தங்கக் கடனில் LTV என்றால் என்ன? தங்கக் கடன் LTV விகிதத்தைப் புரிந்துகொள்வது

நிதி பற்றாக்குறையாக இருந்தும் உங்களிடம் தங்கம் இருக்கும்போது, ​​தங்கக் கடன் ஒரு quick பணத்தை அணுகுவதற்கான வசதியான வழி. *தங்கக் கடனுக்கான LTV விகிதத்தை* அறிந்துகொள்வது, உங்கள் தங்கத்தின் சந்தை மதிப்பில் எவ்வளவு கடன் வாங்கலாம் என்பதைத் தீர்மானிப்பதால், நீங்கள் புத்திசாலித்தனமான கடன் முடிவுகளை எடுக்க அதிகாரம் அளிக்கிறது. RBI வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் நிர்ணயிக்கப்பட்ட இந்த விகிதம், சந்தைப் போக்குகள், கடன் வாங்குபவர் ஆபத்து மற்றும் கடன் வழங்குபவர் கொள்கையைப் பொறுத்து மாறுபடும். இதைப் புரிந்துகொள்வது கடன் தகுதியை அளவிடவும், மறு திட்டமிடல் செய்யவும் உதவுகிறது.payதிறம்பட செயல்படவும், அதிகமாக கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்கவும். இந்தக் கருத்தில் ஆழமாக மூழ்கி, அது உங்கள் கடன் வாங்கும் உத்தியை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதைப் பார்ப்போம்.

தங்கக் கடன்களில் கடன்-மதிப்பு (LTV) விகிதம் என்ன?

தங்கக் கடனின் சூழலில் கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) என்பது அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் தற்போதைய சந்தை மதிப்புக்கு எதிராக கடன் வழங்குபவரால் அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகையின் விகிதத்தைக் குறிக்கிறது. எளிமையாகச் சொன்னால், பிணையமாக சமர்ப்பிக்கப்பட்ட தங்க ஆபரணங்கள் அல்லது நாணயங்களின் மதிப்பின் அடிப்படையில் ஒருவர் எவ்வளவு கடன் பெறலாம் என்பதைக் குறிக்கிறது.

தங்கக் கடன் பிரிவில், கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்கள் இருவருக்கும் LTV ஒரு முக்கிய அளவுருவாக செயல்படுகிறது - இது கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் அபாயத்தை மதிப்பிட உதவுகிறது மற்றும் கடன் வாங்குபவர்கள் எவ்வளவு நிதியை எதிர்பார்க்கலாம் என்பதைப் புரிந்துகொள்ள வழிகாட்டுகிறது. தங்கக் கடன் LTV விகிதம் கடன் தகுதி, வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் மறுசீரமைப்பை நேரடியாக பாதிக்கிறது.payகடன் வாங்கும் செயல்முறையின் ஒரு முக்கிய அங்கமாக அமைகிறது.

தங்கக் கடன் LTV விகிதம் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

தி தங்கக் கடன் LTV விகிதம் வழங்கப்படும் கடன் தொகையை அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் தற்போதைய சந்தை மதிப்புடன் ஒப்பிடும் ஒரு எளிய சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) அதிகபட்ச வரம்பை நிர்ணயிக்கிறது தங்கக் கடனுக்கான எல்டிவி, இது வழக்கமாக சுமார் 75% ஆகும் (ரிசர்வ் வங்கி வழிகாட்டுதல்கள் மற்றும் சந்தை நிலவரங்களைப் பொறுத்து மாற்றத்திற்கு உட்பட்டது).

ஃபார்முலா:

தங்கக் கடன் LTV விகிதம் = (கடன் தொகை/தங்கத்தின் சந்தை மதிப்பு) × 100

நீங்கள் 20 கிராம் தங்கத்தை அடமானம் வைக்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம், தற்போதைய சந்தை விலை ஒரு கிராமுக்கு ரூ. 8,500.

• தங்கத்தின் மொத்த சந்தை மதிப்பு = 20 × 8,500 = ரூ. 1,70,000
• IIFL நிதி நிறுவனம் ஒரு தங்கக் கடனுக்கான எல்டிவி 75%,
• தகுதியான கடன் தொகை = ரூ.75 இல் 1,70,000% = ரூ.1,27,500
   

எனவே, இந்த விஷயத்தில், உங்கள் தங்கக் கடன் LTV விகிதம் இருக்கும்:

(1,27,500/1,70,000) x 100 = 75%

தங்கத்தின் தூய்மை, கடன் காலம், கடன் வழங்குபவரின் பாலிசிகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய செயலாக்கக் கட்டணங்கள் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் அனுமதிக்கப்பட்ட உண்மையான தொகை சற்று மாறுபடலாம்.

தங்கக் கடனில் LTV ஏன் முக்கியமானது?

தங்கக் கடனில் உள்ள கடன்-மதிப்பு (LTV) விகிதம், ஒரு கடன் வாங்குபவர் தனது தங்கச் சொத்துக்களுக்கு எதிராக எவ்வளவு தொகையை அணுக முடியும் என்பதை தீர்மானிப்பதில் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. இது கடன் வழங்குபவர்களுக்கு ஆபத்து மற்றும் பணப்புழக்கத்திற்கு இடையில் சமநிலையைப் பராமரிக்க உதவுகிறது. கடன் வழங்கும் செயல்பாட்டில் தங்கக் கடன் LTV விகிதம் ஏன் முக்கியமானது என்பது இங்கே:

1. கடன் வழங்குபவர்களுக்கு இடர் குறைப்பு

தங்கக் கடனுக்கான LTV, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் தற்போதைய சந்தை மதிப்புக்கு ஏற்ப கடன் தொகை இருப்பதை உறுதி செய்கிறது. கடன் வாங்கியவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறும் பட்சத்தில், கடன் வழங்குபவர்களுக்கு ஏற்படக்கூடிய இழப்புகளிலிருந்து இது பாதுகாக்கிறது, ஏனெனில் பிணையமாக வைத்திருக்கும் தங்கத்தை ஏலம் விட்டு நிலுவைத் தொகையை வசூலிக்க முடியும்.

2. ஒழுங்குமுறை மற்றும் சந்தை நிலைத்தன்மை

தங்கக் கடன் LTV விகிதத்தை வரம்பிடுவதன் மூலம், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி அதிகப்படியான கடன் வழங்குவதைத் தடுக்க உதவுகிறது மற்றும் பொறுப்பான கடன் நடைமுறைகளை உறுதி செய்கிறது. இந்தக் கட்டுப்பாடு பரந்த நிதிச் சந்தை ஸ்திரத்தன்மைக்கு பங்களிக்கிறது மற்றும் கடன் வாங்குபவர்கள் தங்களை அதிகமாக நீட்டிப்பதில் இருந்து பாதுகாக்கிறது.

3. நிதி ஒழுக்கம் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் பாதுகாப்பு

குறைந்த LTV என்பது கடன் வாங்குபவர் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தில் அதிக மதிப்பைத் தக்க வைத்துக் கொள்வதைக் குறிக்கிறது. இது ஒரு நிதி இடையகமாகச் செயல்படுகிறது, விலை ஏற்ற இறக்கங்களின் போது மதிப்புமிக்க சொத்துக்களை இழக்கும் அபாயத்தைக் குறைக்கிறது மற்றும் கடன் வாங்குபவர்கள் பாதுகாப்பான கடன் வரம்புகளுக்குள் இருக்க உதவுகிறது.

உங்கள் தங்கக் கடன் LTV விகிதத்தை எவ்வாறு மேம்படுத்துவது

*தங்கக் கடனுக்கான உங்கள் *LTV விகிதத்தை* மேம்படுத்துவது, அதே தங்க பிணையத்திற்கு எதிராக அதிக கடன் தொகையைப் பெற உதவும், இது உங்களுக்கு அதிக நிதி நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்கும். மிகவும் பயனுள்ள வழிகளில் ஒன்று, 22K அல்லது 24K போன்ற உயர்-தூய்மை தங்கத்தை அடகு வைப்பதாகும், ஏனெனில் கடன் வழங்குபவர்கள் தூய்மையான தங்கத்திற்கு சிறந்த LTVகளை வழங்குகிறார்கள். செல்லுபடியாகும் அடையாளச் சான்று மற்றும் தங்க பில்கள் உள்ளிட்ட துல்லியமான ஆவணங்களை உறுதி செய்வது, கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டில் உங்கள் சுயவிவரத்தையும் வலுப்படுத்தும். சில வங்கிகள் மற்றும் NBFCகள் வலுவான கடன் வரலாறு அல்லது மீண்டும் மீண்டும் வாடிக்கையாளர்களைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அதிக LTVகளை வழங்கக்கூடும். கூடுதலாக, அடகு வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை கற்கள் அல்லது தங்கம் அல்லாத கூறுகள் இல்லாமல் வைத்திருப்பது அதன் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பை அதிகரிக்கிறது, இது LTVயை நேரடியாக பாதிக்கிறது. இந்த நடவடிக்கைகளை எடுப்பதன் மூலம், கடன் வாங்குபவர்கள் RBI-ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட வரம்புகளுக்குள் இருக்கும்போது அதிக நிதியைப் பாதுகாப்பாக அணுகலாம், இதனால் அவர்களின் தங்கக் கடன் மிகவும் திறமையானதாகவும் பயனுள்ளதாகவும் இருக்கும்.

தங்கக் கடன் LTV விகிதம் குறித்த RBI வழிகாட்டுதல்கள்

பல்வேறு வகையான கடன்களுக்கான LTV விகிதங்கள் உட்பட, நிதித் துறையை ஒழுங்குபடுத்துவதற்கான வழிகாட்டுதல்களை இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) வழங்குகிறது. இந்த வழிகாட்டுதல்கள் நிதி அமைப்பின் ஸ்திரத்தன்மையைப் பராமரிக்கவும், கடன் வழங்குபவர்கள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களைப் பாதுகாக்கவும் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன.

அதிகப்படியான கடன் வழங்குவதைத் தடுக்க, பல்வேறு வகையான கடன்களுக்கான அதிகபட்ச LTV வரம்புகளை RBI பொதுவாக அமைக்கிறது, இது அதிக இயல்புநிலை அபாயங்களுக்கு வழிவகுக்கும். இந்த வழிகாட்டுதல்களைப் பின்பற்றுவது நிதி நிறுவனங்களுக்கு இடர்களை நிர்வகிப்பதற்கும், பொறுப்பான கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளை உறுதி செய்வதற்கும் உதவுகிறது.

தற்போது, ​​RBI தங்கக் கடன்களுக்கான LTV-ஐ 75% வரை கட்டுப்படுத்தியுள்ளது. கிளிக் செய்யவும் மேலும் வாசிக்க

தங்கக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் கடன் வழங்குபவர்களுக்கும் LTV விகிதம் ஏன் முக்கியமானது?

கடன்-மதிப்பு விகிதம் கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்கள் இருவருக்கும் குறிப்பிடத்தக்க தாக்கங்களைக் கொண்டுள்ளது.

கடன் வாங்குபவர்கள்

கடனுக்கான அணுகல்:

குறைந்த எல்டிவி விகிதம் பெரும்பாலும் கடன் வழங்குபவருக்கு குறைந்த அபாயத்தைக் குறிக்கிறது, இது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடனை அணுகுவதை எளிதாக்குகிறது. அதிக LTV விகிதங்கள் கடுமையான கடன் விதிமுறைகள் அல்லது அதிக வட்டி விகிதங்களை ஏற்படுத்தலாம்.

ஈக்விட்டி மற்றும் ரிஸ்க்:

ஒரு உயர் கீழே payகுறைந்த எல்டிவி விகிதத்திற்கு வழிவகுத்தது என்பது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சொத்தில் அதிக ஈக்விட்டி உள்ளது என்பதாகும். இது சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களின் நேரங்களில் ஒரு இடையகமாக செயல்படும், எதிர்மறை சமபங்கு அபாயத்தைக் குறைக்கும்.

கடன் வழங்குபவர்கள்

இடர் மதிப்பீடு:

கடனுடன் தொடர்புடைய ஆபத்தை மதிப்பிடுவதில் கடன் வழங்குபவர்கள் LTV விகிதத்தை ஒரு முக்கிய காரணியாகப் பயன்படுத்துகின்றனர். அதிக எல்டிவி விகிதங்கள் இயல்புநிலையின் அதிக ஆபத்தைக் குறிக்கின்றன, கடன் வழங்குபவர்கள் தேவையான முன்னெச்சரிக்கை நடவடிக்கைகளை எடுக்க அல்லது அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்க தூண்டுகிறது.

கடன் விதிமுறைகள்:

குறைந்த LTV விகிதங்களைக் கொண்ட கடன்களுக்கு, குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் போன்ற மிகவும் சாதகமான விதிமுறைகளை கடன் வழங்குபவர்கள் வழங்கலாம். குறைந்த விகிதங்கள் மிகவும் பாதுகாப்பான கடன் வழங்கும் சூழ்நிலையைக் குறிக்கும் என்பதால் இது ஏற்படுகிறது.

LTV விகிதம் தங்கக் கடன் தகுதி மற்றும் வட்டி விகிதங்களை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?

கடன் பெறுபவர்களின் கடனுக்கான தகுதியை தீர்மானிப்பதில் கடன் மதிப்பு விகிதம் ஒரு முக்கியமான காரணியாகும். இது தகுதியை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பது இங்கே.

உயர் LTV, கடுமையான விதிமுறைகள்:

அதிக எல்டிவி விகிதங்களைக் கொண்ட கடன்கள், அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் குறைவான ரியே உள்ளிட்ட கடுமையான விதிமுறைகளுடன் பெரும்பாலும் வருகின்றன.payகுறிப்பிட்ட காலங்கள். ஏனென்றால், அதிக LTV விகிதங்கள் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு அதிக ஆபத்தை ஏற்படுத்துகின்றன.

குறைந்த LTV, சிறந்த விதிமுறைகள்:

மாறாக, குறைந்த எல்டிவி விகிதங்கள், குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் நீண்ட காலம் போன்ற மிகவும் சாதகமான கடன் விதிமுறைகளுடன் தொடர்புடையவை.payகுறிப்பிட்ட காலங்கள். கடன் வழங்குபவர்கள் குறைந்த LTV விகிதங்களை மிகவும் பாதுகாப்பான கடன் ஏற்பாட்டின் அடையாளமாக பார்க்கின்றனர்.

நம்பகத்தன்மை:

கடன் வழங்குபவர்களின் கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவதற்கு கடன் வரலாறு மற்றும் வருமானம் போன்ற பிற காரணிகளுடன் LTV விகிதத்தையும் கடன் வழங்குபவர்கள் கருதுகின்றனர். ஒரு சாதகமான LTV விகிதம் கடன் வாங்குபவரின் ஒட்டுமொத்த கடன் விண்ணப்பத்தில் நேர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.

லோயர் எல்டிவி கடனுக்கான தகுதியை அதிகரிக்கிறது:

பொதுவாக கடன் வழங்குபவர்கள் குறைந்த கடன் அபாயம் உள்ள விண்ணப்பதாரர்களுக்கு அதிக LTVயையும், அதிக ஆபத்துள்ள சுயவிவரங்களைக் கொண்ட விண்ணப்பதாரர்களுக்கு குறைந்த LTVயையும் வழங்குகிறார்கள். எனவே, இது அதிக கடன் அபாயம் உள்ள சுயவிவரங்களுக்கு குறைந்த LTV இல் கடன் வழங்குவதற்கான வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கிறது.

குறைந்த எல்டிவி என்றால் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள்:

கடன் வழங்குபவர்கள் குறைவாக வழங்குகிறார்கள் தங்க கடன் வட்டி விகிதங்கள் குறைந்த LTV விகிதங்களைத் தேர்ந்தெடுக்கும் விண்ணப்பதாரர்களுக்கு. இது குறைந்த கடன் தொகை மற்றும் வட்டி விகிதத்துடன் சேர்ந்து, ஒட்டுமொத்த வட்டி செலவைக் கணிசமாகக் குறைக்கிறது.

வழக்கமான LTV விகித வரம்புகள்: தங்கக் கடன்களில் நல்லது vs கெட்ட LTV என்றால் என்ன?

மத்திய வங்கியின் உத்தரவுகள், கடனளிப்பவரின் இடர் மதிப்பீடு, சொத்தின் பணப்புழக்கக் காரணி, சொத்தின் வகை மற்றும் நிலவும் சந்தை நிலைமைகள் போன்ற பல காரணிகளால் LTV தீர்மானிக்கப்படுகிறது. மேலும், ஒரு வங்கி/கடன் வழங்கும் நிறுவனத்தின் LTVயை தீர்மானிப்பதில் போட்டியாளர்கள் வழங்கும் LTV மற்றொரு முக்கிய காரணியாகும்.

பொதுவாகச் சொன்னால், எளிதாகப் பணமாக்கக்கூடிய சொத்துக்களுக்கு LTV அதிகமாக இருக்கும், மேலும் நேர்மாறாகவும் இருக்கும்.

தீர்மானம்

முடிவில், கடன்-மதிப்பு விகிதம் என்பது ஒரு அடிப்படையான அளவீடு ஆகும், இது கடன் வழங்கும் நிலப்பரப்பில் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. எல்டிவியை எவ்வாறு கணக்கிடுவது, கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்கள் மீதான அதன் தாக்கம் மற்றும் அதைக் குறைப்பதற்கான மூலோபாய வழிகள் ஆகியவற்றைப் புரிந்துகொள்வது நிதியுதவி தேடும் நபர்களுக்கு அதிகாரம் அளிக்கும். கடைபிடிக்கிறது RBI வழிகாட்டுதல்கள் மற்றும் LTV விகிதங்களை கவனத்தில் கொள்வது நிதி ஸ்திரத்தன்மையை மேம்படுத்துவதோடு மட்டுமல்லாமல் ஆரோக்கியமான மற்றும் பொறுப்பான கடன் வழங்கும் சூழலுக்கும் பங்களிக்கிறது.

உடன் IIFL நிதி தங்கக் கடன், ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களின்படி, அடகு வைக்கப்பட்டுள்ள தங்கத்தின் மதிப்பில் 75% வரை தள்ளுபடியை விண்ணப்பதாரர் எதிர்பார்க்கலாம்.

சரியான நகர்வைச் செய்து, இன்றே IIFL தங்கக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கவும்!