కలిగిన ఎంపిక. అనుషంగిక భద్రత అంటే ఏమిటి? ఎందుకంటే ఇది ద్రవరూపంలో, ప్రామాణికంగా మరియు విలువ కట్టడానికి సులభంగా ఉంటుంది. ఇది ఒక భద్రతా వలయాన్ని అందిస్తుంది, దీనివల్ల కేవలం ప్రాథమిక ఆస్తి విలువతో పోలిస్తే రుణదాతలు అధిక రుణ మొత్తాలను అందించడానికి వీలవుతుంది.

భారతీయ రుణదాతలు అంగీకరించే సాధారణ రకాల అనుషంగిక భద్రత

అనేక ఉన్నాయి అనుషంగిక భద్రత రకాలు భారతదేశంలోని ప్రధాన బ్యాంకులు మరియు ప్రముఖ NBFCలు అంగీకరించేవి:

• బంగారు ఆభరణాలు లేదా అలంకార వస్తువులు: బ్యాంకులు మరియు ప్రముఖ NBFCలు అంగీకరించే అధిక ద్రవ్యత గల ఆస్తులు.

• నివాస లేదా వాణిజ్య ఆస్తి: ఇవి అధిక విలువను అందిస్తాయి కానీ ద్రవ్యత లేని ఆస్తులుగా పరిగణించబడతాయి.

• స్థిర డిపాజిట్లు: నగదుగా మార్చుకోవడంలో సౌలభ్యం కారణంగా అగ్రశ్రేణి రుణదాతలకు ఇది ప్రాధాన్యతనిస్తుంది.

• జీవిత బీమా సరెండర్ విలువ: ఇది రుణదాతకు మితమైన ద్రవ్యతను అందిస్తుంది.

• షేర్లు మరియు మ్యూచువల్ ఫండ్ యూనిట్లు: ఇవి మార్కెట్‌తో ముడిపడి ఉంటాయి, కాబట్టి రుణదాతలు అధిక మార్జిన్‌ను వర్తింపజేయవచ్చు.

ఈ అనుషంగిక భద్రతా ఉదాహరణలుభారతదేశ వ్యాప్తంగా, రుణగ్రహీతలు మెరుగైన ఫైనాన్సింగ్‌ను పొందడానికి తమకున్న సంపదను ఎలా ఉపయోగించుకోగలరో చూపించండి.

ప్రాథమిక భద్రత మరియు అనుషంగిక భద్రత: పక్కపక్కన పోలిక

అర్థం చేసుకోవడానికి ప్రాథమిక మరియు అనుషంగిక భద్రత మధ్య వ్యత్యాసంరుణం యొక్క కాలపరిమితిలో అవి ఎలా పనిచేస్తాయో చూడటం సహాయపడుతుంది.

A ప్రాథమిక మరియు అనుషంగిక భద్రతల పోలిక రికవరీ క్రమమే అత్యంత కీలకమైన అంశం అని ఇది చూపిస్తుంది. ఒకవేళ రుణగ్రహీత డిఫాల్ట్ అయితే, రుణదాత మొదట ప్రాథమిక సెక్యూరిటీని పూర్తిగా వినియోగించుకుంటాడు, ఆ తర్వాతే కొలేటరల్‌ను పరిశీలిస్తాడు. అందుకే అండర్‌రైటింగ్ దశలో ప్రాథమిక సెక్యూరిటీ విలువకు ఎక్కువ ప్రాధాన్యత ఉంటుంది.

వాణిజ్య రుణదాతలు రెండు రకాల సెక్యూరిటీలలో రిస్క్‌ను ఎలా అంచనా వేస్తారు

రుణదాతలు భద్రతను కేవలం దరఖాస్తు చెక్‌లిస్ట్ ఆధారంగా కాకుండా, రిస్క్ ఆధారిత దృక్కోణంతో చూస్తారు. ప్రాథమిక హామీపై రుణదాత ప్రమాద అంచనావారు మూడు ప్రధాన స్తంభాలపై దృష్టి పెడతారు.

మొదటిది లోన్-టు-వాల్యూ (LTV) ప్రాథమిక సెక్యూరిటీపై నిష్పత్తి. ఉదాహరణకు, ఒక యంత్రం యొక్క మార్కెట్ విలువ ₹10 లక్షలు మరియు LTV 70% అయితే, ప్రాథమిక సెక్యూరిటీ ₹7 లక్షలను కవర్ చేస్తుంది. మీకు ₹9 లక్షల రుణం అవసరమైతే, మిగిలిన ₹2 లక్షల లోటును పూడ్చడానికి రుణదాతకు హామీ అవసరం అవుతుంది.

రెండవది ఆస్తి ద్రవ్యత. ఈ రుణదాతలు భద్రతను ఎలా అంచనా వేస్తారు వారు దానిని ఎంత వేగంగా అమ్మగలరు అనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. బంగారం విషయంలో గంటల్లోనే పరిష్కారం దొరకవచ్చు, అయితే ప్రత్యేక యంత్రాలకు కొనుగోలుదారుని కనుగొనడానికి నెలల సమయం పట్టవచ్చు. చివరగా, వారు చూస్తారు రంగ కేంద్రీకరణ ప్రమాదంఒకవేళ రుణదాతకు ఒకే పరిశ్రమలో చాలా ఎక్కువ రుణాలు ఉంటే, ఆ రంగం మందగించే ప్రమాదాన్ని భర్తీ చేయడానికి వారు అదనపు పూచీకత్తును కోరవచ్చు.

ఒక నుండి రుణదాత ప్రమాద అంచనా దృక్కోణం, మూల్యాంకనం ప్రాథమిక అనుషంగిక సాధారణంగా కవరేజ్ సమగ్రత, ద్రవ్యత మరియు అమలు చేయగల సామర్థ్యంపై దృష్టి పెడుతుంది. లోన్-టు-వాల్యూ (LTV) పరిమితులు, ఆస్తి విపణి యోగ్యత మరియు రంగాల బహిర్గతం అనేవి ప్రభావితం చేస్తాయి అనుషంగిక భద్రత అదనంగా అవసరం ప్రాథమిక భద్రతబంగారం వంటి అధిక ద్రవ్యత కలిగిన ఆస్తులు, నియంత్రణపరమైన LTV పరిమితులకు లోబడి, వేగవంతమైన విక్రయ కాలపరిమితుల కారణంగా తరచుగా సమర్థవంతమైన ద్వితీయ సెక్యూరిటీగా పరిగణించబడతాయి.

ఆచరణాత్మక దృశ్యాలు: MSMEలకు పూచీకత్తుగా బంగారం

సూరత్‌లోని ఒక వస్త్ర తయారీదారుని ఉదాహరణగా తీసుకుందాం. వారికి కొత్త నేత మగ్గాలను కొనడానికి ₹12 లక్షల వ్యాపార రుణం అవసరం. ఆ మగ్గాల విలువ ₹10 లక్షలు. 70% ఎల్‌టి‌వి (LTV)తో, రుణదాత ఈ రుణాలకు ₹7 లక్షల కవరేజీని అందిస్తున్నారు. దీనివల్ల ₹5 లక్షల కొరత ఏర్పడుతుంది.

దీనిని పూడ్చడానికి, రుణగ్రహీత ₹6 లక్షల విలువైన బంగారు ఆభరణాలను సమర్పిస్తాడు. అనుషంగిక భద్రత.

ప్రాథమిక భద్రతగా హామీ యంత్రాంగం

కొరకు ప్రాథమిక సెక్యూరిటీ వ్యాపార రుణ ఉదాహరణ పైన, రుణగ్రహీత తప్పనిసరిగా అందించవలసినవి:

1. అసలు ఆస్తి ఇన్వాయిస్.

2. విలువ నిర్ధారణ పత్రం.

3. సంతకం చేసిన తాకట్టు పత్రం.

4. వ్యాపారం ప్రైవేట్ లిమిటెడ్ కంపెనీ అయితే, కంపెనీల రిజిస్ట్రార్ (ROC) వద్ద ఛార్జీని నమోదు చేయడం.

బంగారాన్ని అనుషంగిక భద్రతగా తాకట్టు పెట్టడం

ఉపయోగిస్తున్నప్పుడు తాకట్టుగా బంగారం, ఎంఎస్ఎంఈ యజమానులు భిన్నమైన మార్గాన్ని అనుసరిస్తారు:

1. బ్రాంచ్‌లో లైసెన్స్ పొందిన అప్రైజర్ ద్వారా బంగారం విలువ నిర్ధారణ.

2. ఆభరణాల బరువు మరియు స్వచ్ఛతను ధృవీకరించడం.

3. రుణదాత ద్వారా సురక్షిత అప్పగింత రసీదు జారీ చేయడం.

రుణగ్రహీత తిరిగి ఒకసారిpayరుణాన్ని సకాలంలో చెల్లించినట్లయితే, రుణదాత రుణంపై ఉన్న తాకట్టును మరియు బంగారంపై ఉన్న లీన్‌ను విడుదల చేస్తాడు.

ఎక్కువ పూచీకత్తు ఉంటే మంచి రేట్లు వస్తాయా?

అదనంగా అందించడం అనేది ఒక సాధారణ అంచనా. అనుషంగిక భద్రత ఇది స్వయంచాలకంగా తక్కువ వడ్డీ రేట్లకు దారితీస్తుంది. ఆచరణలో, రుణ ధరల నిర్ణయం ప్రధానంగా నాణ్యత ద్వారా ప్రభావితమవుతుంది. ప్రాథమిక భద్రతరుణగ్రహీత నగదు ప్రవాహాలు, క్రెడిట్ ప్రొఫైల్ మరియు మొత్తం రిస్క్ అంచనా. హామీ ఆస్తి సంభావ్య నష్టాన్ని తగ్గించగలిగినప్పటికీ, అది ధరల నిర్ణయాన్ని తప్పనిసరిగా మార్చదు. అదనపు హామీ ఆస్తి విలువతో సంబంధం లేకుండా, ఆర్‌బిఐ నిర్దేశించిన గోల్డ్ ఎల్‌టివి క్యాప్స్ వంటి నియంత్రణ పరిమితులు వర్తిస్తూనే ఉంటాయి.

సెక్యూరిటీని తాకట్టు పెట్టే ముందు రుణగ్రహీతలు తెలుసుకోవలసిన విషయాలు

మీరు రుణ ఒప్పందంపై సంతకం చేసే ముందు, వీటిని పాటించండి రుణగ్రహీత చిట్కాలు భద్రతను తాకట్టు పెట్టడం:

1. రుణదాత అంచనా వేయడానికి ముందే, రెండు ఆస్తులకూ స్వతంత్ర విలువ నిర్ధారణ చేయించుకోండి.

2. మీ నిర్దిష్ట ఆస్తి వర్గానికి రుణదాత వర్తింపజేసే LTV పరిమితి గురించి స్పష్టంగా అడగండి.

3. అసలు మొత్తం గణనీయంగా తగ్గితే, రుణదాత హామీని ముందుగానే విడుదల చేస్తారో లేదో నిర్ధారించుకోండి.

4. చట్టపరమైన అడ్డంకులను నివారించడానికి మీ తాకట్టును కార్పొరేట్ వ్యవహారాల మంత్రిత్వ శాఖలో నమోదు చేయవలసి ఉందో లేదో తనిఖీ చేయండి.

5. ఇప్పటికే వేరొక రుణదాత నుండి చార్జ్ ఉన్న ఆస్తిని, వ్రాతపూర్వక NOC లేకుండా ఎప్పుడూ తాకట్టు పెట్టవద్దు.

తెలుసుకున్న హామీగా ఆస్తిని తాకట్టు పెట్టే ముందు తెలుసుకోవలసిన విషయాలు ఆమోద ప్రక్రియ సమయంలో సమయాన్ని ఆదా చేస్తుంది మరియు ఆకస్మిక పరిణామాలను నివారిస్తుంది.

నిరాకరణ: ఈ బ్లాగులోని సమాచారం సాధారణ ప్రయోజనాల కోసం మాత్రమే మరియు నోటీసు లేకుండా మారవచ్చు. ఇది చట్టపరమైన, పన్ను లేదా ఆర్థిక సలహాగా పరిగణించబడదు. పాఠకులు వృత్తిపరమైన మార్గదర్శకత్వం తీసుకోవాలి మరియు వారి స్వంత అభీష్టానుసారం నిర్ణయాలు తీసుకోవాలి. ఈ కంటెంట్‌పై ఆధారపడటానికి IIFL ఫైనాన్స్ బాధ్యత వహించదు. ఇంకా చదవండి