கடனில் வாராக்கடன் (NPA) என்றால் என்ன? அதன் பொருள், வகைப்பாடு மற்றும் தங்கக் கடன்களில் தவணைத் தவறலைத் தவிர்ப்பது எப்படி?

தொண்ணூறு நாட்கள். அதுதான் எல்லை, அந்தக் காலக்கட்டத்தைப் பற்றிய அனைத்தும் அதிலிருந்தே உருவாகின்றன: ஒரு கடன் என்பது... புதிய முதலாளித்துவ எதிர்ப்புக் கட்சிஒரு செயல்படாத சொத்து, அதன் மறுpayகடன் 90 நாட்களுக்கு மேல் தாமதமாகும்போது, ​​கடன் வழங்குபவர் அதை ரிசர்வ் வங்கி விதிமுறைகளின் கீழ் மறுவகைப்படுத்த வேண்டும், மேலும் கடன் வாங்குபவரின் சிக்கல்கள் அதிகரிக்கத் தொடங்குகின்றன. இந்த விதி அனைத்து கடன்களுக்கும் பொருந்தும், தங்கக் கடன்களும் இதற்கு விதிவிலக்கல்ல, இருப்பினும் பெரும்பாலானவற்றை விட தெளிவான எச்சரிக்கைகள் மற்றும் சிறந்த வெளியேறும் வழிகளுடன் அவை வருகின்றன. வகைப்படுத்தல் படிநிலை, அதன் விளைவுகள், மற்றும் ஒரு கணக்கை சீராக வைத்திருக்க உதவும் நடைமுறை நடவடிக்கைகள் ஆகியவற்றை புரிந்துகொள்வது, ஒரு கடன் வாங்குபவர் பெறக்கூடிய மலிவான நிதிப் பாதுகாப்பாகும். IIFL ஃபைனான்ஸ் போன்ற கடன் வழங்குபவர்கள் நினைவூட்டல்கள் மற்றும் நெகிழ்வான திட்டங்கள் மூலம் இந்த நடவடிக்கைகளைத் தீவிரமாக ஆதரிக்கின்றனர். இந்த வழிகாட்டி, சிக்கல்கள் எழும் வரிசைப்படி, இவை அனைத்தையும் உள்ளடக்கியுள்ளது.

வாராக்கடன் (NPA) என்றால் என்ன? 90 நாள் விதி குறித்த விளக்கம்.

NPA என்பது செயல்படாத சொத்து (Non-Performing Asset) என்பதன் சுருக்கமாகும். இது, எதிர்பார்க்கப்பட்ட வருவாயை ஈட்டுவதை நிறுத்திவிட்ட ஒரு கடனைக் குறிக்க ஒழுங்குமுறை ஆணையம் பயன்படுத்தும் சொல்லாகும்.payஇந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வருமான அங்கீகாரம் மற்றும் சொத்து வகைப்படுத்தல் விதிமுறைகளின்படி, வட்டி அல்லது அசல், அல்லது இரண்டும் அடங்கிய ஒரு தவணை, 90 நாட்களுக்கும் மேலாக நிலுவையில் இருக்கும்போது ஒரு கடன் கணக்கு செயல்படாத சொத்தாக (NPA) வகைப்படுத்தப்படுகிறது. 'சொத்து' என்ற சொல் கடன் வழங்குபவரின் கண்ணோட்டத்தைக் குறிக்கிறது: உங்கள் கடன் என்பது கடன் வழங்குபவரின் கணக்குப் புத்தகங்களில் உள்ள ஒரு சொத்து, மேலும் அது செயல்படுவதை நிறுத்திவிட்டது.

வாராக்கடனுக்கான பாதை முன்கூட்டியே குறிக்கப்பட்டுள்ளது. 90 நாட்களைக் கடக்காத, ஆனால் நிலுவையில் உள்ள கணக்குகள், முதல் 30 நாட்களுக்குள் SMA-0, 31 முதல் 60 நாட்கள் வரை SMA-1, 61 முதல் 90 நாட்கள் வரை SMA-2 என சிறப்புக்குறிப்பு கணக்கு (Special Mention Account) நிலைகளைக் கடந்து செல்கின்றன. கடன் வழங்குபவர்களும் கடன் வாங்குபவர்களும் அந்த எல்லையைத் தாண்டுவதற்கு முன்பே செயல்படுவதற்காகவே இந்த வகைகள் துல்லியமாக உள்ளன. ஒவ்வொரு SMA அறிவிப்பும் கணக்கை மலிவாகச் சரிசெய்வதற்கான ஒரு வாய்ப்பாகும். 91-வது நாள் அந்த வாய்ப்பை நீக்கிவிடுகிறது.

வாராக்கடன் வகைப்பாடு: தரம் குறைந்த, சந்தேகத்திற்குரிய மற்றும் நஷ்டச் சொத்துக்கள்

அந்தக் கோட்டைக் கடந்தவுடன், ஒரு வாராக்கடன் மூன்று பிரிவுகளின் வழியாக முதிர்ச்சியடைகிறது. தரம் குறைந்த சொத்து 12 மாதங்கள் வரை வாராக்கடனாக (NPA) நீடிக்கும் கடன், மிகவும் புதிய மற்றும் எளிதில் மீட்கக்கூடிய வகையைச் சேர்ந்தது. சந்தேகத்திற்குரிய சொத்து 12 மாதங்களுக்கு மேலாகத் தரம் குறைந்த நிலையிலேயே நீடிக்கும் ஒரு கடனாகும், இதில் கடனைத் திரும்பப் பெறுவது நிச்சயமற்றது மற்றும் கடன் வழங்குபவர் அதற்கு எதிராகக் கடுமையான ஒதுக்கீடுகளைச் செய்ய வேண்டியுள்ளது. இழப்பு சொத்து கடன் வழங்குநரோ அல்லது அதன் தணிக்கையாளர்களோ, இன்னும் கணக்குகளிலிருந்து தள்ளுபடி செய்யப்படாதபோதிலும், நடைமுறையில் மீட்க முடியாதது எனக் கண்டறிந்த ஒரு கடனே இது. கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இந்த படிநிலை ஒரு காரணத்திற்காக முக்கியத்துவம் பெறுகிறது: ஒவ்வொரு படியிலும் கடன் வழங்குநர்களின் மீட்பு நடவடிக்கைகள் வலுப்பெறுகின்றன, மேலும் தீர்வுகள் கடினமாகின்றன. ஒரு கணக்கு எவ்வளவு சீக்கிரம் முறைப்படுத்தப்படுகிறதோ, அவ்வளவு அதிகமான வாய்ப்புகள் திறந்திருக்கும்.

வாராக்கடன் மற்றும் இயல்புநிலைத் தவறு: அ Quick வேறுபாடு

இரு சொற்களும் ஒன்றாகப் பயணிக்கின்றன, ஆனால் வெவ்வேறு அர்த்தங்களைக் கொண்டுள்ளன. தவறு என்பது கடன் வாங்குபவரின் செயல், அதில் ஒரு பகுதி விடுபட்டுள்ளது. payசெலுத்த வேண்டிய தவணையைத் தவறவிட்ட முதல் நாளிலேயே இது நிகழ்கிறது. அந்தத் தவறு 90 நாட்களுக்கு மேல் தொடரும்போது, ​​அந்தக் கணக்கு பெறும் ஒழுங்குமுறை வகைப்பாடு NPA ஆகும். ஒவ்வொரு NPA-வும் தவறுகளிலிருந்துதான் தொடங்கியது, ஆனால் 90 நாட்களுக்குள் கண்டறியப்பட்டு சரிசெய்யப்பட்ட ஒரு தவறு ஒருபோதும் NPA ஆகாது. இதனால்தான் SMA எச்சரிக்கைக் காலம் உள்ளது, மேலும் ஒரு தவறு ஏற்படும்போது சங்கடத்தை விட வேகம் ஏன் அதிக முக்கியத்துவம் பெறுகிறது என்பதற்கும் இதுவே காரணம். payகருத்துச் சீட்டுகள்.

ஒரு கடன் வாராக்கடனாக வகைப்படுத்தப்பட்டால் என்ன நடக்கும்?

• கடன் மதிப்பீட்டில் ஏற்பட்ட பாதிப்பு. கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறிய வரலாறு மற்றும் வாராக்கடன் நிலை ஆகியவை, 1 ஜூலை 2026 முதல் வாராந்திர சுழற்சியில் கடன் தகவல் நிறுவனங்களுக்குத் தெரிவிக்கப்படுகின்றன. மேலும், இந்த எதிர்மறைக் குறிகள் ஏழு ஆண்டுகள் வரை பதிவேட்டில் நீடித்து, எதிர்காலக் கடன் விண்ணப்பங்கள் அனைத்தையும் பாதிக்கக்கூடும்.
• மீட்பு நடவடிக்கைகள். கடன் வழங்குநர் தனது ஒப்பந்த மற்றும் சட்டரீதியான தீர்வுகளை நாடுகிறார்; பிணையம் உள்ள கடன்களைப் பொறுத்தவரை, இது பிணையப் பொருளையே சென்றடைகிறது.
• தங்கக் கடன்களுக்கு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளின் ஏலம், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் செயல்முறையின் கீழ் நடத்தப்பட்டது: கடன் வாங்குபவருக்கு முன் அறிவிப்பு, இரண்டு செய்தித்தாள்களில் விளம்பரங்கள் உள்ளிட்ட பொது அறிவிப்பு, உலோகத்தின் தற்போதைய மதிப்பில் குறைந்தபட்சம் 90% குறைந்தபட்ச விலை (இரண்டு ஏலங்கள் தோல்வியடைந்தால் மட்டுமே 85% ஆக தளர்த்தப்படும்), மற்றும் செலுத்த வேண்டிய தொகைக்கு மேலான உபரித் தொகை ஏழு நாட்களுக்குள் கடன் வாங்குபவருக்குத் திருப்பித் தரப்படும்.
• வரவிருக்கும் கடன் செலவு அதிகரிக்கும். தீர்வு ஏற்பட்ட பிறகும் கூட, பதிவுசெய்யப்பட்ட வரலாறு எதிர்காலக் கடன்களுக்கான விலையை உயர்த்தி, பல ஆண்டுகளாகக் கடன் வழங்குநரின் தேர்வுகளைக் குறைக்கிறது.

தங்கக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறுவதைத் தவிர்ப்பது எப்படி: நடைமுறை வழிமுறைகள்

கடன் வாங்குவதற்கு முன், திட்டத்தை உங்கள் பணப்புழக்கத்துடன் பொருத்திப் பாருங்கள். தங்கக் கடன்கள் EMI, வட்டி-முதன்மை மற்றும் புல்லட் கட்டமைப்புகளில் வருகின்றன; அறுவடையின் போது பணம் பெறும் ஒரு விவசாயிக்கும், மாதந்தோறும் பணம் பெறும் ஒரு சம்பளதாரருக்கும் வெவ்வேறு திட்டங்கள் தேவைப்படுகின்றன, மேலும் தவறான ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுப்பது, இல்லாததிலிருந்து கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறும் நிலையை உருவாக்குகிறது. RBI புல்லட் திட்டங்களுக்கு வரம்பு விதிக்கிறது.payநுகர்வுக் கடன்களை 12 மாதங்களுக்கு வழங்குவது, திட்டமிட்டே அவற்றை குறுகிய காலமாக வைத்திருக்கிறது.

தானியங்கு மற்றும் நாட்காட்டி payமுக்கும். வருமானம் வந்த உடனேயே தானாகப் பணம் பிடித்தம் செய்வதும், இரண்டு நாட்களுக்கு முன்பு தொலைபேசி மூலம் நினைவூட்டல் அனுப்புவதும், முதல் தவணைத் தவறுகளுக்குப் பெருமளவில் காரணமாக அமையும் மறதியை நீக்குகிறது.

SMA அறிவிப்புகளை அச்சுறுத்தல்களாகக் கருதாமல், வாய்ப்புகளாகக் கருதுங்கள். A pay90-நாள் காலக்கெடுவிற்குள் கருத்துத் தெரிவிப்பது குறைந்தபட்ச செலவில் கணக்கை மீட்டெடுக்கிறது; கருத்துத் தெரிவிக்காமல் இருப்பது ஒரு மோசமான மாதத்தை ஒரு நல்ல தரமாக மாற்றுகிறது.

சிக்கல் தோன்றிய உடனேயே கடன் வழங்குபவரிடம் பேசுங்கள். பகுதி-payதவணைகள், வட்டிச் சேவை, திட்ட மாற்றங்கள் அல்லது புதுப்பித்தல் விருப்பங்கள் போன்றவை ஒரு கடினமான காலகட்டத்தில் கணக்கைத் தொடர்ந்து சீராக வைத்திருக்க உதவும்; கடன் வழங்குநர்கள் ஏலத்தை விட சிறப்பாகச் செயல்படும் கடனையே விரும்புகிறார்கள், மேலும் மற்ற ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களைப் போலவே, IIFL ஃபைனான்ஸும் கொள்கை மற்றும் தகுதிக்கு உட்பட்டு, கடன் வாங்குபவர்களுடன் இதுபோன்ற ஏற்பாடுகளில் இணைந்து செயல்படுகிறது.

உலோகத்திற்கு எதிராக ஒரு பாதுகாப்பு இடைவெளியை வைத்திருங்கள். 2026 விதிகளின்படி, ஒவ்வொரு கடன் பிரிவுக்கும் LTV உச்சவரம்பிற்குள் 85%, 80% அல்லது 75% எனச் சிறிதளவு கடன் வாங்குவது, விலை வீழ்ச்சிகள் ஏற்கெனவே நெருக்கடியான ஒரு மாதத்தில் மேலும் மார்ஜின் அழைப்புகளை ஏற்படுத்தாதவாறு ஒரு பாதுகாப்பு வளையத்தை அளிக்கிறது.

தீர்மானம்

வாராக்கடன் என்பது திடீரெனத் தோன்றும் ஒன்றல்ல; அது ஒவ்வொரு நிலையத்திலும் அறிவிக்கப்படும் ஒரு மெதுவான தொடர்வண்டி போன்றது. முதல் நாள் தவணைத் தவறல், மூன்று SMA நிலைகள், அதன் பிறகுதான் 90-நாள் வழித்தடம். கடன் வாங்குபவருக்குச் சாதகமான அனைத்தும் அந்த அறிவிப்புக் காலத்திலேயே அடங்கியுள்ளன: மலிவான தீர்வுகள், விருப்பமுள்ள கடன் வழங்குநர்கள், களங்கமற்ற கடன் பதிவு. ஒரு தங்கக் கடனைப் பொறுத்தவரை, பணயம் வைக்கப்பட்டிருக்கும் விஷயங்கள் லாக்கரில் வெளிப்படையாகத் தெரிகின்றன; சட்ட நடைமுறையின்படி இறுதியில் ஏலம் விடப்படக்கூடிய குடும்ப நகைகள் போல. அதற்கான பாதுகாப்புகளும் அதேபோல் உறுதியானவையே: அறிவிப்பு, விளம்பரப்படுத்தப்பட்ட ஏலம், ஒரு குறைந்தபட்ச விலை, மீதமுள்ள தொகை திருப்பித் தரப்படுதல். இந்த முழு விஷயமும் ஒரே ஒரு பழக்கத்தில் அடங்கிவிடுகிறது: ஒருபோதும் தவறிய கடனை அனுமதிக்காதீர்கள். payஉட்கார். சாளரத்திற்குள் நகர்ந்து, இதற்காகவே இருக்கும் திட்டத்தின் நெகிழ்வுத்தன்மையைப் பயன்படுத்து, அப்போது 91-வது நாள் ஒருபோதும் வராது.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க