வெள்ளிக் கடன் மற்றும் தபால் அலுவலக சேமிப்புத் திட்டம்: எது சிறந்த தேர்வு?
பொருளடக்கம்
ஒரு சேமிப்புத் திட்டத்தின் காலக்கட்டத்தில் நிதி தேவைப்படுவது, அசல் முதலீட்டுத் தேர்விலிருந்து மாறுபட்ட முடிவுகளை எடுக்க வழிவகுக்கும். ஒரு குடும்பம், வரையறுக்கப்பட்ட கால அளவு மற்றும் பணம் எடுப்பதற்கான நிபந்தனைகளுடன் கூடிய தபால் நிலைய சேமிப்புத் திட்டத்தில் பணத்தை வைத்திருக்கலாம் ; அதே சமயம், கடன் வாங்குவதற்குப் பிணையமாகப் பயன்படுத்தக்கூடிய வெள்ளியையும் அது வைத்திருக்கலாம்.
இதுபோன்ற சூழ்நிலைகளில், ஒரே நோக்கத்தை நிறைவேற்றும் மாற்று வழிகளான சேமிப்புக்கும் கடன் வாங்குவதற்கும் இடையேயான ஒப்பீடு அல்ல, மாறாக, ஒரு சேமிப்பு இலக்கை நிறைவு செய்வதற்கு முன்பு நிதி தேவைப்படும்போது பணப்புழக்கத்தை அணுகுவதற்கான வெவ்வேறு வழிகளுக்கு இடையேயான ஒப்பீட்டே ஆகும்.
கீழேயுள்ள பிரிவுகள், முக்கிய தபால் அலுவலக சேமிப்புத் திட்டங்கள், அவற்றின் தற்போதைய வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் பணம் எடுக்கும் விதிகள் ஆகியவற்றை விளக்குவதோடு, பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பின் கீழ் தகுதியான பிணையத்தின் பேரில் வழங்கப்படும் வெள்ளிக் கடனின் அம்சங்களுடன் அவற்றை ஒப்பிடுகின்றன.
தபால் அலுவலக சேமிப்புத் திட்டங்கள் ஓர் கண்ணோட்டம்: 9 தேர்வுகள், ஒரே அட்டவணை
|
திட்டம் |
விகிதம் (ஆண்டுக்கு) |
காலம் |
குறைந்தபட்ச |
பிரிவு 80C |
|
சேமிப்பு கணக்கு |
4.0% |
திறந்த முடிந்தது |
₹ 500 |
இல்லை |
|
தொடர் வைப்பு |
6.7% |
5 ஆண்டுகள் |
₹100/மாதம் |
இல்லை |
|
கால வைப்புத்தொகை (1/2/3 ஆண்டுகள்) |
6.9% / 7.0% / 7.1% |
1 to 3 ஆண்டுகள் |
₹ 1,000 |
இல்லை |
|
கால வைப்புத்தொகை (5 ஆண்டுகள்) |
7.5% |
5 ஆண்டுகள் |
₹ 1,000 |
ஆம் |
|
மாதாந்திர வருமானத் திட்டம் (எம்ஐஎஸ்) |
7.4% |
5 ஆண்டுகள் |
₹ 1,000 |
இல்லை |
|
என்எஸ்சி |
7.7% |
5 ஆண்டுகள் |
₹ 1,000 |
ஆம் |
|
கே.வி.பி. |
7.5% |
115 மாதங்கள் (இரட்டையர்கள்) |
₹ 1,000 |
இல்லை |
|
பொது வருங்கால வைப்பு நிதி |
7.1% |
15 ஆண்டுகள் |
₹500/ஆண்டு |
ஆம் |
|
எஸ்.சி.எஸ்.எஸ் |
8.2% |
5 ஆண்டுகள் |
₹ 1,000 |
ஆம் |
|
எஸ்.எஸ்.ஒய் |
8.2% |
21 ஆண்டுகள் வரை |
₹250/ஆண்டு |
ஆம் |
குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.
இவை 2026 ஜூலை முதல் செப்டம்பர் வரையிலான காலாண்டிற்காக அறிவிக்கப்பட்ட விகிதங்கள் ஆகும். 2024-ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில் கடைசியாகத் திருத்தம் செய்யப்பட்டதிலிருந்து, இந்த விகிதங்கள் நீண்ட காலமாக அதே நிலையில் நீடித்து வருகின்றன. மத்திய அரசு ஒவ்வொரு காலாண்டிலும் சிறு சேமிப்பு விகிதங்களை மறுசீரமைக்கிறது. எனவே, ஒரு திருத்தத்திற்குப் பிறகு செய்யப்படும் புதிய வைப்புத்தொகைகள், பொருந்தக்கூடிய புதிய விகிதத்தையே பெறுகின்றன. அதே சமயம், NSC, KVP மற்றும் கால வைப்புத்தொகைகள், அவை வாங்கப்பட்டபோது நிர்ணயிக்கப்பட்ட விகிதத்தையே அவற்றின் முழு காலத்திற்கும் தக்கவைத்துக் கொள்கின்றன.
எந்தத் திட்டம் எந்த இலக்கிற்குப் பொருந்துகிறது? அ Quick தேர்வி
பல்வேறு தபால் அலுவலக சேமிப்புத் திட்டங்கள் தனித்தனி தகுதி நிபந்தனைகள், வைப்பு விதிகள், கால அளவுகள் மற்றும் வட்டி அமைப்புகளைக் கொண்டுள்ளன. MIS தற்போது 7.4% வட்டியை வழங்குவதோடு, குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் வருமானத்தையும் அளிக்கிறது. payPPF ஆனது நீண்ட காலக் கட்டமைப்பு மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள சட்டத்தின் கீழ் பொருந்தக்கூடிய வரி விதிப்புடன் 7.1% வட்டியை வழங்குகிறது, அதே சமயம் SSY மற்றும் SCSS ஆகியவை குறிப்பிட்ட தகுதி நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு தற்போது 8.2% வட்டியை வழங்குகின்றன. KVP ஆனது நடைமுறையில் உள்ள அறிவிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதத்தில் 115 மாத முதிர்வுக் காலத்தைக் கொண்டுள்ளது. எந்தவொரு திட்டத்தின் பொருத்தமும் தகுதித் தேவைகள், முதலீட்டுக் காலம், பணப்புழக்கத் தேவைகள், வரிவிதிப்பு மற்றும் முதலீடு செய்யும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளைப் பொறுத்தது.
ஒவ்வொரு நிலையான காலத் திட்டத்திலும் ₹1 லட்சம் என்னவாக மாறும்
|
திட்டம் |
₹1 லட்சத்திற்கான விளைவு (தோராயமாக, தற்போதைய விகிதங்களில்) |
|
1 ஆண்டு TD 6.9% |
முதிர்வடையும் போது ₹1.07 லட்சம் |
|
3 ஆண்டு TD 7.1% |
முதிர்வடையும் போது ₹1.24 லட்சம் |
|
5 ஆண்டு TD 7.5% |
முதிர்வடையும் போது ₹1.45 லட்சம் |
|
என்.எஸ்.சி 7.7% |
5 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு சுமார் ₹1.45 லட்சம் |
|
KVP 7.5% |
115 மாதங்களுக்குப் பிறகு ₹2 லட்சம் |
|
MIS 7.4% இல் |
மாதத்திற்கு சுமார் ₹617, 5 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு அசல் தொகை திரும்பக் கிடைக்கும். |
|
SCSS 8.2% அளவில் |
காலாண்டுக்கு சுமார் ₹2,050, 5 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு அசல் தொகை திரும்பக் கிடைக்கும். |
குறிப்பு:
மேலே உள்ள விளக்கப்படங்கள், தற்போது அறிவிக்கப்பட்ட விகிதங்கள் மற்றும் நிலையான கூட்டு வட்டி அனுமானங்களின் அடிப்படையிலான தோராயமான மதிப்பீடுகள் ஆகும். திட்டத்திற்கே உரிய விதிகள், கூட்டு வட்டி கணக்கிடும் முறை, வரிவிதிப்பு மற்றும் முதலீடு செய்யும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து உண்மையான முதிர்வு மதிப்புகள் வேறுபடலாம்.
வெள்ளிக் கடன் மற்றும் முன்கூட்டியே பணம் எடுத்தல்: முக்கிய வேறுபாடுகள்
ஒரு சேமிப்புத் திட்டத்தின் காலக்கட்டத்தில் பணப்புழக்கம் தேவைப்படும்போது இந்த ஒப்பீடு பொருத்தமானதாகிறது. ஒரு தபால் அலுவலக சேமிப்புத் திட்டத்திலிருந்து முன்கூட்டியே பணம் எடுப்பது, அந்தத் திட்டத்திற்குப் பொருந்தக்கூடிய குறிப்பிட்ட விதிகளால் நிர்வகிக்கப்படுகிறது. மேலும், இதில் பிடித்தங்கள், குறைக்கப்பட்ட வட்டிப் பலன்கள் அல்லது பணம் எடுப்பதில் கட்டுப்பாடுகள் போன்றவை அடங்கலாம். இதற்கு மாறாக, ஒரு வெள்ளிக் கடனானது, அடமானம் வைக்கப்பட்ட சொத்தின் உரிமையைத் தக்கவைத்துக்கொண்டு, தகுதியான வெள்ளிப் பிணையத்திற்கு எதிராகக் கடன் வாங்குவதை உள்ளடக்கியது.payகடமைப் பொறுப்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் விதிமுறைகள்.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்குதல்) 2025 ஆம் ஆண்டு வழிகாட்டுதல்களின்படி, ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள், பரிந்துரைக்கப்பட்ட மதிப்பீடு, வெளிப்படுத்தல் மற்றும் பிணையங்களைக் கையாளும் தேவைகளுக்கு இணங்க வேண்டும். அதிகபட்சமாக அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV), கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, பொருந்தக்கூடிய கடன் அடுக்குக்கு ஏற்ப மாறுபடும்.
இரு ஏற்பாடுகளின் கீழுள்ள செலவுகள் வெவ்வேறு மூலங்களிலிருந்து எழுகின்றன. முன்கூட்டியே முடிப்பது சேமிப்புத் திட்டத்தின் பொருந்தக்கூடிய விதிகளால் நிர்வகிக்கப்படுகிறது, அதேசமயம் ஒரு சில்வர் கடனில், கடன் வழங்குநரின் கடன் ஆவணங்களில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளபடி வட்டி மற்றும் பிற பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் இருக்கலாம். எனவே, எந்தவொரு ஒப்பீடும் பொதுவான அனுமானங்களின் அடிப்படையில் அல்லாமல், ஒவ்வொரு விருப்பத்திற்கும் பொருந்தக்கூடிய உண்மையான விதிமுறைகள், கட்டணங்கள் மற்றும் நிபந்தனைகளின் அடிப்படையில் அமைய வேண்டும்.
முன்கூட்டியே பணம் எடுத்தல்: ஒவ்வொரு திட்டத்தின் உண்மையான செலவு என்ன
|
திட்டம் |
வெளியேறும் விதி |
|
எம்ஐஎஸ் |
1 வருடத்திற்கு முன் வெளியேற அனுமதி இல்லை; 1 முதல் 3 வருடங்களுக்குள் 2% பிடித்தம்; 3 வருடங்களுக்குப் பிறகு 1%. |
|
என்எஸ்சி |
மரணம், பறிமுதல் அல்லது நீதிமன்ற உத்தரவு தவிர வேறு எந்தக் காரணத்திற்காகவும் முன்கூட்டியே மூடப்படாது. |
|
பொது வருங்கால வைப்பு நிதி |
7-ஆம் ஆண்டிலிருந்து பகுதி விலகல்; குறிப்பிட்ட சில நேர்வுகளில் மட்டும் 5 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு 1% வட்டிக் குறைப்புடன் முன்கூட்டியே முடித்தல். |
|
கே.வி.பி. |
குறிப்பிட்ட சில விதிவிலக்குகளைத் தவிர, 2 ஆண்டுகள் 6 மாதங்களுக்கு முன்பு பணமாக்குதல் இல்லை. |
|
எஸ்.சி.எஸ்.எஸ் |
2 ஆண்டுகளுக்கு முன்பு 1.5% பிடித்தம்; 2 முதல் 5 ஆண்டுகளுக்கு இடையில் 1% |
|
நேர வைப்புத்தொகை |
6 மாதங்களுக்கு முன் வெளியேறக் கூடாது; சேமிப்புக் கணக்கு வட்டி விகிதம் 1 வருடம் வரை; அதன் பிறகு, நிறைவடைந்த ஆண்டுகளுக்குப் பொருந்தக்கூடிய TD வட்டி விகிதத்தை விட 2% குறைவாக. |
குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.
தீர்மானம்
தபால் அலுவலக சேமிப்புத் திட்டங்களும் வெள்ளிக் கடன்களும் வெவ்வேறு நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுகின்றன. தபால் அலுவலகத் திட்டங்கள், வரையறுக்கப்பட்ட காலக்கட்டங்களில் சேமிப்பதற்கும் செல்வத்தைக் குவிப்பதற்கும் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன, அதேசமயம் வெள்ளிக் கடன்கள் என்பவை தகுதியான பிணையத்தின் மீதான பாதுகாப்பான கடன் வசதிகளாகும். ஒரு சேமிப்புத் திட்டத்தின் காலக்கட்டத்தில் நிதி தேவைப்படும்போது, பொருந்தக்கூடிய முன்கூட்டியே பணம் எடுப்பதற்கான நிபந்தனைகள், திட்ட விதிகளின் கீழ் அனுமதிக்கப்பட்ட இடங்களில் கிடைக்கும் கடன் வசதிகள், மற்றும் தகுதியான வெள்ளிப் பிணையத்தின் மீதான கடன் பெறுதல் போன்ற காரணிகளை, ஒவ்வொரு விருப்பத்திற்கும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள், செலவுகள் மற்றும் நிபந்தனைகளின் அடிப்படையில் ஒப்பிடலாம். IIFL ஃபைனான்ஸ், தயாரிப்பு இருப்பு, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, தகுதியான பிணையத்தின் மீதான வெள்ளிக் கடனை வழங்கக்கூடும்.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
தபால் அலுவலகத்தில் சிறந்த சேமிப்புத் திட்டம் எது?
இது உண்மையில் இலக்கைப் பொறுத்தது. SCSS மற்றும் SSY ஆகியவை முறையே 60 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்கள் மற்றும் பத்து வயதுக்குட்பட்ட பெண் குழந்தையைக் கொண்டிருப்பவர்களுடன் இணைக்கப்பட்டு, 8.2% என்ற மிக உயர்ந்த தற்போதைய வட்டி விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளன. PPF ஆனது EEE தகுதியுடன் 7.1% வட்டி விகிதத்தில் நீண்ட கால வரியில்லா வளர்ச்சிக்கு ஏற்றது, MIS ஆனது 7.4% வட்டி விகிதத்தில் மாதாந்திர வருமானத்திற்கு உதவுகிறது, மற்றும் KVP ஆனது 7.5% வட்டி விகிதத்தில் 115 மாதங்களில் வைப்புத்தொகையை இரட்டிப்பாக்குகிறது. கால அளவையும் தகுதியையும் இலக்குடன் பொருத்துவதே வெற்றியாளரைத் தீர்மானிக்கிறது.
தபால் அலுவலகத் திட்டத்தில் ஒரு லட்சம் ரூபாய்க்கு 5 வருட காலத்திற்கு கிடைக்கும் வட்டி எவ்வளவு?
தற்போதைய விகிதங்களின்படி, 7.5% வட்டி விகிதத்தில் 5 வருட கால வைப்புத்தொகையில் உள்ள ₹1 லட்சம், ஏறத்தாழ ₹1.45 லட்சமாக வளர்கிறது; மேலும் 7.7% வட்டி விகிதத்தில் உள்ள NSC-யும் அதன் 5 வருட காலத்தில் ஏறக்குறைய அதே அளவு கூட்டு வட்டியை அளிக்கிறது. MIS வேறு விதமாகச் செயல்படுகிறது. payமாதத்திற்கு சுமார் ₹617 செலுத்தி, முதிர்வு காலத்தில் அசல் தொகையைத் திரும்பப் பெறலாம். சரியான தொகையானது, கணக்கு திறக்கப்படும்போது நடைமுறையில் உள்ள காலாண்டு வட்டி விகிதத்தைப் பொறுத்தது.
மாதம் ரூ. 5,000 செலுத்த எந்த அஞ்சல் அலுவலக சேமிப்புத் திட்டம் பலனளிக்கும்?
தொடர் வைப்புத்தொகை என்பது மாதாந்திர பங்களிப்புகளுக்காக உருவாக்கப்பட்ட ஒன்றாகும். இது மாதம் ₹100 முதல் வைப்புத்தொகையை ஏற்று, 5 ஆண்டு காலத்திற்கு 6.7% வட்டி விகிதத்தில் காலாண்டு கூட்டு வட்டியுடன் செயல்படுகிறது. மேலும், மாதம் ₹5,000 செலுத்துவதன் மூலம், மொத்தமாகச் செலுத்தப்பட்ட ₹3 லட்சத்தில் ஏறத்தாழ ₹3.56 லட்சம் வரை சேர்கிறது. MIS இதற்கு நேர் எதிராகச் செயல்படுகிறது; இது ஒரு மொத்தத் தொகையை எடுத்துக்கொண்டு... payமாதாந்திர வட்டி வசூலிக்கப்படுவதால், இது மாதாந்திர பங்களிப்புகளை அறவே ஏற்றுக்கொள்வதில்லை.
வங்கி நிலையான வைப்புத் திட்டம் அல்லது தபால் அலுவலகத் திட்டம், இதில் எது சிறந்தது?
தபால் அலுவலக வைப்புத்தொகைகளுக்கு முழுத் தொகைக்கும் அரசாங்க உத்தரவாதம் உண்டு. அதேசமயம், வங்கி வைப்புத்தொகைகள் ஒரு வங்கிக்கு ஒரு வைப்பாளருக்கு ₹5 லட்சம் வரை காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன; அதற்கு மேற்பட்ட தொகை வங்கியின் சொந்த நிதி பலத்தையே சார்ந்திருக்கும். வங்கிகள் குறிப்பிட்ட காலங்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்கக்கூடும். எனவே, ₹5 லட்சத்திற்கும் அதிகமான மூலதனப் பாதுகாப்புத் தேவைகளை, வரிக்குப் பிந்தைய நிலையில் வழங்கப்படும் கூடுதல் வட்டி விகிதத்துடன் ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பதே நடைமுறைச் சோதனையாகும்.
தபால் அலுவலகத் திட்டத்தில் பணம் எப்படி இரட்டிப்பாகிறது?
கிசான் விகாஸ் பாத்ரா சரியாக அதற்காகவே வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. தற்போதைய ஆண்டுக்கு 7.5% வட்டி விகிதத்தில், முதலீடு செய்யப்பட்ட தொகை 115 மாதங்களில், அதாவது சுமார் ஒன்பது ஆண்டுகள் மற்றும் ஏழு மாதங்களில் இரட்டிப்பாகிறது. காலாண்டு வட்டி விகிதம் திருத்தப்படும்போதெல்லாம் இரட்டிப்பாகும் காலமும் மாறும், மேலும் வாங்கும் போது நிர்ணயிக்கப்பட்ட கால அளவு அந்தச் சான்றிதழுக்குப் பொருந்தும், எனவே முதலீடு செய்வதற்கு முன் தற்போதைய அறிவிப்பைச் சரிபார்ப்பது நல்லது.
எனது தபால் அலுவலகத் திட்ட முதலீட்டின் மீது கடன் வாங்க முடியுமா?
சில திட்டங்கள் இதை அனுமதிக்கின்றன. NSC மற்றும் KVP சான்றிதழ்களை வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களில் (NBFCs) பிணையமாக அடமானம் வைக்கலாம். மேலும், PPF திட்டத்தின் விதிகளின்படி, மூன்றாவது மற்றும் ஆறாவது நிதியாண்டுகளுக்கு இடையிலான நிலுவைத் தொகைக்கு எதிராகக் கடன் பெற அனுமதிக்கப்படுகிறது. MIS மற்றும் SCSS கணக்குகளை அடமானம் வைக்க முடியாது. எனவே, நிதி தேவைப்படும் அந்தத் திட்டங்களின் பயனாளிகள், தகுதியான வீட்டு வெள்ளிப் பொருட்கள் போன்ற பிற சொத்துக்களை நாடலாம்.
பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க
