தனிநபர் கடனுக்கான வட்டி விகிதம் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

தனிநபர் கடனைப் பெறும்போது, ​​கடன் வாங்கியவரும் கடன் வழங்குபவரும் அசல் தொகைக்கு விதிக்கப்படும் வட்டி விகிதத்தை ஒப்புக்கொள்கிறார்கள். நிச்சயமாக, கடன் வாங்கியவர் இந்த கடனுக்கான குறைந்த வட்டி விகிதத்திற்கு பேரம் பேசியிருப்பார், மேலும் கடன் வழங்குபவர் ஒப்பந்தத்தை முடிப்பதற்கு முன் தனிநபரின் கடன் தகுதி மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள ரெப்போ விகிதத்தை ஆய்வு செய்திருப்பார்.

வட்டி விகிதத்தை பாதிக்கும் காரணிகள்

வணிக வங்கிகள் மற்றும் வங்கி அல்லாத கடன் வழங்குபவர்கள் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் பணவியல் கொள்கையை மனதில் கொண்டு கடன்களுக்கான வட்டி விகிதத்தை நிர்ணயிக்கின்றனர். ஆனால் கடன் வாங்குபவரின் வயது, பணி அனுபவம் மற்றும் கடன் வாங்கியவர் சம்பளம் பெற்றவரா அல்லது சுயதொழில் செய்பவரா என்பது போன்ற பல்வேறு காரணிகளும் வட்டி விகிதத்தை பாதிக்கின்றன.
இவை தவிர, கடன் வழங்குபவர் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை எவ்வாறு கணக்கிடுகிறார் என்பதைப் பாதிக்கும் பல அம்சங்கள் உள்ளன. உதாரணமாக, கடன் தொகை மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோர்-சிபில் ஸ்கோர் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது-முடிவெடுக்கும் செயல்பாட்டில் பங்கு வகிக்கிறது மற்றும் கடனளிப்பவர் வழங்கும் வட்டி விகிதத்தை பாதிக்கிறது.

EMI கணக்கிடுதல்

இப்போது ஒப்பந்தம் பூட்டப்பட்டதால், தனிநபர் கடனைச் செலுத்துவதற்கு செலுத்தப்படும் தவணையை எவ்வாறு கணக்கிடுவது?
சமமான மாதாந்திர தவணையை (EMI) கணக்கிடுவதற்கு பொதுவாக கடன் வழங்குபவர்களால் பயன்படுத்தப்படும் சூத்திரம்:

          EMI= [P x R x (1+R)^N]/[(1+R)^N-1]
          EMI = சமமான மாதாந்திர தவணை
              பி = முதன்மைத் தொகை
              R = மாதாந்திர வட்டி விகிதம்
              N = மாதங்களில் கடன் காலம்

சமன்பாடு சிக்கலானதாகத் தோன்றினால், ஒரு உதாரணத்தின் உதவியுடன் அதைப் புரிந்துகொள்வோம். கடனின் அசல் தொகை ரூ. 1 லட்சம் என்றும், வட்டி விகிதம் ஆண்டுக்கு 10% என்றும், காலம் ஐந்து ஆண்டுகள் என்றும் வைத்துக்கொள்வோம். இந்த வழக்கில், EMI ரூ.2,125 ஆக இருக்கும்.
இதன் பொருள் கடன் வாங்கியவர் pay கடன் வழங்குபவருக்கு ஐந்து ஆண்டுகளில் மொத்தம் ரூ.1,27,480. இதில் ரூ.27,480 வட்டி வசூலிக்கப்படும்.

   மொத்த Payment = முதன்மைத் தொகை + மொத்த வட்டி விகிதம்
            ரூ 1,27,480 = ரூ 1,00,000 + ரூ 27,480

இரண்டு கூறுகள்: முதன்மை மற்றும் வட்டி

எ.எம்.ஐ தனிப்பட்ட கடன், அல்லது அந்த விஷயத்திற்கான வேறு ஏதேனும் கடனில் இரண்டு கூறுகள் உள்ளன—முதன்மை மற்றும் வட்டி. பல ஆண்டுகளாக வட்டிக் கூறு குறைகிறது, அதே சமயம் முதன்மைப் பகுதி உயரும்.

• மேலே குறிப்பிட்டுள்ள தனிநபர் கடனில், முதல் மாதத் தவணையான ரூ.2,125 இல், அசல் ரூ.1,291 ஆகவும், வட்டி ரூ.833 ஆகவும் இருக்கும்.
• இருப்பினும், கடைசி மாத தவணையில், அசல் தொகை ரூ.2,107 ஆகவும், வட்டி வெறும் ரூ.18 ஆகவும் இருக்கும்.

எனவே, குறைந்த பதவிக்காலம் கடனளிப்பவருக்கு வழங்கப்படும் வட்டி குறைவாக இருக்கும்.
முதல் எடுத்துக்காட்டில் குறிப்பிட்டுள்ள ஐந்தாண்டுகளுக்குப் பதிலாக, ரூ. 1 லட்சம் தனிநபர் கடன் தொகையானது ஆண்டுக்கு 10% வட்டி விகிதத்தில் மூன்று ஆண்டுகளுக்கு கடன் வாங்கப்பட்டுள்ளது என்று வைத்துக் கொள்வோம்.
இப்போது, ​​EMI ரூ. 3,227 ஆக உயரும், ஆனால் மொத்தம் pay-மூன்று ஆண்டுகளில் ரூ.1,16,161 ஆக இருக்கும். எனவே, கடன் வாங்குபவர் செய்வார் pay குறைந்த வட்டி ரூ 16,161 மட்டுமே.

                        மொத்த Payment = முதன்மைத் தொகை + மொத்த வட்டி விகிதம்
                                     ரூ 1,16,161 = ரூ 1,00,000 + ரூ 16,161

இந்தக் கணக்கீடு தனிநபர் கடன் அல்லது வாகன நிதியுதவி போன்ற பிற தயாரிப்புகள் என அனைத்து நிலையான-விகிதக் கடன்களுக்கும் பொருந்தும். ஆனால் மிதக்கும் வட்டி விகிதத்தில் கடன் வாங்கினால், ஃபார்முலா மற்றும் EMIகள் மாறும்.

மிதக்கும் வட்டி விகிதத்தில் EMI

பெரும்பாலும் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் ரெப்போ விகிதத்தைப் பொறுத்து, கடனளிப்பவர் வசூலிக்கும் வட்டி விகிதங்களில் ஏதேனும் திருத்தம் செய்யப்பட்டால், மிதக்கும் வட்டி விகிதத்தின் EMIகள் மாறும். அத்தகைய சூழ்நிலையில், கடன் வழங்குபவர் கடன் விகிதத்தை மேல்நோக்கி திருத்தும் போது EMI கள் உயரும் மற்றும் வட்டி குறைப்பின் போது குறையும்.
தனிநபர் கடன்கள் பெரும்பாலும் நிலையான விகிதத்தில் இருக்கும், ஆனால் மிதக்கும் வட்டி விகிதத்தில் கடன் வாங்க விருப்பம் இருந்தால், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் நிலைப்பாட்டை ஒருவர் பார்க்க வேண்டும்.
மத்திய வங்கி விகிதங்களை உயர்த்த வாய்ப்பிருந்தால், நிலையானதாக இருக்கும் தனிநபர் கடனுக்கான வட்டி விகிதம் விவேகமானது. அதற்கு பதிலாக, ரிசர்வ் வங்கி அதன் ரெப்போ விகிதத்தை குறைக்கும் வாய்ப்புகள் இருந்தால், மிதக்கும் விகிதத்தை கருத்தில் கொள்வது விவேகமானதாக இருக்கும்.

கூடுதல் செலவுகள்

இறுதி மறுpayஅனைத்து தனிநபர் கடன்களுக்கும் கடன் வழங்குபவருக்கு விண்ணப்பக் கட்டணம் மற்றும் அவற்றின் மீதான வரி ஆகியவை அடங்கும். எனவே, அத்தகைய கூடுதல் செலவுகளை கணக்கீட்டில் சேர்ப்பது நல்லது.
உதாரணமாக, கடன் வழங்குபவர் A விண்ணப்பக் கட்டணமாக ரூ. 5,000 மற்றும் வரிகள் மற்றும் 10.0% வட்டி வசூலிக்கிறார், அதே நேரத்தில் கடன் வழங்குபவர் B விண்ணப்பக் கட்டணத்தைத் தள்ளுபடி செய்கிறார், ஆனால் 10.2% வட்டி விகிதத்தை வசூலிக்கிறார். அப்படியானால், ரூ.1 லட்சம் கடனுக்கு, சிறந்த ஒப்பந்தம் எது?
கணக்கிடுவோம்:
கடன் வழங்குபவர் A மற்றும் B க்கு செலுத்த வேண்டிய மொத்தத் தொகை:

கடன் கொடுத்தவர் ஏ	கடன் கொடுத்தவர் பி
ரூ 1,27,480 + ரூ 5,000 + ரூ 900 (ஜிஎஸ்டி) = ரூ	ரூ 1,28,072 + ரூ 0= ரூ

எனவே, குறைந்த வட்டி விகிதம் குறைவதற்கு வழிவகுக்காது தனிப்பட்ட கடன் மறுpayயாக விண்ணப்பக் கட்டணம் அதிகமாக இருந்தால் தொகை. குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் தனிநபர் கடனுக்காக பேச்சுவார்த்தை நடத்தும் போது கடன் விண்ணப்பதாரர்கள் அதை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.

முன்payயாக

பெரும்பாலான கடன் வழங்குபவர்களுக்கு லாக்-இன் காலம் இருக்கும், அதற்கு முன் தனிநபர் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்த முடியாது.
மற்றொரு விஷயத்தை முன்கூட்டியே மனதில் கொள்ள வேண்டும்payment என்பது கட்டணங்கள் மற்றும் எப்போது முன்pay கடன். முன் என்றால்payமென்ட் கட்டணங்கள் அதிகம் மற்றும் பெரும்பாலான கடன் தவணைக்காலம் கடந்துவிட்டது, அதைத் தொடர்வது அதிக நிதி அர்த்தமில்லாமல் இருக்கலாம். ஏனெனில் கடன் தவணை முன்னேறும் போது, ​​வட்டி கூறு குறைகிறது.
எனவே, முன் போதுpayகடனுக்கான அசல் மற்றும் வட்டியை ஒருவர் கணக்கிட வேண்டும்.

தீர்மானம்

முதன்மை கடன் தொகை மற்றும் வட்டி payஒவ்வொரு மாதமும் ஒன்றாகக் கூடியது என்பது கடன் காலத்தின் முழுக் காலத்திலும் கடனளிப்பவருக்குத் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் மொத்தத் தொகையாகும். ஆரம்பத்தில், வட்டித் தொகை ஒரு முக்கிய பகுதியைக் கொண்டுள்ளது. ஆனால் கடன் காலத்தின் கணிசமான காலத்திற்குப் பிறகு, வட்டியின் பகுதி மறுpayமென்ட் குறைகிறது.
தனிநபர் கடனுக்கான மொத்த வட்டித் தொகை எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்பதை இப்போது நீங்கள் அறிந்திருக்கிறீர்கள் தனிநபர் கடன் கால்குலேட்டர் மற்றும் எக்செல் தாள். கணக்கீடுகளைச் செய்து, தனிநபர் கடனுக்கு எது சிறந்தது என்பதைச் சரிபார்க்கவும்.
உங்களுக்கு தனிநபர் கடன்கள் தேவைப்பட்டால், அருகிலுள்ள கிளைக்குச் செல்லவும் IIFL நிதி மற்றும் சில மணிநேரங்களில் நிதியைப் பாதுகாக்கவும். உங்களுக்கு நேரம் குறைவாக இருந்தால், ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ் இணையதளத்தில் ஆன்லைனில் விண்ணப்பித்து ஐந்து நிமிடங்களுக்குள் உங்கள் கடனைப் பெறுங்கள்.