இந்திய ரிசர்வ் வங்கியுடன் இணக்கமான கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளின் கீழ் கடன் மதிப்பு எவ்வாறு மதிப்பிடப்படுகிறது - சில்வர் எல்டிவி விகிதம் இந்தியா

இந்தியாவில் வெள்ளி LTV விகிதம் என்பது, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியுடன் இணைந்த பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளின் கீழ், அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஒரு வெள்ளிச் சொத்தின் மதிப்பில் கடன் தகுதிக்குக் கருதப்படக்கூடிய விகிதத்தைக் குறிக்கிறது. உண்மையான கடன் தொகையானது, அதன் தூய்மை, சந்தை விலை மற்றும் கடன் வழங்குநரின் பிரத்யேகக் கொள்கைகள் போன்ற பல காரணிகளைப் பொறுத்து அமைகிறது.

இந்தக் கட்டமைப்பு, சமச்சீரான கடன் முடிவுகளை உறுதி செய்வதற்காக மதிப்பீடு மற்றும் இடர் மதிப்பீடு பயன்படுத்தப்படும் பரந்த பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் வழங்கும் அமைப்புகளின் ஒரு பகுதியாகும்.

வெள்ளியின் LTV விகிதம் என்றால் என்ன?

வெள்ளி மீதான கடன் LTV என்பது பொதுவாக, கடன் தொகைக்கும் பிணையமாக அடமானம் வைக்கப்பட்ட வெள்ளியின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்புக்கும் இடையிலான விகிதமாகப் புரிந்துகொள்ளப்படுகிறது.

LTV = \frac{கடன்\ தொகை}{வெள்ளியின்\ மதிப்பிடப்பட்ட\ மதிப்பு} \times 100

எளிமையான சொற்களில்:

• வெள்ளியின் மதிப்பின் அடிப்படையில் எவ்வளவு கடன் வழங்கப்படலாம் என்பதை இது காட்டுகிறது.

• இது கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு மற்றும் சந்தை நிலவரங்களைப் பொறுத்தது.

• இது நிறுவனத்தின் கடன் மற்றும் இடர் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டது.

வெள்ளிக் கடன் மதிப்பீடு எவ்வாறு செயல்படுகிறது

வெள்ளியின் மதிப்பீட்டு LTV உலகளவில் நிலையானது அல்ல, மேலும் இது பின்வரும் காரணிகளைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்:

• வெள்ளியின் தூய்மை (சுமார் 90%–99.9%)

• தினசரி சந்தை விலை நகர்வுகள்

• கடன் வழங்குநரின் உள் இடர் மதிப்பீட்டு கட்டமைப்பு

• ஒழுங்குமுறைக்கு இணக்கமான கடன் வழங்கும் நடைமுறைகள்

பொதுவாக மதிப்பீட்டிற்கு தூய வெள்ளியின் அளவு மட்டுமே கருத்தில் கொள்ளப்படுகிறது, நகைகள் அல்லது பொருட்களின் மொத்த எடை அல்ல.

ஒரு கிராம் வெள்ளிக் கடன் கருத்து

வெள்ளியின் எடை மற்றும் தூய்மையிலிருந்து கடன் தகுதியை எவ்வாறு நிர்ணயிக்கலாம் என்பதைப் புரிந்துகொள்வதற்கான ஒரு வழிகாட்டும் வழிமுறையே, ஒரு கிராமுக்கான வெள்ளிக் கடன் மதிப்பு (LTV) ஆகும் .

பொதுவாக:

• அதிக தூய்மை → அதிக செயல்திறன் மதிப்பீடு

• அதிக எடை → அதிக மொத்த மதிப்பு

• சந்தை விலை → தகுதியான கடன் வரம்பை நேரடியாகப் பாதிக்கிறது

இது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சாத்தியமான கடன் வாங்கும் திறனை மதிப்பிட உதவுகிறது, இருப்பினும் உண்மையான ஒப்புதல் கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டைப் பொறுத்தது.

வெள்ளிக் கடனுக்கும் தங்கக் கடனுக்கும் உள்ள வேறுபாடு

வெள்ளிக் கடன் மற்றும் தங்கக் கடன் ஒப்பீடு பொதுவாக மதிப்பீட்டு நிலைத்தன்மை, கடன் வழங்குநரின் கிடைக்கும் தன்மை மற்றும் பிணையத்தை ஏற்றுக்கொள்ளுதல் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் அமைந்துள்ளது.

இரண்டுமே பிணையம் உள்ள கடன் தயாரிப்புகள்தான், ஆனால் அவற்றின் கிடைக்கும் தன்மையும் மதிப்பீட்டு அணுகுமுறைகளும் கடன் வழங்குநர்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

கடன் வாங்குதல் உதாரணம் (விளக்கத்திற்காக மட்டுமே)

ஒரு கிராம் வெள்ளிக்கான கடனைப் புரிந்துகொள்ள , ஒரு எளிமையான உதாரணத்தைக் கவனியுங்கள்:

• வெள்ளியின் எடை: 1 கிலோ

• தூய்மை: 90%

• பயனுள்ள வெள்ளி உள்ளடக்கம்: 900 கிராம்

கடன் தகுதி பின்வருவனவற்றின் அடிப்படையில் தீர்மானிக்கப்படுகிறது:

• தூய வெள்ளியின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு

• கடன் வழங்குநரின் பொருந்தக்கூடிய LTV கொள்கை

• உள் கடன் வழிகாட்டுதல்கள்

இந்த எடுத்துக்காட்டு மதிப்பீட்டு வழிமுறைகளைப் புரிந்துகொள்வதற்காக மட்டுமேயன்றி, நிலையான விளைவுகளைக் குறிக்கவில்லை.

கடன் தகுதியை எது பாதிக்கிறது?

சில்வர் எல்டிவி-க்கு எதிரான கடன் ஒப்புதல் மற்றும் கடன் தொகை பின்வருவனவற்றைப் பொறுத்தது:

• வெள்ளி தூய்மை சரிபார்ப்பு

• அடமானம் வைக்கும் நேரத்தில் சந்தை சார்ந்த மதிப்பீடு

• கடன் வழங்குநரின் உள் இடர் கட்டமைப்பு

• கடன் வாங்குபவரின் ஆவணங்கள் மற்றும் KYC இணக்கம்

ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரும், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களுக்கு உட்பட்டு, தமது சொந்த கடன் மதிப்பீட்டுத் தரநிலைகளைப் பயன்படுத்தலாம்.

வெள்ளி LTV மற்றும் தங்க LTV ஒப்பீடு (பொதுவான புரிதல்)

இந்த ஒப்பீடு, உறுதியான அனுமானங்கள் ஏதுமின்றி , வெள்ளிக் கடன் மற்றும் தங்கக் கடன் ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான வேறுபாடுகளை ஒரு மேலோட்டமான மட்டத்தில் புரிந்துகொள்ள உதவுகிறது .

கடன் வாங்குபவர்களுக்கான முக்கியக் கவனங்கள்

வெள்ளிப் பிணையக் கடனைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன், கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாக பின்வருவனவற்றை மதிப்பீடு செய்கிறார்கள்:

• எதிர்பார்க்கப்படும் கடன் தேவை

• சொத்து தூய்மை மற்றும் மதிப்பீட்டுத் தெளிவு

• அவர்களின் பிராந்தியத்தில் கடன் வழங்குபவரின் இருப்பு

• Repayதிறன் மற்றும் பதவிக்கால விருப்பம்

இந்தக் காரணிகள், சில்வர் மதிப்பீட்டு LTV அமைப்புகளின் கீழ் இறுதிக் கடன் கட்டமைப்பில் செல்வாக்கு செலுத்துகின்றன.

தீர்மானம்

இந்திய இந்திய வெள்ளி கடன் மதிப்பு விகிதக் கருத்தானது, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் வழங்கும் கொள்கைகளின் கீழ், கடன் வழங்குநர்கள் வெள்ளிச் சொத்துக்களுக்கு எதிரான கடன் தகுதியை எவ்வாறு மதிப்பிடுகிறார்கள் என்பதைப் பிரதிபலிக்கிறது. உண்மையான கடன் மதிப்பு நிலையானது அல்ல; அது தூய்மை, மதிப்பீடு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் குறிப்பிட்ட கொள்கைகளைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

சில்வர் எல்டிவி-ஐ (Silver LTV) அடிப்படையாகக் கொண்டு கடன்களை மதிப்பிடும் கடன் வாங்குபவர்கள், கடன் வழங்கும் முடிவுகள் ஒரு நிலையான சூத்திரத்தின் மூலம் அல்லாமல், சொத்து மதிப்பீடு மற்றும் உள்ளக கடன் மதிப்பீடு ஆகியவற்றின் கலவையின் மூலமே தீர்மானிக்கப்படுகின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க