தங்கக் கடன்களுக்கான புதிய LTV விதிகள் 2026: ஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவரும் தெரிந்து கொள்ள வேண்டியவை

1 ஏப்ரல் 2026 முதல், தங்கக் கடன்களுக்கான 75% என்ற நிலையான உச்சவரம்பு நீக்கப்பட்டுள்ளது. அதற்குப் பதிலாக, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) கடன் தொகையின் அடிப்படையில் மூன்று அடுக்குகளை நிர்ணயித்துள்ளது: ரூ. 2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு உங்கள் தங்கத்தின் மதிப்பில் 85%, ரூ. 2.5 லட்சம் முதல் ரூ. 5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 80%, மற்றும் ரூ. 5 லட்சத்திற்கு மேலான கடன்களுக்கு 75%. கடன் வழங்குபவர் நிர்ணயிக்கும் விலையில் அல்லாமல், IBJA விகிதங்களைப் பயன்படுத்தி தங்கத்தின் மதிப்பு நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. தங்கக் கடன் வாங்குபவர்கள் இப்போது எதிர்கொள்ளும் புதிய LTV விதிகள் உண்மையில் என்ன அர்த்தம், என்ன மாற்றங்கள் செய்யப்பட்டுள்ளன, மற்றும் நீங்கள் தங்கத்தை அடமானம் வைக்கும்போது உங்களுக்கு உள்ள உரிமைகள் ஆகியவற்றை இந்த வழிகாட்டி எளிய எடுத்துக்காட்டுகளுடன் விளக்குகிறது. உங்களுக்கு நிதி தேவைப்பட்டால், தங்க கடன் இருந்து IIFL நிதி இதே விதிகளையே பின்பற்றுகிறது.

LTV என்றால் என்ன, அது உங்கள் தங்கக் கடனுக்கு ஏன் முக்கியத்துவம் பெறுகிறது?

LTV, அதாவது கடன்-மதிப்பு விகிதம் (loan-to-value), என்பது உங்கள் தங்கத்தின் மதிப்பில் கடன் வழங்குபவர் உங்களுக்குக் கடனாக வழங்கும் பங்காகும். இதன் சூத்திரம் எளிமையானது: LTV = (கடன் தொகை / தங்கத்தின் சந்தை மதிப்பு) x 100. உதாரணமாக, உங்கள் தங்கத்தின் மதிப்பு ரூ. 1 லட்சம் என்றும், கடன் வழங்குபவர் 85% கடன் வழங்குகிறார் என்றும் வைத்துக்கொள்வோம். நீங்கள் ரூ. 85,000 வரை கடன் பெறலாம். LTV அதிகமாக இருந்தால், அதே தங்கத்திற்கு உங்களுக்கு அதிகப் பணம் கிடைக்கும். இதனால்தான், உங்கள் கடன் எந்தத் தரத்தில் (tier) வருகிறது என்பதைப் பொறுத்தே, நீங்கள் அடமானம் வைத்த தங்கத்தின் மதிப்பு எவ்வளவு தூரம் நீடிக்கும் என்பது தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

புதிய மும்முனை LTV கட்டமைப்பு: 85%, 80% மற்றும் 75% பற்றிய விளக்கம்

பழைய விதி அனைவருக்கும் ஒரே சீரான உச்சவரம்பைக் கொண்டிருந்தது. புதிய விதி, சிறிய கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அதிக கடன்-மதிப்பு விகிதத்தை (LTV) வழங்கி வெகுமதி அளிக்கிறது, அதே சமயம் பெரிய கடன்களை இன்னும் சற்று பழமைவாதமாக வைத்திருக்கிறது. ஒரு லட்சம் ரூபாய் மதிப்புள்ள தங்கத்திற்கு இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பது இங்கே:

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

தங்கத்தின் மதிப்பு, கடன் வழங்குபவர் சுயமாகத் தீர்மானிக்கும் ஒரு தொகையின் அடிப்படையில் அல்லாமல், IBJA விகிதங்களைப் பயன்படுத்தி நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. இது, ஒரே நகையை இரண்டு கடன் வழங்குபவர்கள் வெவ்வேறு விதமாக மதிப்பிடும் பழைய சிக்கலை நீக்குகிறது. இந்தக் கட்டமைப்பு 1 ஏப்ரல் 2026 முதல் வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) முழுவதும் ஒரே சீராகப் பொருந்தும், எனவே நீங்கள் எங்கிருந்து கடன் வாங்கினாலும், நீங்கள் சேரும் தரம் ஒன்றாகவே இருக்கும். எளிமையாகச் சொன்னால், ஒரு சிறிய கடனுக்கு முன்பை விட இப்போது ஒரு கிராமுக்கு அதிக மதிப்பு கிடைக்கிறது.

தங்கத்தின் மதிப்பு எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது: IBJA விகிதங்கள்

கடன் வழங்குபவர்கள், இந்திய தங்கம் மற்றும் நகை வியாபாரிகள் சங்கம் (IBJA) வெளியிட்ட விகிதத்தைப் பயன்படுத்தி உங்கள் தங்கத்தின் மதிப்பை நிர்ணயிக்க வேண்டும். இதற்காக, 30 நாள் சராசரி அல்லது முந்தைய நாள் விலை ஆகிய இரண்டில் எது குறைவோ, அந்த விகிதத்தை அவர்கள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வார்கள். இது, கடன் வழங்குபவர்களால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட விலைகளுக்குப் பதிலாகக் கொண்டுவரப்பட்டதுடன், மதிப்பீட்டில் உள்ள யூகங்களையும் நீக்குகிறது. தங்கத்தின் அளவு மட்டுமே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுவதால், கற்கள், மணிகள் மற்றும் பிற இணைப்புகளின் எடை ஆகியவை இதில் சேர்க்கப்படுவதில்லை. கடன் மதிப்பு கணக்கிடப்படுவதற்கு முன்பு, தங்கத்தின் தூய்மை மதிப்பிடப்பட்டு, ஒரு நிலையான அளவுகோலுக்கு ஏற்ப சரிசெய்யப்படுகிறது.

ஏப்ரல் 2026 முதல் என்ன மாற்றங்கள்: பழைய விதிகள் மற்றும் புதிய விதிகள்

இந்த மாற்றத்தை அருகருகே வைத்துப் பார்ப்பது மிகவும் எளிது.

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவை மட்டுமே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

இதன் முக்கிய நன்மை சிறு கடன் வாங்குபவர்களுக்கானது, அவர்கள் இப்போது 75%-க்கு பதிலாக 85% வரை கடன் பெறலாம். விதிகள் அமலுக்கு வருவதற்கு முன்பு அனுமதிக்கப்பட்ட கடன்கள், அவை வழங்கப்பட்டபோது இருந்த விதிமுறைகளின்படியே தொடர்ந்து வழங்கப்படும்.

புதிய விதிகளின் கீழ் கடன் வாங்குபவரின் உரிமைகள்

இந்தக் கட்டமைப்பு LTV-ஐப் பற்றியது மட்டுமல்ல. இது கடன் வாங்குபவர்களுக்குத் தெளிவான பாதுகாப்புகளை வழங்குகிறது. நீங்கள் அடமானம் வைத்த தங்கம், கடன் முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட 7 வேலை நாட்களுக்குள் திரும்ப ஒப்படைக்கப்பட வேண்டும்.payகடன் வழங்கப்படுவதற்கு முன்னர் ஏற்படும் தாமதங்களுக்குக் கடன் வழங்குபவர்கள் அபராதம் செலுத்த நேரிடும். மதிப்பீடு வெளிப்படையாக இருக்க வேண்டும்; கடன் வழங்கும் நேரத்தில் அதன் தூய்மை, எடை மற்றும் கழிவுகள் உங்களுக்கு விளக்கப்பட வேண்டும். கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படாவிட்டால், ஏலங்கள் கடுமையான அறிவிப்பு மற்றும் குறைந்தபட்ச விலை விதிகளைப் பின்பற்ற வேண்டும், மேலும் நிலுவைத் தொகைக்குப் பிறகு மீதமுள்ள தொகை உங்களுக்குத் திருப்பித் தரப்பட வேண்டும். சுருக்கமாக, உங்கள் தங்கம் எவ்வாறு மதிப்பிடப்பட்டது என்பதை நீங்கள் துல்லியமாக அறிந்து கொள்ள வேண்டும், மேலும் கடனைத் தீர்த்தவுடன் அதை உடனடியாகத் திரும்பப் பெற வேண்டும்.

தீர்மானம்

புதிய தங்கக் கடன் LTV விதிகள், சிறு கடன்களுக்கு அதிகப் பயனைத் தருவதோடு, தங்கத்தின் மதிப்பைத் தருவதையும் சீராக்கி, கடன் வாங்குபவர்களுக்கு உறுதியான உரிமைகளை வழங்குகின்றன. உங்கள் கடன் தொகை ரூ. 2.5 லட்சத்திற்கும் குறைவாக இருந்தால், முன்பை விட அதிகமாக, இப்போது உங்கள் தங்கத்தின் மதிப்பில் 85% வரை நீங்கள் பெறலாம். ரூ. 5 லட்சத்திற்கும் மேல், இந்த வரம்பு 75% ஆகவே நீடிக்கிறது. விண்ணப்பிப்பதற்கு முன் உங்கள் கடன் அடுக்கு (tier) பற்றி அறிந்துகொள்வது, எவ்வளவு அடமானம் வைக்க வேண்டும் என்பதைத் திட்டமிட உதவுகிறது. IIFL ஃபைனான்ஸ் வழங்கும் தங்கக் கடன், வெளிப்படையான மதிப்பீடு மற்றும் கடன் தகுதியுடன் இந்த விதிகளைப் பின்பற்றுகிறது. quick விநியோகம்.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க