LTV அடுக்குக் கட்டமைப்பு தங்கக் கடன்: 2026-ல் ஸ்லாப் அமைப்பு எவ்வாறு செயல்படுகிறது

தி LTV அடுக்கு அமைப்பு தங்க கடன் கோரப்பட்ட கடன் தொகையின் அடிப்படையில், நீங்கள் அடமானம் வைத்த தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் கடனாக அனுமதிக்கப்படக்கூடிய அதிகபட்ச விகிதத்தை இந்தக் கட்டமைப்பு நிர்ணயிக்கிறது. தற்போதைய ரிசர்வ் வங்கி ஒழுங்குமுறைக் கட்டமைப்பின் கீழ், ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு அதிகபட்சமாக 85% கடன்-மதிப்பு விகிதமும் (LTV), ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு அதிகபட்சமாக 80% LTV-யும், அதே சமயம் ₹5 லட்சத்திற்கு மேற்பட்ட கடன்களுக்கு பொதுவாக அதிகபட்சமாக 75% LTV-யும், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டு வழங்கப்படுகிறது.

இந்த வழிகாட்டி விளக்குகிறது:

• கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) என்பதன் பொருள்
• எப்படி தங்க கடன் அளவு வாரியான LTV ஸ்லாப் அமைப்பு வேலை செய்கிறது
• LTV-ஐப் பயன்படுத்துவதற்கு முன்பு கடன் வழங்குநர்கள் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பை எவ்வாறு மதிப்பிடுகிறார்கள்
• தகுதியான கடன் தொகைகள் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகின்றன என்பதைக் காட்டும் செயல்முறை எடுத்துக்காட்டுகள்.
• கடன் வாங்கும் திறனை மதிப்பிடும்போது கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய நடைமுறை விஷயங்கள்

இந்தக் கருத்துகளைப் புரிந்துகொள்வது, கடன் வாங்குபவர்கள் விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்பே சாத்தியமான கடன் தகுதியை மதிப்பிட உதவும்.

தங்கக் கடனில் LTV விகிதம் என்றால் என்ன?

கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) என்பது, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில், ஒரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர் கடனாக அனுமதிக்கக்கூடிய சதவீதமாகும்.

கடன் வழங்குபவர் அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளின் தூய்மை, தகுதியான எடை மற்றும் மதிப்பீடு ஆகியவற்றை ஆராய்ந்த பின்னரே இது கணக்கிடப்படுகிறது.

ஃபார்முலா

LTV (%) = (கடன் தொகை ÷ மதிப்பிடப்பட்ட தங்க மதிப்பு) × 100

உதாரணமாக

அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பு ₹1,00,000 என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளதாக வைத்துக்கொள்வோம்.

பொருந்தக்கூடிய LTV 75% ஆக இருந்தால்,

அதிகபட்ச தகுதி கடன்

₹1,00,000 × 75% = ₹75,000

பொருந்தக்கூடியது தங்க கடன் LTV விகிதம் கோரப்பட்ட கடன் தொகைக்குப் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை வரம்பைப் பொறுத்தது. தனிப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் கடன் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளைப் பொறுத்து குறைந்த தொகையை அனுமதிக்கலாம்.

மூன்று LTV அடுக்குகள்: அடுக்குக் கட்டமைப்பு எவ்வாறு செயல்படுகிறது

தி தங்க கடன் அளவு வாரியான LTV இந்தக் கட்டமைப்பு, கடன் வாங்குதலை மூன்று ஒழுங்குமுறை அடுக்குகளாகப் பிரிக்கிறது.

முக்கியமாக, பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதமானது, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் அளவு அல்லது எடையைச் சார்ந்தது அல்ல, மாறாகக் கோரப்பட்ட மொத்தக் கடன் தொகையைச் சார்ந்தது.

இந்த அட்டவணை விளக்குகிறது LTV ஸ்லாப் அமைப்பு விளக்கப்பட்டது தற்போதைய கட்டமைப்பின் கீழ்.

மதிப்பிடப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பு ஒன்றாக இருக்கும்போது, ​​தகுதியான கடன் தொகையானது பொருந்தக்கூடிய LTV உச்சவரம்பிற்கு ஏற்ப மாறுபடும்.

ஒரு பொதுவான தவறான புரிதல் என்னவென்றால், கடன் வரம்பு என்பது நகைகளின் எடை அல்லது மதிப்பைச் சார்ந்தது என்பதாகும். நடைமுறையில், பொருந்தக்கூடிய கடன் வரம்பு, அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகையால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. எனவே, ஒரே மாதிரியான மதிப்புள்ள நகைகளை அடமானம் வைக்கும் இரண்டு கடன் வாங்குபவர்கள், அவர்கள் கோரும் கடன் தொகைகள் வேறுபட்டால், வெவ்வேறு கடன் மதிப்பு உச்சவரம்புகளின் கீழ் வரக்கூடும்.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் ஒருங்கிணைக்கப்பட்ட ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பின் கீழ், தகுதியுள்ள ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்களுக்கு நிர்ணயிக்கப்பட்ட உச்சவரம்புகள் பொருந்தும். தனிப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் கொள்கைகள் மற்றும் இடர் மதிப்பீட்டைக் கருத்தில் கொண்ட பிறகு இந்த வரம்புகளுக்குக் கீழே கடன் வழங்கத் தேர்வு செய்யலாம், ஆனால் அவர்களால் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை உச்சவரம்பை மீற முடியாது.

அனுமதிக்கப்பட்ட அதிகபட்ச LTV-க்கு அருகில் கடன் வாங்குவது, கடன் காலத்தில் தங்கத்தின் விலை குறைந்தால், கிடைக்கக்கூடிய பாதுகாப்பு நிதியையும் குறைக்கக்கூடும். கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளைப் பொறுத்து, பிணைய மதிப்பில் ஏற்படும் குறிப்பிடத்தக்க வீழ்ச்சிக்கு, கடன் வழங்குபவரின் கொள்கைகளுக்கு இணங்க சரிசெய்யும் நடவடிக்கை தேவைப்படலாம்.

உங்களுக்கு எந்தப் பிரிவு பொருந்தும்? அ Quick கையேடு

பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதமானது பொதுவாகக் கோரப்பட்ட கடன் தொகையைப் பொறுத்து அமையும்:

• ₹2.5 லட்சம் வரை தேவையா? பொருந்தக்கூடிய அதிகபட்ச LTV ஆக இருக்கலாம் 85%கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டது.
• ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரை தேவையா? பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை உச்சவரம்பு என்பது 80% LTV.
• ₹5 லட்சத்திற்கும் மேல் தேவையா? பொதுவாகப் பொருந்தக்கூடிய அதிகபட்ச LTV ஆகிறது 75%.

நிதித் தேவைகள் ஒரு கடன் வரம்பு வரம்பிற்கு அருகில் இருக்கும்போது, ​​வெவ்வேறு கடன் தொகைகளை ஒப்பிடுவது, பொருந்தக்கூடிய கடன் மதிப்பு (LTV) ஒட்டுமொத்த கடன் தகுதியை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்ளக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு உதவக்கூடும்.

LTV பயன்படுத்தப்படுவதற்கு முன்பு உங்கள் தங்கம் எவ்வாறு மதிப்பிடப்படுகிறது

LTV உச்சவரம்பைப் பயன்படுத்துவதற்கு முன்பு, கடன் வழங்குநர்கள் முதலில் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பைத் தீர்மானிக்கிறார்கள்.

மதிப்பீடு பொதுவாகக் கருத்தில் கொள்வது:

1. தங்கம் தூய்மை

உங்கள் நகைகளின் தூய்மை அதன் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பைப் பாதிக்கிறது. பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக ஏற்றுக்கொள்கிறார்கள். 18 முதல் 22 காரட் தங்க நகைகள்அவர்களின் தகுதி நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு. அதிக தூய்மை கொண்ட நகைகள் பொதுவாக அதிக உள்ளார்ந்த தங்க மதிப்பைக் கொண்டிருக்கும். கடன் வழங்குபவரின் தயாரிப்புக் கொள்கை மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளைப் பொறுத்து, தங்க நாணயங்கள் மற்றும் கட்டிகள் வித்தியாசமாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படலாம்.

2. தற்போதைய தங்க விலை

தூய்மையை உறுதிசெய்த பிறகு, கடன் வழங்குபவர், மதிப்பீடு செய்யப்படும் நாளில் ஒரு கிராமுக்கான சந்தை விலையைப் பயன்படுத்தி தங்கத்தின் மதிப்பை நிர்ணயிக்கிறார். ஒழுங்குமுறை நோக்கங்களுக்காக, கடன் வழங்குபவர்கள் பரிந்துரைக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டு வழிமுறையைப் பின்பற்றுகிறார்கள்; இதில், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்கள் மற்றும் உள் கொள்கைகளுக்கு இணங்க, தொடர்புடைய அடிப்படை விலையும் அடங்கியிருக்கலாம்.

செய்து காட்டப்பட்ட எடுத்துக்காட்டு

நீங்கள் உறுதியளிப்பதாகக் கருதுவோம்:

• தங்கத்தின் எடை: 10 கிராம்
• தூய்மை: 22 காரட்
• பொருந்தக்கூடிய மதிப்பீட்டு விகிதம்: ஒரு கிராமுக்கு ₹7,000

படி 1: மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பைக் கணக்கிடுங்கள்

10 × ₹7,000 = ₹ 70,000

படி 2: பொருந்தக்கூடிய LTV-ஐப் பயன்படுத்துங்கள்

கடன் தகுதி பெற்றால் 85% பலகை:

₹70,000 × 85% = ₹ 59,500

எனவே, தகுதிபெறும் அதிகபட்ச கடன் தொகை பின்வருமாறு இருக்கலாம்: ₹ 59,500கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டது.

மதிப்பீடு பொதுவாக கடன் வழங்குநரின் பயிற்சி பெற்ற அல்லது சான்றளிக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டாளரால் கிளையில் மேற்கொள்ளப்படுகிறது. இறுதிக் கடன் தகுதியானது, மதிப்பிடப்பட்ட தூய்மை, எடை, பொருந்தக்கூடிய மதிப்பீட்டு முறை, ஆவணங்கள் மற்றும் தொடர்புடைய காரணிகளைப் பொறுத்தது. தங்க கடன் LTV விகிதம்.

ஸ்லாப் அமைப்பிலிருந்து அதிகபட்சப் பலனைப் பெறுவதற்கான நடைமுறை ஆலோசனைகள்

புரிந்துகொள்வது LTV அடுக்கு அமைப்பு தங்க கடன் ஒரு கிளைக்குச் செல்வதற்கு முன், உங்கள் கடன் வாங்கும் திறனை மதிப்பிடுவதற்கு இந்தக் கட்டமைப்பு உங்களுக்கு உதவும். இந்த நடைமுறை அம்சங்களைக் கவனத்தில் கொள்ளுங்கள்:

1. உங்களுக்குத் தேவையான தொகையை மட்டும் கோருங்கள்

உங்கள் நிதித் தேவை வரம்பிற்குள் இருந்தால் 2.5 லட்சம்மீதமுள்ள 85% LTV ஸ்லாப் உங்கள் தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் ஒரு பெரிய சதவீதத்தைக் கடனாகப் பெற இது உங்களை அனுமதிக்கலாம். தேவைப்படும் தொகையை மட்டும் கடனாகப் பெறுவது, மறுநிர்ணயத்தை நிர்வகிக்கவும் உதவும்.payகடமைகள்.

2. வருகை தரும் முன் உங்கள் தங்கத்தின் மதிப்பை மதிப்பிடுங்கள்

உங்கள் நகைகளின் தோராயமான எடை மற்றும் தூய்மையை அறிந்துகொள்வது, அதன் உத்தேச மதிப்பீட்டைக் கணிக்க உங்களுக்கு உதவுகிறது. கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு இறுதியானது என்றாலும், ஒரு தோராயமான மதிப்பீடு, எந்தக் கடன் தொகை வரம்பு உங்களுக்குப் பொருத்தமானதாக இருக்கும் என்பதைப் புரிந்துகொள்ள உதவும்.

3. வெவ்வேறு கடன் தொகைகளை ஒப்பிடுக

கடன் தொகையை முடிவு செய்வதற்கு முன், வெவ்வேறு கடன் பிரிவுகளில் தகுதியான கடன்களை ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள். சில சூழ்நிலைகளில், சற்றுக் குறைந்த கடன் தொகையைக் கோருவது, உங்களை உயர்வான கடன்-மதிப்பு விகித (LTV) பிரிவில் வைத்திருக்கவும், உங்கள் தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்புக்கு ஏற்ப அதிக முன்பணத்தைப் பெறவும் உதவக்கூடும்.

நீங்கள் கடன் வழங்குநரின் தங்க கடன் விண்ணப்பிப்பதற்கு முன், விண்ணப்ப செயல்முறையைப் புரிந்துகொள்ளவும், உங்கள் கடன் தேவைகளை மதிப்பிடவும் பக்கம், தகுதி நிபந்தனைகள், கிளை இருப்பிடங்காட்டி மற்றும் ஆன்லைன் கடன் கணிப்பான்களைப் பயன்படுத்தவும்.

தீர்மானம்

தி LTV அடுக்கு அமைப்பு தங்க கடன் இந்தக் கட்டமைப்பு, அதிகபட்ச அனுமதிக்கப்பட்ட கடன்-மதிப்பு விகிதத்தை (Loan-to-Value ratio) கோரப்பட்ட கடன் தொகையுடன் இணைக்கிறது. தற்போதைய ஒழுங்குமுறைக் கட்டமைப்பின் கீழ், ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்கள் 85% வரையிலான கடன்-மதிப்பு விகிதத்திற்குத் தகுதி பெறலாம்; ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு அதிகபட்சமாக 80% கடன்-மதிப்பு விகிதம் இருக்கலாம்; அதே சமயம், ₹5 லட்சத்திற்கு மேற்பட்ட கடன்கள், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டு, பொதுவாக அதிகபட்சமாக 75% கடன்-மதிப்பு விகிதத்திற்கு உட்பட்டே இருக்கின்றன.

இந்த வழிகாட்டி LTV விகிதத்தின் அர்த்தம் என்ன, எப்படி என்பதை உள்ளடக்கியது. தங்கக் கடன் LTV ஸ்லாப்கள் 2026 கடன் தகுதி கணக்கிடப்படுவதற்கு முன்பு கடன் வழங்குநர்கள் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை எவ்வாறு மதிப்பிடுகிறார்கள், பொருந்தக்கூடிய கடன் வரம்பைத் தீர்மானிப்பதில் கடன் தொகையின் பங்கு, மற்றும் கடன் வாங்கும் திறனை மதிப்பிடுவதற்கு உதவும் நடைமுறை எடுத்துக்காட்டுகள் ஆகியவை இதில் கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளன. இந்த அம்சங்களைப் புரிந்துகொள்வது, கடன் வாங்குபவர்கள் விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்பு கடன் தகுதி கணக்கீடுகளை நன்கு புரிந்துகொள்ளவும், கிடைக்கக்கூடிய கடன் விருப்பங்களை ஒப்பிட்டுப் பார்க்கவும் உதவும்.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க