தங்கக் கடன்களின் மதிப்பீடு என்றால் என்ன?

இந்தியாவில் நகைகள் போன்ற தங்க சொத்துக்களை பணத்திற்கு ஈடாக அடமானம் வைப்பது ஒரு பழங்கால நடைமுறையாகும். சமீபத்திய ஆண்டுகளில், தங்கக் கடன்கள் வங்கிகள் மற்றும் NBFC களிடமிருந்து மிகவும் விரும்பப்படும் நிதி விருப்பங்களில் ஒன்றாக உருவெடுத்துள்ளன, ஏனெனில் அவற்றின் quick கடன் வழங்கல் மற்றும் குறைந்தபட்ச தகுதித் தேவைகள். இருப்பினும், தங்க மதிப்பீட்டாளரின் அர்த்தத்தைப் புரிந்துகொள்வது கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் கடன் வழங்குபவர்களுக்கும் மிக முக்கியமானது. தங்க மதிப்பீட்டாளர் அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளின் தூய்மை மற்றும் மதிப்பை தீர்மானிக்கிறார், இது அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகையை நேரடியாக பாதிக்கிறது. கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, இது அவர்களின் சொத்துக்களுக்கு எதிராக நியாயமான கடனை உறுதி செய்கிறது, அதே நேரத்தில் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு, இது பிணைய மதிப்பை துல்லியமாக மதிப்பிடுவதன் மூலம் கடனைப் பாதுகாக்கிறது.

தங்க மதிப்பீட்டாளர் பொருள்

ஒரு நிபுணர் கடனுக்காக அடகு வைக்கப்பட்ட தங்கப் பொருட்களின் தரம், தூய்மை மற்றும் எடையை மதிப்பிடும்போது தங்க மதிப்பீட்டாளர் என்ற சொல் பயன்படுத்தப்படுகிறது. மதிப்பீட்டு செயல்முறை அடகு வைக்கப்பட்ட நகைகள் அல்லது ஆபரணங்கள் உண்மையானவை என்பதை உறுதிசெய்கிறது மற்றும் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு துல்லியமான பிணைய மதிப்பை வழங்குகிறது. கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, தங்க மதிப்பீட்டாளரின் அர்த்தத்தைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம், ஏனெனில் மதிப்பீடு அவர்கள் பெறத் தகுதியுள்ள கடன் தொகையை நேரடியாக பாதிக்கிறது. இந்த செயல்முறை அபாயங்களைக் குறைத்து நியாயமான மதிப்பீட்டை உறுதி செய்வதன் மூலம் கடன் வழங்குபவர்களைப் பாதுகாக்கிறது. சுருக்கமாக, ஒரு தங்க மதிப்பீட்டாளர் ஒரு கடனாளியின் சொத்துக்கும் கடன் தொகையை அனுமதிப்பது குறித்த கடன் வழங்குபவரின் முடிவிற்கும் இடையே பாலமாகச் செயல்படுகிறார்.

தங்கக் கடன்களுக்கான மதிப்பீடுகளின் வகைகள்

தங்கக் கடன் மதிப்பீடுகள் பொதுவாக மதிப்பு மற்றும் தூய்மையை தீர்மானிக்க வெவ்வேறு முறைகளைப் பயன்படுத்தி மேற்கொள்ளப்படுகின்றன:

• உடல் ஆய்வு - நகைகளின் எடை, வடிவமைப்பு மற்றும் புலப்படும் பண்புகளை ஆய்வு செய்தல்.
   
• தூய்மை சோதனை - டச்ஸ்டோன் அல்லது ஸ்பெக்ட்ரோமீட்டர்கள் போன்ற மேம்பட்ட சாதனங்களைப் பயன்படுத்தி தங்கத்தின் காரட் அளவை சோதித்தல்.
   
• சந்தை விலையின் அடிப்படையில் மதிப்பீடு - தற்போதைய சந்தை விலைகளுடன் ஒப்பிடும்போது தங்கத்தின் மதிப்பை மதிப்பிடுதல்.
   
• ஆபரணங்களின் அங்கீகாரம் - போலி உலோகங்கள், கற்கள் அல்லது கலப்படம் எதுவும் இல்லை என்பதை உறுதி செய்தல்.
   
• இறுதி கடன்-மதிப்பு (LTV) மதிப்பீடு - தூய்மை, எடை மற்றும் சந்தை விலை ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் கடன் வாங்குபவர் பெறக்கூடிய அதிகபட்ச கடன் தொகையைக் கணக்கிடுதல்.
   

தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டாளர் கட்டணங்கள்

தங்கக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, ​​கடன் வாங்குபவர்கள் அந்தச் செயல்பாட்டில் உள்ள தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள் குறித்து அறிந்திருக்க வேண்டும். அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளின் தூய்மை, எடை மற்றும் நம்பகத்தன்மையை மதிப்பிடுவதற்கான செலவை ஈடுகட்ட இந்தக் கட்டணங்கள் விதிக்கப்படுகின்றன. கடன் வழங்குபவரைப் பொறுத்து, தங்க மதிப்பீட்டை ஒரு நிறுவன நிபுணர் அல்லது அங்கீகரிக்கப்பட்ட மூன்றாம் தரப்பு மதிப்பீட்டாளர் மேற்கொள்ளலாம்.

பொதுவாக, மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள் ஒரு பரிவர்த்தனைக்கு ₹200 முதல் ₹1,000 வரை இருக்கும், இருப்பினும் சில கடன் வழங்குநர்கள் விசுவாசமான வாடிக்கையாளர்களுக்கு அவற்றைத் தள்ளுபடி செய்யலாம் அல்லது குறைக்கலாம். இந்தக் கட்டணங்கள் வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் துல்லியத்தை உறுதி செய்கின்றன, கடன் வாங்குபவர்களும் கடன் வழங்குபவர்களும் நியாயமான கடன் மதிப்பை அடைய உதவுகின்றன, அதே நேரத்தில் குறைமதிப்பீடு அல்லது மோசடி அபாயத்தைக் குறைக்கின்றன.

தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டு மதிப்பைப் பாதிக்கும் காரணிகள்

மதிப்பீட்டுச் செயல்பாட்டின் போது மதிப்பிடப்படும் பல காரணிகளைப் பொறுத்து தங்கக் கடனின் மதிப்பு மாறுபடும். இந்தக் காரணிகள் கடன் வாங்குபவர் பெறக்கூடிய கடன் தொகையைத் தீர்மானிக்க கடன் வழங்குநர்களுக்கு உதவுகின்றன:

• தங்கத்தின் தூய்மை – காரட் மதிப்பு அதிகமாக இருந்தால், கடன் தகுதி அதிகமாகும். இடையில் தங்க நகைகள் மட்டும் 18K மற்றும் 24K பொதுவாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகிறது.
   
• தங்கத்தின் நிகர எடை - நகைகளுடன் இணைக்கப்பட்ட கற்கள், ரத்தினங்கள் அல்லது பிற உலோகங்கள் விலக்கப்பட்டுள்ளன; நிகர தங்க எடை மட்டுமே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது.
   
• தற்போதைய சந்தை விலை - கடன் வழங்குபவர்கள் தினசரி ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கும் தற்போதைய தங்க விலைகளின் அடிப்படையில் கடன் மதிப்பைக் கணக்கிடுகிறார்கள்.
   
• கடன்-மதிப்பு (LTV) விகிதம் – ரிசர்வ் வங்கி வழிகாட்டுதல்களின்படி, கடன் வழங்குபவர்கள் அதிகபட்சமாக வழங்கலாம் தங்கத்தின் மதிப்பில் 75% கடனாக.
   
• கடன் வழங்குபவரின் உள் கொள்கைகள் - ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரும் வெவ்வேறு மதிப்பீட்டு தரநிலைகளைக் கொண்டிருக்கலாம், இது கட்டணங்கள் மற்றும் கடன் அனுமதியைப் பாதிக்கிறது.

இந்தக் காரணிகள் அனைத்தும் கடன் தொகை நியாயமானதாகவும், வெளிப்படையானதாகவும், அடகு வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் உண்மையான மதிப்புடன் ஒத்துப்போகும் வகையிலும் இருப்பதை உறுதி செய்கின்றன.

கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் கடன் வழங்குபவர்களுக்கும் தங்கக் கடன் மதிப்பீடு ஏன் முக்கியமானது?

தங்க மதிப்பீட்டாளரின் அர்த்தத்தைப் புரிந்துகொள்வது வெறும் நகைகளை மதிப்பிடுவதைத் தாண்டிச் செல்கிறது; இது கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் கடன் வழங்குபவர்களுக்கும் நியாயத்தையும் பாதுகாப்பையும் உறுதி செய்கிறது. சரியான தங்கக் கடன் மதிப்பீடு தெளிவைக் கொண்டுவருகிறது, ஆபத்தைக் குறைக்கிறது மற்றும் கடன் வழங்கும் செயல்பாட்டில் நம்பிக்கையை உருவாக்குகிறது.

கடன் வாங்குபவர்களுக்கு

• சொத்துக்களுக்கான நியாயமான மதிப்பு – கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் தங்கத்தின் உண்மையான தூய்மை மற்றும் எடையைப் பிரதிபலிக்கும் கடன் தொகையைப் பெறுவதன் மூலம் பயனடைவார்கள்.
   

• வெளிப்படைத்தன்மை - அவர்களின் நகைகள் பற்றிய தெளிவான மதிப்பீடு, அவை குறைத்து மதிப்பிடப்படவில்லை என்ற நம்பிக்கையை அளிக்கிறது.
   

• Quick நிதிகளுக்கான அணுகல் – துல்லியமான மதிப்பீட்டுடன், கடன் தொகை விரைவாக அனுமதிக்கப்படுகிறது, சரியான நேரத்தில் நிதி உதவி வழங்கப்படுகிறது.
   

• பாதுகாப்பு - மதிப்பீடு நிபுணர்களால் செய்யப்படுவதால், கடன் வாங்குபவர்கள் தாங்கள் அடகு வைத்த தங்கம் தொழில்முறை ரீதியாகக் கையாளப்படுவதை அறிவார்கள்.
   

கடன் வழங்குபவர்களுக்கு

• இடர் மேலாண்மை - ஒரு விரிவான மதிப்பீடு உண்மையான தங்கம் மட்டுமே ஏற்றுக்கொள்ளப்படுவதை உறுதி செய்கிறது, இது தவறுதலால் ஏற்படும் இழப்புகளுக்கான வாய்ப்புகளைக் குறைக்கிறது.
   

• துல்லியமான கடன் அனுமதி – RBI விதிமுறைகளுக்கு இணங்குவதைப் பராமரித்து, கடன் வழங்குநர்கள் சரியான கடன்-மதிப்பு (LTV) விகிதத்தை தீர்மானிக்க உதவுகிறது.
   

• செயல்பாட்டுத் திறன் – நிறுவன மதிப்பீட்டுக் குழுக்கள் அல்லது நம்பகமான மூன்றாம் தரப்பினர் கடன் ஒப்புதல்களை விரைவுபடுத்தி, சேவை வழங்கலை மேம்படுத்துகிறார்கள்.
   
• நம்பிக்கை மற்றும் நம்பகத்தன்மை – ஒரு தரப்படுத்தப்பட்ட மதிப்பீட்டு செயல்முறை வாடிக்கையாளர் நம்பிக்கையை உருவாக்குகிறது மற்றும் கடன் வழங்குபவரின் நற்பெயரை பலப்படுத்துகிறது.
   

தீர்மானம்

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி வெளியிட்டுள்ள வழிகாட்டுதல்களின்படி, தங்கக் கடனை வழங்கும் கிட்டத்தட்ட அனைத்து வங்கிகளும் NBFC களும் கடன் வாங்குபவர்கள் பத்திரமாக அடகு வைக்கும் தங்கத்தின் மதிப்பை நிர்ணயிக்க ஒரு நிலையான நடைமுறையைப் பின்பற்றுகின்றன. அடகு வைக்கப்பட்ட தங்கத்திற்கு எதிராக வங்கியால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடனின் அளவை தீர்மானிக்க உதவும் சில காரணிகள் தங்கத்தின் தூய்மை, தங்கத்தின் எடை, ஒரு கிராம் தங்கத்தின் தற்போதைய விகிதம் போன்றவை ஆகும்.

மேலும், கடன் வாங்குபவர்கள் ஆராய்ச்சி செய்து தங்கத்திற்கான அதிகபட்ச மதிப்பை வழங்கும் கடன் வழங்குநரைக் கண்டறிய வேண்டும். கூடுதலாக, கடன் வாங்குபவர்கள் ஒரு நல்ல வாடிக்கையாளர் ஆதரவு அமைப்பைக் கொண்ட கடன் வழங்குநரைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும்.

IIFL Finance ஒரு கண்காட்சியை வழங்குகிறது தங்க கடன் தங்கக் கடனுக்கான ஆபரணங்களின் மதிப்பீடு. IIFL தங்கக் கடன் செயல்முறை விரைவானது மற்றும் எளிதானது. கடன் வழங்கல் செயல்முறை சீரானது மற்றும் பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் சில மணிநேரங்களில் முடிக்கப்படும். IIFL ஃபைனான்ஸும் பல சலுகைகளை வழங்குகிறதுpayகடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் வசதிக்கேற்ப தேர்ந்தெடுக்கும் விருப்பங்கள்.