ஆயுள் காப்பீட்டுடன் கூடிய வரி சேமிப்பு முதலீடுகள்

வரிச் சேமிப்பை அதிகப்படுத்துவது என்பது இன்றைய காலத்தில் பெரும்பாலான மக்களின் முக்கியக் கவலைகளில் ஒன்றாகும். இதன் விளைவாக, ஒரு நபர் எந்தவொரு ஆலோசனையையும் மதிப்புமிக்கதாகக் கருதுகிறார், இது வரியைச் சேமிக்க உதவுகிறது. இந்த அணுகுமுறையின் சிக்கல் என்னவென்றால், இது குறைந்த வரியின் குறுகிய கால பலன்களை வழங்கினாலும், நீண்ட காலத்திற்கு குறைந்த லாபத்தை நீங்கள் பெறலாம். வரி சேமிப்பு என்பது நீண்ட கால செல்வத்தை உருவாக்குதல் மற்றும் சேமிப்பின் ஒருங்கிணைந்த செயல்பாடாக இருக்க வேண்டும்.

இந்தியாவில் பெரும்பாலான மக்கள் ஆயுள் காப்பீடு வாங்க வரிச் சேமிப்புக்கான ஒரே நோக்கத்திற்காக, எண்டோவ்மென்ட் திட்டங்கள், பணம் திரும்பப் பெறும் திட்டங்கள் போன்ற இன்சூரன்ஸ் மற்றும் முதலீட்டின் கலவையை வாங்குகிறார்கள். ஆயுள் காப்பீட்டின் முக்கியக் கொள்கை, சார்புடையவர்களின் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாப்பதும், எல்லாச் செலவுகளையும் ஈடுகட்டுவதும் என்பதை மக்கள் மறந்து விடுகிறார்கள். பாலிசிதாரரின் மரணம்.

டிவி மற்றும் டிவிடி பிளேயரின் கலவையானது ஆரம்பத்தில் ஒரு சிறந்த கலவையாகத் தெரிகிறது. ஆனால் நீங்கள் இரண்டு தயாரிப்புகளிலும் மோசமானதை முடித்தவுடன் அதன் பலன்களை நீண்ட காலத்திற்கு அனுபவிக்க முடியாது. முதலீட்டிலும் இதே நிலைதான். இரண்டையும் இணைப்பதன் மூலம் ஒருவித சினெர்ஜியை வழங்குவதற்குப் பதிலாக, நீங்கள் இரு உலகங்களிலும் மோசமான நிலைக்கு வருகிறீர்கள்.

ஒரு டேர்ம் பிளான் வாங்குவதே சிறந்த மற்றும் மலிவான விருப்பம். மலிவாக இருப்பதால், காப்பீடு செய்தவரின் மரணம் ஏற்பட்டால் காப்பீட்டுத் தொகையையும் வழங்குகிறது. சிலர் டேர்ம் பிளானைத் தேர்வு செய்யத் தயங்குகிறார்கள், ஏனெனில் அதில் உயிர்வாழும் நன்மைகள் இல்லை. ஆனால், பணம் திரும்பப் பெறுதல் போன்ற பாரம்பரிய காப்பீட்டுத் திட்டங்களை வாங்காமல் சேமித்த பணத்தை, அதிக வருமானம் தரும் மற்ற சொத்துக்களில் முதலீடு செய்யலாம். இந்த கூடுதல் முதலீடு ஒரு நீண்ட காலப்பகுதியில் இன்னும் பெரிய கார்பஸாக வளரும்.

உதாரணமாக:

ஒரே வயதுடைய (25 வயது) இருவர் ஒவ்வொருவரும் 1 ஆண்டுகளுக்கு 30 கோடி ரூபாய் காப்பீட்டை வாங்க விரும்புவதைக் கருத்தில் கொள்வோம்.

1. மிஸ்டர் எக்ஸ், 30 வயதில் 25 வருடங்களுக்கான எண்டோமென்ட் பாலிசியை ரூ. 1 கோடிக்கான காப்பீட்டுத் தொகைக்கு வாங்க முடிவு செய்தார். பாலிசி முதிர்வு காலம் வரை அவர் உயிருடன் இருந்தால், அவருக்கு ரூ.2.14 கோடி கிடைக்கும். ஆனால் அவர் சம்பாதிக்கும் வருமானம் 5.34% (XIRR).

விவரங்கள்	எண்டோவ்மென்ட் கொள்கை
வருடாந்திர பிரீமியம்	ரூ. 2,88,100
முதிர்ச்சியில் (30 வயது)	ரூ. 2,14,00,000
ரிட்டர்ன்ஸ் (XIRR)	5.34%

2. திரு. ஒய் ரூ. கால திட்டத்தை வாங்க முடிவு செய்தார். ஆண்டுக்கு ரூ.1 பிரீமியத்தில் 14,607 கோடி. மீதித் தொகையை ஆண்டுக்கு ரூ. 2,73,493-ஐ ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டில் சராசரியாக 10% வருமானத்தில் முதலீடு செய்யவும் அவர் முடிவு செய்தார்.

விவரங்கள்	கால காப்பீடு	முதலீட்டு
வருடாந்திர பிரீமியம்	ரூ. 14,607	ரூ. 2,73,493
முதிர்ச்சியில் (30 ஆண்டுகள்)	-	ரூ. 4,49,87,963
ரிட்டர்ன்ஸ் (XIRR)	-	9.25%

இங்கே, பாலிசி முதிர்வு காலம் வரை திரு. ஒய் உயிருடன் இருந்தால், அவர் டேர்ம் பிளானுக்கு செலுத்திய பிரீமியத்தைத் திரும்பப் பெறமாட்டார். ஆனால் முதலீட்டில் இருந்து கிடைக்கும் வருமானம் எண்டோமென்ட் திட்டத்தை விட ~4% அதிகமாகும். மிக முக்கியமாக, ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்வதும் வரிச் சலுகைகளை வழங்குகிறது.

தீர்மானம்:

நீங்கள் பார்க்கிறபடி, வரிச் சேமிப்புக்காக மட்டுமே ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை வாங்குவதில் அர்த்தமில்லை. அவ்வாறு செய்தால், போதுமான காப்பீட்டுத் தொகையுடன் அதிக வருமானத்தைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை நீங்கள் இழக்க நேரிடும்.