கடன்களுக்கான தங்க நாணய வரம்பு 50 கிராம்: ரிசர்வ் வங்கி வழிகாட்டுதல்கள்

வதோதராவில், 50 கிராம் தங்க நாணய வரம்பு கிரிஷை அவரது திட்டத்தின் நடுவே சிக்க வைத்தது. பன்னிரண்டு ஆண்டுகால தன்தேராஸ் மற்றும் ஆண்டுவிழா வாங்குதல்களால், வங்கியில் வாங்கிய 80 கிராம் நாணயங்கள் அவரது லாக்கரில் குவிந்திருந்தன. இந்நிலையில், அவரது ஜவுளி வர்த்தக நிறுவனத்திற்கு ₹5 லட்சம் தேவைப்பட்டபோது, quick செயல்பாட்டு மூலதனத்தைப் பொறுத்தவரை, நாணயங்களே அவனது முதல் எண்ணமாக இருந்தன. வங்கிக் கிளையில் அவன் ஒரு உச்சவரம்பைத் தெரிந்துகொண்டான்: அவனிடம் எவ்வளவு இருந்தாலும், ஒரு செயல்பாட்டு மூலதனத்திற்கு வெறும் 50 கிராம் நாணயங்களே ஆதாரமாக இருக்க முடியும். தங்க கடன் கடன் வாங்குபவர் ஒருவருக்கு. மீதமுள்ள 30 கிராம் அப்படியே பயன்படுத்தப்படாமல் இருக்கும். இந்த விதி உறுதியானது, ஆனால் அதில் தெரிந்துகொள்ள வேண்டிய சில நுணுக்கங்களும் உள்ளன, மேலும் அவரது பற்றாக்குறைக்கு ஒரு தெளிவான தீர்வு இருந்தது. இந்த வழிகாட்டி, 50-கிராம் விதி என்ன சொல்கிறது மற்றும் அது ஏன் உள்ளது, எந்த நாணயங்கள் அதற்குள் அடங்கும், கடன் வழங்குபவர்கள் எவ்வாறு எடைபோட்டு உச்சவரம்பைப் பயன்படுத்துகிறார்கள், தகுதியான நாணயங்கள் எவ்வளவு கடன் பெறலாம், மற்றும் அடமானம் வைப்பதற்கான வழிமுறைகள் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியுள்ளது.

50 கிராம் தங்க நாணயத்திற்கான வரம்பு என்ன?

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழிகாட்டுதல்கள், 2025-இன் படி (1 ஏப்ரல் 2026 முதல் அமலுக்கு வருகிறது), கடன் வாங்குபவர் ஒருவர் கடன் வழங்குபவரிடம் அதிகபட்சமாக 50 கிராம் தங்க நாணயங்களைப் பிணையமாக வைக்கலாம். இந்த உச்சவரம்பு, பரந்த அளவிலான பிணைய விதிகளின் ஒரு பகுதியாக உள்ளது: தகுதியான நாணயங்கள், வங்கிகளால் விற்கப்படும், 22 காரட் அல்லது அதற்கும் அதிகமான தூய்மை கொண்ட, பிரத்யேகமாக அச்சிடப்பட்ட தங்க நாணயங்களாக இருக்க வேண்டும். அதே சமயம், தங்க ஆபரணங்களுக்கு, கடன் வாங்குபவர் ஒருவருக்கு 1 கிலோ என்ற மிகப் பெரிய உச்சவரம்பு உள்ளது.

இந்த வரம்பு ஒரு கடனாளிக்கானது, ஒரு கடனுக்கோ அல்லது ஒரு வருகைக்கோ அல்ல. ஒரே கடன் வழங்குநரிடம் இரண்டு கடன்களுக்கு நாணயங்களைப் பிரிப்பது இந்த வரம்பை மீட்டமைக்காது.

வரம்பு ஏன் உள்ளது

நாணயங்கள் தங்கக் கட்டிகளுக்கு மிக அருகில் உள்ளன, மேலும் கடன் வழங்கும் அபாயம் தங்கக் கட்டிகளில்தான் குவிந்துள்ளது: அசல் தங்கத்தை வர்த்தகம் செய்வது எளிது, அதன் தடத்தைக் கண்டறிவது கடினம், மேலும் வரலாற்று ரீதியாக ஊக வணிகத்திற்காக அடமானம் வைப்பதற்கு அது கவர்ச்சிகரமானதாக இருந்து வருகிறது. அதற்கேற்ப வழிகாட்டுதல்கள் ஒரு எல்லையை வகுத்தன; தங்கக் கட்டிகளும் பிஸ்கட்டுகளும் முற்றிலுமாக விலக்கப்பட்டன, நாணயங்கள் அனுமதிக்கப்பட்டாலும் அவற்றுக்கு வரம்பு விதிக்கப்பட்டது, ஆபரணங்கள் உண்மையான வீட்டுச் சொத்துக்கள் என்பதால் அவை மிகவும் தாராளமாக நடத்தப்பட்டன. 50 கிராம் என்ற இந்த அளவு, நாணயக் கடனை வீட்டுச் சேமிப்பு மண்டலத்திற்குள் வைத்திருக்கிறது, வர்த்தக மண்டலத்திற்கு வெளியே வைக்கிறது. இது இந்த அமைப்பையும், மறைமுகமாக, கடன் வாங்குபவரின் சொந்த ஒழுக்கத்தையும் பாதுகாக்கிறது.

எந்த தங்க நாணயங்கள் வரம்பில் கணக்கிடப்படும்?

ஒரு நாணயம் தகுதியான பிணையமாகக் கருதப்படுமா என்பதை மூன்று சோதனைகள் தீர்மானிக்கின்றன, மேலும் தகுதியான ஒவ்வொரு கிராமும் அந்த 50 கிராமில் கணக்கிடப்படுகிறது.

• வங்கிகளால் விற்கப்படும்: வங்கிகளால் விற்கப்படும் பிரத்யேகமாக அச்சிடப்பட்ட நாணயங்கள் இந்த வரையறைக்குள் அடங்கும். தனியார் நாணயச்சாலைகள், நகை வியாபாரிகள் அல்லது வெளிநாட்டு வெளியீட்டாளர்களிடமிருந்து வரும் நாணயங்கள், எவ்வளவு தூய்மையானவையாக இருந்தாலும், பொதுவாக இந்த வரையறைக்குள் வராது.
• தூய்மை: 22 காரட் (916) அல்லது அதற்கு மேல், வங்கி நாணயங்கள் பொதுவாக 24 காரட் (999) தூய்மையில் அச்சிடப்படுகின்றன.
• வடிவம்: நாணயங்கள் மட்டுமே. தங்கக் கட்டிகள் மற்றும் பிஸ்கட்கள், அவற்றின் எடை அல்லது சான்றிதழைப் பொருட்படுத்தாமல், தங்கக் கடன் வழங்குவதிலிருந்து முற்றிலுமாக விலக்கப்பட்டுள்ளன.

கிரிஷின் 80 கிராம் நாணயங்களும் வங்கியில் வாங்கப்பட்டவை, அதனால் தகுதி என்பது அவருக்கு ஒருபோதும் பிரச்சனையாக இருந்ததில்லை; உச்சவரம்பே பிரச்சனையாக இருந்தது. நகைக்கடையில் வாங்கிய நாணயங்களை வைத்திருப்பவர் இதற்கு நேர் எதிரான சிக்கலை எதிர்கொள்கிறார்: கூடுதல் எடை இருந்தும், தகுதி இல்லாமல் இருப்பது.

கடன் வழங்குநர்கள் உச்சவரம்பை எவ்வாறு அளவிடுகிறார்கள் மற்றும் பயன்படுத்துகிறார்கள்

கடன் வாங்குபவரின் முன்னிலையில் நடைபெறும் மதிப்பீட்டின்போது உச்சவரம்பு நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. ஒவ்வொரு நாணயமும் சரிபார்க்கப்பட்டு, வங்கி உறையில் முத்திரையிடப்பட்டு, ரசீதுகள் இந்தச் செயல்முறையை கணிசமாக விரைவுபடுத்துகின்றன. பின்னர், அது எடைபோடப்பட்டு, அதன் தூய்மை உறுதிசெய்யப்படுகிறது. கடன் வழங்குபவர், கடன் வாங்குபவர் தன்னிடம் அடமானம் வைத்துள்ள அனைத்து நாணயங்களின் தகுதியான எடையை மொத்தமாகக் கணக்கிடுகிறார், மேலும் 50 கிராம் என்பது இறுதியான உச்சவரம்பாகும். 80 கிராம் கொண்டு வந்தால், கிளை 50 கிராமை ஏற்றுக்கொண்டு 30 கிராமைத் திருப்பிக் கொடுக்கும், இது கிரிஷ் அனுபவித்ததைப் போன்றதே.

கையொப்பமிடப்பட்ட சான்றிதழ், ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட ஒவ்வொரு நாணயத்தின் தூய்மை மற்றும் எடையைப் பதிவு செய்கிறது. குடும்பங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய ஒரு விஷயம்: இந்த வரம்பு ஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவரையும் தனித்தனியாகக் கட்டுப்படுத்துகிறது, எனவே ஒரு வாழ்க்கைத் துணைக்குச் சொந்தமான நாணயங்களை, அவரே தனது சொந்த KYC சரிபார்ப்புடன், தனது சொந்தக் கடன் கோப்பாக அடமானம் வைக்கலாம். 'உரிமை' என்பதே இங்கு முக்கிய வார்த்தை; நாணயங்கள் அவற்றை அடமானம் வைக்கும் நபருக்குச் சொந்தமானதாக இருக்க வேண்டும்.

50 கிராம் நாணயங்களுக்கு ஈடாக எவ்வளவு கடன் பெற முடியும்?

இந்த மதிப்பீடு, நிலையான பொது சூத்திரத்தின் அடிப்படையில் செயல்படுகிறது: IBJA அல்லது SEBI-ஆல் அங்கீகரிக்கப்பட்ட பரிவர்த்தனையகத்தால் வெளியிடப்பட்ட 30-நாள் சராசரி அல்லது முந்தைய நாளின் இறுதி விலை, 22 காரட் அளவுகோலாகக் கொள்ளப்பட்டு, அதைவிட விகிதாசாரப்படி 999 நாணயங்கள் மாற்றப்படுகின்றன. அதன்பிறகு, படிநிலை LTV வரம்புகள் பொருந்தும்.

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

கிரிஷின் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட 50 கிராம் நாணயங்கள் சுமார் ₹5.5 லட்சம் என மதிப்பிடப்பட்டு, ₹4 லட்சத்திற்கும் சற்று அதிகமாக வசூலித்தன. மீதமிருந்த ₹1 லட்சம் பற்றாக்குறையை அவரது குடும்பமே ஈடு செய்தது: தனியான 1 கிலோ ஆபரண வரம்பின் கீழ், ஆபரணங்களாக அடமானம் வைக்கப்பட்டிருந்த அவரது மனைவியின் வளையல்கள், அதே மதியம் அந்த வித்தியாசத்தை ஈடு செய்தன. நாணயங்களும் நகைகளும் அடுக்கி வைக்கப்படுகின்றன; அதுதான் அந்த உச்சவரம்பிற்கான நடைமுறைத் தீர்வு.

வரம்பிற்குள் தங்க நாணயங்களை அடமானம் வைப்பதற்கான வழிமுறைகள்

1. முதலில் நாணயங்களைப் பிரிக்கவும்: வங்கியில் விற்கப்பட்டவை, 22K அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட தரம் கொண்டவை, மற்றும் ரசீதுகள் இணைக்கப்பட்டவை. தனிப்பட்ட முறையில் அச்சிடப்பட்ட எதையும் தனியாக ஒதுக்கி வைக்கவும்.
2. நாணயங்கள், ரசீதுகள், ஒரு புகைப்பட அடையாள அட்டை மற்றும் ஒரு முகவரிச் சான்று (₹50,000-க்கு மேல் உள்ள பான் எண்) ஆகியவற்றை ஒரு இடத்திற்கு எடுத்துச் செல்லவும். IIFL நிதி கிளை.
3. சரிபார்ப்பையும் எடைபோடுதலையும் கவனியுங்கள்; உங்கள் தகுதியான நாணயங்கள் அனைத்திற்கும் 50 கிராம் உச்சவரம்பு விதிக்கப்படுகிறது.
4. கையொப்பமிடப்பட்ட தூய்மை மற்றும் எடைச் சான்றிதழைப் பெற்று, பொருந்தக்கூடிய LTV அடுக்குக்குட்பட்ட சலுகையை மதிப்பாய்வு செய்யவும்.
5. ஒப்பந்தத்தில் கையொப்பமிடுங்கள், கட்டணங்கள் முன்கூட்டியே தெரிவிக்கப்படும், மேலும் பொதுவாக அதே நாளில் பணத்தைப் பெற்றுக்கொள்ளுங்கள். நாணயங்கள் காப்பீடு செய்யப்பட்டிருக்கும், அவற்றை மீண்டும் அடமானம் வைக்க முடியாது, மேலும் பரிவர்த்தனை முடிந்த 7 வேலை நாட்களுக்குள் அவற்றைத் திருப்பித் தர வேண்டும்; தாமதங்களுக்கு ஒரு நாளைக்கு ₹5,000 செலுத்த வேண்டும்.

தீர்மானம்

50 கிராம் விதி என்பது ஒரு எல்லையே தவிர, சுவர் அல்ல. அது நாணயக் கடன் வழங்குவதை நேர்மையாக வைத்திருப்பதோடு, வீடுகளுக்கு இரண்டு அகன்ற கதவுகளையும் விட்டுச் செல்கிறது: ஒன்று, வரம்பு வரையிலான நாணயங்கள்; மற்றொன்று, அவற்றுடன் ஒரு முழு கிலோகிராம் வரையிலான ஆபரணங்கள். கிரிஷின் ₹5 லட்சம், கூரை வரை இருந்த அந்த இரண்டு நாணயங்களிலிருந்தும், மீதிப் பணத்திற்கு வளையல்களிலிருந்தும், ஒரே வருகையில், ஒரே மதிய வேளையில் கிடைத்தது. அவன் கற்றுக்கொண்ட திட்டமிடல் பாடம் ஒரே வரியில் அடங்குகிறது: வங்கிகளிலிருந்து நாணயங்களை வாங்குவது, ஒவ்வொரு ரசீதையும் பத்திரமாக வைத்திருப்பது, மேலும் 50 கிராமுக்கு மேல், குடும்பத்தின் நகைகள் இரண்டாம் அங்கம் என்பதை அறிந்துகொள்வது. அந்தப் பெட்டகம் எப்போதும் அதன் வரம்பை விட ஆழமாகவே இருந்தது.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க