FOIR என்றால் என்ன மற்றும் தனிநபர் கடனுக்காக அது எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது

அனைத்து கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களும், கடனை அங்கீகரிக்கும் முன், பல நிலை காசோலைகள் மற்றும் கடன் விண்ணப்பதாரரின் கடன் தகுதியை தீர்மானிக்க கடுமையான தகுதி அளவுகோல்களைப் பின்பற்றுகின்றன. ஒரு நபர் எந்த வகையான கடனுக்கும் விண்ணப்பிக்கும் போது, ​​அனைத்து வங்கிகள் மற்றும் NBFC களின் முதன்மைக் கவலை விண்ணப்பதாரரின் திறன்pay சமமான மாதாந்திர தவணைகளில் (EMIகள்) கடன்.

இந்த முன்னெச்சரிக்கை நடவடிக்கை இல்லாமல், பெருகிவரும் செயல்படாத சொத்துகள் மற்றும் மோசமான கடன்களால் வங்கிகள் நஷ்டத்தை சந்திக்க நேரிடும். அபாயங்களைக் குறைக்க, வங்கிகள் வருமான ஆவணங்கள், கிரெடிட் மறு பற்றிய முழுமையான பின்னணிச் சரிபார்ப்பை நடத்துகின்றனpayகடன் மறுசீரமைப்பை பாதிக்கக்கூடிய கணக்கு வரலாறு, நிதி பொறுப்புகள் மற்றும் பிற தீர்மானங்கள்payஒரு தனிநபரின் திறன். கடன் வாங்குபவரின் வருமானத்தின் அடிப்படையில், வங்கிகள் கடனுக்கான தகுதியை ஒழுங்குபடுத்தும் 3 வெவ்வேறு விகிதங்களைக் கணக்கிடுகின்றன. இவை அடங்கும்:

• வருமான விகிதத்திற்கு நிலையான கடமை (FOIR)
• கடன்-மதிப்பு விகிதம் (எல்டிவி)
• தவணை வருமான விகிதம் (IIR)

FOIR பொருள்

ஃபிக்சட் இன்கம் டு ஒப்லிகேஷன் ரேஷியோ (எஃப்ஒஐஆர்) என்பது கடன் வழங்குபவர்களுக்கு கடன் வாங்குபவரின் திறனைத் தீர்மானிக்க உதவும் மெட்ரிக் ஆகும்.pay கடன். இது பொதுவாக கடன்-வருமான விகிதம் என குறிப்பிடப்படுகிறது. எஃப்ஓஐஆர் என்பது கடன் வழங்குபவர்களால் வருமானம் எவ்வளவு செல்கிறது என்பதை சரிபார்க்க பயன்படுத்தப்படுகிறது payநிலையான கடமைகள்.

இது கடனாளியின் நிலையான கடமைகளை அவர்களின் மாதாந்திர மொத்த வருமானத்தால் வகுப்பதன் மூலம் கணக்கிடப்படுகிறது.

வரி விலக்குகள் மற்றும் நிலையான மற்றும் தொடர் வைப்புத்தொகைக்கான பங்களிப்புகள், வருங்கால வைப்பு நிதி, முதலீட்டு விலக்குகள் அல்லது தொழில்முறை வரி போன்ற சட்டப்பூர்வ விலக்குகளைத் தவிர்த்து, ஒரு நபர் சந்திக்க வேண்டிய அனைத்து நிலையான மாதாந்திரக் கடமைகளையும் இது கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது. வாடகை போன்ற கூடுதல் செலவுகளும் வருமானத்தின் அளவைப் பொறுத்து நிலையான கடமையாகக் கருதப்படலாம் என்பதை இங்கே கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

சுருக்கமாக, FOIR என்பது ஒரு வேட்பாளரின் செலவழிப்பு வருமானத்தை பிரதிபலிக்கிறது pay ஏற்கனவே உள்ள மற்றும் புதிய கடனில் இருந்து.

FOIR ஐக் கணக்கிடுகிறது

தற்போதுள்ள EMI உட்பட விண்ணப்பதாரரின் மொத்த மாதாந்திர கடனை FOIR பெற payபணம், கிரெடிட் கார்டு பில் தொகைகள், வாடகை மற்றும் வாழ்க்கைச் செலவுகள் ஆகியவை விண்ணப்பதாரரின் மொத்த மொத்த மாத வருமானத்தால் வகுக்கப்பட வேண்டும், பின்னர் அதை 100 ஆல் பெருக்க வேண்டும்.

FOIR = (தற்போதுள்ள அனைத்து கடமைகளின் தொகை/நிகர மாத சம்பளம்) * 100

FOIR இன் விளிம்பு வங்கிக்கு வங்கி மற்றும் வழக்குக்கு வழக்கு மாறுபடும். இருப்பினும், கடனளிப்பவர்கள் பொதுவாக கடன் வகையைப் பொறுத்து அதிகபட்ச FOIR வரம்பை அமைக்கின்றனர். பெரும்பாலான சூழ்நிலைகளில், கடன் தகுதிக்கான தேவையான FOIR அல்லது சமமான மாத வருமானம்/நிகர மாத வருமானம் (EMI/NMI) விகிதம் 40% முதல் 60% வரை இருக்கும். குறைந்த FOIR பொதுவாக வலுவான நிதி நிலையைக் குறிக்கிறது, இது சிறந்த கடன் ஒப்புதல் விதிமுறைகளைப் பெற உதவும்.

தனிநபர் கடனில் FOIR கணக்கீடு

போன்ற எந்தவொரு பாதுகாப்பற்ற கடன்களிலும் கடன் வழங்குபவர்களின் ஆபத்து தனிப்பட்ட கடன்கள் பன்மடங்கு உள்ளது. தனிநபர் கடன்களுக்கான FOIR என்பது தற்போதுள்ள அனைத்து நிதிக் கடமைகளின் (EMIகள், கிரெடிட் கார்டு போன்றவை payமென்ட்ஸ், வாழ்க்கைச் செலவுகள், வாடகை போன்றவை) நிகர மாத வருமானத்தால் வகுக்கப்படும், 100 ஆல் பெருக்கப்படுகிறது. ஒரு உதாரணத்தைக் கருத்தில் கொள்வது இந்த கட்டத்தில் வசதியாக இருக்கும்.

Mr. X-ன் மாத வருமானம் ₹30,000 என்று வைத்துக்கொள்வோம். அவரது மாதக் கடமைகளில் கார் கடன் தவணை ரூ. 4 மற்றும் சொத்துக் கடன் தவணை ரூ. 000 ஆகியவை அடங்கும். இப்போது மிஸ்டர் எக்ஸ் தனது குடும்பத்தின் வெளிநாட்டுப் பயணத்திற்கு நிதியளிக்க தனிப்பட்ட கடனைப் பெற திட்டமிட்டுள்ளார். ஆனால் அவரது கடன் விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்பட்டது. ஏன் என்று கண்டுபிடிப்போம்.

இந்த வழக்கில்:

Mr. X இன் மொத்த வருமானம் ரூ. 30,000

மொத்த நிதிக் கடமை (ரூ 4,000+ ரூ 15,000) = ரூ 19,000

Mr. X's FOIR = [19000/30000]X 100 = 63.33%

அனைத்து தனிநபர் கடன் விண்ணப்பதாரர்களும் FOIR அல்லது EMI/NMI விகிதம் 50-60%க்கும் குறைவாக இருக்க வேண்டும்.

Mr. X இன் FOIR 60%க்கும் அதிகமாக உள்ளது. கடனளிப்பவரின் மதிப்பீட்டின்படி Mr. X க்கு சிரமம் இருக்கலாம் payஅவரது FOIR ஏற்கனவே அவரது தற்போதைய வருமானத்தில் 50% அதிகமாக இருப்பதால் அனைத்து EMI களையும் திரும்பப் பெறுகிறது.

உயர் FOIR ஐக் குறைப்பதற்கான வழிகள்

அதிக FOIR என்பது சாதகமற்ற கடன் விதிமுறைகளுக்கு பங்களிக்கும் பெரிய நிலையான கடமைகளை குறிக்கிறது. FOIR தனிநபர் கடன் ஒப்புதலை பாதிக்கும் என்பதால், குறைந்த FOIRஐ பராமரிப்பது நல்லது. FOIR ஐக் குறைக்க உதவும் சில யோசனைகள் கீழே கூறப்பட்டுள்ளன:

• கடன் காலத்தை நீட்டிக்கவும்:

கடனுக்கான மொத்த காலத்தை அதிகரிப்பது மறுpayment காலம் EMI கடமைகளை குறைக்கலாம். இது, விகிதத்தை மேம்படுத்த உதவும்.

• இணை விண்ணப்பதாரரை நிர்வகித்தல்:

பணிபுரியும் பெற்றோர், மனைவி அல்லது உடன்பிறந்தோருடன் கடனுக்காக விண்ணப்பிப்பது, கடன் ஒப்புதலுக்கான வாய்ப்புகளை மேம்படுத்தலாம். ஏனென்றால், இணை விண்ணப்பதாரரின் ஒருங்கிணைந்த வருமானத்துடன், EMI சுமை வகுக்கப்படுகிறது.

• பல கடன்களைத் தவிர்க்கவும்:

அதிகமான கடன்களை வைத்திருப்பது தவறான எண்ணத்தின் வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கிறது. வங்கிகள் எப்போதும் தங்கள் பணத்தை புத்திசாலித்தனமாக கையாளக்கூடிய நபர்களுக்கு கடன் வழங்க விரும்புகின்றன. அதிகமான கடன்கள் நிலுவையில் இருப்பது, கடன் பசியுள்ள நபரைப் போன்ற தோற்றத்தை ஏற்படுத்துகிறது மற்றும் வங்கிகள் அத்தகைய நபர்களிடமிருந்து தங்களைத் தூர விலக்கிக் கொள்ள விரும்பலாம்.

• குறைந்த கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை பராமரிக்கவும்:

கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை 30% க்கும் குறைவாக வைத்திருப்பது கடன் வழங்குபவர்களிடம் நேர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.

தீர்மானம்

வருமான விகிதத்திற்கான நிலையான கடமை அல்லது FOIR அனைத்து வகையான கடன்களுக்கும் பொருத்தமானது. பாதுகாப்பான கடன்களில் கடனளிப்பவர்கள் பிணையத்தை எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம் தங்கள் இழப்புகளை ஈடுசெய்ய முடியும். ஆனால் பாதுகாப்பற்ற கடன்களின் பிணையமில்லாத தன்மை, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாத நேரங்களில் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு அதிக ஆபத்தை ஏற்படுத்துகிறது.

எனவே, ஒரு தனிநபரின் தனிநபர் கடன் தகுதியானது FOIR-ஐ அதிகம் சார்ந்துள்ளது, ஏனெனில் இது ஒரு வேட்பாளரின் செலவழிப்பு வருமானத்தைக் குறிக்கிறதுpay ஏற்கனவே உள்ள மற்றும் புதிய கடன்கள். சராசரியாக, FOIR 40% முதல் 55% வரை இருக்க வேண்டும், அதாவது மொத்த மாதச் செலவுகள் மொத்த வருமானத்தில் 50%க்கு மிகாமல் இருக்க வேண்டும். இருப்பினும், குறிப்பிட்ட கடன் வழங்குபவர்களுக்கு, அதிக நிகர மதிப்புள்ள வாடிக்கையாளருக்கு இது 65% முதல் 70% வரை செல்லலாம்.

நீங்கள் தேடும் quick உங்கள் தேவைக்கு பணமா? ஆம் எனில், தனிநபர் கடனுக்காக IIFL Financeஐ அணுகவும். IIFL நிர்ணயித்ததை விட வருமான விகிதத்திற்கான நிலையான கடமைகள் அதிகமாக இருப்பதால், உங்கள் கடன் ஒப்புதலைப் பற்றி நீங்கள் கவலைப்பட்டால், சம்பாதிக்கும் குடும்ப உறுப்பினருடன் இணைந்து விண்ணப்பிக்கவும்.

இருப்பினும், சிறந்த கடன் விதிமுறைகளுக்கு, உங்கள் FOIR விகிதத்தைத் தீர்மானிக்க நீங்கள் எப்போதும் FOIR ஆன்லைன் கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தலாம்.