கடன்-மதிப்பு(LTV) விகிதம்: அது என்ன, எப்படி கணக்கிடுவது

ஒவ்வொருவரும் தங்கள் வருமானம் தாங்கக்கூடிய சிறந்த மற்றும் சிறந்தவற்றை சொந்தமாக வைத்திருக்கும் விருப்பத்தை வளர்த்துக் கொள்கிறார்கள். இது மிகவும் ஆடம்பரமான வீடு, சமீபத்திய வாகனம், கவர்ச்சிகரமான தங்க செட் அல்லது ஃபோனின் சிறந்த மாடலாக இருக்கலாம்.

இருப்பினும், அது இல்லாதபோது, ​​ஒரு தனிநபர் கூடுதல் பணத்தை திரட்ட வங்கிகள்/கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களை அணுகுகிறார். இங்கே, கடன் வழங்கும் நிறுவனம், கடனுக்கான மதிப்பு அல்லது எல்டிவி தொடர்பான மத்திய வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களுக்குக் கட்டுப்பட்டிருப்பதால், தனிநபரின் தேவையின் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை மட்டுமே வழங்கும்.

LTV கடன் வழங்குபவர் மற்றும் கடன் வாங்குபவருக்கு சில தாக்கங்களைக் கொண்டுள்ளது. லோன்-டு-வேல்யூ விகிதத்தைப் பற்றி மேலும் அறிய, இந்தக் கட்டுரையானது, லோன்-டு-வேல்யூ விகிதம் என்ன, எல்டிவியின் முக்கியத்துவம், எல்டிவியை எவ்வாறு கணக்கிடுவது, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் ஆகியவற்றைப் பற்றிய விரிவான புரிதலை வழங்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. (RBI), கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்கள் மீதான அதன் தாக்கம் மற்றும் அது தகுதியை எவ்வாறு பாதிக்கிறது.

கடன்-மதிப்பு விகிதம் என்றால் என்ன?

கடன்-மதிப்பு என்பது, வாங்கிய சொத்தின் சந்தை விலையுடன் கடன் வாங்கப்பட்ட பணத்தின் அளவை ஒப்பிடும் ஒரு விகிதமாகும். இங்கே, சொத்து ஒரு வீடு, ஒரு கார், ஒரு நுகர்வோர் கடன் அல்லது மதிப்புமிக்கதாக இருக்கலாம்.

வங்கி மற்றும் நிதியில், கடன் பெறுபவர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்கள் இருவருக்கும் கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) ஒரு முக்கியமான அளவீடாக செயல்படுகிறது. கடன் பரிவர்த்தனையுடன் தொடர்புடைய ஆபத்தை தீர்மானிப்பதில் இது ஒரு முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது மற்றும் கடன் வழங்கும் செயல்முறையின் பல்வேறு அம்சங்களை பாதிக்கிறது.

LTV ஏன் முக்கியமானது?

கடன்-மதிப்பு விகிதத்தின் முக்கியத்துவம், கடன் பரிவர்த்தனையுடன் தொடர்புடைய அபாயத்தின் தெளிவான படத்தை வழங்கும் திறனில் உள்ளது. கடன் வழங்கும் வணிகத்தில் டிவி ஏன் முக்கியமானது என்பதற்கான சில முக்கிய காரணங்கள் இங்கே:

இடர் குறைப்பு: கடன் தொகையானது பிணையத்தின் மதிப்புக்கு விகிதாசாரமாக இருப்பதை உறுதி செய்வதன் மூலம் LTV கடன் வழங்குபவர்களுக்கு ஆபத்துக் குறைப்புக் கருவியாகச் செயல்படுகிறது. இது கடனளிப்பவர்களை இயல்புநிலையில் ஏற்படும் இழப்புகளிலிருந்து பாதுகாக்க உதவுகிறது.

சந்தை நிலைத்தன்மை: LTV விகிதங்களைக் கண்காணித்தல், அதிகப்படியான கடனைத் தடுப்பதன் மூலம் நிதிச் சந்தையில் ஸ்திரத்தன்மையைப் பராமரிக்க கட்டுப்பாட்டாளர்களுக்கு உதவுகிறது. பொருத்தமான LTV வரம்புகளை அமைப்பது கடன் வாங்குபவர்கள் அவர்கள் நியாயமான முறையில் கையாளக்கூடியதை விட அதிகமான கடனைப் பெறுவதில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்துகிறது.

ஈக்விட்டி பாதுகாப்பு: கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, குறைந்த எல்டிவி விகிதம் என்பது சொத்தில் அதிக ஈக்விட்டியைக் குறிக்கிறது. இந்த ஈக்விட்டி ஒரு பாதுகாப்பாய் செயல்படுகிறது, நிதி மெத்தையை வழங்குகிறது மற்றும் சொத்து மதிப்புகள் சரிந்தால் எதிர்மறை சமபங்கு ஏற்படும் அபாயத்தைக் குறைக்கிறது.

LTV க்கான RBI வழிகாட்டுதல்கள்

பல்வேறு வகையான கடன்களுக்கான LTV விகிதங்கள் உட்பட, நிதித் துறையை ஒழுங்குபடுத்துவதற்கான வழிகாட்டுதல்களை இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) வழங்குகிறது. இந்த வழிகாட்டுதல்கள் நிதி அமைப்பின் ஸ்திரத்தன்மையைப் பராமரிக்கவும், கடன் வழங்குபவர்கள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களைப் பாதுகாக்கவும் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன.

அதிகப்படியான கடன் வழங்குவதைத் தடுக்க, பல்வேறு வகையான கடன்களுக்கான அதிகபட்ச LTV வரம்புகளை RBI பொதுவாக அமைக்கிறது, இது அதிக இயல்புநிலை அபாயங்களுக்கு வழிவகுக்கும். இந்த வழிகாட்டுதல்களைப் பின்பற்றுவது நிதி நிறுவனங்களுக்கு இடர்களை நிர்வகிப்பதற்கும், பொறுப்பான கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளை உறுதி செய்வதற்கும் உதவுகிறது.

தற்போது, ​​RBI தங்கக் கடனுக்கான LTVயை 75% வரை கட்டுப்படுத்தியுள்ளது. 

LTV கடன் வாங்குபவர்களையும் கடனாளிகளையும் எவ்வாறு பாதிக்கிறது

கடன்-மதிப்பு விகிதம் கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்கள் இருவருக்கும் குறிப்பிடத்தக்க தாக்கங்களைக் கொண்டுள்ளது.

கடன் வாங்குபவர்கள்

கடனுக்கான அணுகல்:

குறைந்த எல்டிவி விகிதம் பெரும்பாலும் கடன் வழங்குபவருக்கு குறைந்த அபாயத்தைக் குறிக்கிறது, இது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடனை அணுகுவதை எளிதாக்குகிறது. அதிக LTV விகிதங்கள் கடுமையான கடன் விதிமுறைகள் அல்லது அதிக வட்டி விகிதங்களை ஏற்படுத்தலாம்.

ஈக்விட்டி மற்றும் ரிஸ்க்:

ஒரு உயர் கீழே payகுறைந்த எல்டிவி விகிதத்திற்கு வழிவகுத்தது என்பது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சொத்தில் அதிக ஈக்விட்டி உள்ளது என்பதாகும். இது சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களின் நேரங்களில் ஒரு இடையகமாக செயல்படும், எதிர்மறை சமபங்கு அபாயத்தைக் குறைக்கும்.

கடன் வழங்குபவர்கள்

இடர் மதிப்பீடு:

கடனுடன் தொடர்புடைய ஆபத்தை மதிப்பிடுவதில் கடன் வழங்குபவர்கள் LTV விகிதத்தை ஒரு முக்கிய காரணியாகப் பயன்படுத்துகின்றனர். அதிக எல்டிவி விகிதங்கள் இயல்புநிலையின் அதிக ஆபத்தைக் குறிக்கின்றன, கடன் வழங்குபவர்கள் தேவையான முன்னெச்சரிக்கை நடவடிக்கைகளை எடுக்க அல்லது அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்க தூண்டுகிறது.

கடன் விதிமுறைகள்:

குறைந்த LTV விகிதங்களைக் கொண்ட கடன்களுக்கு, குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் போன்ற மிகவும் சாதகமான விதிமுறைகளை கடன் வழங்குபவர்கள் வழங்கலாம். குறைந்த விகிதங்கள் மிகவும் பாதுகாப்பான கடன் வழங்கும் சூழ்நிலையைக் குறிக்கும் என்பதால் இது ஏற்படுகிறது.

LTV தகுதியை எவ்வாறு பாதிக்கிறது

கடன் பெறுபவர்களின் கடனுக்கான தகுதியை தீர்மானிப்பதில் கடன் மதிப்பு விகிதம் ஒரு முக்கியமான காரணியாகும். இது தகுதியை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பது இங்கே.

உயர் LTV, கடுமையான விதிமுறைகள்:

அதிக எல்டிவி விகிதங்களைக் கொண்ட கடன்கள், அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் குறைவான ரியே உள்ளிட்ட கடுமையான விதிமுறைகளுடன் பெரும்பாலும் வருகின்றன.payகுறிப்பிட்ட காலங்கள். ஏனென்றால், அதிக LTV விகிதங்கள் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு அதிக ஆபத்தை ஏற்படுத்துகின்றன.

குறைந்த LTV, சிறந்த விதிமுறைகள்:

மாறாக, குறைந்த எல்டிவி விகிதங்கள், குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் நீண்ட காலம் போன்ற மிகவும் சாதகமான கடன் விதிமுறைகளுடன் தொடர்புடையவை.payகுறிப்பிட்ட காலங்கள். கடன் வழங்குபவர்கள் குறைந்த LTV விகிதங்களை மிகவும் பாதுகாப்பான கடன் ஏற்பாட்டின் அடையாளமாக பார்க்கின்றனர்.

நம்பகத்தன்மை:

கடன் வழங்குபவர்களின் கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவதற்கு கடன் வரலாறு மற்றும் வருமானம் போன்ற பிற காரணிகளுடன் LTV விகிதத்தையும் கடன் வழங்குபவர்கள் கருதுகின்றனர். ஒரு சாதகமான LTV விகிதம் கடன் வாங்குபவரின் ஒட்டுமொத்த கடன் விண்ணப்பத்தில் நேர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.

லோயர் எல்டிவி கடனுக்கான தகுதியை அதிகரிக்கிறது:

பொதுவாக கடன் வழங்குபவர்கள் குறைந்த கடன் அபாயம் உள்ள விண்ணப்பதாரர்களுக்கு அதிக LTVயையும், அதிக ஆபத்துள்ள சுயவிவரங்களைக் கொண்ட விண்ணப்பதாரர்களுக்கு குறைந்த LTVயையும் வழங்குகிறார்கள். எனவே, இது அதிக கடன் அபாயம் உள்ள சுயவிவரங்களுக்கு குறைந்த LTV இல் கடன் வழங்குவதற்கான வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கிறது.

குறைந்த எல்டிவி என்றால் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள்:

கடன் வழங்குபவர்கள் குறைவாக வழங்குகிறார்கள் தங்க கடன் வட்டி விகிதங்கள் குறைந்த LTV விகிதங்களைத் தேர்ந்தெடுக்கும் விண்ணப்பதாரர்களுக்கு. இது குறைந்த கடன் தொகை மற்றும் வட்டி விகிதத்துடன் சேர்ந்து, ஒட்டுமொத்த வட்டி செலவைக் கணிசமாகக் குறைக்கிறது.

நல்ல மற்றும் கெட்ட LTV விகிதம் என்றால் என்ன?

மத்திய வங்கியின் உத்தரவுகள், கடனளிப்பவரின் இடர் மதிப்பீடு, சொத்தின் பணப்புழக்கக் காரணி, சொத்தின் வகை மற்றும் நிலவும் சந்தை நிலைமைகள் போன்ற பல காரணிகளால் LTV தீர்மானிக்கப்படுகிறது. மேலும், ஒரு வங்கி/கடன் வழங்கும் நிறுவனத்தின் LTVயை தீர்மானிப்பதில் போட்டியாளர்கள் வழங்கும் LTV மற்றொரு முக்கிய காரணியாகும்.

பொதுவாகச் சொன்னால், எளிதாகப் பணமாக்கக்கூடிய சொத்துக்களுக்கு LTV அதிகமாக இருக்கும், மேலும் நேர்மாறாகவும் இருக்கும்.

தீர்மானம்

முடிவில், கடன்-மதிப்பு விகிதம் என்பது ஒரு அடிப்படையான அளவீடு ஆகும், இது கடன் வழங்கும் நிலப்பரப்பில் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. எல்டிவியை எவ்வாறு கணக்கிடுவது, கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்கள் மீதான அதன் தாக்கம் மற்றும் அதைக் குறைப்பதற்கான மூலோபாய வழிகள் ஆகியவற்றைப் புரிந்துகொள்வது நிதியுதவி தேடும் நபர்களுக்கு அதிகாரம் அளிக்கும். கடைபிடிக்கிறது RBI வழிகாட்டுதல்கள் மற்றும் LTV விகிதங்களை கவனத்தில் கொள்வது நிதி ஸ்திரத்தன்மையை மேம்படுத்துவதோடு மட்டுமல்லாமல் ஆரோக்கியமான மற்றும் பொறுப்பான கடன் வழங்கும் சூழலுக்கும் பங்களிக்கிறது.

உடன் IIFL நிதி தங்கக் கடன், ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களின்படி, அடகு வைக்கப்பட்டுள்ள தங்கத்தின் மதிப்பில் 75% வரை தள்ளுபடியை விண்ணப்பதாரர் எதிர்பார்க்கலாம்.

சரியான நகர்வைச் செய்து, இன்றே IIFL தங்கக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கவும்!