தங்கக் கடன் மற்றும் வெள்ளிக் கடன் விதிகள்: கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV), பிணையம் மற்றும் முக்கிய வேறுபாடுகள் (2026)

கடந்த மாதம் ரவிக்குத் தேவைப்பட்டது, ரிசர்வ் வங்கியின் தங்கக் கடன் மற்றும் வெள்ளிக் கடன் விதிகள் குறித்த ஒரு ஒப்பீடுதான். அவர் இந்தூரில் ஒரு மளிகைக் கடை நடத்தி வருகிறார், மேலும் பண்டிகைக் காலப் பரிசுகளுக்கான செலவு நெருங்கிக் கொண்டிருந்தது. வீட்டில் இரண்டு தேர்வுகள் இருந்தன: அவரது தாயின் தங்க வளையல்கள், அல்லது அவரது மனைவி திருமணத்தில் வாங்கித் தந்த வெள்ளி இரவு உணவுத் தட்டு மற்றும் ஆபரணங்கள். எதற்குச் சிறந்த கடன் கிடைக்கும்? எதற்குக் கடுமையான விதிகள் உள்ளன? வெள்ளிக்கு மோசமான சலுகை கிடைக்கும் என்று அவர் கருதினார். அதில் அவர் தவறு செய்திருந்தார், ஆனால் அதைச் சரிபார்த்தது சரியானது. 2026 ஏப்ரல் 1 முதல், இந்த இரண்டு உலோகங்களுக்கும் கடன் வழங்குவதை ஒரே ரிசர்வ் வங்கி விதிப்புத்தகம் நிர்வகிக்கிறது, மேலும் எஞ்சியிருக்கும் வேறுபாடுகள் கடன் மதிப்பு (LTV) பற்றியவை அல்ல, மாறாக எடை வரம்புகள் மற்றும் தகுதியான பொருட்கள் பற்றியவை. இந்த ஒப்பீடு, புதிய வழிகாட்டுதல்கள் எவற்றை உள்ளடக்கியுள்ளன, ஒவ்வொரு உலோகத்திற்கும் எந்தப் பிணையம் தகுதி பெறுகிறது, படிநிலையான கடன் மதிப்பு (LTV) அமைப்பு மற்றும் அதற்கான எடுத்துக்காட்டுகள், கடன்கள் எவ்வாறு வகைப்படுத்தப்படுகின்றன, தூய்மைச் சோதனை, மற்றும் இரண்டுக்கும் பொருந்தும் கடன் வாங்குபவர் பாதுகாப்புகள் ஆகியவற்றை விளக்குகிறது.

புதுப்பிக்கப்பட்ட கடன் வழங்கும் வழிகாட்டுதல்கள் எவற்றை உள்ளடக்கியுள்ளன

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி, தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்குவதற்கான வழிகாட்டுதல்களை 2025-ல் வெளியிட்டது. இது 1 ஏப்ரல் 2026 முதல் அமலுக்கு வருகிறது. தற்போது வங்கிகள், வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் கூட்டுறவு கடன் வழங்குநர்கள் என அனைவருக்கும் ஒரே விதிமுறைப் புத்தகம் பொருந்துகிறது. இதற்கு முன்பு, வெள்ளிக் கடன் வழங்குவது ஒரு தெளிவற்ற நிலையில் இருந்தது, மேலும் தங்கத்திற்கான விதிகள் கடன் வழங்குநரின் வகையைப் பொறுத்து மாறுபட்டன.

இந்த வழிகாட்டுதல்கள் மூன்று விஷயங்களைச் செய்கின்றன. அவை இரண்டு உலோகங்களும் மதிப்பிடப்படும் முறையைத் தரப்படுத்துகின்றன. கடன் அளவைப் பொறுத்து, தெளிவான, படிநிலையான LTV உச்சவரம்புகளை அவை நிர்ணயிக்கின்றன. மேலும், தூய்மைச் சான்றிதழ்கள் முதல் ஏல நடைமுறை வரை, கடன் வாங்குபவருக்கான பாதுகாப்புகளை அவை உறுதி செய்கின்றன. உங்கள் பிணையம் எவ்வாறு கையாளப்படும் என்று யூகித்துக்கொண்டிருந்த நாட்கள் பெரும்பாலும் முடிந்துவிட்டன.

தகுதியான பிணையம்: தங்கம் மற்றும் வெள்ளியை அருகருகே வைத்து

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

சுருக்கமாகச் சொன்னால்: ஆபரணங்களும் வங்கி நாணயங்களும் தகுதி பெறுகின்றன, ஆனால் முதன்மை உலோக மற்றும் காகிதப் பத்திரங்கள் தகுதி பெறுவதில்லை. ஒரு ETF யூனிட்டின் சந்தை மதிப்பு எதுவாக இருந்தாலும், அதை ஒரு கிளையில் அடமானம் வைக்க முடியாது.

LTV விகித ஒப்பீடு: தங்கக் கடன்கள் மற்றும் வெள்ளிக் கடன்கள்

முதலில் தகர்க்கப்பட வேண்டிய தவறான கருத்து இதுதான். தங்கக் கடன்களை விட வெள்ளிக் கடன்களுக்குக் குறைந்த கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) இல்லை. அவற்றின் படிநிலைகள் ஒரே மாதிரியானவை; அவை கடன் தொகையின் அடிப்படையில் அமைக்கப்படுகின்றனவே தவிர, உலோகத்தின் அடிப்படையிலோ அல்லது உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டின் அடிப்படையிலோ அல்ல.

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

இரு உலோகங்களுக்கும் மதிப்பீடு ஒரே முறையைப் பின்பற்றுகிறது. கடன் வழங்குபவர், IBJA அல்லது SEBI-ஆல் அங்கீகரிக்கப்பட்ட பரிவர்த்தனை நிலையத்தால் வெளியிடப்பட்ட 30-நாள் சராசரி இறுதி விலை அல்லது முந்தைய நாளின் இறுதி விலை ஆகிய இரண்டில் எது குறைவோ அதை எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். தங்கம் 22 காரட்டுக்கு அளவுகோலாகக் கொள்ளப்படுகிறது, குறைந்த தூய்மைகள் விகிதாசாரப்படி மாற்றப்படுகின்றன. வெள்ளி 999 தூய்மைக்கு அளவுகோலாகக் கொள்ளப்படுகிறது.

இன்னொரு சிக்கல். புல்லட் ரீக்குpayஇறுதியில் அனைத்தும் செலுத்தப்படும் கடன்களுக்கு, மொத்த திருப்பிச் செலுத்தும் தொகைக்கு LTV உச்சவரம்பு பொருந்தும்.payகடன் தொகை என்பது அசல் மற்றும் வட்டியைச் சேர்த்ததாகும், அசலை மட்டும் அல்ல. மேலும், தனிநபர் பயன்பாட்டிற்கான புல்லட் கடன்கள் 12 மாத காலவரையறைக்கு உட்பட்டவை.

கடன் வகைகள்: வருமானம் ஈட்டும் கடன்கள் மற்றும் நுகர்வுக் கடன்கள்

வழிகாட்டுதல்கள் கடன்களை இறுதிப் பயன்பாட்டின் அடிப்படையில் பிரிக்கின்றன, மேலும் அந்த வகைப்பாடு உங்கள் விதிமுறைகளை வடிவமைக்கிறது.

• வருமானம் ஈட்டும் கடன்கள். விவசாயம், ஒரு தொழில் அல்லது உற்பத்திச் சொத்தை உருவாக்குவதற்கான பணம். பயிர் உள்ளீடுகள் அல்லது ஒரு கடையைப் புதுப்பித்தல் போன்றவற்றை நினைத்துப் பாருங்கள்.
• நுகர்வுக் கடன்கள். அனுமதிக்கப்பட்ட மற்ற அனைத்தும்: மருத்துவக் கட்டணங்கள், திருமணம், வீட்டுத் தேவைகள்.

இது ஏன் முக்கியம்: பதவிக்கால உச்சவரம்பு மற்றும் மறுpayகடன் கட்டமைப்புகள் வேறுபடுகின்றன. நுகர்வு புல்லட் கடன்கள் 12 மாத கால வரம்பைக் கொண்டுள்ளன; வருமானம் ஈட்டும் கடன்கள், கடன் வழங்குநரின் கொள்கையைப் பொறுத்து வேறுவிதமாக கட்டமைக்கப்படலாம். பணம் எதற்காக என்பதை கிளையிடம் நேர்மையாகக் கூறுங்கள்.

தூய்மை சோதனை மற்றும் மதிப்பீட்டுத் தரநிலைகள்

இரு உலோகங்களும் தரப்படுத்தப்பட்ட மதிப்பீட்டிற்கு உட்படுத்தப்படுகின்றன, மேலும் அது நடப்பதை நேரில் காண உங்களுக்கு உரிமை உண்டு. அந்த மதிப்பீடு உங்கள் முன்னிலையில் நடைபெற வேண்டும். கற்கள், கண்ணாடி, அரக்கு மற்றும் கலப்புலோகங்கள் எடைபோடப்படும்; அவற்றில் விலைமதிப்புள்ள உலோகப் பகுதி மட்டுமே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படும்.

அதன்பிறகு கடன் வழங்குபவர், ஒவ்வொரு பொருளின் காரட் அல்லது தூய்மைத் தரம், மொத்த எடை, நிகர எடை, கழிவுகள் மற்றும் ஒரு புகைப்படம் ஆகியவற்றைப் பதிவுசெய்து ஒரு தூய்மைச் சான்றிதழை வழங்குவார். நீங்களும் கடன் வழங்குபவரும் அதில் கையொப்பமிடுவீர்கள். உங்கள் நகலை வைத்துக்கொள்ளுங்கள். கடன் முடிக்கும்போது பொருட்கள் திரும்ப வரும்போது உங்களைப் பாதுகாக்கும் ஆவணம் அதுவே. IIFL நிதி கிளைகளில், எந்தவொரு சலுகையும் வழங்கப்படுவதற்கு முன்பு, தங்கம் மற்றும் வெள்ளி ஆகிய இரண்டிற்கும் இந்த மதிப்பீடு மற்றும் சான்றளிப்பு அங்கேயே நடைபெறுகிறது.

நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய கடன் வாங்குபவர் பாதுகாப்புகள்

1. 7-நாள் திருப்பியளித்தல் விதி. ஒருமுறை நீங்கள் மீண்டும்pay முழுத் தொகையையும் செலுத்திய பின், கடன் வழங்குபவர் உங்கள் தங்கம் அல்லது வெள்ளியை 7 வேலை நாட்களுக்குள் திருப்பித் தர வேண்டும். தாமதமாகும் ஒவ்வொரு நாளுக்கும் கடன் வழங்குபவருக்கு ₹5,000 அபராதம் விதிக்கப்படும். payஉங்களால் முடியும்.
2. முழு விவரமும் முன்கூட்டியே தெரிவிக்கப்பட வேண்டும். கடன் ஒப்பந்தத்தில், பணம் வழங்குவதற்கு முன் ஒவ்வொரு கட்டணமும் குறிப்பிடப்பட்டிருக்க வேண்டும். கடன் முடிக்கும்போது எதிர்பாராத கட்டணங்கள் எதுவும் இருக்கக்கூடாது.
3. வெளிப்படையான ஏலங்கள். கடன் தவறிய நிகழ்வு ஏலத்திற்கு வந்தால், கடன் கொடுத்தவர் முதலில் உங்களுக்குத் தெரிவிக்க வேண்டும், இரண்டு செய்தித்தாள்களில் அறிவிப்புகளை வெளியிட வேண்டும், உலோகத்தின் மதிப்பில் குறைந்தபட்சம் 90 சதவீதத்திற்கான குறைந்தபட்ச விலையை நிர்ணயிக்க வேண்டும், மேலும் மீதமுள்ள தொகையை 7 நாட்களுக்குள் உங்களுக்குத் திருப்பித் தர வேண்டும்.
4. குறை தீர்க்கும் வழிமுறை. தீர்க்கப்படாத புகார்களை இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் ஒருங்கிணைந்த குறைதீர்ப்பாளர் மூலம் மேல் நடவடிக்கைக்கு எடுத்துச் செல்லலாம். கடன் வழங்குபவர்கள் உங்களுக்குப் புரியும் பிராந்திய மொழியிலும் தொடர்பு கொள்ள வேண்டும்.

எது உங்களுக்கு சிறந்தது?

இது நீங்கள் என்ன வைத்திருக்கிறீர்கள் மற்றும் உங்களுக்கு எவ்வளவு தேவைப்படுகிறது என்பதைப் பொறுத்தது. வீட்டில் கணிசமான தங்கம் மற்றும் அதிக தேவை உள்ளதா? அ தங்க கடன் தங்கத்தின் மதிப்பு அதிகமாக இருப்பதால், ஒரு கிராமுக்கான கடன் தொகை அதிகமாகக் கிடைக்கிறது. வெள்ளி மட்டுமே கிடைக்கிறது, மேலும் தேவை ₹2.5 லட்சத்திற்கும் குறைவாக உள்ளதா? ஒரு வெள்ளிக் கடனுக்கு அதே 85 சதவீத கடன் மதிப்பு விகிதமும் (LTV) அதே பாதுகாப்புகளும் கிடைக்கின்றன. விரும்புக. payஇறுதியில் எல்லாவற்றையும் வாங்குகிறீர்களா? ஒரு புல்லட் கடன், நுகர்வுப் பயன்பாட்டிற்காக 12 மாதங்களுக்குள், எந்த உலோகத்திற்கும் பொருந்தும். இங்கே தவறான உலோகம் என்று எதுவும் இல்லை, உங்கள் தேவைக்கு இது தவறான கடன் தொகை மட்டுமே.payதிறன் திறன்.

தீர்மானம்

2026 ஆம் ஆண்டின் கட்டமைப்பு, தங்கம் மற்றும் வெள்ளி கடன் வாங்குபவர்களை ஒரே நிலையில் வைத்தது. ஒரே மாதிரியான LTV அடுக்குகள், IBJA விலைகளுடன் இணைக்கப்பட்ட ஒரே மதிப்பீட்டு முறை, ஒரே தூய்மைச் சான்றிதழ், ஒரே 7-நாள் திருப்பித் தரும் விதி மற்றும் ஏலப் பாதுகாப்புகள் ஆகியவை இதில் அடங்கும். இந்த இரண்டு உலோகங்களையும் இன்னும் வேறுபடுத்துவது தகுதி விவரங்கள்தான்: 1 கிலோ மற்றும் 10 கிலோ ஆபரண மூடிகள், 50 கிராம் மற்றும் 500 கிராம் நாணய மூடிகள், மற்றும் தங்கத்தின் ஒரு கிராமுக்கான அதிக மதிப்பு. நீங்கள் ஒரு கிளைக்குள் நுழைவதற்கு முன்பு இந்த எண்களைத் தெரிந்து கொள்ளுங்கள், அப்போது விதிகள் வெறும் நுணுக்கமான விவரங்களாக இல்லாமல், உங்கள் பேரம்பேசும் அடிப்படையாக மாறும்.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க