கடன் வகைகளுக்கு ஏற்ப வட்டி விகிதங்கள் ஏன் வேறுபடுகின்றன?

ஒவ்வொரு வகை கடனுக்கும் வெவ்வேறு வட்டி விகிதம் உண்டு, மேலும் அந்த வேறுபாடு கடன் வாங்குபவர்களை முதல் பார்வையில் ஆச்சரியப்படுத்துகிறது. ஒரு தனிநபர் கடன், வீட்டுக் கடன் மற்றும் தங்கக் கடன் ஆகியவை ஒரே நபரால் பெறப்பட்டாலும், ஒவ்வொன்றும் தனித்துவமான விலை நிர்ணயத்தைக் கொண்டிருக்கலாம். இந்த வேறுபாடு தன்னிச்சையானது அல்ல; இது இடர் மதிப்பீடு, கடன் கட்டமைப்பு மற்றும் கடன் வாங்குபவர் சார்ந்த காரணிகளின் கலவையைப் பிரதிபலிக்கிறது. கடன் வழங்குபவர்கள், விலை நிர்ணயத்தைத் தீர்மானிப்பதற்கு முன்பு, கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படுவதற்கான சாத்தியக்கூறு, பிணையம் உள்ளதா இல்லையா என்பது மற்றும் பரந்த பொருளாதார நிலைமைகள் ஆகியவற்றை மதிப்பீடு செய்கிறார்கள். பொதுவாக, கடன் வழங்குபவர் அதிக அளவிலான நிச்சயமற்ற தன்மையை அனுமானிக்கும் பாதுகாப்பற்ற கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது, ​​உறுதியான சொத்துக்களால் ஆதரிக்கப்படும் கடன்கள் ஒரு வித்தியாசமான விலை நிர்ணய மாதிரியைப் பின்பற்றுகின்றன. நன்கு அறிந்த நிதி முடிவுகளை எடுப்பதற்கு இந்த வேறுபாடுகளைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.

கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்களை எது நிர்ணயிக்கிறது?

மையத்தில், கடன் வட்டி காரணிகள் நிறுவனச் செலவுகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் தொடர்பான பரிசீலனைகளின் கலவையால் இவை வடிவமைக்கப்படுகின்றன. கடன் வழங்குபவர்கள் தங்களின் நிதிச் செலவு, செயல்பாட்டுச் செலவுகள் மற்றும் கடன் வழங்குவதில் உள்ள இடர் அளவு ஆகியவற்றைக் கணக்கில் கொள்ள வேண்டும். ஒரு நிலையான கடன் வழங்கும் மாதிரியைப் பராமரிக்கும் அதே வேளையில், இந்தச் செலவுகள் ஈடுசெய்யப்படுவதை உறுதிசெய்யும் வகையில் வட்டி விகிதங்கள் கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளன.

சந்தை இயக்கவியலும் ஒரு பங்கு வகிக்கிறது. பணப்புழக்கம் குறைவாக இருக்கும்போது அல்லது கடன் தேவை அதிகரிக்கும்போது, ​​வட்டி விகிதங்கள் அதற்கேற்ப சரிசெய்யப்படலாம். இதற்கு மாறாக, சாதகமான சந்தை நிலைமைகள் அதிக போட்டித்தன்மை வாய்ந்த விலை நிர்ணயத்திற்கு வழிவகுக்கலாம். மேலும், கடனின் வகை - அது பிணையம் உள்ளதா அல்லது இல்லையா என்பது - வட்டி விகிதங்கள் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகின்றன என்பதை நேரடியாகப் பாதிக்கிறது, ஏனெனில் அது கடன் வழங்குபவரின் இடர் வெளிப்பாட்டைப் பாதிக்கிறது. கூடுதலாக, கடன் வழங்குபவர்கள் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்கள், உள் இடர் மதிப்பீட்டு கட்டமைப்புகள் மற்றும் வாரியத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் வழங்கும் கொள்கைகளுக்கு இணங்க வட்டி விகிதங்களை நிர்ணயிக்கின்றனர்.

வட்டி விகிதங்களை நிர்ணயிப்பதில் இடரின் பங்கு

கருத்து கடன் இடர் வட்டி விகிதம் வட்டி விகிதங்கள் ஏன் வேறுபடுகின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்வதற்கு இது அடிப்படையானது. எளிமையாகச் சொன்னால், உணரப்படும் இடர் அதிகமாக இருப்பது அதிக வட்டி விகிதங்களுக்கு வழிவகுக்கிறது. கடன் வழங்குநர்கள், கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படாமல் போவதற்கான நிகழ்தகவை மதிப்பிட்டு, ஏற்படக்கூடிய இழப்புகளை ஈடுசெய்யும் வகையில் அதற்கேற்ப கடன்களுக்கு விலை நிர்ணயம் செய்கிறார்கள்.

உதாரணமாக, ஒரு கடனாளிக்கு வரையறுக்கப்பட்ட மறுநிதியளிப்பு இருந்தால்payகடன் வரலாறு அல்லது நிலையற்ற வருமானம் உள்ள கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, கடன் வழங்குபவர் அந்தக் கடனை அதிக அபாயகரமானதாகக் கருதலாம். அதை ஈடுசெய்ய, அதிக வட்டி விகிதம் விதிக்கப்படுகிறது. மறுபுறம், நிலையான நிதிநிலை மற்றும் சீரான வருமானம் உள்ள கடன் வாங்குபவர்கள்...payஆவணங்களுக்கு பொதுவாக போட்டித்தன்மை வாய்ந்த கட்டணங்கள் வழங்கப்படுகின்றன.

இடர் என்பது கடனின் தன்மையையும் சார்ந்துள்ளது. பிணையத்தால் ஆதரிக்கப்படும் கடன்கள், கடன் வழங்குபவரின் இடர் அபாயத்தைக் குறைக்கின்றன, ஏனெனில் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறும் பட்சத்தில் மீட்கக்கூடிய ஒரு சொத்து அங்கு உள்ளது.payபல்வேறு வகையான கடன் வசதிகளை ஒப்பிடும்போது இந்த வேறுபாடு குறிப்பாகப் பொருத்தமானதாகிறது. இத்தகைய இடர் அடிப்படையிலான விலை நிர்ணயம், கடன் வழங்குநருக்கே உரிய கடன் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை விதிமுறைகளுக்கு இணங்கப் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

பிணையுள்ள மற்றும் பிணையற்ற கடன்கள்: முக்கிய வேறுபாடுகள்

சுற்றிலும் விவாதம் பிணையம் உள்ள மற்றும் இல்லாத கடன் வட்டி வட்டி விகிதங்களைத் தீர்மானிக்கும் மிக முக்கியமான காரணிகளில் ஒன்றை இது எடுத்துக்காட்டுகிறது.

பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்கள், கடன் வாங்குபவரால் அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஒரு சொத்தின் மூலம் ஆதரிக்கப்படுகின்றன. இது கடன் வழங்குபவரின் இடரைக் குறைப்பதோடு, பெரும்பாலும் ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த வட்டி விகிதங்களுக்கும் வழிவகுக்கிறது. இதற்கு மாறாக, பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதியை மட்டுமே சார்ந்திருப்பதால், அவை கடன் வழங்குபவர்களுக்கு இயல்பாகவே அதிக இடர் நிறைந்தவையாக இருக்கின்றன.

முக்கிய வேறுபாடுகள் அடங்கும்:

• இணை தேவை
  பிணையக் கடன்களுக்கு நிலம் அல்லது தங்கம் போன்ற ஒரு சொத்து தேவைப்படுகிறது, ஆனால் பிணையமற்ற கடன்களுக்கு அது தேவையில்லை.
• இடர் நிலை
  பிணையம் இருப்பதால், பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்கள் குறைந்த இடர் கொண்டவையாகக் கருதப்படுகின்றன. பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் அதிக இடரைக் கொண்டுள்ளன.
• வட்டி விகிதங்கள்
  அதிகரித்த நிச்சயமற்ற தன்மையை ஈடுசெய்ய, பிணையம் உள்ள கடன்களுக்குக் குறைவாகவும், பிணையம் இல்லாத கடன்களுக்கு அதிகமாகவும் இருக்கும்.
• கடன் ஒப்புதல் பரிசீலனைகள்
  பிணையக் கடன்களில் சொத்து மதிப்பீடு இடம்பெறலாம், அதேசமயம் பிணையமற்ற கடன்கள் கடன் தகுதி மதிப்பீட்டைப் பெருமளவில் சார்ந்துள்ளன.
• கடன் தொகை மற்றும் தவணைக்கால நெகிழ்வுத்தன்மை
  பிணையக் கடன்கள் பெரும்பாலும் சொத்து மதிப்பின் அடிப்படையில் அதிக கடன் வரம்புகளை அனுமதிக்கின்றன.

A தங்க கடன்உதாரணமாக, தங்கக் கடன் என்பது ஒரு வகையான பாதுகாக்கப்பட்ட கடனாகும், இதில் தங்கம் பிணையமாக அடமானம் வைக்கப்படுகிறது. இந்தக் கட்டமைப்பு, கடன் வழங்குபவர்கள் கடனின் இடர் மற்றும் விலையை மதிப்பிடும் விதத்தில் செல்வாக்கு செலுத்துகிறது, இதனால் இது பெரும்பாலும் பாதுகாப்பற்ற மாற்று வழிகளிலிருந்து வேறுபடுகிறது. தங்கக் கடன்களைப் பொறுத்தவரை, கடன் வழங்குவது மேலும் அது தொடர்பான ஒழுங்குமுறை விதிமுறைகளால் நிர்வகிக்கப்படுகிறது. பிணைய மதிப்பீடு, மாறும் LTV வரம்புகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் இடர் மதிப்பீடுஇது கடன் அளவைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்,payசுயவிவரக் குறிப்பு மற்றும் உள்ளக கடன் கொள்கைகள்.

கடன் கால அளவு வட்டி விகிதங்களில் ஏற்படுத்தும் தாக்கம்

இடையிலான உறவு கடன் காலம் வட்டி விகிதம் இது பெரும்பாலும் தவறாகப் புரிந்துகொள்ளப்படுகிறது. நீண்ட காலக் கடன்களுக்கு சில சமயங்களில் பெயரளவு வட்டி விகிதங்கள் சற்றுக் குறைவாக இருக்கலாம் என்றாலும், காலப்போக்கில் கடன் வாங்குவதற்கான மொத்தச் செலவு கணிசமாக அதிகமாக இருக்கக்கூடும். கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் கொள்கைகள், கடன் வாங்குபவரின் தன்மை மற்றும் ஒழுங்குமுறை சார்ந்த பரிசீலனைகளின் அடிப்படையில் கடன் காலம் மற்றும் விலை நிர்ணயத்தை அமைக்கலாம்.

வட்டி நீண்ட காலத்திற்குச் சேர்வதால் இது நிகழ்கிறது. வட்டி விகிதத்தில் ஒரு சிறிய வித்தியாசம் இருந்தாலும், அது நீண்ட காலத்திற்குப் பயன்படுத்தப்படும்போது, ​​ஒட்டுமொத்த வருவாயை அதிகரிக்கிறது.payபணிச் சுமையைக் குறைக்கலாம். மறுபுறம், குறுகிய காலப் பதவிகளில் அதிக காலமுறைப் பணிகள் இடம்பெறலாம். payஆனால் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டியைக் குறைக்கும்.

எனவே, கடன் வாங்குபவர்கள் வட்டி விகிதத்தை மட்டுமல்ல, கடனின் கால அளவையும் மதிப்பிட வேண்டும். சரியான சமநிலை என்பது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன், கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.payநிர்வாகத் திறன் மற்றும் நிதி இலக்குகள்.

வட்டி விகிதங்களில் கடன் வாங்குபவரின் சுயவிவரத்தின் தாக்கம்

தி கடன் மதிப்பீடு வட்டி விகிதம் கடன் விலை நிர்ணயத்தில் உறவுமுறை ஒரு முக்கிய காரணியாகும். கடன் வழங்குபவர்கள், கடனை உரிய நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான சாத்தியக்கூறைத் தீர்மானிக்க, கடன் வாங்குபவரின் நிதி நடத்தையை மதிப்பிடுகிறார்கள்.payயர்களும் இருக்கிறார்கள்.

இந்த மதிப்பீட்டிற்குப் பல்வேறு கூறுகள் பங்களிக்கின்றன:

• கடன் மதிப்பெண் மற்றும் வரலாறு
  ஒரு வலுவான மறுpayசிறந்த செயல்திறன் வரலாறு, மிகவும் சாதகமான வட்டி விகிதங்களுக்கு வழிவகுக்கும்.
• வருமான ஸ்திரத்தன்மை
  சீரான மற்றும் கணிக்கக்கூடிய வருமான வழிகள் குறைந்த அபாயத்தைக் குறிக்கின்றன.
• ஏற்கனவே உள்ள பொறுப்புகள்
  அதிக கடன் அளவுகள் வழங்கப்படும் வட்டி விகிதத்தில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும்.
• வேலைவாய்ப்பு விவரம்
  வேலை நிலைத்தன்மை மற்றும் தொழில்முறைப் பின்னணி ஆகியவை கடன் வழங்குபவரின் நம்பிக்கையைப் பாதிக்கக்கூடும்.

வலுவான நிதிப் பின்னணியைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாகக் குறைந்த இடர் கொண்டவர்களாகக் கருதப்படுகிறார்கள், இது சிறந்த கடன் விதிமுறைகளுக்கு வழிவகுக்கும். இதற்கு மாறாக, வரையறுக்கப்பட்ட அல்லது சீரற்ற நிதிப் பதிவுகள் அதிக வட்டி விகிதங்களுக்கு வழிவகுக்கலாம். சில கடன் வகைகள் அல்லது அதிக மதிப்புள்ள கடன்களுக்கு, கடன் வழங்குநர்கள் மறு மதிப்பீட்டையும் செய்யலாம்.payஅவர்களின் இடர் மதிப்பீட்டுச் செயல்முறையின் ஒரு பகுதியாக மனநலத் திறன் மற்றும் வருமான நிலைத்தன்மையை மதிப்பிடுதல்.

சந்தை நிலவரங்கள் மற்றும் வட்டி விகித மாறுபாடுகள்

தி சந்தை தாக்கக் கடன் வட்டி புறக்கணிக்க முடியாது. நிதிகளின் செலவு மற்றும் கிடைக்கும் தன்மையைப் பாதிக்கும் பரந்த பொருளாதாரக் காரணிகளால் வட்டி விகிதங்கள் பாதிக்கப்படுகின்றன.

பணவீக்கம் அத்தகைய காரணிகளில் ஒன்றாகும். பணவீக்கம் அதிகரிக்கும்போது, ​​கடன் வழங்குநர்கள் உண்மையான வருமானத்தைப் பராமரிப்பதற்காக வட்டி விகிதங்களைச் சரிசெய்வதால், கடன் வாங்குவதற்கான செலவு பெரும்பாலும் அதிகரிக்கிறது. அதேபோல், நிதி அதிகாரிகளால் நிர்ணயிக்கப்படும் அடிப்படை வட்டி விகிதங்களில் ஏற்படும் மாற்றங்கள், நிறுவனங்கள் முழுவதும் கடன் வழங்கும் விகிதங்களில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும்.

நிதி அமைப்பில் உள்ள பணப்புழக்கமும் ஒரு பங்கு வகிக்கிறது. நிதி எளிதில் கிடைக்கும்போது, ​​கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் வாங்குபவர்களை ஈர்ப்பதற்காக அதிக போட்டித்தன்மை வாய்ந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்கலாம். இதற்கு மாறாக, இறுக்கமான பணப்புழக்க நிலைமைகள் அதிக வட்டி விகிதங்களுக்கு வழிவகுக்கலாம்.

இந்த வெளிப்புற மாறிகள் காரணமாக, வட்டி விகிதங்கள் நிலையானவை அல்ல—அவை பொருளாதாரச் சூழலுக்கு ஏற்ப மாறுகின்றன.

குறுகிய கால கடன்களுக்கு ஏன் வெவ்வேறு வட்டி விகிதங்கள் இருக்கலாம்

இயக்கவியல் குறுகிய கால கடன் வட்டி நீண்ட காலக் கடன்களிலிருந்து வேறுபடுகின்றன. குறுகிய காலக் கடன்கள் பொதுவாக இதற்காக வடிவமைக்கப்படுகின்றன: quickஎர் ரீpayவட்டி விகிதங்கள் எவ்வாறு பயன்படுத்தப்படுகின்றன என்பதில் செல்வாக்கு செலுத்தும் ஒரு செயல்முறை.

கடன் காலம் குறைவாக இருந்தாலும், வட்டி விகித அமைப்பானது செயல்பாட்டுச் செலவுகள், நிர்வாக செயல்முறைகள் மற்றும் கடனின் தன்மை ஆகியவற்றைப் பிரதிபலிக்கக்கூடும். சில சமயங்களில், குறுகிய காலக் கடன்கள் ஆண்டு அடிப்படையில் அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருப்பதாகத் தோன்றலாம், இருப்பினும் குறுகிய கால அளவு காரணமாக செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டி குறைவாகவே இருக்கும்.

சொத்துக்களால் ஆதரிக்கப்படும் கடன்கள் உட்பட, சில வகையான பிணையக் கடன்கள் பெரும்பாலும் குறுகிய கால வசதிகளாக அமைக்கப்படுகின்றன. அவற்றின் கட்டமைப்பு, வரையறுக்கப்பட்ட மறுநிர்ணய நிபந்தனைகளுடன் குறுகிய கால பணப்புழக்கத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.payபதவிக்காலம் மற்றும் விலை நிர்ணயம் ஆகிய இரண்டையும் பாதிக்கும் காலக்கெடு.

பல்வேறு கடன் வகைகளுக்கான வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிடுவது எப்படி

பார்க்கும்போது கடன் வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிடுகமேலோட்டமான எண்களைத் தாண்டிச் செல்வது முக்கியம். குறைந்த தலைப்பு விகிதம் என்பது எப்போதும் குறைந்த ஒட்டுமொத்த செலவாக இருப்பதில்லை.

பின்வரும் காரணிகளைக் கவனியுங்கள்:

• பயனுள்ள வட்டி விகிதம் (APR)
  கூடுதல் கட்டணங்களையும் உள்ளடக்கி, மொத்தச் செலவு குறித்த தெளிவான சித்திரத்தை வழங்கும் ஆண்டு சதவீத விகிதத்தை மதிப்பிடுங்கள்.
• கடன் காலம் மற்றும் மறுpayவிதிமுறைகளைக் குறிப்பிடவும்
  கால அளவு ஒட்டுமொத்த வட்டிச் செலவை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதை மதிப்பிடுங்கள்.
• செயலாக்கம் மற்றும் அதனுடன் தொடர்புடைய கட்டணங்கள்
  இருந்தாலும் இல்லை மறைக்கப்பட்ட கட்டணம்முழுமையான செலவுக் கட்டமைப்பைப் புரிந்துகொள்வது இன்றியமையாதது.
• நெகிழ்வுத்தன்மைpayயாக
  பகுதி போன்ற விருப்பங்கள்-payஆலோசனை அல்லது முன்கூட்டியே முடித்தல் ஆகியவை உண்மையான செலவைப் பாதிக்கக்கூடும்.
• கடன் வாங்குவதற்கான மொத்த செலவு
  மொத்த மறுமதிப்பீட்டைக் கணக்கிடுங்கள்payமாதாந்திரத் தவணைகளில் மட்டும் கவனம் செலுத்தாமல், செலுத்த வேண்டிய தொகையையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

தீர்மானம்

புரிந்துணர்வு கடன் வட்டி விகித வேறுபாடுகள் தகவலறிந்த கடன் முடிவுகளை எடுப்பதற்கு இது மிகவும் முக்கியமானது. இடர் மதிப்பீடு, கடன் கட்டமைப்பு, கடன் வாங்குபவரின் விவரம் மற்றும் நிலவும் சந்தை நிலவரங்கள் ஆகியவற்றின் கலவையால் வட்டி விகிதங்கள் வடிவமைக்கப்படுகின்றன. பிணையம் உள்ள மற்றும் பிணையம் இல்லாத கடன்கள் வெவ்வேறு விலை நிர்ணய மாதிரிகளைப் பின்பற்றுகின்றன, அதே சமயம் கடன் காலம் மற்றும் கடன் வரலாறு போன்ற காரணிகள் வழங்கப்படும் இறுதி விகிதத்தை மேலும் செம்மைப்படுத்துகின்றன.

தலைப்பு வட்டி விகிதத்தில் மட்டும் கவனம் செலுத்துவதற்குப் பதிலாக, கடன் வாங்குபவர்கள் ஆழமாகப் பார்க்க வேண்டும். இடர் அடிப்படையிலான விலை நிர்ணயம், ஒழுங்குமுறை நிபந்தனைகள், மொத்த கடன் வாங்கும் செலவு, மற்றும் மறுpayநெகிழ்வுத்தன்மைஏனென்றால், உண்மையான கதை அங்குதான் அடங்கியுள்ளது. நன்கு ஆராய்ந்து முடிவெடுப்பது, தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட கடனானது உடனடி நிதித் தேவைகள் மற்றும் நீண்ட கால நிதி நிலைத்தன்மை ஆகிய இரண்டிற்கும் ஏற்றதாக இருப்பதை உறுதி செய்கிறது.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க