இந்தியாவில் வீட்டுக் கடன் செயல்படும் விதம்: EMI, LTV மற்றும் முன்பணமாக தங்கக் கடனைப் பயன்படுத்துதல் Payயாக

வீட்டுக் கடன் என்பது, ஒரு சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் 90% வரை கடன் பெற வாங்குபவரை அனுமதிக்கும் ஒரு வழியாகும்.pay அதை 30 ஆண்டுகள் வரை மாதாந்திரத் தவணைகளில் செலுத்தலாம். அந்த ஒற்றை வாக்கியம் எப்படி ஒரு வீட்டுக் கடன் பலனளிக்கிறது தலைப்பு மட்டத்தில் இருந்து, எல்லாவற்றையும் தீர்மானிக்கும் இரண்டு எண்களைக் கீழே மறைக்கிறது: ஒவ்வொரு மாதமும் கணக்கிலிருந்து எவ்வளவு பணம் வெளியேறுகிறது என்பதை நிர்ணயிக்கும் EMI மற்றும் விலையின் எவ்வளவு பகுதியை கடன் வழங்குபவர் நிதியளிப்பார் என்பதையும், அதன் காரணமாக வாங்குபவர் முன்பணமாக எவ்வளவு கொண்டு வர வேண்டும் என்பதையும் நிர்ணயிக்கும் LTV விகிதம். payகருத்து. கீழ் payபெரும்பாலான முதல் கொள்முதல்கள் உண்மையில் தடைபடுவது தவணை முறையில்தான். இந்த வழிகாட்டி அதன் செயல்முறைகள், முழுமையான தீர்க்கப்பட்ட உதாரணத்துடன் கூடிய EMI சூத்திரம், படிநிலை LTV அடுக்குகள், விண்ணப்பப் படிகள், மற்றும் மிகச் சில வழிகாட்டிகளே தொடும் ஒரு கோணம் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியுள்ளது: அதாவது, சேமிப்புப் பற்றாக்குறையாக இருக்கும்போது, ​​வீட்டு நகைகளுக்கு எதிரான தங்கக் கடன், முன்பணத்தைச் செலுத்த எவ்வாறு உதவும் என்பதுதான் அந்தக் கோணம்.

வீட்டுக் கடன் என்பது என்ன, அது எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

வீட்டுக் கடன் என்பது ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடனாகும், இதில் வாங்கப்படும் சொத்தே பிணையமாகச் செயல்படுகிறது. கடன் வழங்குபவர் வாங்குவதற்காக நிதியை வழங்குகிறார், கடன் வாங்குபவர்...payதேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு, பொதுவாக 5 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரை, அசல் மற்றும் வட்டியை சமமான மாதாந்திரத் தவணைகள் மூலம் செலுத்த வேண்டும். மேலும், கடைசி மாதாந்திரத் தவணை செலுத்தப்படும் வரை, கடன் வழங்குபவர் சொத்தின் உரிமைப் பத்திரத்தின் மீது ஒரு பற்றுரிமையை வைத்திருப்பார்.payஆவணங்களை போதுமான அளவு மோசமாகச் சமர்ப்பித்தால், பிணையத்தை அமல்படுத்தலாம்; அவற்றை முழுமையாகச் சமர்ப்பித்தால், உரிமைப் பத்திரம் இலவசமாகிவிடும். வீட்டுக் கடனின் பொருள், ஒரே வரியில்: வீடு payஎதிர்கால வருமானத்தில் இருந்து கடன் தனக்காக எடுத்துக்கொள்கிறது, மீதமுள்ள இடைவெளியைக் கடன் வழங்குபவர் ஏற்கிறார். பொதுவாக சொத்து வாங்குவதற்குப் பயன்படுத்தப்படும் பாதுகாக்கப்பட்ட கடனான, 20 ஆண்டுகளுக்கு ஆண்டுக்கு 9% வட்டி விகிதத்தில் வழங்கப்படும் ₹50 லட்சம் கடனுக்கு, மாதத் தவணை சுமார் ₹45,000 ஆக உள்ளது. மேலும், இத்தகைய புள்ளிவிவரங்கள் எங்கிருந்து வருகின்றன என்பதை அடுத்த பகுதி துல்லியமாகக் காட்டுகிறது.

வீட்டுக் கடன் மாதத் தவணை எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

ஒவ்வொரு முறையும் ஒரு சூத்திரம் இயங்குகிறது வீட்டுக் கடன் EMI கணக்கீடு நாட்டில்:

EMI = [P × R × (1+R)^N] ÷ [(1+R)^N − 1], இதில் P என்பது அசல், R என்பது மாத வட்டி விகிதம், மற்றும் N என்பது மாதத் தவணைகளின் எண்ணிக்கை.

அனுமான எண்களைக் கொண்டு செய்யப்பட்ட ஒரு கணக்கீடு: ₹40 லட்சம் கடனை 20 ஆண்டுகளுக்கு ஆண்டுக்கு 9% வட்டி விகிதத்தில் எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். மாத வட்டி விகிதம் R என்பது 0.75%, அதாவது 0.0075 ஆகிறது, மற்றும் N என்பது 240 மாதங்கள். EMI சூத்திரத்தைக் கணக்கிடும்போது, ​​இரண்டு பத்தாண்டுகளுக்கு ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்த வேண்டிய சமப்படுத்தப்பட்ட மாதத் தவணை தோராயமாக ₹35,989 ஆகும், இதை ₹36,000 என வைத்துக் கொள்ளலாம். நடைமுறையில், கடன் வழங்குபவர் மற்றும் கடன் வாங்குபவரைப் பொறுத்து வட்டி விகிதங்கள் மாறுபடும், எனவே இந்த எண்ணிக்கை ஒரு வழிமுறையை விளக்குகிறது, இது ஒரு சலுகை அல்ல.

மறுவடிவமைப்பின்payமுதல் முறை கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இமாலயத் தவணைகள் ஆச்சரியமளிக்கின்றன. ஆரம்பகால மாதாந்திரத் தவணைகளில் பெரும்பாலும் வட்டியே செலுத்தப்படுகிறது, அதில் மிகச் சிறிய பகுதி மட்டுமே அசலாகத் திரும்பச் செலுத்தப்படுகிறது; இந்த இருப்பு படிப்படியாக மாறுகிறது, மேலும் இறுதி ஆண்டுகளில் பெரும்பாலும் அசலே செலுத்தப்படுகிறது. இதுவே கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துதல் ஆகும், மேலும் இதுவே இமாலயத் தவணைகள் ஏன் முதல் முறை கடன் வாங்குபவர்களை ஆச்சரியப்படுத்துகிறது.payதவணைக்காலத்தின் ஆரம்பத்தில் செலுத்தப்படும் அதே தொகை, தாமதமாகச் செலுத்தப்படுவதை விட அதிக வட்டியைச் சேமிக்கிறது. ஒரு ஆன்லைன் EMI கால்குலேட்டர், வாங்குபவர் இதே கணக்கீட்டின் மூலம் தவணைக்காலங்களையும் தொகைகளையும் நொடிகளில் சோதித்துப் பார்க்க உதவுகிறது.

நிலையான மற்றும் மாறுபடும் வட்டி விகிதங்கள்: ஒவ்வொன்றும் EMI-ஐ எவ்வாறு பாதிக்கிறது

நிலையான வட்டி விகித வீட்டுக் கடன், கடன் காலம் முழுவதும் மாதாந்திரத் தவணையை (EMI) நிலையாக வைத்திருக்கிறது, இதன் மூலம் பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதத்தில் ஒருவித உறுதித்தன்மையை வழங்குகிறது. மாறுபடும் வட்டி விகித வீட்டுக் கடன் ஒரு வெளிப்புற அளவுகோலுடன் இயங்குகிறது, எனவே அந்த அளவுகோல் மாறும் போது மாதாந்திரத் தவணை அல்லது கடன் காலம் சரிசெய்யப்படுகிறது; புதிய சில்லறைக் கடன்களுக்கு MCLR போன்ற உள் அளவுகோல்களில் இருந்து விலகி, பெரும்பாலான இந்தியக் கடன் வழங்குநர்கள் இப்போது இந்த முறையில்தான் கடன் வழங்குகிறார்கள். வட்டி விகிதங்கள் குறையும்போது மாறுபடும் வட்டி விகிதக் கடன் பெறுபவர்களுக்கு உண்மையான சேமிப்பு கிடைக்கிறது, வட்டி விகிதங்கள் உயரும்போது அவர்கள் நெருக்கடிக்கு உள்ளாகிறார்கள். இதன் நேர்மையான சுருக்கம் என்னவென்றால், மாறுபடும் வட்டி விகிதக் கடன் என்பது, குறைந்த வாழ்நாள் செலவிற்கான ஒரு வாய்ப்புக்காக, மாதாந்திர முன்கணிப்புத்தன்மையை விட்டுக்கொடுக்கிறது.

LTV விகிதம் என்றால் என்ன மற்றும் எவ்வளவு கடன் கிடைக்கும்?

தி கடன்-மதிப்பு விகிதம் ஒரு சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் கடன் வழங்குநர் நிதியளிக்கக்கூடிய சதவீதம் இதுவாகும், மேலும் இந்த உச்சவரம்புகள் கடன் அளவைப் பொறுத்து பல்வேறு நிலைகளாக அமைக்கப்பட்டுள்ளன:

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

வீட்டுக் கடன் அடுக்குகள் அனுமதிக்கும் LTV விகிதம் எதுவாக இருந்தாலும், மீதமுள்ள 10% முதல் 25% வரையிலான தொகையானது, கடன் வாங்குபவரின் சொந்தப் பங்களிப்பாகும், அதாவது முன்பணம். payமேலும், கடன் வழங்குநர்கள் சந்தை மதிப்பு மற்றும் ஒப்பந்த மதிப்பு ஆகிய இரண்டில் எது குறைவோ, அதற்கு சதவீதத்தைப் பயன்படுத்துகிறார்கள், இது இடைவெளியை மேலும் அதிகரிக்கக்கூடும். யாராவது கேட்டால்... எனக்கு எவ்வளவு வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும்? இது உண்மையில் இரண்டு கேள்விகளைக் கேட்கிறது: வருமான வரி வரம்பு எதை அனுமதிக்கிறது, மற்றும் எந்த வருமானத்தை இது ஆதரிக்கிறது, மேலும் அனுமதிக்கப்பட்ட தொகை என்பது இந்த இரண்டு பதில்களில் சிறியதாகும்.

வீட்டுக் கடனுக்கான முன்பணத்திற்கு நிதியளிக்க தங்கக் கடனைப் பயன்படுத்துதல் Payயாக

₹50 லட்சம் மதிப்புள்ள ஒரு சொத்தை 80% LTV-யில் கணக்கிட்டுப் பார்த்தால், கடன் ₹40 லட்சத்தை ஈடு செய்கிறது. மீதமுள்ள ₹10 லட்சத்தை பதிவுக்கு முன்பாக ஏற்பாடு செய்ய வேண்டியுள்ளது. சேமிப்புகள் இருக்கலாம், ஆனால் அவை வைப்புத்தொகைகள், நிதிகள் அல்லது குடும்ப ஏற்பாடுகளில் முடங்கிக் கிடக்கின்றன. அவற்றைத் தீர்க்க மாதங்கள் ஆகும். இந்தச் சூழ்நிலையில்தான், அனுமதி கடிதம் கையில் இருந்தபோதிலும், சொத்து வாங்கும் முயற்சிகள் தடைபடுகின்றன.

வீட்டில் உள்ள தங்கம் இந்த இடைவெளியை நிரப்ப உதவும். ஒரு கிளையில் அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்கள், அவற்றின் எடை மற்றும் தூய்மைக்காக அங்கேயே மதிப்பிடப்படுகின்றன. மேலும், தங்கக் கடனுக்கான ரிசர்வ் வங்கியின் அடுக்குமுறை கடன்-மதிப்பு வரம்புகளுக்குள் வழங்கப்படும் கடன், சரிபார்ப்புக்கு உட்பட்டு, பல சந்தர்ப்பங்களில் அதே நாளில் வங்கிக் கணக்கிற்கு வந்து சேரலாம். ஒரு எடுத்துக்காட்டாக, தற்போதைய விலை நிலவரத்தில் 100 கிராம் 22 காரட் நகையின் மதிப்பு சுமார் ₹13 லட்சம் ஆகும். இதற்கு எதிராக, ₹5 லட்சத்திற்கும் அதிகமான அடுக்குமுறையில் சுமார் ₹9.75 லட்சம் வரையிலான தங்கக் கடனைப் பெற முடியும். இதன் சரியான தொகை, அன்றைய அடிப்படை வட்டி விகிதம் மற்றும் மதிப்பீட்டைப் பொறுத்தது. பகுதி சேமிப்புகளைச் சேர்ப்பதற்கு முன்பே, இது ₹10 லட்சம் இடைவெளியில் பெரும்பாலான அல்லது முழுப் பகுதியையும் ஈடுசெய்கிறது. இந்த வழியைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன் ஒரு சரிபார்ப்பு அவசியம்: சொந்தப் பங்களிப்பு கடன் வாங்கிய நிதியிலிருந்து வரலாமா என்பதில் வீட்டுக் கடன் வழங்குநர்கள் வேறுபடுகிறார்கள், எனவே குறிப்பிட்ட கடன் வழங்குநரின் கொள்கை மாறுபடும். முன்பணத்திற்கான தங்கக் கடன் payயாக ஏற்பாடுகள் குறித்து ஆரம்பத்திலேயே ஒரு நேரடிக் கேள்வி எழுப்பப்பட வேண்டும். கொள்கை அனுமதிக்கும் பட்சத்தில், IIFL ஃபைனான்ஸ் தங்கக் கடன் குறைந்தபட்ச ஆவணங்களை வழங்குகிறது. quick செயலாக்கம், தயாரித்தல் சொந்தப் பங்களிப்பாக தங்கக் கடன் இந்த வழிமுறை கோட்பாட்டு ரீதியானது அல்ல, மாறாக நடைமுறைக்குரியது; இது மதிப்பீடு மற்றும் நிலவும் வழிகாட்டுதல்களுக்கு உட்பட்டது. நகைகளை வைத்திருக்கும் பல குடும்பங்கள், அவற்றை எப்படி ஏற்பாடு செய்வது என்று யோசித்துக் கொண்டிருக்கிறார்கள். payநிதிப் பற்றாக்குறையைச் சமாளிக்க, அதற்கான விடை இத்தனை நாளும் பெட்டகத்திலேயேதான் இருந்தது.

படிப்படியாக: இந்தியாவில் வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பது எப்படி

1. தகுதி சரிபார்ப்பு: பொதுவாக 21 முதல் 65 வயது, நிலையான வருமானம், மற்றும் 700-க்கு மேற்பட்ட கடன் மதிப்பீடு ஆகியவை பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்களால் விரும்பப்படுகின்றன.
2. EMI கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தி, கடன் தொகையையும் தவணைக்காலத்தையும் நிர்ணயித்து, தவணையை உங்கள் வருமானத்தில் ஒரு வசதியான பங்கிற்குள் வைத்திருங்கள்.
3. ஆவணங்களைச் சேகரிக்கவும்: அடையாள மற்றும் முகவரிச் சான்று, சம்பளச் சீட்டுகள் அல்லது வருமான வரி அறிக்கைகள் மூலமான வருமானச் சான்று, மற்றும் சொத்துப் பத்திரங்கள்.
4. விண்ணப்பத்தை அலுவலகக் கிளையில் அல்லது ஆன்லைனில் தாக்கல் செய்யவும்.
5. கடன் வழங்குபவர் சொத்து மதிப்பீட்டையும் உரிமைப் பத்திரத்தின் சட்டப்பூர்வ சரிபார்ப்பையும் மேற்கொள்கிறார்.
6. அனுமதிக் கடிதம் வழங்கப்பட்டு, அதனைத் தொடர்ந்து கட்டுமானத்தில் உள்ள சொத்துக்களுக்கான நிதிப் பட்டுவாடா கட்டம் கட்டமாக செய்யப்படுகிறது.

செயலாக்கக் கட்டணங்கள் பொதுவாக கடன் தொகையில் 0.25% முதல் 1% வரை இருக்கும், மேலும் வீட்டுக் கடன் விண்ணப்ப செயல்முறை முழு செயல்முறையும் பொதுவாக சில வாரங்கள் ஆகும், உடன் வீட்டுக் கடனுக்கான ஆவணங்கள் சரிபார்ப்பும் சட்ட ஆய்வும் நாட்காட்டியின் பெரும்பகுதியை எடுத்துக்கொள்கின்றன. எல்லா இடங்களிலும் போலவே இங்கும் ஆவணங்கள் பிழையின்றி இருக்கின்றன. வீட்டுக் கடன் தகுதிவேகம் தான்.

தீர்மானம்

மூன்று எண்கள் ஒரு வாங்குபவருக்கு ஏறக்குறைய எல்லாவற்றையும் சொல்கின்றன: சூத்திரம் உருவாக்கும் EMI, கடன் தொகை அடங்கும் LTV பிரிவு, மற்றும் முன்பணம். payஇருவருக்கும் இடையிலான பங்களிப்பு இடைவெளி. கொடுக்கப்பட்ட எடுத்துக்காட்டில், அனுமானிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதத்தில் ₹40 லட்சம் கடன் என்பது இருபது ஆண்டுகளுக்கு மாதத்திற்கு சுமார் ₹36,000 ஆக மாறுகிறது என்பது காட்டப்பட்டுள்ளது. மேலும், பெரிய கடன்களுக்கு ஏன் விகிதாசாரப்படி பெரிய பங்களிப்புகள் தேவைப்படுகின்றன என்பதை ஸ்லாப் அட்டவணை விளக்குகிறது. அந்தப் பங்களிப்புதான் தடையாக இருக்கும்போது, ​​கடன் வாங்கிய பங்களிப்புகள் குறித்த வீட்டுக் கடன் வழங்குநரின் நிலைப்பாட்டைச் சரிபார்த்த பிறகு, வீட்டுத் தங்கம் மதிப்பீடு செய்யத் தகுந்த ஒரு பாலத்தை வழங்குகிறது. மேலும், ஒரு தங்கக் கடன், நகைகளை விற்காமலேயே பதிவு நாள் தொகையாக மாற்ற முடியும். இந்த வழிகாட்டியில் உள்ள ஒவ்வொரு எண்ணும் ஒரு எடுத்துக்காட்டு மட்டுமே. உண்மையான வட்டி விகிதங்கள், EMI-கள், LTV-கள் மற்றும் தகுதி ஆகியவை கடன் வழங்குநர், சொத்து மற்றும் விண்ணப்பம் சமர்ப்பிக்கப்படும்போது நிர்வகிக்கப்படும் வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்தது.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க