CKYC பதிவு என்றால் என்ன, இந்தியாவில் தங்கக் கடன் பெறுவதற்கு அது கட்டாயமானதா?

தங்கக் கடனுக்காக நகைகளை அடமானம் வைக்கத் தயாராகும் பல கடன் வாங்குபவர்கள், அதன் மதிப்பீடு, தூய்மை மற்றும் ஆவணங்கள் மீது கவனம் செலுத்துகின்றனர், ஆனால் விண்ணப்பச் செயல்முறையின் போது அடையாளச் சரிபார்ப்பு குறித்த கேள்விகள் அடிக்கடி எழுகின்றன. கடன் வழங்குபவரை அணுகுவதற்கு முன்பே கடன் வாங்குபவர் CKYC எண்ணை வைத்திருக்க வேண்டுமா என்பதும், CKYC பதிவு இல்லாதது விண்ணப்பச் செயல்முறையைப் பாதிக்குமா என்பதுமே மிகவும் பொதுவான கவலைகளில் ஒன்றாகும்.

தங்கக் கடனுக்கான CKYC கட்டாயத் தேவைகள் குறித்த கேள்வி பெரும்பாலும் தவறாகப் புரிந்து கொள்ளப்படுகிறது. ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) கடன் வழங்கும் உறவை ஏற்படுத்துவதற்கு முன்பு பரிந்துரைக்கப்பட்ட KYC சோதனைகளை முடிக்க வேண்டியிருந்தாலும், கடன் வாங்குபவர்கள் விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்பு சுயமாக ஒரு மத்திய KYC அடையாளங்காட்டியைப் பெற வேண்டிய அவசியமில்லை. தகுதியான CKYC பதிவு ஏற்கனவே இருக்கும் பட்சத்தில், கடன் வழங்குபவர் பரிந்துரைக்கப்பட்ட செயல்முறையின் மூலம் அதை மீட்டெடுக்கலாம். எந்தப் பதிவும் இல்லை என்றால், அந்த நிறுவனம் பொருந்தக்கூடிய கட்டமைப்பின் கீழ் KYC சரிபார்ப்பை முடித்து, தேவையான பதிவேடு தொடர்பான தேவைகளைக் கையாளலாம்.

CKYC எவ்வாறு செயல்படுகிறது, அது எப்போது பயன்படுத்தப்படுகிறது, என்னென்ன ஆவணங்கள் தேவைப்படலாம் மற்றும் தங்கக் கடன் செயலாக்கத்துடன் அது எவ்வாறு தொடர்புடையது என்பதை இந்தக் கட்டுரை விளக்குகிறது.

CKYC என்பது என்ன, அது எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

CKYC என்பது 'உங்கள் வாடிக்கையாளரை அறிதல்' (Central Know Your Customer) என்பதன் சுருக்கமாகும். இது CERSAI-ஆல் இயக்கப்படும் மத்திய KYC பதிவுகள் பதிவகம் (Central KYC Records Registry), அல்லது CKYCR மூலம் பராமரிக்கப்படும் ஒரு மையப்படுத்தப்பட்ட KYC பதிவு அமைப்பாகும்.

ஒரு வாடிக்கையாளரின் KYC பதிவு பதிவு செய்யப்பட்டவுடன், ஒரு தனித்துவமான KYC அடையாளங்காட்டி உருவாக்கப்படும். பொருந்தக்கூடிய கட்டமைப்பின் கீழ் வரும் நிதி நிறுவனங்கள், தற்போதைய KYC தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, வாடிக்கையாளர் உறவை ஏற்படுத்தும்போதோ அல்லது பராமரிக்கும்போதோ இந்தப் பதிவைப் பயன்படுத்தலாம்.

மையப்படுத்தப்பட்ட KYC தங்கக் கடன் செயல்முறையின் பின்னணியில் உள்ள முக்கியக் கருத்து இதுதான் . ஒவ்வொரு நிதி நிறுவனமும் ஒரே மாதிரியான தகவல்களை மீண்டும் மீண்டும் சேகரிப்பதற்குப் பதிலாக, ஏற்கனவே உள்ள ஒரு CKYC பதிவேடு, சரிபார்க்கப்பட்ட வாடிக்கையாளர் விவரங்களைப் பெறுவதற்கு உதவக்கூடும்.

இருப்பினும், CKYC கடன் வழங்குநர் மட்டத்திலான அனைத்து சரிபார்ப்புகளையும் நீக்கிவிடுவதில்லை. கடன் வழங்குநர், தகவல்கள் தற்போதைய நிலையில் உள்ளனவா என்பதை உறுதிப்படுத்தவோ, புதுப்பிக்கப்பட்ட விவரங்களைப் பெறவோ, உரிய ஆய்வை மேற்கொள்ளவோ ​​அல்லது தங்கக் கடனுக்காகக் குறிப்பாகத் தேவைப்படும் ஆவணங்களைச் சேகரிக்கவோ வேண்டியிருக்கலாம்.

இந்தியாவில் தங்கக் கடனுக்கு CKYC கட்டாயமா?

ஒரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட வங்கி அல்லது வங்கி சாரா நிதி நிறுவனம் (NBFC) ஒரு வாடிக்கையாளருடன் தகுதியான கடன் உறவை ஏற்படுத்தும்போது, ​​KYC இணக்கம் கட்டாயமாகும். இருப்பினும், ஒரு தங்கக் கடனைப் பரிசீலிப்பதற்கு முன்பு, விண்ணப்பதாரர் ஏற்கனவே CKYC எண்ணைக் கொண்டிருக்க வேண்டும் என்று கூறுவது மிகவும் பரந்ததாகும்.

பொருந்தக்கூடிய KYC கட்டமைப்பின் கீழ், ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்கள் பரிந்துரைக்கப்பட்ட வாடிக்கையாளர் அடையாளங்காணல் மற்றும் உரிய விடாமுயற்சித் தேவைகளைப் பின்பற்ற வேண்டும். மேலும், தங்களுக்குப் பொருந்தும் விதிகளுக்கு இணங்க, மத்திய KYC பதிவுகள் பதிவகத்தைப் பயன்படுத்தவும் அவை கடமைப்பட்டுள்ளன.

இதன் பொருள், ஏற்கனவே CKYC பதிவு இல்லாத ஒரு கடன் வாங்குபவர் கூட கடன் வழங்குநரை அணுகலாம். வாடிக்கையாளரை முன்கூட்டியே சுயமாக ஒரு எண்ணைப் பெறுமாறு கோருவதற்குப் பதிலாக, கடன் வழங்குநர் KYC-ஐ முடித்து, CKYC தொடர்பான செயல்முறையைத் தொடங்கலாம்.

எனவே, தங்கக் கடனுக்கு CKYC தேவையா என்ற கேள்விக்கான மிகவும் துல்லியமான பதில் இதுதான்: KYC கட்டாயமானது, அதே சமயம் CKYC பதிவைக் கையாள்வது என்பது ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனத்தின் இணக்கச் செயல்முறையின் ஒரு பகுதியாகும்.

தங்கத்தை அடமானம் வைப்பது இந்த அடையாளச் சரிபார்ப்புக் கடமைகளை நீக்கிவிடாது. பிணையம் கடனுக்கு ஆதரவளிக்கிறது, ஆனால் அது வாடிக்கையாளரின் முழுமையான ஆய்வுக்கு மாற்றாக அமையாது.

விண்ணப்பிப்பதற்கு முன் நீங்கள் CKYC செய்யவில்லை என்றால் என்ன நடக்கும்?

CKYC பதிவு இல்லாத காரணத்தால், தங்கக் கடன் விண்ணப்பம் தானாகவே நிராகரிக்கப்படும் என்று அர்த்தமல்ல.

கடன் வழங்குநரால் CKYCR-இலிருந்து ஏற்கனவே உள்ள பதிவை மீட்டெடுக்க முடியாவிட்டால், அவர் விண்ணப்பதாரரை பரிந்துரைக்கப்பட்ட KYC நடைமுறைகளை நிறைவு செய்யுமாறு கேட்கலாம். இதில், அதிகாரப்பூர்வமாக செல்லுபடியாகும் ஆவணம், பொருந்தக்கூடிய இடங்களில் பான் (PAN) அல்லது படிவம் 60, ஒரு புகைப்படம் மற்றும் தற்போதைய KYC விதிகளின் கீழ் தேவைப்படும் பிற தகவல்களைச் சமர்ப்பிப்பது அடங்கும்.

தேவையான சரிபார்ப்புகள் முடிந்தவுடன், கடன் வழங்குநர் தேவைக்கேற்ப வாடிக்கையாளரின் KYC தகவலை மத்திய பதிவகத்தில் பதிவேற்றம் செய்யலாம்.

எனவே, தற்போதைய பதிவை உடனடியாகப் பெறக்கூடிய ஒரு விண்ணப்பத்துடன் ஒப்பிடும்போது, ​​CKYC நிலுவையில் உள்ள தங்கக் கடன் விண்ணப்பத்திற்குக் கூடுதல் செயலாக்கம் தேவைப்படலாம். இதற்கான உண்மையான கால அளவு, சரிபார்ப்பு, ஆவணங்கள், பதிவகச் செயல்முறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகளைப் பொறுத்து அமைகிறது.

கடன் வழங்குநர் அத்தகைய காலக்கெடுவை குறிப்பாகத் தெரிவிக்காத வரையில், விண்ணப்பதாரர்கள் ஒன்று, இரண்டு அல்லது மூன்று நாட்கள் என நிர்ணயிக்கப்பட்ட நிறைவுக் காலத்தை நம்பியிருக்கக் கூடாது.

தங்கக் கடன் விண்ணப்பத்திற்கு உங்கள் CKYC எண்ணைப் பெறுவது எப்படி

தங்கக் கடன் செயலாக்கத்திற்கு உங்களுக்கு CKYC எண் தேவைப்பட்டால் , ஒவ்வொரு வாடிக்கையாளரும் சுயமாக ஆன்லைனில் CKYC பதிவை உருவாக்க முடியும் என்று கருதுவதை விட, பொதுவாக ஒரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிதி நிறுவனம் மூலமாகப் பெறுவதே நடைமுறைக்குரிய வழியாகும்.

ஒரு பொதுவான செயல்முறை என்பது:

1. ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநரிடம் விண்ணப்பிக்கவும். வாடிக்கையாளரை அடையாளம் காணத் தேவையான தனிப்பட்ட தகவல்களை வழங்கவும்.
2. உங்களிடம் ஏற்கனவே CKYC இருந்தால், கடன் வழங்குபவரிடம் தெரிவிக்கவும். கிடைத்தால், KYC அடையாளங்காட்டி அல்லது பதிவேட்டில் தேடுவதற்குத் தேவையான தகவல்களை வழங்கவும்.
3. கடன் வழங்குபவர் பதிவை மீட்டெடுக்க அனுமதிக்கவும். ஏற்கனவே ஒரு CKYC பதிவு இருக்கும்பட்சத்தில், ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட அமைப்பு, பரிந்துரைக்கப்பட்ட நடைமுறைகளுக்கு உட்பட்டு அதனை அணுகலாம்.
4. பொருத்தமான பதிவு எதுவும் இல்லை எனில், கே.ஒய்.சி.யை முழுமையாக முடிக்கவும். பொருந்தக்கூடிய KYC கட்டமைப்பின் கீழ் கோரப்பட்ட ஆவணங்களையும் தகவல்களையும் சமர்ப்பிக்கவும்.
5. சரிபார்ப்பை நிறைவு செய்யவும். கடன் வழங்குபவர் அடையாளம், முகவரி மற்றும் பிற தேவையான தகவல்களைச் சரிபார்க்கிறார்.
6. பொருந்தும் இடங்களில் பதிவேட்டில் சமர்ப்பித்தல் தொடரும். ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட அமைப்பு, பரிந்துரைக்கப்பட்ட நடைமுறைகளின்படி CKYC பதிவைச் சமர்ப்பிக்கிறது அல்லது புதுப்பிக்கிறது.

ஏற்கனவே உள்ள ஒரு CKYC பதிவானது, பங்கேற்கும் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிதி நிறுவனங்கள் முழுவதும் மீண்டும் பயன்படுத்தக்கூடிய வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. இருப்பினும், இந்த மறுபயன்பாட்டு வசதி இருப்பதால், கடன் வழங்குபவர் ஒவ்வொரு புதிய சரிபார்ப்பையும் தவிர்க்கலாம் என்று அர்த்தமல்ல. புதுப்பிக்கப்பட்ட தகவல்கள் அல்லது தயாரிப்பு சார்ந்த ஆவணங்கள் அப்போதும் தேவைப்படலாம்.

CKYC பதிவிற்கு ஏற்றுக்கொள்ளப்படும் ஆவணங்கள்

தேவைப்படும் ஆவணங்கள், வாடிக்கையாளரின் வகை மற்றும் பயன்படுத்தப்படும் சரிபார்ப்பு முறையைப் பொறுத்து அமையும். ஒரு தனிப்பட்ட விண்ணப்பதாரரிடம், கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக நடைமுறையில் உள்ள KYC வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் அனுமதிக்கப்பட்ட ஆவணங்களைக் கோருகின்றனர்.

எனவே, KYC-க்கு ஆதார் மட்டுமே ஒரே சாத்தியமான வழி அல்ல . அதன் பயன்பாடு, நடைமுறையில் உள்ள KYC மற்றும் ஆதார் கட்டமைப்பால் நிர்வகிக்கப்படுகிறது.

PAN-ஐயும் தரநிலையான OVD-களில் ஒன்றாக விவரிக்கக் கூடாது. அது வேறுபட்ட இணக்க நோக்கத்திற்காகப் பயன்படுகிறது, மேலும் தேவைப்படும் இடங்களில் தனியாகச் சேகரிக்கப்படலாம்.

குறிப்பு: சரிபார்ப்பு முறை, வாடிக்கையாளர் விவரம், தற்போதைய ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கை ஆகியவற்றைப் பொறுத்து ஆவணத் தேவைகள் மாறக்கூடும். விண்ணப்பதாரர்கள், கடன் வழங்குநரால் வழங்கப்படும் ஆவணச் சரிபார்ப்புப் பட்டியலைப் பின்பற்ற வேண்டும்.

தங்கக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கான CKYC மற்றும் வழக்கமான KYC-யின் முக்கிய வேறுபாடுகள்.

CKYC மற்றும் KYC ஆகியவை தொடர்புடையவை, ஆனால் அவை ஒன்றுக்கொன்று தனித்தனியான மாற்றீடுகள் அல்ல. KYC என்பது வாடிக்கையாளரை அடையாளம் காணுதல் மற்றும் உரிய கவனம் செலுத்துதல் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய ஒரு பரந்த கடமையாகும். CKYC, பரிந்துரைக்கப்பட்ட KYC பதிவுகளைச் சேமிப்பதற்கும் மீட்டெடுப்பதற்கும் ஒரு மையப்படுத்தப்பட்ட வழிமுறையை வழங்குகிறது.

தங்கக் கடன் பெறுபவரைப் பொறுத்தவரை, ஏற்கனவே உள்ள ஒரு மையப்படுத்தப்பட்ட KYC தங்கக் கடன் பதிவேடு, மீண்டும் மீண்டும் செய்யப்படும் ஆவணச் சரிபார்ப்புகளைக் குறைக்க உதவும். இருப்பினும், புதிய ஆவணங்கள் கோரப்படாது என்பதற்கு இது உத்தரவாதம் அளிக்காது. வாடிக்கையாளரின் தகவல்கள் போதுமானதாகவும் தற்போதையதாகவும் இருப்பதை உறுதிசெய்யும் பொறுப்பு கடன் வழங்குபவரையே சாரும்.

தங்கக் கடன் விண்ணப்பத்தில் CKYC ஏன் முக்கியமானது?

தங்கக் கடன்களுக்கு அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகள் பிணையமாக வழங்கப்படுகின்றன, இருப்பினும் இந்தப் பரிவர்த்தனை வாடிக்கையாளருக்கும் ஒரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிதி நிறுவனத்திற்கும் இடையே ஒரு முறையான உறவை உருவாக்குகிறது.

கடன் வாங்குபவர் யார் என்பதை உறுதிப்படுத்த KYC உதவுகிறது. மேலும் இது பணமோசடி தடுப்புக் கட்டுப்பாடுகள், தடைகள் குறித்த பரிசோதனை, வாடிக்கையாளர் இடர் மதிப்பீடு மற்றும் பதிவேடுகளைப் பராமரிப்பதற்கான தேவைகளுக்கும் துணைபுரிகிறது.

CKYC அந்தச் செயல்முறைக்கு ஒரு பொதுவான பதிவு அடுக்கைச் சேர்க்கிறது. விண்ணப்பதாரரின் தகவல் ஏற்கனவே பதிவு செய்யப்பட்டு, தற்போதைய நிலையில் இருந்தால், கடன் வழங்குபவர் அடையாளத்தின் ஒவ்வொரு அம்சத்தையும் முதலில் இருந்து தொடங்குவதற்குப் பதிலாக, பரிந்துரைக்கப்பட்ட தரவுகளை மீட்டெடுக்க முடியும்.

இது, குறிப்பாக ஏற்கனவே மற்றொரு பங்கேற்கும் நிதி நிறுவனத்தில் KYC-ஐ முடித்த வாடிக்கையாளர்களுக்கு, இரட்டிப்பைக் குறைக்க உதவும். இருப்பினும், கடன் ஒப்புதல் என்பது ஒரு தனிப்பட்ட முடிவாகும். கடன் வழங்குபவர் தகுதியான பிணையம், தூய்மை மற்றும் நிகர எடை, பொருந்தக்கூடிய LTV வரம்புகள், ஆவணங்கள், மற்றும் பலவற்றைக் கருத்தில் கொள்ளலாம்.payஒப்பந்த விதிமுறைகள் மற்றும் பிற கொள்கைத் தேவைகள்.

குறிப்பு: CKYC ஆவணம் இருப்பது, கடன் ஒப்புதல் அல்லது உத்தரவாதப் பட்டுவாடாவை உறுதி செய்யாது. தங்கக் கடனுக்கான தகுதி மற்றும் ஒப்புதல் ஆகியவை கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு, பிணைய மதிப்பீடு, ஆவணங்கள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டே இருக்கும்.

தீர்மானம்

கடன் வாங்குபவர்கள் புரிந்துகொள்ள வேண்டிய முக்கிய விஷயம் என்னவென்றால், இந்தியாவின் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிதி அமைப்பு முழுவதும் சரிபார்க்கப்பட்ட வாடிக்கையாளர் தகவல்களை மீண்டும் பயன்படுத்துவதை எளிதாக்குவதற்காகவே CKYC வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது, ஆனால் கடன் வழங்குநர்கள் நிறைவேற்ற வேண்டிய அடிப்படை KYC கடமைகளுக்கு இது மாற்றாக அமையாது. ஏற்கனவே உள்ள ஒரு CKYC பதிவு, சில சமயங்களில் அடையாளச் சரிபார்ப்பை மிகவும் திறமையானதாக மாற்றக்கூடும், இருப்பினும், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் உள் கொள்கைகளின் கீழ் தேவைப்படும் கூடுதல் சோதனைகளை நடத்துவதற்கு கடன் வழங்குநரே பொறுப்பாவார்.

இந்தக் கட்டுரையில் விவாதிக்கப்பட்டுள்ளபடி, தங்கக் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்பு, கடன் வாங்குபவர் சுயமாக CKYC எண்ணைப் பெற வேண்டிய அவசியமில்லை. பொருத்தமான CKYC பதிவு ஏற்கனவே இருந்தால், பரிந்துரைக்கப்பட்ட செயல்முறையின் மூலம் அதைப் பெறலாம். இல்லையெனில், கடன் வழங்குபவரே பொதுவாகத் தேவையான KYC நடைமுறைகளை முடித்து, அவசியமான பதிவேட்டுச் சமர்ப்பிப்பு அல்லது புதுப்பித்தலை நிர்வகிக்க முடியும். எனவே, கடன் வாங்குபவர்கள் விண்ணப்ப செயல்முறையைத் தொடங்குவதற்கு முன்பு, செல்லுபடியாகும் அடையாள மற்றும் முகவரி ஆவணங்களைத் தயாராக வைத்திருப்பதும், கடன் வழங்குபவரின் ஆவணத் தேவைகளை மதிப்பாய்வு செய்வதும் உதவியாக இருக்கும்.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க