NBFC வழங்கும் தனிநபர் கடன் ஒரு சிறந்த வழி-ஏன் என்பதை தெரிந்து கொள்ளுங்கள்

NBFCகளின் வகைகள்

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின்படி, இந்தியாவில் உள்ள NBFCகள் அவற்றின் i) அடிப்படையில் வகைப்படுத்தப்படுகின்றன. செயல்பாடு மற்றும் ii) வைப்புகளின் அடிப்படை.

செயல்பாட்டின் அடிப்படையில் NBFCகள்

அசெட் ஃபைனான்ஸ் கம்பெனி (AFC)

AFC என்பது பொருளாதார/உற்பத்தி நடவடிக்கைகளுக்கு ஆதரவளிக்கும் உடல் சொத்துகளுக்கு நிதியளிக்கும் வணிகத்தில் ஈடுபட்டுள்ள ஒரு நிறுவனமாகும். வரையறையின்படி, AFC களின் முக்கிய செயல்பாடு என்பது பொருளாதார நடவடிக்கைகளுக்கு ஆதரவளிக்கும் உண்மையான/உடல் சொத்துக்களுக்கு நிதியளிப்பது ஆகும், மேலும் அதிலிருந்து வரும் வருமானம் அதன் மொத்த சொத்துக்களில் குறைந்தபட்சம் 60% மற்றும் மொத்த வருமானம் ஆகும். ஆட்டோமொபைல்கள், ஜெனரேட்டர் செட்கள், பூமியை நகர்த்தும் மற்றும் பொருள் கையாளும் கருவிகள், லேத் இயந்திரங்கள், டிராக்டர்கள், சொந்த சக்தியில் நகரும் சொத்துக்கள் மற்றும் பொது நோக்கத்திற்கான தொழில்துறை இயந்திரங்கள் போன்ற இயற்பியல் சொத்துக்களுக்கு AFCகள் நிதியளிக்கின்றன.

கடன் நிறுவனம் (LC)

ஒரு கடன் நிறுவனம் கடன்கள் அல்லது முன்பணங்களைச் செய்யும் முக்கிய வணிகத்தில் உள்ளது அல்லது அதன் சொந்த நடவடிக்கையைத் தவிர வேறு எந்தச் செயல்பாட்டிற்கும் AFC ஐ உள்ளடக்காது.

அடமான உத்தரவாத நிறுவனம் (MGC)

ஒரு MGC அடமான உத்தரவாதத்தின் முதன்மை வணிகத்தில் உள்ளது, மேலும் அதன் வணிக விற்றுமுதலில் குறைந்தது 90% அல்லது மொத்த வருமானத்தில் குறைந்தபட்சம் 90% அடமான உத்தரவாத வணிகத்திலிருந்து வருகிறது, மேலும் நிகரச் சொந்தமான நிதி ரூ. 100 கோடி.

முதலீட்டு நிறுவனம் (IC)

IC என்பது ஒரு வகை NBFC ஆகும், இது பத்திரங்களைப் பெறுவதில் முக்கிய வணிகத்தில் உள்ளது.

உள்கட்டமைப்பு நிதி நிறுவனம் (IFC)

IFC என்பது ஒன்று, i). அதன் உள்கட்டமைப்பு கடன்களில் குறைந்தபட்சம் 75% பயன்படுத்துகிறது; ii). குறைந்தபட்ச நிகர சொந்தமான நிதி ரூ. 300 கோடி; iii). குறைந்தபட்ச கடன் மதிப்பீடு 'A' அல்லது அதற்கு சமமான, மற்றும் iv). 15% CRAR உள்ளது.

செயல்படாத நிதி ஹோல்டிங் நிறுவனம் (NOHFC)

இது ஒரு வகை NBFC ஆகும், இதன் மூலம் விளம்பரதாரர்/ஊக்குவிப்பாளர்கள் குழுக்கள் புதிய வங்கியை அமைக்கலாம். NOHFC முழு உரிமையுடையது மற்றும் RBI அல்லது பிற நிதித் துறை கட்டுப்பாட்டாளர்களால் கட்டுப்படுத்தப்படும் வங்கி மற்றும் பிற நிதிச் சேவை நிறுவனங்களை பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை பரிந்துரைகளின் கீழ் அனுமதிக்கப்படும் அளவிற்கு வைத்திருக்கும்.

உள்கட்டமைப்பு கடன் நிதி (IDF- NBFC)

IDF-NBFC என்பது உள்கட்டமைப்பு திட்டங்களுக்கு நீண்ட கால கடனை வழங்குவதற்காக NBFC ஆக பதிவுசெய்யப்பட்ட ஒரு நிறுவனம் ஆகும். ஐடிஎஃப்-என்பிஎஃப்சிகள் குறைந்தபட்சம் ஐந்தாண்டு முதிர்ச்சியுடன் ரூபாய் அல்லது டாலர் மதிப்பிலான பத்திரங்களை வெளியிடுகின்றன. இந்த நிறுவனங்கள் உள்கட்டமைப்பு நிதி நிறுவனங்களால் மட்டுமே நிதியளிக்கப்படுகின்றன.

டெபாசிட்களின் அடிப்படையில் NBFCகள்

NBFCகள் வைப்புத்தொகையை ஏற்றுக்கொள்கின்றன

இவை 12 மாதங்களுக்கு குறையாத மற்றும் அதிகபட்சமாக 60 மாதங்களுக்கு டெபாசிட்களை ஏற்க அனுமதிக்கப்படும் NBFCகள் ஆகும். இருப்பினும், அவர்கள் வைப்புத்தொகையை ஏற்க முடியாதுpayதேவைக்கேற்ப முடியும்.

FY23 இன் படி, இந்தியாவில் 34 டெபாசிட்-ஏற்றுக்கொள்ளும் NBFCகள் இருந்தன, இது FY69 இன் போது 20 மற்றும் ஒரு தசாப்தத்திற்கு முன்பு 254 ஆக இருந்தது. ரிசர்வ் வங்கி, NBFCகளை டெபாசிட் எடுக்க அனுமதிப்பது குறித்து எச்சரிக்கையாக உள்ளது, இதனால் டெபாசிட்டரின் வட்டி பாதுகாக்கப்படுகிறது. ரிசர்வ் வங்கியில் பதிவு செய்யப்பட்ட முதலீட்டு தர NBFCகள் மற்றும் HFCக்கள் மட்டுமே பொது வைப்புத்தொகையை ஏற்க முடியும்.

NBFCகள் டெபாசிட்களை ஏற்கவில்லை

NBFC - காரணிகள் (NBFC - காரணிகள்)

இந்த வகை NBFC என்பது ஃபேக்டரிங் முக்கிய வணிகத்தில் ஈடுபட்டுள்ள NBFC-ஐ டெபாசிட் செய்யாதது. வரையறையின்படி, அதன் நிதிச் சொத்துக்கள் அதன் மொத்த சொத்துக்களில் குறைந்தபட்சம் 50% ஆக இருக்க வேண்டும் மற்றும் முதன்மை வணிகத்திலிருந்து அதன் வருமானம் அதன் மொத்த வருமானத்தில் 50% க்கும் குறைவாக இருக்கக்கூடாது.

சிறு நிதி நிறுவனம் (NBFC- MFI)

ஒரு NBFC -MFI என்பது ஒரு டெபாசிட் அல்லாத NBFC ஆகும், அதன் சொத்துகளில் 85% க்கும் குறையாமல் தகுதியுடைய சொத்துக்கள் மற்றும் பின்வரும் அளவுகோல்களை பூர்த்தி செய்கிறது:

• NBFC-MFI மூலம் ஆண்டு வருமானம் ரூபாய்க்கு மிகாமல் இருக்கும் கிராமப்புற குடும்பத்துடன் கடன் வாங்குபவருக்கு வழங்கப்படும் கடன். 1,00,000 அல்லது ரூ.1,60,000க்கு மிகாமல் வருமானம் உள்ள நகர்ப்புற மற்றும் அரை நகர்ப்புற குடும்பம்;
• கடன் தொகை ரூ.க்கு மேல் இல்லை. முதல் சுழற்சியில் 50,000 மற்றும் ரூ. அடுத்தடுத்த சுழற்சிகளில் 1,00,000;
• கடன் வாங்குபவரின் மொத்தக் கடன் தொகை ரூ.1,00,000க்கு மேல் இல்லை. XNUMX;
• 24 ரூபாய்க்கு மேல் உள்ள கடன் தொகைக்கு 15,000 மாதங்களுக்கு குறையாத கடன் காலம்payஅபராதம் இல்லாமல்;
• பிணையம் இல்லாமல் கடன் நீட்டிக்கப்பட வேண்டும்;
• வருமானம் ஈட்டுவதற்காக கொடுக்கப்பட்ட கடன்களின் மொத்தத் தொகை, MFIகள் வழங்கிய மொத்தக் கடன்களில் 50%க்கும் குறைவாக இல்லை;
• கடன் மறுpayகடன் வாங்குபவரின் விருப்பப்படி வாராந்திர, பதினைந்து அல்லது மாதாந்திர தவணைகளாக முடியும்.

முக்கிய முதலீட்டு நிறுவனம்

அமைப்புரீதியாக முக்கியமான முக்கிய முதலீட்டு நிறுவனம் (CIC-ND-SI) என்றும் அறியப்படுகிறது, இது பின்வரும் நிபந்தனைகளை பூர்த்தி செய்யும் பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களை கையகப்படுத்தும் வணிகத்தில் ஈடுபட்டுள்ள NBFC வகையாகும்:

• அதன் மொத்த சொத்துக்களில் 90% க்கும் குறையாமல் பங்கு பங்குகள், முன்னுரிமைப் பங்குகள், கடன் அல்லது குழு நிறுவனங்களில் கடன்கள் போன்றவற்றில் முதலீடுகளை வைத்திருக்கிறது;
• குழு நிறுவனங்களில் ஈக்விட்டி பங்குகளில் அதன் முதலீடுகள் (வெளியீடு செய்யப்பட்ட நாளிலிருந்து 10 ஆண்டுகளுக்கு மேல் இல்லாத காலத்திற்குள் கட்டாயமாக ஈக்விட்டி பங்குகளாக மாற்றக்கூடிய கருவிகள் உட்பட) அதன் மொத்த சொத்துக்களில் 60% க்கும் குறையாமல் இருக்கும்;
• இது பங்குகள், கடன்கள் அல்லது குழு நிறுவனங்களில் கடன்களில் அதன் முதலீடுகளை நீர்த்துப்போக அல்லது முதலீட்டிற்கான தொகுதி விற்பனை மூலம் வர்த்தகம் செய்யாது;
• வங்கி டெபாசிட்டுகள், பணச் சந்தை கருவிகள், அரசாங்கப் பத்திரங்கள், கடன்கள் மற்றும் கடன் வழங்குவதில் முதலீடுகள் ஆகியவற்றில் முதலீடு செய்வதைத் தவிர, 45 ஆர்பிஐ சட்டத்தின் பிரிவு 45I(c) மற்றும் 1934I(f) இல் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள எந்தவொரு நிதி நடவடிக்கையையும் இது மேற்கொள்ளாது. குழு நிறுவனங்கள் அல்லது குழு நிறுவனங்களின் சார்பாக வழங்கப்படும் உத்தரவாதங்கள்.
• இதன் சொத்து அளவு ரூ. 100 கோடி அல்லது அதற்கு மேல் மற்றும் அது பொது நிதியை ஏற்றுக்கொள்கிறது.

ரெசிடூரி என்பிசி (ஆர்பிஎன்சி) உள்ளது. இது டெபாசிட்களை ஏற்றுக்கொள்ளும் NBFC ஆகும், ஆனால் AFC, LC அல்லது IC என வகைப்படுத்த முடியாது. ரிசர்வ் வங்கியின் படி திரவ சொத்துக்கள் தவிர மற்ற முதலீடுகளை பராமரிக்க RBNC தேவை. டெபாசிட் திரட்டுதல் மற்றும் வைப்பாளர் நிதியைப் பயன்படுத்துவதற்கான தேவைகள் தொடர்பாக NBFC களில் இருந்து வேறுபட்டு அவை செயல்படுகின்றன. மேலும், ப்ருடென்ஷியல் விதிமுறைகள் அவர்களுக்குப் பொருந்தும்.

தீர்மானம்

வங்கிகள் பாரம்பரியமாக கடன் தேவைகளை பூர்த்தி செய்யும் ஒரு முக்கியமான நிறுவனமாக இருந்தாலும், NBFCகள் சமீபத்திய ஆண்டுகளில் நீண்ட மைல்களை கடந்து வந்துள்ளன. தொந்தரவில்லாத விண்ணப்ப செயல்முறை, குறைந்தபட்ச ஆவணங்கள், கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் மற்றும் வட்டி விகிதங்கள் தொடர்பான நெகிழ்வுத்தன்மை ஆகியவற்றுடன், தனிப்பட்ட கடனுக்கான வங்கிகளுக்கு மாற்றாக NBFCகள் வேகமாக உருவாகியுள்ளன.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

Q1. வங்கிகளிலிருந்து NBFCகள் எவ்வாறு வேறுபடுகின்றன?

NBFC களை வங்கிகளிலிருந்து வேறுபடுத்துவது, தேவை வைப்புகளை ஏற்காதது மற்றும் 100% வரையிலான வெளிநாட்டு முதலீடுகளுக்கான கொடுப்பனவு ஆகும்.

Q2. NBFCகளின் பல்வேறு வகைகள் யாவை?

NBFCகள் வைப்பு-ஏற்றுக்கொள்ளுதல், வைப்புத்தொகை ஏற்காத வைப்புத்தொகை மற்றும் செயல்பாட்டின் அடிப்படையில் வகைப்படுத்தப்படுகின்றன. பொதுவாக, இதில் சொத்து நிதி நிறுவனங்கள், கடன் நிறுவனங்கள், முதலீட்டு நிறுவனங்கள், அமைப்பு ரீதியாக முக்கியமான முக்கிய முதலீட்டு நிறுவனங்கள், MFI மற்றும் பிற NBFCகள் அடங்கும்.

Q3. NBFCகள் கடன் கொடுக்கின்றனவா?

ஆம், NBFCகள் தனிநபர்கள் மற்றும் வணிகங்களுக்கு கடன்கள் மற்றும் முன்பணங்களை வழங்கும் வணிகத்தில் உள்ளன. கடன்கள் மற்றும் முன்பணங்கள் மூலம் அவர்கள் வருமானத்தைப் பெறுகிறார்கள்.

Q4. நிகர சொந்தமான நிதி என்றால் என்ன?

எளிமையான சொற்களில், நிகர சொந்தமான நிதி என்பது அதன் மொத்த சொந்தமான நிதியிலிருந்து அருவமான சொத்துக்களைக் கழித்த பிறகு ஒரு நிறுவனத்திற்கு சொந்தமான நிதியாகும்.

Q5. NBFCகள் என்ன தயாரிப்புகள் அல்லது சேவைகளை வழங்குகின்றன?

NBFCகள் தங்கம், தனிநபர், கல்வி, வீடு, வாகனம் மற்றும் நுகர்வோர் நீடித்த கடன்களை வழங்குகின்றன. அவர்களின் சேவைகளில் வாடகை வாங்குதல் மற்றும் குத்தகை, IPO நிதி, துணிகர மூலதனம் மற்றும் மாற்ற முடியாத கடன் பத்திரங்களில் முதலீடு ஆகியவை அடங்கும்.

Q6. NBFC இலிருந்து தனிநபர் கடனை எடுப்பதன் நன்மைகள் என்ன?

NBFC இலிருந்து தனிநபர் கடனைப் பெறுவதன் சில நன்மைகள் என்னவென்றால், விண்ணப்ப செயல்முறை எளிமையானது மற்றும் ஆன்லைனில் உள்ளது, விநியோகம் விரைவானது, நெகிழ்வான தகுதி அளவுகோல்கள், தனிப்பயனாக்கப்பட்ட தயாரிப்புகள் மற்றும் பெரும்பான்மையான மக்களுக்கு எளிதில் அணுகக்கூடியது.

Q7. இந்தியாவில் NBFC களின் சில எடுத்துக்காட்டுகள் யாவை?

ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ் லிமிடெட் தவிர, டாடா கேபிடல், மஹிந்திரா ஃபைனான்ஸ், மணப்புரம் ஃபைனான்ஸ், முத்தூட் ஃபைனான்ஸ் மற்றும் பஜாஜ் ஃபைனான்ஸ் ஆகியவை என்பிஎஃப்சிகளுக்கு எடுத்துக்காட்டுகள்.