தங்கக் கடனைப் பயன்படுத்தி தங்கம் வாங்குவதற்கு ரிசர்வ் வங்கி தடை – ஏன் மற்றும் எப்படி: கடன் வாங்குபவர்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டியவை

தங்க கடன்கள் இந்தியாவில் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களின் மிகவும் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் வடிவங்களில் ஒன்றாக இது விளங்குகிறது. இதன் மூலம் தனிநபர்கள் தங்கள் தங்க நகைகளை விற்காமலேயே நிதி திரட்ட முடிகிறது. இருப்பினும், ஒரு முக்கியமான விதி கடன் வாங்குபவர்களை அடிக்கடி ஆச்சரியப்படுத்துகிறது: தங்கக் கடன் மூலம் பெறப்பட்ட பணத்தை, எந்த வடிவத்திலும் தங்கம் வாங்குவதற்குப் பயன்படுத்த முடியாது.

தங்கம் மற்றும் வெள்ளியைப் பிணையமாக வைத்து கடன் வழங்குவது தொடர்பான இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் கட்டமைப்பின்படி, கடன் வழங்குபவர்கள் ஒரே சொத்தின் மீதான அதீத ஈடுபாட்டைத் தடுக்கவும், விவேகமான கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளை ஊக்குவிக்கவும், அத்தகைய இறுதிப் பயன்பாட்டைக் கட்டுப்படுத்த வேண்டும்.

இந்தக் கட்டுரை, அந்தக் கட்டுப்பாடு எவற்றை உள்ளடக்கியது, அது ஏன் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது, வரையறுக்கப்பட்ட விலக்குகளுக்கு யார் தகுதி பெறுகிறார்கள், திருத்தப்பட்ட கடன்-மதிப்பு விகித (LTV) கட்டமைப்பு எவ்வாறு செயல்படுகிறது, மற்றும் தங்கக் கடன் வாங்குவதற்கு முன் ஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவரும் புரிந்துகொள்ள வேண்டிய பிற முக்கிய விதிகள் ஆகியவற்றை விளக்குகிறது.

இந்தத் தடை துல்லியமாக எதைத் தடுக்கிறது?

தி தங்கக் கடனைப் பயன்படுத்தி தங்கம் வாங்குவதற்கு ரிசர்வ் வங்கி தடை - ஏன் மற்றும் எப்படி இது ஒரு கொள்கையை மையமாகக் கொண்டுள்ளது: அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மீது கடன் வாங்கப்படும் நிதியானது, மற்றொரு தங்கக் கொள்முதலுக்கோ அல்லது தங்கத்துடன் இணைக்கப்பட்ட முதலீட்டிற்கோ நிதியளிப்பதற்குப் பதிலாக, உண்மையான நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்.

இந்தக் கட்டுப்பாடு, பலதரப்பட்ட பௌதீக மற்றும் நிதி சார்ந்த தங்கப் பொருட்களுக்குப் பொருந்தும். அந்தக் கொள்முதலானது தனிப்பட்ட பயன்பாட்டிற்கான நகைகளாக இருந்தாலும் சரி, அல்லது தங்க விலைகளுடன் தொடர்புடைய ஒரு முதலீடாக இருந்தாலும் சரி, ஒரு குறிப்பிட்ட ஒழுங்குமுறை விலக்கு பொருந்தினால் தவிர, கடன் தொகையை அந்த நோக்கத்திற்காகப் பயன்படுத்த முடியாது.

இந்தக் கட்டுப்பாட்டின் நோக்கம் நேரடியானது. கூடுதல் தங்கம் வாங்குவதற்காக, ஏற்கனவே உள்ள தங்கத்தின் மீது கடன் வாங்குவது, கடன் வாங்கிய பணத்தைப் பயன்படுத்தி அதே பொருளின் மீதான முதலீட்டு அபாயத்தை அதிகரிக்கிறது. தங்கத்தின் விலைகள் கடுமையாக மாறினால், கடன் வாங்குபவர் அதிக நிதி அபாயத்தை எதிர்கொள்கிறார், அதே நேரத்தில் கடன் வழங்குபவரின் பிணைய மதிப்பும் ஏற்ற இறக்கத்திற்கு உள்ளாகலாம்.

எனவே, இந்தக் கட்டுப்பாடு பொறுப்பான கடன் வாங்குதலை ஆதரிப்பதோடு, தங்கக் கடன்கள் ஊக வணிகத்தின் அடிப்படையில் தங்கம் வாங்குவதை எளிதாக்குவதற்குப் பதிலாக, முறையான தனிப்பட்ட, விவசாய மற்றும் வணிகத் தேவைகளுக்குப் பாதுகாப்பான நிதியை வழங்கும் அதன் உண்மையான நோக்கத்தைத் தொடர்ந்து நிறைவேற்றுவதையும் உறுதி செய்கிறது.

ஒரு நடைமுறை உதாரணம் இந்த விதியை விளக்க உதவுகிறது. கடன் வாங்குபவர் ஒருவர், கல்விச் செலவுகள் அல்லது வணிகத்தின் செயல்பாட்டு மூலதனத்தை ஈடுகட்ட குடும்ப நகைகளை அடமானம் வைத்தால், அந்தக் கடன் அதன் நோக்கத்திற்கு இணக்கமாகவே இருக்கும். அதே கடன் தொகையைப் பயன்படுத்தி தங்க நாணயங்களை வாங்குவதோ அல்லது தங்க ETF-ல் முதலீடு செய்வதோ, பரிந்துரைக்கப்பட்ட இறுதிப் பயன்பாட்டுத் தேவையைப் பூர்த்தி செய்யாது.

கொள்முதல் ஆன்லைனில் செய்யப்பட்டாலும், நகைக்கடைக்காரர் மூலமாக செய்யப்பட்டாலும், அல்லது நிதி முதலீட்டுத் தளம் வழியாக செய்யப்பட்டாலும் இந்த விதி பொருந்தும். கொள்முதல் செய்யும் வழிமுறையை விட, கடன் வாங்கிய நிதியின் இறுதிப் பயன்பாடே முக்கியமானது.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி ஏன் இந்த விதியை அறிமுகப்படுத்தியது?

தங்கக் கடனைப் பயன்படுத்தித் தங்கம் வாங்குவதற்கான கட்டுப்பாடு, தங்க உரிமையை ஊக்கமிழக்கச் செய்வதை விட, ஒரு பரந்த நிதி அபாயத்தைக் கையாள்வதற்காகவே வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. இந்தியக் குடும்பங்களில் தங்கம், ஒரு தனிப்பட்ட சொத்தாகவும் நிதிப் பாதுகாப்பு வலையாகவும் தொடர்ந்து முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது. தங்கத்தின் மீது பெறப்பட்ட கடன்கள், அதே அடிப்படைச் சொத்தின் மீதான ஈடுபாட்டை அதிகரிப்பதற்குப் பதிலாக, உண்மையான நிதித் தேவைகளுக்காகவே பயன்படுத்தப்படுவதை உறுதி செய்வதே இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் நோக்கமாகும்.

முக்கியமான கவலைகளில் ஒன்று, ஒன்றை உருவாக்கும் சாத்தியக்கூறு ஆகும். வட்டக் கடன் சுழற்சிஉதாரணமாக, ஒரு கடனாளி தன்னிடம் உள்ள நகைகளை அடமானம் வைத்து, கடன் பெற்று, அந்தப் பணத்தைக் கொண்டு கூடுதலாகத் தங்கம் வாங்கி, பின்னர் புதிதாக வாங்கிய தங்கத்தை மீண்டும் கடன் வாங்குவதற்காக அடமானம் வைக்கலாம். இந்தச் சுழற்சியை மீண்டும் மீண்டும் செய்வதன் மூலம், சந்தை விலைகளைப் பொறுத்து மதிப்பு கூடும் ஒரே சொத்தின் மீதான கடனை செயற்கையாக அதிகரிக்க முடியும்.

இந்த அபாயத்தை விளக்க ஒரு எளிய உவமை உதவுகிறது. அதே கட்டிடத்தில் மற்றொரு சொத்தை வாங்குவதற்காக உங்கள் வீட்டின் மீது கடன் வாங்குவதை கற்பனை செய்து பாருங்கள். சொத்து விலைகள் குறைந்தால், இரண்டு சொத்துக்களின் மதிப்பும் குறையும், ஆனால் கடன் பொறுப்புகள் மாறாமல் இருக்கும். கடன் வாங்கிய நிதியை மீண்டும் மீண்டும் தங்கத்தில் முதலீடு செய்யும்போதும் இதே கொள்கைதான் பொருந்தும். தங்க விலையில் ஏற்படும் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க சரிவு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட பிணையம் மற்றும் புதிதாக வாங்கப்பட்ட தங்கம் ஆகிய இரண்டின் மதிப்பையும் குறைத்து, மீண்டும் முதலீடு செய்யும் அபாயத்தை அதிகரிக்கக்கூடும்.payகடன் வாங்குபவர் மீதான அழுத்தம்.

ஒழுங்குமுறை கண்ணோட்டத்தில், இது கடன் வழங்குநர்களுக்கு செறிவு அபாயத்தையும் உருவாக்குகிறது. ஏனெனில் மறுpayகடன் பெறும் திறன் மற்றும் பிணைய மதிப்பு ஆகியவை ஒரே பொருளின் ஏற்ற இறக்கங்களை அதிகளவில் சார்ந்திருக்கும்போது, ​​கடன் வாங்குபவர்களும் நிதி நிறுவனங்களும் கடுமையான விலை ஏற்ற இறக்கங்களால் எளிதில் பாதிக்கப்படுகின்றனர்.

சமீபத்திய ஆண்டுகளில், குறிப்பாக சிறிய தொகைக் கடன்களில், தங்கக் கடன் வழங்குவதில் விரைவான வளர்ச்சியை இந்திய ரிசர்வ் வங்கி கவனித்துள்ளது. கடன் பயன்பாடு, பிணைய மேலாண்மை மற்றும் கடன் வாங்குபவர் பாதுகாப்பு ஆகியவற்றைச் சுற்றி வலுவான பாதுகாப்பு ஏற்பாடுகளின் தேவை இருப்பதை மேற்பார்வை ஆய்வுகள் சுட்டிக்காட்டின. எனவே, திருத்தப்பட்ட இந்தக் கட்டமைப்பு, முறையான நோக்கங்களுக்காக தங்கக் கடன்களைப் பெறுவதற்கான அணுகலைப் பாதுகாக்கும் அதே வேளையில், தெளிவான செயல்பாட்டுத் தரங்களையும் அறிமுகப்படுத்துகிறது.

நடைமுறையில், இந்தக் கட்டுப்பாடு பல நோக்கங்களை அடைய முயல்கிறது:

• ஒரே சொத்தை கூடுதலாக வாங்குவதற்கு நிதியளிப்பதற்காக, தங்கத்தின் மீது கடன் வாங்குவதைத் தடுக்கவும்.
• தங்க விலை ஏற்ற இறக்கங்கள் மீதான அதீத சார்பைக் குறைக்கவும்.
• பொறுப்பான மற்றும் வெளிப்படையான கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளை ஊக்குவிக்கவும்.
• ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள் மத்தியில் இடர் மேலாண்மையை வலுப்படுத்துங்கள்.
• தங்கக் கடன்கள், உண்மையான குடும்ப, விவசாய மற்றும் வணிக நிதித் தேவைகளுக்குத் தொடர்ந்து ஆதரவளிப்பதை உறுதி செய்யுங்கள்.

முக்கியமாக, அந்த விதி செய்கிறது இல்லை தனிநபர்கள் தங்களின் சொந்த சேமிப்பு அல்லது பிற முறையான நிதி ஆதாரங்களைப் பயன்படுத்தி தங்கம் வாங்குவதை இது தடுக்கிறது. அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மீது கடன் வாங்கிய தொகையை, மேலும் தங்கம் அல்லது தங்கம் சார்ந்த முதலீட்டுப் பொருட்களை வாங்குவதற்குப் பயன்படுத்துவதை மட்டுமே இது கட்டுப்படுத்துகிறது.

இதனால் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு என்ன நன்மை?

மேலோட்டமாகப் பார்க்கையில், இந்தக் கட்டுப்பாடு ஒரு வரம்பாகத் தோன்றலாம். இருப்பினும், நடைமுறையில், இது ஒரே ஒரு சொத்தின் மீது கடன் வாங்குவதில் உள்ள நிதி அபாயங்களைக் குறைப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது.

கடன் தொகையானது ஆக்கப்பூர்வமான அல்லது அத்தியாவசிய நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படும்போது—உதாரணமாக payகல்விக் கட்டணம் செலுத்துதல், மருத்துவச் செலவுகளைச் சமாளித்தல், விவசாய நடவடிக்கைகளுக்கு நிதியளித்தல் அல்லது வணிகத்தின் செயல்பாட்டு மூலதனத்திற்கு ஆதரவளித்தல் போன்ற உடனடி நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய கடன் வாங்கிய நிதி உதவுகிறது. இதற்கு மாறாக, அதே நிதியைப் பயன்படுத்தி மேலும் தங்கம் வாங்குவது கூடுதல் வருமானத்தை உருவாக்குவதில்லை அல்லது மறுஉற்பத்தியை மேம்படுத்துவதில்லை.payமாறாக, இது எதிர்கால தங்க விலைகளைச் சார்ந்திருப்பதை அதிகரிக்கிறது.

திருத்தப்பட்ட இந்தக் கட்டமைப்பு, கடன் வாங்குபவர்களை ஒரே பொருளில் முதலீட்டை விரிவுபடுத்துவதற்கான ஒரு வழியாகக் கருதுவதற்குப் பதிலாக, உண்மையான நிதித் தேவைகளுக்காகப் பாதுகாக்கப்பட்ட கடனின் ஒரு ஆதாரமாகத் தங்கக் கடன்களைப் பயன்படுத்த ஊக்குவிக்கிறது. இந்த அணுகுமுறை, ஆரோக்கியமான கடன் வாங்கும் பழக்கத்தை ஆதரிப்பதோடு, கடன் வழங்குபவர்கள் விவேகமான கடன் தரநிலைகளைப் பராமரிக்கவும் உதவுகிறது.

எனவே, பரந்த ஒழுங்குமுறை நோக்கம் சமநிலையானதாக உள்ளது. தகுதியுள்ள கடன் வாங்குபவர்களுக்குத் தங்கக் கடன்கள் தொடர்ந்து பரவலாகக் கிடைக்கின்றன, ஆனால் அந்த நிதிகளின் இறுதிப் பயன்பாடானது, பொறுப்பான கடன் வாங்கும் நடைமுறைகள் மற்றும் இந்த வகையான பிணையக் கடன் முதலில் வடிவமைக்கப்பட்ட நோக்கத்துடன் ஒத்துப்போகும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

புதிய அடுக்கு கடன்-மதிப்பு (LTV) கட்டமைப்பு

இறுதிப் பயன்பாட்டுக் கட்டுப்பாட்டுடன் சேர்த்து, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி திருத்தப்பட்ட ஒன்றை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. கடன்-மதிப்பு (LTV) கட்டமைப்பு தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையத்தின் மீதான கடன் வழங்குதலில் அதிக நிலைத்தன்மையைக் கொண்டுவருவதற்காக, பெரும்பாலான கடன்களுக்கு ஒரே LTV வரம்பைப் பயன்படுத்துவதற்குப் பதிலாக, திருத்தப்பட்ட கட்டமைப்பு அதிகபட்ச அனுமதிக்கப்பட்ட LTV-ஐ கடன் தொகையுடன் இணைக்கிறது.

சிறு கடன் வாங்குபவர்களுக்கான கடன் அணுகலை மேம்படுத்துவதற்கும், பெரிய கடன்களுக்கு விவேகமான கடன் வழங்கும் தரநிலைகளைப் பேணுவதற்கும் இடையே ஒரு சமநிலையை ஏற்படுத்துவதே இதன் நோக்கமாகும்.

முன்மொழியப்பட்ட அதிகபட்ச LTV வரம்புகள்

குறிப்பு: பொருந்தக்கூடிய LTV ஆனது, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் உள் கொள்கைகளுக்கு இணங்க நிர்ணயிக்கப்படுகிறது.

LTV எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

கடன்-மதிப்பு விகிதம் என்பது, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் கடனாக வழங்கப்படக்கூடிய அதிகபட்ச விகிதத்தைக் குறிக்கிறது.

உதாரணமாக:

• அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்க நகைகளின் நியாயமான சந்தை மதிப்பு: ₹ 1,00,000
• பொருந்தக்கூடிய LTV: 85%
• தகுதிபெறும் அதிகபட்ச கடன் தொகை: ₹ 85,000

அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு ₹3,00,000 ஆகவும், பொருந்தக்கூடிய LTV 80% ஆகவும் இருந்தால், பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை வரம்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டு, அந்தப் பிரிவின் கீழ் தகுதிபெறும் அதிகபட்ச கடன் தொகை பொதுவாக ₹2,40,000 ஆக இருக்கும்.

அங்கீகரிக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டாளர் மூலம் தகுதியுள்ள தங்கத்தின் தூய்மை மற்றும் எடையை மதிப்பிட்ட பிறகு, அதன் தற்போதைய சந்தை மதிப்பைப் பயன்படுத்தி மதிப்பீடு மேற்கொள்ளப்படுகிறது. கற்களுக்கான கழிவுகள், தங்கம் அல்லாத கூறுகள், ஆவணத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் போன்ற காரணிகளும் இறுதியாக அனுமதிக்கப்படும் தொகையைப் பாதிக்கக்கூடும்.

கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, திருத்தப்பட்ட கட்டமைப்பு அதிகத் தெளிவை அளிக்கிறது. அனைவருக்கும் பொருந்தும் ஒரே மாதிரியான அணுகுமுறைக்கு பதிலாக, அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV) இப்போது கடன் அளவைப் பொறுத்து மாறுபடுகிறது. இது கடன் வழங்குபவர்கள் மற்றும் வாடிக்கையாளர்கள் இருவருக்கும் மிகவும் கட்டமைக்கப்பட்ட ஒரு முறையை உருவாக்குகிறது.

இறுதிப் பயன்பாட்டுத் தடையிலிருந்து யாருக்கு விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது?

இறுதிப் பயன்பாட்டுக் கட்டுப்பாடு முதன்மையாக இதற்காகவே நோக்கம் கொண்டுள்ளது. சில்லறை கடன் வாங்குபவர்கள்இருப்பினும், சில வணிகங்கள் தங்கம் அல்லது வெள்ளியை ஒரு முதலீட்டுச் சொத்தாகக் கருதாமல், அத்தியாவசியமான உற்பத்தி உள்ளீடாகப் பயன்படுத்துகின்றன என்பதை இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் கட்டமைப்பு அங்கீகரிக்கிறது.

அதன்படி, உற்பத்திச் செயல்முறையில் நேரடியாகப் பயன்படுத்தப்படும் தங்கம் அல்லது வெள்ளியை வாங்குவதற்குச் செயல்பாட்டு மூலதனம் தேவைப்படும் தகுதியுள்ள உற்பத்தியாளர்களுக்கு ஒரு வரையறுக்கப்பட்ட விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது.

கட்டமைப்பின் கீழ், திட்டமிடப்பட்ட வணிக வங்கிகள் மற்றும் தகுதியானவர் அடுக்கு 3 மற்றும் அடுக்கு 4 நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள் தங்கம் அல்லது வெள்ளியை மூலப்பொருட்களாகப் பயன்படுத்தும் உற்பத்தியாளர்களுக்கு அத்தகைய செயல்பாட்டு மூலதன நிதியை வழங்கலாம்.

ஒரு நகை உற்பத்தியாளர் இதற்கு மிக எளிய உதாரணத்தை அளிக்கிறார். ஒரு நிறுவனம், விற்பனைக்காக மோதிரங்கள், கழுத்தணிகள் அல்லது பிற ஆபரணங்களைத் தயாரிக்கத் தங்கத்தை வாங்கினால், அந்தத் தங்கம் அதன் உற்பத்திப் பொருட்களின் இருப்பில் ஒரு பகுதியாக அமைகிறது. இந்தச் சூழ்நிலையில், அந்த நிதியுதவியானது, பொருளின் மீதான முதலீட்டிற்குப் பதிலாக, உற்பத்தி நடவடிக்கைகளுக்கே ஆதரவளிக்கிறது.

இந்த விலக்கு வேண்டுமென்றே குறுகியதாக அமைக்கப்பட்டுள்ளது, மேலும் இது பெரும்பாலான தனிநபர் கடன் வாங்குபவர்களுக்குப் பொருந்தாது.

கட்டுப்பாடு பின்வருவனவற்றிற்குத் தொடர்ந்து பொருந்தும்:

• தனிப்பட்ட பயன்பாட்டிற்காக நகைகளை வாங்கும் நபர்கள்.
• தங்க நாணயங்கள் அல்லது தங்கக் கட்டிகளை வாங்கும் கடன் வாங்குபவர்கள்.
• தங்க ETF-கள், தங்க பரஸ்பர நிதிகள் அல்லது டிஜிட்டல் தங்கத்தை வாங்கும் முதலீட்டாளர்கள்.
• தனிநபர்கள் தங்கத்தை முதன்மையாக முதலீடு செய்வதற்கோ அல்லது செல்வம் சேர்ப்பதற்கோ வாங்குகிறார்கள்.

உற்பத்திப் பயன்பாடு மற்றும் முதலீட்டுப் பயன்பாடு ஒப்பீடு

இந்த வேறுபாடு இதன் அடிப்படையில் அமைந்துள்ளது கொள்முதலின் நோக்கம் சொத்தையே விட. தொழில்துறை அல்லது உற்பத்தி உள்ளீடாகப் பயன்படுத்தப்படும் தங்கம் வணிகச் செயல்பாடுகளை ஆதரிக்கிறது, அதேசமயம் தனிப்பட்ட உடைமைக்காகவோ அல்லது முதலீட்டிற்காகவோ தங்கத்தை வாங்குவது, கடன் நிதியைப் பயன்படுத்தி அதே சொத்தின் மீதான ஈடுபாட்டை அதிகரிக்கிறது.

பெரும்பாலான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இதிலிருந்து கிடைக்கும் நடைமுறைப் பாடம் எளிமையானது: உண்மையான நிதித் தேவைகளுக்காகத் தங்கக் கடன் தொடர்ந்து கிடைக்கிறது, ஆனால் கூடுதல் தங்கம் அல்லது தங்கம் சார்ந்த முதலீடுகளை வாங்குவதற்கான நிதி ஆதாரமாக அதைக் கருதக்கூடாது.

தங்கக் கடனுக்கான வேறு என்ன முக்கிய விதிகள் பொருந்தும்?

தங்கம் மற்றும் வெள்ளியைப் பிணையமாக வைத்து கடன் வழங்குவதற்கான இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் பரந்த ஒழுங்குமுறைக் கட்டமைப்பின் ஒரு பகுதிதான், தங்கக் கடன் நிதியைப் பயன்படுத்தி தங்கம் வாங்குவதற்கான கட்டுப்பாடு. இந்த வழிகாட்டுதல்கள், வெளிப்படைத்தன்மையை மேம்படுத்துவதற்கும், பிணைய மேலாண்மையை வலுப்படுத்துவதற்கும், கடன் காலம் முழுவதும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அதிக பாதுகாப்பை வழங்குவதற்கும் நோக்கமாகக் கொண்ட செயல்பாட்டுத் தரங்களையும் அறிமுகப்படுத்துகின்றன.

முக்கியமான சில தேவைகள் பின்வருமாறு:

1. அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் சரிபார்ப்பு

ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் தகுதியான தங்கத்தை மட்டுமே கடன் வழங்குபவர்கள் ஏற்றுக்கொள்வார்கள் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. கடனுக்கு ஒப்புதல் அளிப்பதற்கு முன், அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகள் அவற்றின் தூய்மை, எடை மற்றும் ஒட்டுமொத்தத் தகுதி ஆகியவற்றிற்காகப் பரிசோதிக்கப்படுகின்றன. ஏற்கனவே வேறு இடத்தில் அடமானம் வைக்கப்பட்ட, சட்டரீதியான சர்ச்சைக்கு உட்பட்ட அல்லது கடன் வழங்குபவரின் ஏற்பு அளவுகோல்களைப் பூர்த்தி செய்யாத நகைகள் பிணையமாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படக் கூடாது.

2. உரிமை மற்றும் உரிய கவனம்

இந்தக் கட்டமைப்பு, கடன் வழங்குநர்கள் தங்களது வாரியத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கொள்கைகள் மற்றும் உரிய விடாமுயற்சி நடைமுறைகள் மூலம், அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளின் மீது நியாயமான உரிமையை நிலைநாட்ட வேண்டும் எனக் கோருகிறது. கொள்முதல் விலைப்பட்டியல் எப்போதும் கட்டாயமில்லை என்றாலும், சட்டப்பூர்வமான உரிமையை அல்லது உடைமையை நிலைநாட்ட உதவும் தகவல்கள் அல்லது ஆவணங்களை வழங்குமாறு கடன் வாங்குபவர்கள் கேட்கப்படலாம்.

3. தரப்படுத்தப்பட்ட மதிப்பீட்டு செயல்முறை

கடன் பெறக்கூடிய தொகையானது, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பைச் சார்ந்துள்ளது. நிலைத்தன்மையை மேம்படுத்துவதற்காக, கடன் வழங்குபவர்கள் பயிற்சி பெற்ற அல்லது அங்கீகரிக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டாளர்களால் மேற்கொள்ளப்படும் ஆவணப்படுத்தப்பட்ட மதிப்பீட்டுச் செயல்முறையைப் பின்பற்ற வேண்டும். இந்த மதிப்பீடானது, பொருந்தக்கூடிய இடங்களில் கற்கள் அல்லது தங்கம் அல்லாத பிற கூறுகளின் மதிப்பைத் தவிர்த்து, தூய்மை, நிகர தங்க உள்ளடக்கம் மற்றும் நிலவும் சந்தை விலை போன்ற காரணிகளைக் கருத்தில் கொள்கிறது.

4. அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளை உரிய நேரத்தில் திருப்பித் தருதல்

நிலுவையில் உள்ள அனைத்துத் தொகைகளும் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டு, தேவையான நடைமுறைகள் அனைத்தும் நிறைவடைந்தவுடன், கடன் வழங்குநர்கள், பொருந்தக்கூடிய இந்திய ரிசர்வ் வங்கி வழிகாட்டுதல்களில் பரிந்துரைக்கப்பட்ட காலக்கெடுவிற்குள் அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளை விடுவிக்க வேண்டும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. கடன் வழங்குநரால் ஏற்படும் தாமதங்களின்போது, ​​கடன் வாங்குபவரைப் பாதுகாப்பதற்கான நடவடிக்கைகளையும் இந்தக் கட்டமைப்பு வகுக்கிறது.

5. புல்லட் ரீக்கான விதிகள்payகடன்கள்

புல்லட் ரீpayதொடர்ந்து கிடைக்கக்கூடிய ஒன்றாக உள்ளதுpayதகுதியான தங்கக் கடன் திட்டங்களின் கீழ் புதுப்பித்தல் விருப்பம் உள்ளது. இருப்பினும், விவேகமான கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளை ஊக்குவிக்கவும், கடன் சுமை அதிகரிப்பதைக் குறைக்கவும், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி கடன் காலம், புதுப்பித்தல், கண்காணிப்பு மற்றும் ஆவணங்கள் தொடர்பான கூடுதல் பாதுகாப்புகளை பரிந்துரைத்துள்ளது.payமனநல ஆபத்து.

6. கடன் தொகையின் இறுதிப் பயன்பாட்டைக் கண்காணித்தல்

பரிந்துரைக்கப்பட்ட இறுதிப் பயன்பாட்டுக் கட்டுப்பாடுகளுக்கு இணங்குவதை உறுதிசெய்ய, கடன் வழங்குநர்கள் பொருத்தமான அமைப்புகளைச் செயல்படுத்துவார்கள் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. கடனின் தன்மையைப் பொறுத்து, கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் வாங்குவதன் நோக்கத்தை அறிவிக்க வேண்டியிருக்கலாம், மேலும் கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் கொள்கைகளின் கீழ் அவசியமெனக் கருதும் இடங்களில் துணைத் தகவல்களைக் கோரலாம்.

ஒன்றிணைந்து, இந்த நடவடிக்கைகள், தங்கக் கடன்களின் பங்கை எளிதில் அணுகக்கூடிய ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் வடிவமாகப் பாதுகாக்கும் அதே வேளையில், மேலும் வெளிப்படையான, தரப்படுத்தப்பட்ட மற்றும் கடன் வாங்குபவரை மையமாகக் கொண்ட ஒரு கட்டமைப்பை உருவாக்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன.

IIFL ஃபைனான்ஸ் வழங்கும் தங்கக் கடன்கள்: தகுதியான பயன்பாடுகள், சிறப்பம்சங்கள் மற்றும் பொறுப்பான கடன் பெறுதல்

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் திருத்தப்பட்ட கட்டமைப்பு, தங்கக் கடன்கள் ஒழுங்குபடுத்தப்படும் விதத்தை மாற்றினாலும், அவற்றின் அடிப்படை நோக்கத்தை அது மாற்றுவதில்லை. தங்கக் கடன்கள், தகுதியுள்ள கடன் பெறுபவர்கள் தங்களின் மதிப்புமிக்க வீட்டுச் சொத்தை விற்க வேண்டிய அவசியமின்றி, தங்க நகைகளை அடமானம் வைப்பதன் மூலம் பாதுகாப்பான நிதியைப் பெறுவதற்கான வழியைத் தொடர்ந்து வழங்குகின்றன.

IIFL நிதி நிறுவனத்தில், தங்க கடன்கள் தகுதி, ஆவணங்கள், உள்ளக கடன் மதிப்பீடு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்களுக்கு உட்பட்டு, பல்வேறு உண்மையான நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய உதவும் வகையில் இவை வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட கடன் திட்டம் மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள விதிமுறைகளைப் பொறுத்து, கடன் வாங்குபவர்கள் இந்த நிதியை பின்வரும் நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தலாம்:

• மருத்துவ அவசரநிலைகள் மற்றும் சுகாதாரச் செலவுகள்.
• பள்ளி, கல்லூரி அல்லது உயர் கல்விச் செலவுகள்.
• வேளாண்மை மற்றும் அது சார்ந்த பண்ணை நடவடிக்கைகள்.
• வீட்டுப் பழுதுபார்ப்பு, புதுப்பித்தல் அல்லது பராமரிப்பு.
• குடும்பத்தின் நிதித் தேவைகள்.
• தகுதிவாய்ந்த வணிகங்களுக்கான செயல்பாட்டு மூலதனம்.
• பருவகால பணப்புழக்கத் தேவைகள்.
• பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளின் கீழ் அனுமதிக்கப்பட்ட பிற சட்டப்பூர்வமான தனிப்பட்ட அல்லது வணிக நோக்கங்கள்.

கடன் வழங்குவதற்கு முன், தகுதியான தங்க நகைகளின் தூய்மை மற்றும் எடை ஆகியவை அங்கீகரிக்கப்பட்ட பணியாளர்களால் மதிப்பிடப்படுகின்றன. மேலும், பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகிதம், தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு, ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குபவரின் உள் கொள்கைகள் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் கடன் தொகை நிர்ணயிக்கப்படுகிறது.

IIFL ஃபைனான்ஸ் பல மறுநிதியளிப்பு வாய்ப்புகளை வழங்குகிறது.payதகுதியான திட்டங்களில் உள்ள பல்வேறு விருப்பத் தேர்வுகள், கடன் வாங்குபவர்கள் தங்களுக்கு விருப்பமான ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுக்க அனுமதிக்கின்றன.payஅவர்களின் நிதிச் சூழ்நிலைகளுக்கு ஏற்றவாறு கடன் கட்டமைப்பை அமைத்துக் கொள்ளலாம். தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட திட்டத்தைப் பொறுத்து, கடன் வாங்குபவர்கள் EMI அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் வசதியைப் பெறலாம்.payஅசல் மறுசேவையுடன் கூடிய வட்டிச் சேவைpayமுதிர்ச்சியின் போது, ​​அல்லது பிற அங்கீகரிக்கப்பட்டpayதகுதி மற்றும் தயாரிப்பு விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, ஒப்பந்தக் கட்டமைப்புகள்.

கடன் வாங்குபவர்கள் மறுபயன்பாட்டைப் புரிந்துகொள்ள ஊக்குவிக்கப்படுகிறார்கள்.payதங்கக் கடன் பெறுவதற்கு முன், கடன் கால அட்டவணை, பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள், புதுப்பித்தல் நிபந்தனைகள் மற்றும் பிற ஒப்பந்த விதிமுறைகளை முழுமையாகப் படித்துத் தெரிந்துகொள்ளவும். கடன் தொகையை அதன் அறிவிக்கப்பட்ட நோக்கத்திற்காகப் பயன்படுத்துதல் மற்றும் மறுபயன்பாட்டிற்கு உட்படுத்துதல்.payசரியான நேரத்தில் செலுத்துவது, கடன் வாங்கும் அனுபவத்தைச் சுமுகமாக்கவும், அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளை உரிய நேரத்தில் விடுவிக்கவும் உதவுகிறது.

குறிப்பு: தயாரிப்பு அம்சங்கள், மறுpayவிருப்பத் தேர்வுகள், தகுதி நிபந்தனைகள், ஆவணத் தேவைகள், வட்டி விகிதங்கள், அனுமதிக்கப்பட்ட தொகைகள் மற்றும் கடன் வழங்கும் காலக்கெடு ஆகியவை கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு, பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட குறிப்பிட்ட கடன் திட்டம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து மாற்றத்திற்கு உட்பட்டவை.

தீர்மானம்

இந்தியா முழுவதும் உள்ள லட்சக்கணக்கான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, தங்கக் கடன்கள் பாதுகாப்பான கடனுக்கான ஒரு முக்கிய ஆதாரமாகத் தொடர்ந்து இருந்து வருகின்றன. தங்கக் கடன் தொகையைத் தங்கம் வாங்குவதற்குப் பயன்படுத்துவதற்கு இந்திய ரிசர்வ் வங்கி விதித்துள்ள கட்டுப்பாடு, இந்தக் கடன்களைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பைக் குறைப்பதில்லை; மாறாக, ஒரே சொத்தின் மீது மீண்டும் மீண்டும் கடன் வாங்குவதால் ஏற்படும் அபாயங்களைக் குறைப்பதோடு, உண்மையான நிதித் தேவைகளுக்காக அவற்றைப் பயன்படுத்துவதையும் இது ஊக்குவிக்கிறது.

இறுதிப் பயன்பாட்டுக் கட்டுப்பாடு எவற்றை உள்ளடக்கியது, அது அறிமுகப்படுத்தப்பட்டதற்கான காரணங்கள், திருத்தப்பட்ட கடன்-மதிப்பு விகிதக் கட்டமைப்பு எவ்வாறு செயல்படுகிறது, தகுதியுள்ள உற்பத்தியாளர்களுக்குக் கிடைக்கும் வரையறுக்கப்பட்ட விலக்கு, மற்றும் கடன் வாங்குபவர் பாதுகாப்பையும் கடன் வழங்கும் தரங்களையும் வலுப்படுத்தும் நோக்கம் கொண்ட பரந்த ஒழுங்குமுறை நடவடிக்கைகள் ஆகியவற்றை இந்த வழிகாட்டி விளக்கியுள்ளது.

கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, இதில் உள்ள முக்கிய சாராம்சம் எளிமையானது: கல்வி, சுகாதாரம், விவசாயம், வீட்டுத் தேவைகள் மற்றும் தகுதியான வணிக நோக்கங்களுக்காக தங்கக் கடன் ஒரு நடைமுறைக்கு உகந்த நிதித் தேர்வாகத் தொடர்கிறது. கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய முக்கியமான விஷயம் என்னவென்றால், கடன் வாங்கிய நிதியானது, பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பு மற்றும் கடன் வழங்குபவரின் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளுக்கு இணங்கப் பயன்படுத்தப்பட வேண்டும்.

காலப்போக்கில் ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் மாறிவருவதால், விண்ணப்பிப்பதற்கு முன் சமீபத்திய ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்களை மதிப்பாய்வு செய்வதும், கடன் வழங்குநரின் தயாரிப்பு விதிமுறைகளைப் புரிந்துகொள்வதும், கடன் வாங்குபவர்கள் தகவலறிந்த நிதி முடிவுகளை எடுக்கவும், தங்கக் கடன்களைப் பொறுப்புடன் பயன்படுத்தவும் உதவும்.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க