சிறு வணிகங்களுக்கான பல்வேறு வகையான MSME கடன்களைப் புரிந்துகொள்வது

கைவினை ஜவுளி, சுவையூட்டும் மசாலாப் பொருட்கள், அதிநவீன தொழில்நுட்ப தீர்வுகள் போன்ற பல்வேறு வகையான தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளை MSME-கள் நாட்டிற்கு வழங்குகின்றன. ஆனால், குறிப்பாக புதிய அல்லது வளர்ந்து வரும் வணிகங்களுக்கு நிதியை அணுகுவது ஒரு பெரிய தடையாகும். MSME-களை வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் அதிக ஆபத்துள்ள கடன் வாங்குபவர்களாகக் காணலாம், இதனால் அவர்களுக்கு கடன்கள் கிடைப்பது கடினமாகிறது.

வகையைப் புரிந்துகொள்வது MSME கடன் இந்தச் சவால்களைச் சமாளிக்கக் கிடைப்பது முக்கியமானதாகிறது. சிறு வணிகத்தின் தனித்துவமான தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதற்காக MSME கடன்கள் பல்வேறு வகைகளில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. இந்தக் கடன்கள் MSME-களுக்கு இயந்திரங்களை வாங்குதல், சரக்குகளை வாங்குதல், செயல்பாட்டுச் செலவுகளை நிர்வகித்தல் மற்றும் வணிக வளர்ச்சியை அடைதல் ஆகியவற்றிற்குப் பயன்படுத்தக்கூடிய முக்கியமான நிதி ஆதரவைப் பெற வாய்ப்பளிக்கின்றன. அடுத்து, பின்வரும் பிரிவுகள் இந்தியாவில் கிடைக்கும் பல்வேறு வகையான MSME கடன்களையும் அவை இந்திய வணிகங்களின் பல்வேறு தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் விதத்தையும் ஆராய்கின்றன.

MSME கடன்களைப் புரிந்துகொள்வது:

முதலாவதாக, பல்வேறு வகையான MSME கடன்களைப் பற்றி ஆராய்வதற்கு முன் அடிப்படைக் கருத்துக்களைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம்.

பாதுகாப்பான மற்றும் பாதுகாப்பற்ற கடன்கள்:

• பாதுகாப்பான கடன்கள்: பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களை வழங்குவதற்கு பிணையம் தேவைப்படுகிறது (எ.கா., ரியல் எஸ்டேட் அல்லது பிற சொத்துக்கள்). கடன் வாங்கியவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், நிலுவைத் தொகையை வசூலிக்க கடன் வழங்குபவர் பிணையத்தை பறிமுதல் செய்யலாம்.
• பாதுகாப்பற்ற கடன்கள்: இந்தக் கடன்களுக்கு பிணையம் தேவையில்லை. இருப்பினும், இது பொதுவாக கடன் வழங்குபவர்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்களை ஏற்படுத்துகிறது, ஏனெனில் அவர்கள் அதிக ஆபத்தை எடுத்துக்கொள்கிறார்கள்.

கடன் ஒப்புதலைப் பாதிக்கும் காரணிகள்:

MSME கடன் விண்ணப்பம் பரிசீலிக்கப்படும்போது கடன் வழங்குநர்கள் கவனிக்கும் காரணிகள்:

• அளிக்கப்படும் மதிப்பெண்: ஒரு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் கடனுக்கு எவ்வளவு தகுதியானது மற்றும் மதிப்புமிக்கது என்பதைக் குறிக்கிறது.payகடன் வாங்குபவர் எவ்வளவு திறமையானவர்.
• வணிக திட்டம்: உங்கள் வணிக இலக்குகள், நிதி கணிப்புகள் மற்றும் வளர்ச்சி உத்தி ஆகியவற்றை விவரிக்கும் நன்கு வடிவமைக்கப்பட்ட வணிகத் திட்டம், கடனுக்கு ஒப்புதல் பெறுவதற்கான உங்கள் வாய்ப்புகளை பெரிதும் அதிகரிக்கும்.
• Repayகுறிப்பிடும் திறன்: உங்கள் கடனை ஈடுகட்ட போதுமான பணப்புழக்கத்தை உருவாக்கும் உங்கள் வணிகத்தின் திறனை கடன் வழங்குநர்கள் மதிப்பிடுகின்றனர்.
• இணை: நீங்கள் ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கிறீர்கள் என்றால், உங்கள் பிணையத்தின் மதிப்பு மற்றும் பணப்புழக்கம் கருத்தில் கொள்ளப்படும்.
• தொழில் மற்றும் சந்தை போக்குகள்: அவர்கள் ஒட்டுமொத்த பொருளாதார நிலைமைகள் மற்றும் தொழில்துறை போக்குகளின் அடிப்படையிலும் தங்கள் முடிவுகளை எடுக்கலாம்.

இந்த அளவுகோல்களைப் பற்றிய அறிவு MSME கடன் பெறுவதற்கான உங்கள் வாய்ப்பை அதிகரிக்க உதவும்.

இந்தியாவில் பிரபலமான MSME கடன் வகைகள்:

இந்திய MSME கடன்கள் பல வகைகளாகப் பிரிக்கப்பட்டுள்ளன, மேலும் ஒவ்வொரு வகை கடனும் ஒரு குறிப்பிட்ட வணிகத் தேவையைப் பூர்த்தி செய்வதற்காகவே வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. மிகவும் பிரபலமான சில கடன் வகைகள் பின்வருமாறு:

கால கடன்கள்

• இலட்சியம்: ரியல் எஸ்டேட், இயந்திரங்கள் அல்லது உபகரணங்களை வாங்குவது போன்ற நீண்ட கால முதலீடுகளுக்கு கால கடன்கள் வழங்கப்படுகின்றன.
• Repayமனநிலை: இந்தக் கடன்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு நிலையான தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகின்றன.
• வட்டி விகிதங்கள்: கடன் தொகை, தவணைக்காலம் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் தேவைகளைப் பொறுத்து காலக் கடன் வட்டி விகிதங்கள் மாறுபடும்.

மூலதன கடன்கள்

• நோக்கம்: செயல்பாட்டு மூலதன கடன்கள் சரக்கு வாங்குதல் போன்ற குறுகிய கால செயல்பாட்டு செலவுகளை நிறைவேற்ற எடுத்துக்கொள்ளப்படுகின்றன, payசம்பளம் வழங்குதல் மற்றும் அன்றாட செலவுகளை பூர்த்தி செய்தல்.
• Repayமனநிலை: தி payஇந்தக் கடன்களுக்கான திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் பெரும்பாலும் குறைவாக இருக்கும், பெரும்பாலும் ஒரு வருடம் அல்லது அதற்கும் குறைவாக இருக்கும்.
• நெகிழ்வு தன்மை: மறுpayபணி மூலதனக் கடன்களின் விதிமுறைகள் நெகிழ்வானவை மற்றும் கடனைப் புதுப்பிப்பதற்கான ஏற்பாடு உள்ளது.

மிகைப்பற்று வசதி

• நோக்கம்: ஒரு ஓவர் டிராஃப்ட் வசதி வணிகங்கள் தங்கள் கணக்கு நிலுவையை விட அதிகமான பணத்தை எடுக்க அனுமதிக்கிறது. இது ஒரு நெகிழ்வான நிதியளிப்பு விருப்பமாகும், இது குறுகிய கால பணப்புழக்கத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யப் பயன்படுகிறது.
• ஆர்வம்: பயன்படுத்தப்பட்ட தொகைக்கு வட்டி விதிக்கப்படுகிறது.
• நெகிழ்வு தன்மை: முன்-அங்கீகரிக்கப்பட்ட வரம்பு வரை, ஓவர் டிராஃப்ட் திறன்கள் தேவைக்கேற்ப பணத்தை எடுப்பதற்கான சுதந்திரத்தை வழங்குகிறது.

பண வரவு

• கோல்: ரொக்கக் கடன் நிறுவனங்களுக்கு முன்-அங்கீகரிக்கப்பட்ட வரம்பு வரை பணத்தை எடுக்க உதவுகிறது, இது ஒரு ஓவர் டிராஃப்ட் வசதி.
• ஆர்வம்: பயன்படுத்தப்பட்ட தொகைக்கு வட்டி விதிக்கப்படுகிறது.
• நெகிழ்வு தன்மை: ரொக்கக் கடன் மறுபடி நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறதுpayவணிகங்கள் மீண்டும் முடியும் எனpay வசதியாக இருக்கும் போது தொகை.

பல்வேறு MSME கடன் வகைகளின் அம்சங்கள், நன்மைகள் மற்றும் தகுதி அளவுகோல்களை அறிந்துகொள்வது, MSME-க்கள் தங்கள் வணிகத் தேவைகளுக்கு ஏற்ற சிறந்த நிதியைப் பெறுவதற்கான தகவலறிந்த முடிவை எடுக்க உதவுகிறது.

MSME கடன்களுக்கான அரசாங்க திட்டங்கள்:

இந்திய அரசு MSME-களின் வளர்ச்சியையும் நிதியுதவியையும் ஊக்குவிக்க பல திட்டங்களை மேற்கொண்டுள்ளது. இந்தத் திட்டங்கள் மானிய வட்டி விகிதங்கள், எளிமைப்படுத்தப்பட்ட ஆவணப்படுத்தல் செயல்முறை மற்றும் MSME-களுக்கு பல நன்மைகளை வழங்குகின்றன. MSME கடன்களுக்கான சில முக்கிய அரசு திட்டங்கள் இங்கே:

1. பிரதான் மந்திரி முத்ரா யோஜனா (PMMY):

• நோக்கம்: வரை கடன் வழங்க ரூ. குறு மற்றும் சிறு நிறுவனங்களுக்கு 10 லட்சம்.
• நன்மைகள்: குறைந்த வட்டி விகிதங்கள், குறைந்தபட்ச ஆவணங்கள் மற்றும் quick நிதி வழங்கல்.

2. குறு மற்றும் சிறு வணிக கடன் உத்தரவாத நிதி அறக்கட்டளை (CGTMSE):

• நோக்கம்: இது MSME களுக்கு கடன் வழங்க வங்கிகள் மற்றும் பிற நிதி நிறுவனங்களுக்கு உத்தரவாதப் பாதுகாப்பை வழங்குவதாகும்.
• நன்மைகள்: இது கடன் வழங்குபவருக்கு ஆபத்தை குறைக்கிறது, இதனால் MSME-க்கள் கடன்களைப் பெறுவது எளிதாகிறது.

3. ஸ்டாண்ட்-அப் இந்தியா திட்டம்:

• கோல்: பெண்கள் மற்றும் SC/ST தொழில்முனைவோர் தொழில்முனைவோரை ஊக்குவிக்க.
• நன்மைகள்: உற்பத்தி அல்லாத நிறுவனங்களுக்கு எந்தவித பிணையும் இல்லாமல் ரூ. 10 லட்சம் வரையிலும், உற்பத்தி நிறுவனங்களுக்கு ரூ. 1 கோடி வரையிலும் பிணையம் இல்லாமல் கடன்கள்.

4. பிரதம மந்திரியின் வேலைவாய்ப்பு உருவாக்கும் திட்டம் (PMEGP):

• நோக்கம்: நுண் தொழில்களை அமைப்பதில் நிதி உதவி மூலம் வேலைவாய்ப்பை உருவாக்குதல்.
• நன்மைகள்: கடன்கள், சந்தைப்படுத்தல் உதவி, திறன் மேம்பாட்டு பயிற்சி.

5. கடன் இணைக்கப்பட்ட மூலதன மானியத் திட்டம் (CLCSS):

• நோக்கம்: MSME களில் தொழில்நுட்ப மேம்படுத்தலை ஊக்குவிக்க.
• நன்மைகள்: ஆலை மற்றும் இயந்திரங்களை வாங்குவதற்காக எடுக்கப்பட்ட கடன்களுக்கான வட்டி விகித மானியம்.

இந்தத் திட்டங்களைப் பெறுவதற்கு MSME-களுக்கு வெவ்வேறு திட்டங்கள் வெவ்வேறு தகுதி அளவுகோல்களைக் கொண்டுள்ளன. இதற்காக, தகுதி அளவுகோல்கள் மற்றும் தேவையான ஆவணங்கள் பற்றிய தேவையான விவரங்களுக்கு வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனத்தைத் தொடர்பு கொள்ளுமாறு அறிவுறுத்தப்படுகிறீர்கள். அரசாங்கத் திட்டங்களைப் பயன்படுத்தி MSME-க்கள் தங்கள் வணிகத்தின் வளர்ச்சியைத் தூண்டவும், நாட்டின் பொருளாதார வளர்ச்சிக்கு பங்களிக்கவும் மிகவும் நியாயமான விலையில் நிதியுதவியை எளிதாகவும் வசதியாகவும் பெறலாம். உதாரணமாக, 2023 நிதியாண்டில், முத்ரா யோஜனா, அரசுத் திட்டம் ரூ.2.6 லட்சம் கோடிக்கு மேல் கடன்களை வழங்கியது.

சரியான MSME கடனைத் தேர்ந்தெடுப்பது

சரியான MSME கடன் வகைகளைத் தேர்ந்தெடுப்பது உங்கள் வணிகத்தின் வெற்றிக்கு இன்றியமையாததாகும். கடனைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, ​​​​பின்வரும் விஷயங்களை மனதில் கொள்ளுங்கள்:

1. கடன்தொகை: உங்கள் வணிகச் செயல்பாடுகள் அல்லது விரிவாக்கத் திட்டங்களுக்கு நிதியளிக்கத் தேவையான சரியான தொகையைத் தீர்மானிக்கவும். 

2. Repayபதவிக்காலம்: உங்கள் பணப் புழக்கத்தைக் கருத்தில் கொண்டு மறு தொகையைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்payஉங்கள் வணிகத்தின் நிதித் திறன்களுடன் ஒத்துப்போகும் காலம். 

3. வட்டி விகிதம்: சிறந்த ஒப்பந்தத்தைப் பெற வெவ்வேறு கடன் வழங்குநர்கள் வழங்கும் வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிடவும். 

4. செயலாக்கக் கட்டணம் மற்றும் பிற கட்டணங்கள்: கடனுடன் தொடர்புடைய செயலாக்கக் கட்டணம், ஆவணக் கட்டணங்கள் மற்றும் முன்கூட்டிய கூடுதல் செலவுகளை மதிப்பீடு செய்யவும்payதண்டனை அபராதம். 

5. இணை தேவைகள்: கடனைப் பெறுவதற்கு நீங்கள் பிணையத்தை வழங்க முடியுமா என்பதைக் கண்டறியவும். பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்கள் பெரும்பாலும் மலிவானவை, ஆனால் அவற்றுக்கு பிணையம் தேவை.

6. கடன் கொடுத்தவர் புகழ்: சரியான நேரத்தில் பணத்தை வழங்கிய வரலாறு மற்றும் திறமையான வாடிக்கையாளர் சேவையைக் கொண்ட ஒரு சட்டப்பூர்வ கடன் வழங்குநரைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். 

7. நெகிழ்வு தன்மை: கடனின் நெகிழ்வுத்தன்மையின் ஒரு பகுதி,pay அல்லது கடன் தொகையை அதிகரிக்கலாம். கடன் வாங்கும்போது, ​​வெவ்வேறு கடன் வழங்குநர்களின் சலுகைகளை ஒப்பிட்டுப் பார்த்து, உங்கள் குறிப்பிட்ட தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் ஒன்றைத் தேர்வு செய்ய வேண்டும். தனிப்பட்ட உதவிக்காக நீங்கள் ஒரு நிதி ஆலோசகரிடம் பேச விரும்பலாம்.

நன்கு யோசித்துத் திட்டமிட்ட கடன் உங்கள் நிறுவனத்தின் வளர்ச்சியை ஆதரிக்க ஒரு பயனுள்ள கருவியாக இருக்கும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். பல்வேறு வகையான MSME கடன்கள் மற்றும் அவற்றின் அம்சங்களை அறிந்துகொள்வது, தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுக்கவும், உங்கள் வணிக நோக்கங்களை அடையத் தேவையான நிதியைப் பெறவும் உதவும்.

தீர்மானம்

MSME-யின் வளர்ச்சி மற்றும் மேம்பாட்டிற்கு எப்போதும் நிதி அணுகல் தேவை. உங்கள் MSME-க்கு சரியான கடன் மற்றும் நிதியைத் தேர்வுசெய்ய, நீங்கள் எந்த வகையான கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க விரும்புகிறீர்கள் என்பதை அறிந்து கொள்வது அவசியம். அரசாங்கத் திட்டங்களும் முன்முயற்சிகளும் இப்போது MSME-களுக்கு சிறந்த கடனை வழங்குகின்றன. ஆனால் நீங்கள் உங்கள் வணிகத் தேவைகளை கவனமாக மதிப்பிட்டு, உங்கள் நிதி இலக்குகளுக்கு ஏற்ற கடனைத் தேர்வு செய்ய வேண்டும். MSME-க்கள் இந்த நிதிக் கருவிகளைப் பயன்படுத்தி சவால்களைச் சமாளிக்கவும், வாய்ப்புகளைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளவும், இந்த நிதிக் கருவிகளின் உதவியுடன் இந்தியா பொருளாதார ரீதியாக வளரவும் உதவலாம்.

MSME கடன் வகைகள் பற்றிய அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்:

கேள்வி 1. MSME கடன்கள் என்றால் என்ன?

பதில். MSME கடன்கள் எனப்படும் நிதி தயாரிப்புகள் குறிப்பாக குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர வணிகங்களின் (MSMEs) குறிப்பிட்ட தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதற்காக வழங்கப்படுகின்றன. இந்தக் கடன்கள் வணிகங்கள் மூலதனச் செலவு, பணி மூலதனம் மற்றும் வணிக விரிவாக்கம் போன்ற பல்வேறு நோக்கங்களுக்காக நிதியைப் பெற உதவுகின்றன.

கே 2. இந்தியாவில் என்னென்ன வகையான MSME கடன்கள் கிடைக்கின்றன?

பதில். இந்தியாவில் பல வகையான MSME கடன்கள் கிடைக்கின்றன, அவற்றுள்:

• கால கடன்கள்: இயந்திரங்கள் அல்லது சொத்து வாங்குவது போன்ற நீண்ட கால முதலீடுகளுக்குப் பயன்படுத்தப்படுகிறது.
• பணி மூலதனக் கடன்கள்: குறுகிய கால செயல்பாட்டுச் செலவுகளைச் சமாளிக்கப் பயன்படுகிறது.
• ஓவர் டிராஃப்ட் வசதி: தற்காலிக பணப்புழக்கத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய ஒரு நெகிழ்வான கடன் வசதி.
• பண வரவு: ஓவர் டிராஃப்டைப் போன்ற ஒரு வசதி, ஆனால் நீண்ட கால அவகாசத்துடன்.

கேள்வி 3. MSME கடன் தகுதியை என்ன காரணிகள் பாதிக்கின்றன?

பதில். MSME கடன் தகுதியைப் பல காரணிகள் பாதிக்கின்றன, அவற்றுள்:

• அளிக்கப்படும் மதிப்பெண்: உங்களிடம் அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால் கடன் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகரிக்கும்.
• வணிக திட்டம்: உங்கள் நிதி நிலைத்தன்மை நன்கு எழுதப்பட்ட வணிகத் திட்டத்தின் மூலம் நிரூபிக்கப்படுகிறது.
• Repayகுறிப்பிடும் திறன்: உங்கள் திறன் pay திட்டமிட்டபடி கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது உங்கள் மறு கடனாக அறியப்படுகிறது.payதிறன் திறன்.
• இணை: சில கடன்களுக்கு சொத்துக்கள் அல்லது ரியல் எஸ்டேட் பிணையமாக தேவைப்படலாம்.

கே 4. சரியான MSME கடனை நான் எவ்வாறு தேர்வு செய்வது?

பதில். சரியான MSME கடன் வகைகளைத் தேர்வுசெய்ய, கடனின் நோக்கம், கால அளவு, வட்டி விகிதம் மற்றும் மறுசீரமைப்பு போன்ற காரணிகளைக் கவனியுங்கள்.payதனிப்பட்ட வழிகாட்டுதலுக்கு, நிதி ஆலோசகருடன் பேசுவதும் அறிவுறுத்தப்படுகிறது.