கடன் என்றால் என்ன? வகைகள், அது செயல்படும் விதம் மற்றும் தங்கக் கடன்கள் ஏன் வேறுபட்டவை
பொருளடக்கம்
ஆவண வேலைகளை நீக்கிப் பார்த்தால், கடன் என்பது வர்த்தகத்தின் மிகப் பழமையான ஒரு பரிவர்த்தனை: பணம் உள்ள ஒருவர், தேவைப்படுபவருக்கு அதைக் கடனாகக் கொடுத்து, காத்திருப்புக்காகக் கூடுதலாக ஒன்றைப் பெற்றுக்கொண்டு பின்னர் அந்தப் பணத்தைத் திரும்பப் பெற்றுக்கொள்கிறார். எனவே கடன் என்றால் என்ன? தற்கால வார்த்தைகளில் சொல்வதானால்? ஒரு வங்கி அல்லது ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட வங்கி சாரா கடன் வழங்குநரிடமிருந்து பெறப்பட்ட கடன் தொகையானது, இரு தரப்பினரையும் பாதுகாக்கும் ஒரு எழுத்துப்பூர்வ ஒப்பந்தத்தின் கீழ், ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட காலத்திற்குள் வட்டியுடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படுவதாகும். இந்தியாவின் சந்தையானது, தனிநபர் கடன்கள், வீட்டுக் கடன்கள், மற்றும் IIFL ஃபைனான்ஸ் போன்ற கடன் வழங்குநர்கள் வீட்டு நகைகளுக்கு ஈடாக வழங்கும் தங்கக் கடன்கள் என பல வகையான கடன்களை வழங்குகிறது. இந்த வழிகாட்டி, அதன் வகைகள், பிணையம் உள்ள மற்றும் இல்லாத கடன்களுக்கு இடையிலான வேறுபாடு, விண்ணப்பிப்பது முதல் கடனை முடிப்பது வரையிலான அதன் செயல்முறை, கடன் வழங்குநர்கள் சரிபார்க்கும் விஷயங்கள், மற்றும் தங்கக் கடன் மற்றவற்றிலிருந்து ஏன் தனித்து நிற்கிறது என்பதை விளக்குகிறது.
கடன் என்றால் என்ன, எளிய சொற்களில்
ஒரு கடனில் நான்கு நகரும் பாகங்கள் உள்ளன. முதன்மை கடன் வாங்கிய தொகை. ஆர்வம் இதை வழங்குவதற்காக கடன் வழங்குபவர் வசூலிக்கும் கட்டணம், பொதுவாக ஆண்டு சதவீதமாகக் குறிப்பிடப்படுகிறது. பதவி மறு உள்ளதுpayதயாரிப்பைப் பொறுத்து, சில மாதங்கள் முதல் பல பத்தாண்டுகள் வரை நீடிக்கும் உற்பத்தி காலம். மேலும் repayமன அமைப்பு பணம் திரும்ப அளிக்கப்படும் விதம் இதுதான், பெரும்பாலும் EMI-கள் எனப்படும் சமமான மாதாந்திரத் தவணைகள் மூலம் இது நிகழ்கிறது. இந்தத் தவணைகளில் வட்டியும் அசலும் ஒரே நிலையான மாதாந்திரத் தொகையாகச் சேர்க்கப்படுகின்றன, இருப்பினும் சில திட்டங்கள் வட்டியை மட்டும் செலுத்தும் வசதியையும் வழங்குகின்றன. payஇறுதியில் அசலுடன் செய்யப்படும் உடன்படிக்கைகள் தீர்க்கப்படும். ஒப்பந்தத்தில் கையொப்பமிடுங்கள், அந்த நான்கும் எழுத்துப்பூர்வமாக உறுதி செய்யப்படுகின்றன. இதுதான் முறைசார்ந்த கடனை முறைசாரா கடனிலிருந்து வேறுபடுத்துகிறது: பிற்காலத்தில் நிபந்தனைகள் யாருக்கும் தெரியாமல் மாற்றப்பட முடியாது.
இந்தியாவில் கடன்களின் முக்கிய வகைகள்
- தனிநபர் கடன். பிணையற்றது, வருமானம் மற்றும் கடன் வரலாற்றின் அடிப்படையில், எந்தவொரு நோக்கத்திற்கும் பயன்படுத்தக்கூடியது. வசதியானது, ஆனால் இதன் விலை கடன் வாங்குபவரின் தகுதிகளைப் பெரிதும் சார்ந்துள்ளது.
- வீட்டுக் கடன். வாங்கப்படும் சொத்தின் மூலம் பிணையம் அளிக்கப்பட்டு, பெரும்பாலும் 15 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரையிலான மிக நீண்ட காலக் குத்தகைகள் வழங்கப்படுகின்றன.
- தங்கக் கடன். உலோகத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பின் அடிப்படையில் ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்டு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்க நகைகளால் பாதுகாக்கப்படுகிறது, உடன் quick செயலாக்கம் மற்றும் இலகுவான ஆவணப்படுத்தல்.
- வாகனக் கடன். வாங்கப்பட்ட கார் அல்லது இருசக்கர வாகனத்தின் மீது பிணையம் வைக்கப்பட்டு, சில ஆண்டுகளில் திருப்பிச் செலுத்தப்படும்.
- வணிகக் கடன். நிறுவனங்களுக்கான செயல்பாட்டு மூலதனம் அல்லது விரிவாக்க நிதி, கடன் வழங்குபவர் மற்றும் கடன் வாங்குபவரைப் பொறுத்து பிணையத்துடன் கூடியதாகவோ அல்லது பிணையமில்லாததாகவோ வழங்கப்படும்.
- கல்விக் கடன். உயர் கல்விக்கான நிதியுதவி, பெரும்பாலும் மறு ஆய்வுடன்payபாடநெறி முடிந்த பிறகு தொடங்கும் ஆலோசனை.
பிணையுள்ள மற்றும் பிணையற்ற கடன்கள்: என்ன வேறுபாடு?
மேலே உள்ள ஒவ்வொரு கடனும் ஒரே கோட்டின் ஒரு பக்கத்தில் அமைகிறது. பாதுகாப்பான கடன் பிணையத்தால் ஆதரிக்கப்படுகிறது, இது கடன் வழங்குபவர் கோரக்கூடிய ஒரு சொத்து ஆகும்.payகடன் தோல்வியுறுகிறது: வீட்டுக் கடனுக்குப் பின் வீடு, தங்கக் கடனுக்குப் பின் நகைகள். பாதுகாப்பற்ற கடன் இதற்குப் பிணையம் எதுவும் இல்லை; கடன் வழங்குபவர், கடன் வாங்குபவரின் வருமானம் மற்றும் கடன் பதிவை மட்டுமே முழுமையாகச் சார்ந்திருக்கிறார். இந்த வேறுபாடு, அதன் பின்னரான அனைத்தையும் வடிவமைக்கிறது. கடன் வழங்குபவரின் இடர் காப்பீடு செய்யப்பட்டிருப்பதால், பிணையம் உள்ள கடன்கள் பொதுவாகக் குறைந்த வட்டி, அதிகத் தகுதிபெறும் தொகைகள் மற்றும் எளிதான ஒப்புதல் ஆகியவற்றைக் கொண்டுள்ளன. பிணையம் இல்லாத கடன்கள், அந்தப் பாதுகாப்பு இல்லாத அம்சத்தை வட்டி விகிதத்தில் சேர்த்து, கடன் மதிப்பெண்களைப் பெரிதும் சார்ந்திருக்கின்றன. கோட்பாட்டளவில், இரண்டுமே சிறந்தவை அல்ல; அவை வெவ்வேறு கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் வெவ்வேறு தருணங்களுக்கும் ஏற்றவை.
கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது: விண்ணப்பம் முதல் இறுதி வரை Payயாக
வாழ்க்கைச் சுழற்சி ஐந்து கட்டங்களில் நடைபெறுகிறது. விண்ணப்பகடன் வாங்குபவர் படிவம் மற்றும் ஆவணங்களைச் சமர்ப்பிக்கும் இடத்தில், எப்போதும் KYC, தயாரிப்புக்குத் தேவைப்படும் இடங்களில் வருமானச் சான்று ஆகியவை தேவைப்படும். மதிப்பீடுஇதில், கடன் வழங்குபவர் ஆவணங்களைச் சரிபார்த்து, கடன் வரலாற்றை ஆய்வுசெய்து, பிணையம் உள்ள கடன்களுக்குப் பிணையத்தின் மதிப்பையும் நிர்ணயிக்கிறார். அனுமதி மற்றும் ஒப்பந்தம்இதில், அங்கீகரிக்கப்பட்ட தொகை, விகிதம், கால அளவு மற்றும் கட்டணங்கள் எழுத்துப்பூர்வமாக குறிப்பிடப்பட்டுள்ளன; இந்த ஆவணத்தை முழுமையாகப் படிக்கவும், ஏனெனில் பிற்காலத் தகராறுகள் அனைத்தும் இதன் மூலமே தீர்க்கப்படும். விநியோகம்பணம் கடன் வாங்கியவரின் கணக்கிற்கு வந்து சேரும்போது. மற்றும் repayமுடிவு மூலம்இறுதியுடன் முடிவடையும் EMI-களின் மாதங்கள் அல்லது வருடங்கள் payகடன் வழங்குநரின் கடன் முடிப்பு உறுதிப்படுத்தல் மற்றும், பிணையம் உள்ள கடன்களுக்கு, பிணையத்தை விடுவித்தல். விடுபட்டவை payஅந்தக் கடைசி கட்டத்தில் செய்யப்படும் எந்தவொரு தவறும் அபராதங்களையும் கடன் தகவல் நிறுவன அறிக்கைகளையும் ஈர்க்கும். இதனால்தான், கடன் காலம் என்பது கடன் வாங்குபவரின் உண்மையான பணப்புழக்கத்துடன் பொருந்த வேண்டுமே தவிர, அவரது அதீத நம்பிக்கையுடன் அல்ல.
உங்கள் கடன் தகுதியை எது தீர்மானிக்கிறது
ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரின் சரிபார்ப்புப் பட்டியலிலும் நான்கு காரணிகள் ஆதிக்கம் செலுத்துகின்றன. வருமானம் மற்றும் அதன் நிலைத்தன்மை, ஏனெனில் மறுpayஅதிலிருந்து கருத்து வெளிவருகிறது. அளிக்கப்படும் மதிப்பெண் மற்றும் வரலாறு, அதாவது கடந்தகால கடன்கள் எவ்வாறு கையாளப்பட்டன என்பதற்கான பதிவு. கடன் வழங்குநர்கள் கடன் மற்றும் வரவுக் கணக்குத் தகவல்களை கடன் தகவல் நிறுவனங்களுக்குத் தவறாமல் தெரிவிக்கின்றனர், மேலும் ரிசர்வ் வங்கியின் திருத்தப்பட்ட அறிக்கையிடல் கட்டமைப்பின் கீழ், புதுப்பிப்புகள் அடிக்கடி சமர்ப்பிக்கப்படுகின்றன, இது கடன் அறிக்கைகள் மாற்றங்களை விரைவில் பிரதிபலிக்க உதவுகிறது. ஏற்கனவே உள்ள கடமைகள், ஏனெனில் மற்ற EMI-களுக்கு ஏற்கனவே ஒதுக்கப்பட்ட சம்பளம், புதிய கடனைக் குறைக்கிறது. மேலும் பிணையம், வழங்கப்படும் பட்சத்தில், மற்ற மூன்றையும் விட அதிக முக்கியத்துவம் வாய்ந்ததாக இருக்கலாம்: வலுவான பிணையத்திற்கு எதிரான ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடனுக்கு மிகக் குறைந்த வருமானம் மற்றும் கடன் மதிப்பீடே தேவைப்படுகிறது. அந்த கடைசி அம்சம் தங்கக் கடனுக்கான நுழைவாயிலாகும், அங்கு பிணையமே பெரும்பாலான பங்கை வகிக்கிறது.
தங்கக் கடன் மற்ற கடன் வகைகளிலிருந்து ஏன் வேறுபடுகிறது?
நான்கு வேறுபாடுகள் தங்கக் கடனைத் தனித்துவமாக்குகின்றன.
- முதலாவதாக, தகுதி தங்கத்தைச் சார்ந்தது, அதை அல்ல. payசீட்டுபல பிணையற்ற கடன்களுடன் ஒப்பிடுகையில், குறைந்த தொகையிலான தங்கக் கடன்களில் ஆவணத் தேவைகள் எளிமையாக்கப்படலாம். ஏனெனில், கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கமே பிணையாகச் செயல்படுகிறது.
- இரண்டாவதாக, மதிப்பீடு விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டதாகவும் வெளிப்படையானதாகவும் உள்ளது.கடன் வாங்குபவர் முன்னிலையில் தூய்மை பரிசோதிக்கப்பட்டு, வெளியிடப்பட்ட நிர்ணய விலைகளின்படி உலோகம் மதிப்பிடப்படுகிறது. இதில், ரூ. 2.5 லட்சம் வரையிலான தொகைக்கு மதிப்பில் 85%, ரூ. 5 லட்சம் வரையிலான தொகைக்கு 80% மற்றும் அதற்கு மேல் 75% என கடன் வரம்பு நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது.
- மூன்றாவதாக, வேகம்: கையில் பிணையம் உள்ள நிலையில், கடன் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தால் பாதுகாக்கப்படுவதால், செயலாக்கம் நடைபெறலாம். quickபல பிணையற்ற கடன் தயாரிப்புகளை விட, கடன் வழங்குநரின் செயல்முறைகள், கிளை உள்கட்டமைப்பு மற்றும் ஆவணத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டது.
- நான்காவது, சொத்து திரும்ப வருகிறதுநகைகள் பாதுகாப்பாக சேமிக்கப்பட்டு, முழுமையாகத் திருப்பித் தரப்படும்.payரிசர்வ் வங்கி விதிகளின்படி, கடன் முடிவடைந்த ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் வழங்கப்பட வேண்டும். IIFL ஃபைனான்ஸ், தகுதிக்கு உட்பட்டு, இதே கட்டமைப்பின் அடிப்படையிலேயே தனது தங்கக் கடனை வழங்குகிறது.payசீரற்ற வருமானங்களுக்கு ஏற்றவாறு, மாதாந்திரத் தவணைகள் (EMI) மற்றும் வட்டிக்கு முன்னுரிமை அளிக்கும் திட்டங்கள் போன்ற கடன் விருப்பங்கள்.
தீர்மானம்
கடன் என்பது ஆவணங்களால் போர்த்தப்பட்ட ஒரு எளிய வாக்குறுதி: இப்போதே பணம், மீண்டும்payபின்னர் வட்டியுடன் கூடிய தவணை, எழுத்துப்பூர்வமாக நிர்ணயிக்கப்பட்ட விதிமுறைகள். தேவைக்கு ஏற்ற வகையைத் தேர்ந்தெடுப்பதில்தான் இதன் சூட்சமம் அடங்கியுள்ளது: சம்பளம் பெறுபவர்களுக்கும் வலுவான கடன் தகுதி உடையவர்களுக்கும் பிணையற்ற வசதி, சொத்துக்கள் உள்ளவர்களுக்குப் பிணையுள்ள மதிப்பு, பெரிய கொள்முதல்களுக்கு நீண்ட கால அவகாசம், இடைக்காலத் தேவைகளுக்குக் குறுகிய கால அவகாசம். மேலும், சம்பளச் சீட்டை விட அலமாரியில் உள்ள தங்கத்தையே முக்கியச் சொத்தாகக் கொண்ட லட்சக்கணக்கான குடும்பங்களுக்கு, இந்தத் தங்கக் கடன், அந்தச் சொத்தை விற்காமலேயே முறையான, ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடனாக மாற்றுகிறது. quickவெளியிடப்பட்ட விதிகளின்படியும், ஒப்பந்தத்தின்படியும். தயாரிப்பு எதுவாக இருந்தாலும், பழக்கவழக்கங்கள் மாறாமல் இருக்கும்: ஒப்பந்தத்தைப் படியுங்கள், குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் கடன் பெறுங்கள்.payதிறன், மற்றும் ஒவ்வொரு payசரியான நேரத்தில்.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
எளிமையாகச் சொன்னால் கடன் என்றால் என்ன?
கடன் என்பது ஒரு வங்கி அல்லது ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநரிடமிருந்து நீங்கள் பெறும் பணமாகும்.pay எழுத்துப்பூர்வமான ஒப்பந்தத்தின் கீழ், ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட காலத்திற்குள் வட்டியுடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படும். இதன் நான்கு பகுதிகள்: அசல் (கடன் வாங்கிய தொகை), வட்டி (கடன் வழங்குபவரின் கட்டணம்), தவணைக்காலம் (மறு திருப்பிச் செலுத்தும் தொகை).pay(மனவுறுதி காலம்) மற்றும் மீண்டும்payகடன் கட்டமைப்பு, பொதுவாக மாதாந்திர EMI-கள் ஆகும். கடன்கள், தங்கம் அல்லது சொத்து போன்ற ஒரு சொத்தின் மூலம் பிணையம் பெற்றவையாகவோ அல்லது வருமானம் மற்றும் கடன் பதிவை மட்டுமே அடிப்படையாகக் கொண்ட பிணையமற்றவையாகவோ இருக்கும். எந்தவொரு கடனிலும் கையெழுத்திடுவதற்கு முன், ஒப்பந்தத்தை முழுமையாகப் படியுங்கள்; முக்கியமான ஒவ்வொரு விதிமுறையும் அந்த ஆவணத்தில்தான் உள்ளது, விற்பனை உரையாடலில் அல்ல.
இந்தியாவில் கிடைக்கும் முக்கிய கடன் வகைகள் என்னென்ன?
பொதுவானவை தனிநபர் கடன்கள் (பிணையமில்லாத, எந்த நோக்கத்திற்காகவும்), வீட்டுக் கடன்கள் (சொத்தின் மீது பிணையம், நீண்ட கால அவகாசம்), தங்கக் கடன்கள் (அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகள் மூலம் பிணையம்) ஆகும். quick (மற்றும் குறைந்த ஆவணங்கள் தேவைப்படும்), வாகனக் கடன்கள், வணிகக் கடன்கள் மற்றும் கல்விக் கடன்கள். இவற்றிற்கிடையேயான ஆழமான வேறுபாடு, பிணையம் உள்ள மற்றும் இல்லாத கடன்கள் ஆகும்: பிணையம் கடன் வழங்குபவரின் இடரை ஈடு செய்வதால், பிணையம் உள்ள கடன்கள் பொதுவாகக் குறைந்த வட்டி விகிதங்களையும் எளிதான ஒப்புதலையும் வழங்குகின்றன, அதேசமயம் பிணையம் இல்லாத கடன்கள் வருமானம் மற்றும் கடன் மதிப்பீட்டைச் சார்ந்துள்ளன. கடனின் கால அளவு மற்றும் கட்டமைப்பை அதன் நோக்கத்திற்குப் பொருத்தித் தேர்ந்தெடுக்கவும்; இடைக்காலத் தேவைகளுக்குக் குறுகிய காலத்தையும், பெரிய சொத்துக்களுக்கு நீண்ட காலத்தையும் தேர்ந்தெடுக்கலாம்.
தங்கக் கடனுக்கும் தனிநபர் கடனுக்கும் என்ன வேறுபாடு?
தங்கக் கடன் என்பது அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளால் பாதுகாக்கப்படுவதால், தகுதி என்பது முதன்மையாகப் பிணையத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பைப் பொறுத்தது. கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, ஆவணத் தேவைகள் பிணையமில்லாக் கடன்களிலிருந்து வேறுபடலாம். கடன் தொகையானது, பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு வரம்புகளுக்குள் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது.
தனிநபர் கடன் என்பது பிணையற்றது; இதற்கு வருமானச் சான்று மற்றும் வலுவான கடன் மதிப்பீடு தேவைப்படும், மேலும் வட்டி விகிதங்கள் வாடிக்கையாளரின் தகுதிக்கேற்ப நிர்ணயிக்கப்படும். தங்கக் கடன்களும் பொதுவாக வேகமாகச் செயலாக்கப்படுகின்றன. உங்களிடம் பயன்படுத்தப்படாமல் தங்கம் இருந்தால், கடன் வாங்குவதற்கு முன் பொதுவாக இரண்டு விலை விவரங்களையும் ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள். pays.
EMI என்றால் என்ன, அது எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?
EMI, அதாவது சமமான மாதாந்திரத் தவணை என்பது, வட்டி மற்றும் அசலை இணைத்து ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்தப்படும் ஒரு நிலையான தொகையாகும், இதன் மூலம் கடன் காலம் சரியாக முடிவடையும். இதற்கான நிலையான சூத்திரம் EMI = P × r × (1+r) ^n ÷ ((1+r) ^n − 1) ஆகும், இதில் P என்பது அசல், r என்பது மாதாந்திர வட்டி விகிதம் மற்றும் “N” மாதங்களின் எண்ணிக்கை. ஆரம்பகால EMI-களில் வட்டி அதிகமாக இருக்கும்; பிற்கால EMI-களில் வட்டி குறைவாக இருக்கும்.pay பெரும்பாலும் அசல். நடைமுறை ஆலோசனை: தவணைக்காலத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன், இரண்டு அல்லது மூன்று தவணைக்கால விருப்பங்களை ஏதேனும் EMI கால்குலேட்டரில் உள்ளிட்டு, மாதாந்திரத் தொகையை மட்டும் பார்க்காமல், மொத்த வட்டியையும் ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள்.
மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க
