தங்கக் கடனை முன்கூட்டியே முடிப்பதா அல்லது முதிர்வு காலம் வரை காத்திருப்பதா: ஒரு செலவுப் பகுப்பாய்வு

இரண்டு பெரிய எண்கள், கடன் வாங்குபவர் கடன் வாங்கலாமா வேண்டாமா என்பதைத் தீர்மானிக்கின்றன. தங்கக் கடனை முன்கூட்டியே முடித்தல் அல்லது முதிர்வு காலம் வரை காத்திருக்கவும்: பதவிக்காலம் முடியும் வரை செலுத்தப்பட வேண்டிய வட்டி மற்றும் பொருந்தக்கூடியவை தங்கக் கடன் முன்கூட்டியே முடிப்பதற்கான கட்டணங்கள்இந்தப் புள்ளிவிவரங்களை ஒப்பிடுவது, முடிவெடுப்பதற்கு ஒரு நடைமுறை கட்டமைப்பை வழங்குகிறது. நேரம் முடிவைப் பெருமளவில் பாதிக்கக்கூடும், ஏனெனில் சில கடன் வழங்குநர்கள் கடன் முடக்கக் காலத்தின் போது முன்கூட்டியே கடனை அடைப்பதற்கான கட்டணத்தை விதிக்கலாம், அதே சமயம் அதே கடன் பின்னர் குறைந்த கட்டணத்திலோ அல்லது கட்டணமில்லாமலோ முடித்து வைக்கப்படலாம். தங்கக் கடன் முன்முடிவு செலவு பகுப்பாய்வு சமநிலைப்புள்ளி கட்டமைப்பை விளக்குகிறது, ஒரு விளக்க உதாரணத்தை வழங்குகிறது, மேலும் இதன் பங்கை ஆராய்கிறது. பகுதி முன்payயாகமேலும், முதிர்வு காலம் வரை காத்திருப்பது அதிக செலவு குறைந்த தேர்வாக இருக்கக்கூடிய சூழ்நிலைகளையும் இது விவாதிக்கிறது.

தங்கக் கடன் முன்கூட்டியே முடித்தல் மற்றும் முதிர்வு காலம்: மொத்த செலவை ஒப்பிடுதல்

தங்கக் கடன் முன்கூட்டியே முடித்தல் அதாவது மறுpayதிட்டமிடப்பட்ட காலக்கெடு முடிவடைவதற்குள், நிலுவையில் உள்ள முழு அசலையும், அதுவரை சேர்ந்த வட்டியையும் சேர்த்து செலுத்துதல். முதிர்வு வரை காத்திருப்பது என்பது, ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட மறுசெயல்முறையைத் தொடர்வதாகும்.payதிட்ட அட்டவணை. இரண்டு விருப்பங்களுக்கும் இடையிலான நிதி வேறுபாடு பொதுவாக மீதமுள்ள வட்டியைப் பொறுத்தது. payபொருந்தக்கூடிய எந்தவொரு ஜப்தி கட்டணங்களுடனும் ஒப்பிடத்தக்கது.

ஒரு உதாரணம் இதைத் தெளிவாக விளக்குகிறது. இங்கு அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் விளக்க நோக்கத்திற்காக மட்டுமே. 12 மாதங்களுக்கு, ஆண்டுக்கு 12% வட்டி விகிதத்தில், ரூ. 1,00,000 கடனை எடுத்துக்கொள்வோம். நான்காவது மாதத்தில் கடனை முடிக்கும்போது, ​​கடன் வாங்கியவர் மீதமுள்ள வட்டியான சுமார் ரூ. 8,000-ஐ தவிர்க்கிறார். ஆறு மாத காலக் கட்டுப்பாட்டிற்குள், ஒப்பந்தத்தின்படி அசல் தொகையில் 2.25% முன்கூட்டியே முடிக்கும் கட்டணம் விதிக்கப்படுகிறது என்று வைத்துக்கொள்வோம்: அதாவது ரூ. 2,250, அதனுடன் அந்தக் கட்டணத்தின் மீது 18% ஜிஎஸ்டி சேர்த்து, கூடுதலாக சுமார் ரூ. 405 செலவாகும். இந்தச் சேமிப்பு கட்டணத்தை விட அதிகமாகவே இருக்கும், ஆனால் கட்டணங்கள் மற்றும் வரிகளுக்காக ரூ. 2,655 செலவாகும்.

மாறாக, முடக்கக் காலம் முடிந்த பிறகு, ஏழாவது மாதத்தில் கடனை முடித்தால், இந்த எடுத்துக்காட்டில் கட்டணம் பூஜ்ஜியமாகிறது மற்றும் சுமார் ₹5,000 மீதமுள்ள வட்டி தவிர்க்கப்படுகிறது. உண்மையான கட்டண அமைப்பு, ஏதேனும் இருந்தால், அது கடன் வழங்குபவரின் விதிமுறைகளைப் பொறுத்தது மற்றும் அனுமதி கடிதத்திலிருந்து சரிபார்க்கப்பட வேண்டும்.

முடக்கக் காலம்: முன்-மூடலின் நேரம் ஏன் முக்கியமானது

பல கடன் வழங்குநர்கள் ஒரு குறைந்தபட்ச காத்திருப்புக் காலம் அல்லது முடக்கக் காலத்தைக் குறிப்பிடுகின்றனர், அந்தக் காலக்கட்டத்தில் தங்கக் கடன் முன்கூட்டியே பறிமுதல் கட்டணங்கள் பொருந்தலாம். இந்தக் காலத்திற்குப் பிறகு, கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், கடன் கட்டமைப்பு, வட்டி விகித வகை, கடன் வாங்குபவரின் பிரிவு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளைப் பொறுத்து, அத்தகைய கட்டணங்கள் குறைக்கப்படலாம், தள்ளுபடி செய்யப்படலாம் அல்லது பொருந்தாமல் போகலாம்.

கடன் வாங்குபவர்கள், அனுமதி கடிதம் மற்றும் கட்டண அட்டவணையிலிருந்து சரியான முடக்கக் காலம், கட்டண சதவீதம் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய வரிகளைச் சரிபார்க்க வேண்டும். இதன் கீழ் இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (முந்தைய-payகடன்கள் மீதான வரி விதிப்புக் கட்டணங்கள்) வழிகாட்டுதல்கள், 20251 ஜனவரி 2026 அன்று அல்லது அதற்குப் பிறகு அனுமதிக்கப்பட்ட அல்லது புதுப்பிக்கப்பட்ட சில வகை மாறுபடும் வட்டி விகிதக் கடன்களுக்கு முன்-வட்டி விதிக்கப்படாமல் போகலாம்.payகடன் வாங்குபவரின் வகை, கடனின் நோக்கம் மற்றும் கடன் வழங்குபவரின் வகைப்பாடு ஆகியவற்றைப் பொறுத்து, மறுசேவைக் கட்டணங்கள் விதிக்கப்படலாம். அதன்படி, பொருந்தக்கூடிய மறுசேவைக் கட்டணங்கள்...payகடன் மற்றும் ஜப்தி விதிமுறைகள், கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் ஆவணங்களிலிருந்து எப்போதும் உறுதிப்படுத்தப்பட வேண்டும்.

சமநிலைப்புள்ளியைக் கண்டறிவது எப்படி

சூத்திரம் எளிமையானது. ஜப்தி கட்டணத் தொகையை தினசரி வட்டிச் செலவால் வகுக்கவும். அதன் விளைவாகக் கிடைக்கும் எண், அந்தக் கட்டணம் குறிக்கும் வட்டி நாட்களின் எண்ணிக்கையாகும்.

அதே உதாரணக் கடனைப் பயன்படுத்தி, ஆண்டுக்கு 12% வட்டி விகிதத்தில் ரூ. 1,00,000-க்கான தினசரி வட்டி தோராயமாக ரூ. 32.88 ஆகும். ரூ. 2,250 என்ற கட்டணத்தை ரூ. 32.88-ஆல் வகுத்தால் சுமார் 68 நாட்கள் கிடைக்கும். எனவே, கடன் காலத்தில் சுமார் 68 நாட்களுக்கு மேல் மீதமிருந்தால், தங்கக் கடனை முன்கூட்டியே முடித்தல் இந்த எடுத்துக்காட்டில் இது நிகர சேமிப்பிற்கு வழிவகுக்கலாம். மீதமுள்ள நாட்கள் குறைவாக இருந்தால், முடக்கக் காலம் முடியும் வரை அல்லது முதிர்வு காலம் வரை காத்திருப்பது குறைந்த செலவாக இருக்கலாம்.

பகுதி முன்payகடன் vs முழுமையான ஜப்தி: எது அதிக சேமிப்பைத் தரும்?

இவை வெவ்வேறு மறுpayஆலோசனை உத்திகள்.

பகுதி முன்payயாக கணக்கு செயலில் இருக்கும் வரையிலும், அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கம் கடன் வழங்குநரிடமே இருக்கும் வரையிலும், இது நிலுவையில் உள்ள அசலைக் குறைத்து, அதன்மூலம் எதிர்கால வட்டிச் செலவுகளையும் குறைக்கிறது. ஒரு முழுமையான ஜப்தி, கணக்கை மூடி, அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்களை விடுவிக்க வழிவகுக்கிறது; ஆனால், ஒரு முடக்கக் காலத்திற்குள் இது செய்யப்பட்டால், ஜப்திக் கட்டணங்களைத் தூண்டக்கூடும்.

அதே கடன் உதாரணத்தைப் பயன்படுத்தி, 50% பகுதி முன்பணம்payநான்காம் மாதத்தில் கடனை முடிப்பது, எதிர்கால வட்டிச் சேர்க்கையை கணிசமாகக் குறைக்கும். பல அடமானக் கட்டமைப்புகளில், இதற்கு ஜப்திக் கட்டணம் விதிக்கப்படாமல் இருக்கலாம். அதே தேதியில் முழுமையாக முடிப்பது, மீதமுள்ள வட்டி அனைத்தையும் தவிர்க்கிறது, ஆனால் முன்கூட்டியே வெளியேறும் கட்டணத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும்.

ஒரு பரந்த கொள்கையாக, ஒரு முடக்கக் காலத்தின் போது, பகுதி முன்payயாக உடனடி முடிவின் மூலம் சேமிக்கப்படும் கூடுதல் வட்டியை விட ஜப்திக் கட்டணம் அதிகமாக இருந்தால், அது அதிக செலவு குறைந்ததாக இருக்கலாம். முடக்கக் காலம் முடிந்த பிறகு, கட்டணம் இனி விதிக்கப்படாமல் போகலாம் என்பதால், முழுமையான ஜப்தி அதிக சேமிப்பை வழங்கக்கூடும்.

தங்கத்தின் விலை உயரும்போது கணக்கீடு மாறும்

தங்க கடன்கள் அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளின் சந்தை மதிப்பின் அடிப்படையில் பிணையம் அளிக்கப்படுகிறது, மேலும் அந்த மதிப்பு ஏற்ற இறக்கத்திற்கு உட்பட்டது.

கடன் வழங்கப்பட்ட நேரத்தில் நிலவிய விலைகளுடன் ஒப்பிடும்போது தங்கத்தின் விலை உயரும்போது, ​​கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) இயல்பாகவே குறையக்கூடும், இது பிணையப் பாதுகாப்பை அதிகரிக்கும். இத்தகைய சூழ்நிலைகளில், கடனை முன்கூட்டியே முடிப்பதற்கான அவசரம் குறையலாம்.

இதற்கு நேர்மாறாக, தங்கத்தின் விலை கணிசமாகக் குறைந்தால், LTV விகிதம் அதிகரிக்கக்கூடும். கடன் ஒப்பந்தம், கடன் வழங்குநரின் கொள்கை மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, கடன் வழங்குநர்கள் பகுதியளவு கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தக் கோரலாம்.payஒப்பந்த அல்லது ஒழுங்குமுறை LTV வரம்புகள் மீறப்படும் சூழ்நிலைகளில், முன் பாதுகாப்பு, விளிம்பு பராமரிப்பு அல்லது கூடுதல் தகுதிவாய்ந்த பிணையம். இதுபோன்ற சூழ்நிலைகளில்,payஇது வெறும் செலவு ஒப்பீட்டு முடிவாக இல்லாமல், ஒரு நடைமுறை சார்ந்த கருத்தாக மாறக்கூடும்.

படி படியாக: தங்கக் கடனை முன்கூட்டியே முடிப்பது எப்படி

1. கடன் வழங்குநரிடமிருந்து, நிலுவையில் உள்ள அசல் மற்றும் திரட்டப்பட்ட வட்டி உட்பட, சரியான ஜப்தித் தொகையைப் பெறவும்.
2. கணக்கு ஏதேனும் முடக்கக் காலத்திற்குள் உள்ளதா என்பதையும், ஏதேனும் கட்டணம் விதிக்கப்படுகிறதா என்பதையும் உறுதிப்படுத்தவும்.
3. முழு ஏற்பாடும் payஅசல், திரட்டப்பட்ட வட்டி, பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் மற்றும் வரிகள் உள்ளிட்ட கட்டணத் தொகை.
4. கடன் வழங்குநரின் கணக்கு முடிக்கும் நடைமுறையை நிறைவுசெய்து, தேவையான ஆவணங்களைச் சமர்ப்பிக்கவும்.
5. அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்களையும், கடன் முடிப்பு கடிதம் அல்லது தடையில்லாச் சான்றிதழையும் பெற்றுக்கொள்ளவும்.

முழு மறுஆய்வைத் தொடர்ந்துpayபொருந்தக்கூடிய நடைமுறைகளை முடித்துக்கொண்ட பிறகு, கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாகப் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளின் கீழ் பரிந்துரைக்கப்பட்ட காலக்கெடுவிற்குள் அடமானம் வைக்கப்பட்ட பிணையத்தை விடுவிக்க வேண்டும். தற்போதைய ரிசர்வ் வங்கி தங்கக் கடன் விதிமுறைகளின் கீழ், இழப்பீடு பெறப்படலாம். payஒழுங்குமுறை வரம்பைத் தாண்டிய, கடன் வழங்குநரால் ஏற்படும் தாமதங்களின் போதும் இது பொருந்தும்.

முன்-முடிவு மதிப்பீட்டிற்கு IIFL நிதி எவ்வாறு ஆதரவளிக்க முடியும்

மதிப்பீடு செய்வது தங்கக் கடனை முன்கூட்டியே முடித்தல் நிலுவைத் தொகை, சேர்ந்த வட்டி, பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் மற்றும் மீதமுள்ள கால அளவு குறித்த துல்லியமான தகவல்கள் தேவைப்படுகின்றன. இந்த விவரங்கள், கடன் வழங்குநரால் வழங்கப்படும் அனுமதி கடிதம், கட்டண அட்டவணை மற்றும் கணக்குச் சேவை வழிகளில் கிடைக்கின்றன.

கிடைக்கப்பெறும் பட்சத்தில் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் செயல்முறைகளுக்கு உட்பட்டு, கடன் வாங்குபவர்கள் நிலுவையில் உள்ள தொகைகள், திரட்டப்பட்ட வட்டி மற்றும் மறு கொள்முதல் தொடர்பான தகவல்களை அணுகலாம்.payகிளை வலையமைப்புகள், வாடிக்கையாளர் சேவை வழிகள் அல்லது டிஜிட்டல் சேவைத் தளங்கள் வழியாக சேவை விருப்பங்களைப் பெறலாம். இந்தப் புள்ளிவிவரங்களைப் பயன்படுத்தி, இந்த வழிகாட்டியில் விவாதிக்கப்பட்டுள்ள லாப நட்டமற்ற புள்ளியைக் கணக்கிடலாம்.

முழு மறுஆய்வைத் தொடர்ந்துpayபொருந்தக்கூடிய இறுதிச் சடங்குகள் மற்றும் நிறைவு நடைமுறைகளை முடித்துக்கொண்ட பிறகு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்கள், பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகளுக்கு இணங்க விடுவிக்கப்படுகின்றன. கடன் வாங்குபவர்கள், பொருந்தக்கூடிய காலக்கெடு, கட்டணங்கள், வரிகள் மற்றும் செயல்பாட்டுத் தேவைகளுக்காகத் தங்களின் தனிப்பட்ட கடன் ஆவணங்களைப் பார்க்க வேண்டும், ஏனெனில் இவை தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

தீர்மானம்

தி தங்கக் கடன் முன்கூட்டியே முடித்தல் இந்த முடிவை, பொருந்தக்கூடிய ஜப்திக் கட்டணத்திற்கும், இல்லையெனில் விதிக்கப்படும் வட்டிக்கும் இடையிலான ஒரு எளிய ஒப்பீடாகச் சுருக்கலாம். payமீதமுள்ள பதவிக்காலத்தில் திறன்பெற்றவராக இருக்க வேண்டும்.

கட்டணத் தொகையை அனுமதி கடிதத்திலிருந்து பெறலாம். அந்தத் தொகையை தினசரி வட்டிச் செலவால் வகுத்தால், லாப நட்டமற்ற காலம் நாட்களில் கிடைக்கும். லாப நட்டமற்ற காலத்தை விட தவணைக்காலத்தில் அதிக நாட்கள் மீதமிருந்தால், முன்கூட்டியே முடிப்பது சேமிப்பிற்கு வழிவகுக்கும். குறைவான நாட்களே மீதமிருந்தால், முதிர்வு காலம் வரை அல்லது முடக்கக் காலம் முடியும் வரை காத்திருப்பது அதிக சிக்கனமாக இருக்கலாம்.

பகுதி முன்payயாக முன்கூட்டியே வெளியேறும் கட்டணத்தைத் தூண்டாமல், எதிர்கால வட்டிச் செலவுகளைக் குறைப்பதன் மூலம், இந்த இரண்டு விருப்பங்களுக்கும் இடையே ஒரு மாற்றீட்டை இது வழங்குகிறது.

இந்த வழிகாட்டியில் உள்ள அனைத்து எடுத்துக்காட்டுகளும் விளக்க நோக்கத்திற்காக மட்டுமே. உண்மையான விளைவானது, கடன் வாங்குபவரின் கடன் தொகை, வட்டி விகிதம், பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள், வரி விதிப்பு முறை, கடன் காலம் மற்றும் கடன் வழங்குநருக்கான பிரத்யேக விதிமுறைகள் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து அமையும். தங்கத்தின் விலை ஏற்ற இறக்கங்களும், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான நடைமுறை நேரத்தைப் பாதிக்கக்கூடும்.payகடன்-மதிப்பு விகிதத்தில் அவற்றின் தாக்கத்தின் காரணமாக கடன் தொடர்பான முடிவுகள் எடுக்கப்படுகின்றன.

கட்டணங்கள், காலக்கெடு, ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் செயல்பாட்டு நடைமுறைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் தயாரிப்புகளுக்கு ஏற்ப மாறுபடலாம். எனவே, முடிவெடுப்பதற்கு ஒப்புதல் கடிதம் மற்றும் கடன் ஆவணங்களே அதிகாரப்பூர்வமான ஆதாரங்களாகத் திகழ்கின்றன.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க