சொத்து ஆதரவு கடன்கள்: கடன் வாங்குவதற்கு முன் ஒரு எளிய வழிகாட்டி

சொத்து அப்படியே இருக்கும். பணம் எப்படியும் வந்துவிடும். இதுதான் சொத்து ஆதரவுக் கடன்களின் முழுமையான அடிப்படை : கடன் வாங்குபவர், தங்கம், சொத்து அல்லது வணிக உபகரணங்கள் போன்ற ஏற்கனவே தனக்குச் சொந்தமான ஒன்றின் மதிப்பின் பேரில் நிதி திரட்டுகிறார், கடன் வழங்குபவர் அதன் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் ஒரு சதவீதத்தை முன்பணமாக வழங்குகிறார், மேலும் கடன் முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் வரை அந்தச் சொத்து பிணையமாக நிற்கிறது. கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், கடன் வழங்குபவருக்கு அந்தச் சொத்தைக் கையகப்படுத்தி விற்கும் உரிமை கிடைக்கிறது. ஒரு பத்தி, ஒரு பொருள். முழுமையான சித்திரம் கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளது: சொத்து அடிப்படையிலான கடன் வழங்குதலைச் சுற்றியுள்ள சொல்லியல் குழப்பங்கள், இந்தியக் கடன் வழங்குநர்கள் ஏற்கும் சொத்துக்கள், கடன் மதிப்பு (LTV) எவ்வாறு தொகையை நிர்ணயிக்கிறது, விண்ணப்பப் படிகள், மற்றும் முதலில் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய அபாயங்கள்.

சொத்து ஆதரவுக் கடன் என்பது என்ன?

அடிப்படையில், இது ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடனாகும். சொத்துக்களுக்கு எதிரான கடன் என்பது, கடன் வாங்குபவரின் பணப்புழக்கத்தை மட்டும் சார்ந்திருக்காமல், அடமானம் வைக்கப்பட்ட சொத்தின் மதிப்பு மற்றும் தரத்தை முதன்மையாகச் சார்ந்துள்ளது. எனவே, கடன் வாங்குபவர் சொத்தை அடமானம் வைக்கிறார், நிதியைப் பெறுகிறார், மேலும் கடன் காலம் முழுவதும் அதன் உரிமையாளராகத் தொடர்கிறார். எதுவும் விற்கப்படுவதில்லை.

பிணையற்ற கடன்களுடன் இதை ஒப்பிட்டுப் பார்த்தால், இதன் கவர்ச்சி தெளிவாகத் தெரியும். ஒரு பிணையற்ற தனிநபர் கடனுக்கு, வருமானம் மற்றும் கடன் பதிவின் அடிப்படையிலேயே விலை நிர்ணயிக்கப்பட்டு ஒப்புதல் அளிக்கப்படுகிறது; கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படாவிட்டால், கடன் வழங்குபவர் வேறு எந்த ஆதாரத்தையும் நம்பி இருக்க முடியாது.payபிணையங்கள் நின்றுவிடுகின்றன. பிணையம் அந்தச் சமன்பாட்டை மாற்றியமைக்கிறது. இதனால்தான், கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டு, ஒரே கடனாளிக்கு, பிணையமற்ற கடன்களைக் காட்டிலும் பிணையமுள்ள கடன்கள் பெரும்பாலும் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள், அதிக தொகைகள் அல்லது எளிமையான தகுதி வரம்புகளைக் கொண்டுள்ளன.

சொத்து ஆதரவு மற்றும் சொத்து அடிப்படையிலான கடன் வழங்கல்: வேறுபாடு

முப்பது வினாடிகள் ஒரு தொடர்ச்சியான குழப்பத்தைத் தீர்த்து வைக்கிறது. நிறுவன நிதியியலில், சொத்து ஆதரவுக் கடன் என்பது பொதுவாகப் பத்திரமாக்கலைக் குறிக்கிறது: அதாவது, அடமானங்கள் அல்லது அட்டை மூலம் பெற வேண்டிய தொகைகளின் தொகுப்புகளைப் பத்திரங்களாகத் தொகுத்து முதலீட்டாளர்களுக்கு விற்பது. சொத்து அடிப்படையிலான கடன் என்பது ஒரே கடன், ஒரே கடன் வாங்குபவர், அதற்குப் பின்னால் இருக்கும் ஒரு குறிப்பிட்ட சொத்து ஆகியவற்றைக் குறிக்கிறது. இந்தியாவில் உள்ள தனிநபர்கள் மற்றும் சிறு வணிகங்களைப் பொறுத்தவரை, விளம்பரச் சிற்றேடு எந்தப் பெயரை விரும்பினாலும், பொருத்தமான தயாரிப்பு இரண்டாவது வகையைச் சேர்ந்தது. ஒரு தங்கக் கடன், ஒரு சொத்தின் மீதான கடன், ஒரு உபகரணக் கடன்: இவை அனைத்தும் கடுமையான அர்த்தத்தில் சொத்து அடிப்படையிலான கடன்களே, அன்றாடப் பேச்சு வழக்கில் இவை அனைத்தும் சொத்து ஆதரவுக் கடன் என்றே அழைக்கப்படுகின்றன.

எந்தெந்த சொத்துக்களைப் பிணையாக அடமானம் வைக்கலாம்?

சந்தை நிலவரம் பெரும்பாலும் நிலைபெற்றுள்ளது, மேலும் அதில் ஒரு பொதுவான போக்கு காணப்படுகிறது: ஒரு சொத்தின் மதிப்பை நிர்ணயித்து விற்பது எவ்வளவு எளிதோ, அந்த அளவிற்கு கடன் வழங்குபவர் அதற்கு எதிராக கடன் வழங்குகிறார்.

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

கடன்-மதிப்பு (LTV) விகிதங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன

LTV என்பது ஒரு பின்னம், அவ்வளவுதான்: இது ஒரு சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில், கடன் வழங்குபவர் வழங்கும் பங்காகும். 70% LTV-இன் கீழ் ₹10 லட்சம் என மதிப்பிடப்பட்ட ஒரு சொத்து, அதிகபட்சமாக ₹7 லட்சம் கடனை ஆதரிக்கிறது. மீதமுள்ள 30% என்பது, விலை வீழ்ச்சிகள் மற்றும் கலைப்புச் செலவுகளுக்கு எதிராக கடன் வழங்குபவரின் காப்பு நிதியாகும், இது கடன் வாங்குபவர் இழந்த பணம் அல்ல. இந்த விகிதம் சொத்து வகை, ஒழுங்குமுறை உச்சவரம்பு மற்றும் கடன் வழங்குபவரின் கொள்கை ஆகியவற்றைப் பொறுத்து மாறுபடும், எனவே ஒரே சொத்து வெவ்வேறு நிறுவனங்களில் வெவ்வேறு தொகைகளை ஆதரிக்கக்கூடும்.

சொத்து ஆதரவுக் கடன் எப்போது பயனுள்ளதாக இருக்கும்?

நான்கு சூழ்நிலைகள் மீண்டும் மீண்டும் வருகின்றன. மதிப்புமிக்க சொத்துக்களுடன் ஒழுங்கற்ற அல்லது ஆவணப்படுத்தக் கடினமான வருமானம் இருப்பது, இதில் சம்பளச் சீட்டுகளால் கூற முடியாததை பிணையம் எடுத்துரைக்கிறது. கடன் தகுதி விவரத்தால் மட்டும் ஆதரிக்க முடியாத ஒரு பெரிய தேவை. செயல்பாட்டு மூலதனத்திற்குப் பிணையமாக நிற்கக்கூடிய உபகரணங்கள் அல்லது சரக்குகளை வைத்திருக்கும் ஒரு வணிகம். அல்லது விற்க ஒரு எளிய தயக்கம், இதில் உரிமையாளர் சொத்தையும் அதன் எதிர்கால மதிப்பு உயர்வையும் விரும்புவதோடு, அதன் தற்போதைய மதிப்பையும் பயன்படுத்திக்கொள்ள விரும்புகிறார். எங்கு மறு...payஇந்த இழப்புகள் வரவு செலவுத் திட்டத்திற்குச் சுமையாக அமையும், ஏனெனில் ஆபத்தில் இருக்கும் சொத்து என்பது பொதுவாக ஒரு குடும்பம் இழக்க முடியாத ஒன்றாகும். குடும்ப வீடு. இயந்திரங்கள். திருமணத் தங்கம். கடன் மதிப்புக்கு (LTV) முன்பாகவே, நிதி நிலைத்தன்மையே இந்தக் கேள்வியைத் தீர்மானிக்கிறது.

இந்தியாவில் சொத்து ஆதரவு கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பது எப்படி

1. அடமானம் வைக்க வேண்டிய சொத்தை அடையாளம் கண்டு, அது கடன் வழங்குநரின் தகுதி நிபந்தனைகளைப் பூர்த்தி செய்கிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்தவும்.
2. சொத்தை மதிப்பீடு செய்யுங்கள்; கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் சொந்த மதிப்பீட்டை நடத்துகிறார்கள் அல்லது அங்கீகரிக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டாளரை நியமிக்கிறார்கள்.
3. KYC ஆவணங்களையும் சொத்தின் உரிமைக்கான ஆதாரத்தையும் சமர்ப்பிக்கவும்.
4. கடன் வழங்குபவர் விண்ணப்பத்தை மதிப்பாய்வு செய்து, பிணையத்தைச் சரிபார்த்து, தொகையை அனுமதிக்கிறார்.
5. கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையொப்பமிடப்பட்டு, சொத்தானது பிணையமாக அடமானம் வைக்கப்படுகிறது.
6. சரிபார்ப்பு மற்றும் மீதமுள்ள நடைமுறைகள் முடிந்தவுடன் நிதி வரவு வைக்கப்படும். அடமானம் வைக்கப்பட்ட அசையும் சொத்துக்களுக்கு இல்லாத உரிமை மற்றும் மதிப்பீட்டுச் சரிபார்ப்புகளை ஒரு சொத்தின் மீதான கடன் உள்ளடக்கியிருப்பதால், செயலாக்கம் சொத்து வகையைப் பொறுத்து அமையும்.

IIFL ஃபைனான்ஸ், தயாரிப்பு இருப்பு, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, பலதரப்பட்ட பிணைய வகைகளில் சொத்து ஆதரவு கடன் தயாரிப்புகளை வழங்கக்கூடும். கூடுதல் ஆவணத் தேவைகள் ஏதேனும் இருப்பின், அவை கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், கடன் தொகை மற்றும் மதிப்பீட்டுத் தேவைகளைப் பொறுத்து அமையும்.

ஒரு சொத்தை அடமானம் வைப்பதற்கு முன் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய முக்கிய அபாயங்கள்

இயல்புநிலையில் முடக்கம் பட்டியலில் முதலிடம் வகிக்கிறது. மீண்டும்payகடன்கள் நிறுத்தப்படும்போது, ​​கடன் வழங்குபவர் அடமானம் வைக்கப்பட்ட சொத்தைக் கையகப்படுத்தி, நிலுவைத் தொகையை வசூலிக்க அதை விற்கலாம். தங்கம் போன்ற அடமானம் வைக்கப்பட்ட அசையும் சொத்துக்கள், நீண்ட சட்ட செயல்முறையைப் பின்பற்றும் அடமானச் சொத்துக்களை விட, பொதுவாக வேகமாக ஏலத்திற்குச் செல்கின்றன. இதன் பின்னணியில் மதிப்பீட்டு இடர் உள்ளது: கடன் காலத்தில் சொத்தின் சந்தை மதிப்பில் ஏற்படும் கணிசமான வீழ்ச்சி, கடன் வழங்குபவரை கூடுதல் பிணையம் அல்லது பகுதி மீட்பு கோரத் தூண்டக்கூடும்.payகடன் மதிப்பு விகிதத்தை (LTV) மீட்டெடுப்பதற்கான ஒரு வழிமுறை. அதன்பிறகு, அதிகமாகக் கடன் வாங்குவது என்பது அமைதியாக ஆனால் சாதாரணமாக நடக்கும் ஒரு செயலாகும், ஏனெனில் அதிகபட்ச கடன் மதிப்பு விகிதத்தை எடுத்துக்கொள்வது, சொத்து மதிப்புகள் குறைந்தால் எந்தவொரு கூடுதல் நிதிப் பாதுகாப்பையும் விட்டுவைக்காது. ஒப்பந்தத்தின் மீளப்பெறுதல் தொடர்பான பிரிவுகள், தவணைத் தொகையைத் தவறவிட்ட பிறகு அல்லாமல், கையொப்பமிடுவதற்கு முன்பே படிக்கப்பட வேண்டும்; அவை, கடன் வழங்குபவர் எப்போது, ​​எப்படிச் செயல்படலாம் என்பதைத் துல்லியமாக வரையறுக்கின்றன.

தீர்மானம்

சொத்து ஆதரவுக் கடன் என்பது, ஏற்கனவே உள்ள ஒரு சொத்தைப் பயன்படுத்தக்கூடிய நிதியாக மாற்றுவதாகும். அதே சமயம், அதன் உரிமையானது பொதுவாகக் கடன் வாங்குபவரிடமே இருக்கும், இருப்பினும் மறுசீரமைப்பு நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டது.payமற்றும் கடன் வழங்குநரின் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள். அடுக்குமுறை RBI கட்டமைப்பின் கீழ் தங்கம் அதிக சிறு-தொகை கடன் மதிப்புக்களைக் கொண்டுள்ளது, சொத்து பொதுவாக பெரிய தொகைகளை ஆதரிக்கிறது, மற்றும் வணிகச் சொத்துக்கள் இவ்விரண்டிற்கும் இடைப்பட்ட நிலையை உள்ளடக்குகின்றன. மறுபயன்பாட்டுடன் பொருத்தப்பட்டதுpayதிறன் வரம்பிற்குட்பட்டால், தயாரிப்பு நன்றாகச் செயல்படுகிறது. அதைத் தாண்டிப் பயன்படுத்தும்போது, ​​மோசமாகச் செயல்படுகிறது. மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க