கடன் மதிப்பு எப்படி உங்களுக்கு பயனுள்ளதாக இருக்கும்?

வீடு அல்லது கார் போன்ற சொத்துக்களை வாங்குவது சாதனையையும் மகிழ்ச்சியையும் தருகிறது. ஆனால் குறைத்து இந்த சொத்துக்களை வாங்குவது payஇது உங்கள் நிதியை முடக்குவதற்கு வழிவகுக்கும். எனவே, அது அறிவுறுத்தப்படுகிறது pay சொத்தின் விலையில் சில பகுதி கீழே உள்ளது payமீதியை கடன் மூலம் பெறும்போது.

கடனளிப்பவர் கடனை அங்கீகரிக்கும் முன் பல்வேறு அம்சங்களை எடுத்துக்கொள்கிறார். அத்தகைய ஒரு அம்சம் கடன்-மதிப்பு விகிதம் அல்லது LTV ஆகும். எளிமையாகச் சொன்னால், இது சொத்தின் மதிப்புக்கு கடன் தொகையின் விகிதம் மற்றும் ஒரு சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. குறைந்த கடன்-மதிப்பு விகிதம் கடன் வழங்குபவர் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் ஆகிய இருவருக்கும் நன்மை பயக்கும்.

கடன் மதிப்பு என்ன?

கடன்-மதிப்பு விகிதம் என்பது ஒரு நிதி விகிதமாகும், இது வாங்கப்படும் சொத்தின் சந்தை விலையுடன் கடன் வாங்கப்படும் பணத்தின் அளவை ஒப்பிடுகிறது. வங்கிகள் மற்றும் பிற நிதி நிறுவனங்கள் கடனை அங்கீகரிக்கும் முன் கருத்தில் கொள்ளும் கடன் அபாயத்தின் மதிப்பீடாகும். கீழே போட வேண்டிய தொகையைத் தீர்மானிக்கவும் இது உதவுகிறது payமென்ட். உதாரணமாக, நீங்கள் ரூ.1,00,000 என மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் ஒரு வீட்டை வாங்கினால். நீங்கள் தயாராக இருக்கிறீர்கள் pay ரூ.20,000 குறைக்கப்பட்டது payமென்ட். இந்த வழக்கில் LTV என கணக்கிடப்படும்

LTV = கடன் தொகை / மதிப்பிடப்பட்ட தொகை = 80,000 / 1,00,000 = 80%

கடன்-மதிப்பு விகிதத்தை பாதிக்கும் காரணிகள் குறைவின் அளவு payபொருள் மற்றும் விற்பனை விலை. மிகக் குறைந்த கடன்-மதிப்பு விகிதத்தை அதிக இறக்கத்துடன் அடையலாம் payயர்களும் இருக்கிறார்கள்.

மதிப்புக்கான கடன் எவ்வாறு பயன்படுத்தப்படுகிறது?

முன்பு கூறியது போல், LTV ஆனது கடனை அனுமதிக்கும் போது கடனளிப்பவர் எடுக்கத் தயாராக இருக்கும் அபாயத்தின் வெளிப்பாட்டின் அளவை தீர்மானிக்க கணக்கிடப்படுகிறது. உயர் எல்டிவி மூலம், சொத்தில் மிகக் குறைவான பங்குகள் இருப்பதால், கடன் வழங்குபவர்கள் அதை அதிக ஆபத்துள்ள கடனாக உணர்ந்து அதிக வட்டி விகிதத்தை வசூலிக்கின்றனர். LTV 80% ஐ விட அதிகமாக இருந்தால், கடன் வாங்கியவர் தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை வாங்கும்படி கேட்கப்படலாம்.

மறுபுறம், குறைந்த எல்டிவி விகிதம் குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் கடன் அனுமதிக்கப்படுவதற்கான வாய்ப்பை அதிகரிக்கிறது மற்றும் நீங்கள் தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை வாங்க வேண்டிய அவசியமில்லை. வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், மதிப்பு விகிதத்திற்கு குறைவான கடன் கடன் வழங்குபவர் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் இருவருக்கும் பலன்களை அறுவடை செய்கிறது.

உயர் கடன்-மதிப்பு விகிதம் என்பது
• கடன் வழங்குபவருக்கு அதிக ஆபத்து
• உங்களுக்கான அதிக EMIகளின் அடிப்படையில் அதிகரித்த செலவு
• நீங்கள் குறைந்த தொகையை செலுத்தியுள்ளீர்கள் payயாக
• உங்கள் வருமானச் சான்றுகள் கடன் தொகைக்கு விகிதாசாரமாக இல்லை
• ஏதேனும் இருந்தால், உங்களிடம் அதிக காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் இருக்கலாம்

குறைந்த கடன்-மதிப்பு விகிதம்

• கடன் வழங்குபவருக்கு குறைந்த ஆபத்து
• குறைந்த தொகையின் EMIகள் உங்கள் மீதான சுமை குறைகிறது
• நீங்கள் அதிக தொகையை செலுத்தியுள்ளீர்கள் payயாக
• உங்கள் வருமானச் சான்றுகள் கடன் தொகைக்கு விகிதாசாரமாகும்
• காப்பீட்டை வாங்கும்படி உங்களிடம் கேட்கப்படாமல் இருக்கலாம்
• ஏதேனும் இருந்தால், உங்களிடம் குறைந்த காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் இருக்கலாம்

வீட்டுக் கடன்களுக்கான கடன்-மதிப்பு விகிதத்திற்கான RBI வழிகாட்டுதல்கள்

RBI வீட்டு நிதிச் சந்தையை ஒழுங்குபடுத்துகிறது மற்றும் கூறியது:

• 30 லட்சம் மதிப்புள்ள சொத்துக்கு, LTV விகிதம் 75% வரை இருக்கலாம்
• 30 லட்சம் முதல் 75 லட்சம் வரையிலான சொத்துகளுக்கு, அதிகபட்ச LTV விகிதம் 80%
• 75 லட்சத்துக்கும் அதிகமான சொத்துகளுக்கு, அதிகபட்ச LTV விகிதம் 75%

உங்கள் கடன்-மதிப்பு விகிதத்தை எவ்வாறு குறைக்கலாம்?

மதிப்பு விகிதத்தில் குறைந்த கடன் என்பது சிறந்த பலன்களைக் குறிக்கிறது. எல்டிவியைக் குறைக்கும் சில வழிகள்:
• சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பின் பெரும்பகுதி கீழே செலுத்தப்பட வேண்டும் payயர்களும் இருக்கிறார்கள்.
• Pay ஒவ்வொரு கடனிலும் LTV குறையும் போது கூடுதல் EMIகள்payயர்களும் இருக்கிறார்கள்.
• குறைந்த கடன் காலத்தை செயல்படுத்த அதிக கடன் தொகை இருந்தால் அதிக EMIகள் LTV ஐக் குறைப்பதில் பெரும் உதவியாக இருக்கும்
• குறைந்த விலையுள்ள வீடு அல்லது காரை வாங்குதல் payமென்ட் அல்லது குறைவான கடன் தொகையும் குறைந்த எல்டிவிக்கு வழிவகுக்கும்.

தீர்மானம்

கடன் வழங்குபவர்கள் கடனை அங்கீகரிக்க வழிகாட்டும் காரணிகளில் ஒன்று கடன் மதிப்பு விகிதம் ஆகும். இது கடன் தொகை மற்றும் சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு ஆகியவற்றின் விகிதமாகும். குறைந்த எல்டிவி கடன் வழங்குபவருக்கு பாதுகாப்பு உணர்வை அளிக்கிறது. கடன் வாங்குபவர் குறைந்த எல்டிவி விகிதத்துடன் குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் கடனை அங்கீகரிக்கிறார். குறைந்த எல்டிவி விகிதத்தை வைத்திருப்பதற்கான சிறந்த வழிகளில் ஒன்று, அதிக இறக்கத்தை ஏற்படுத்துவதாகும் payசொத்தை வாங்கும் போது.

இந்தியாவின் முன்னணி நிதி நிறுவனமான ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ், புதிய வீடுகள், இருக்கும் வீடுகளை நீட்டிப்பு அல்லது தற்போதைய வீடுகளை மேம்படுத்தவும் கடன்களை வழங்குகிறது. IIFL ஃபைனான்ஸ் வழங்கும் கடன்கள் போட்டி வட்டி விகிதத்தில் மற்றும் எளிதான ஆவணங்கள் மற்றும் quick விநியோகம்.