வெள்ளிக் கடன் மற்றும் தனிநபர் கடன்: வெவ்வேறு கடன் வாங்குபவர்களுக்கு எந்தத் தேர்வு பொருத்தமாக இருக்கும்?

இடையே தேர்வு ஏ வெள்ளிக் கடன் மற்றும் தனிநபர் கடன் ஒப்பீடு இது வெறும் தலைப்பு வட்டி விகிதத்தைப் பற்றியது மட்டுமல்ல. அடமானம் வைப்பதற்குத் தகுதியான வெள்ளி கிடைக்கிறதா, அந்தச் சொத்து எவ்வளவு நிதியைத் தாங்க முடியும், கடன் வாங்குபவரின் பொறுப்பு போன்ற பல காரணிகளையும் இது சார்ந்துள்ளது.payபிணையம் வழங்குவதில் உள்ள திறன் மற்றும் சௌகரியம். வெள்ளி கடன் தகுதியான வெள்ளிப் பிணையத்தால் ஆதரிக்கப்படும் ஒரு பாதுகாப்பான கடன் பெறும் வழிமுறை ஆகும், அதே சமயம் ஒரு தனிப்பட்ட கடன் இது பொதுவாகப் பிணையற்றது மற்றும் முக்கியமாக வருமானம், கடமைகள், கடன் வரலாறு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கை ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் மதிப்பிடப்படுகிறது.

இந்த ஒப்பீடு செலவைக் கருத்தில் கொள்கிறது, LTV விகிதம், கிரெடிட் ஸ்கோர் பொருத்தம், ஆவணப்படுத்தல், விநியோக வேகம், கடன் வாங்குபவரின் பொருத்தம் மற்றும் மறுpayதிட்டமிடல். மேலும், ஏன் ஒரு தனிப்பட்ட கடன் ஒரு கடனாளி வெள்ளியை வைத்திருந்தாலும் கூட, சில சமயங்களில் இது மிகவும் பொருத்தமானதாகவே இருக்கலாம். இந்த விவாதம், தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கான இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் கடன் வழங்கும் கட்டமைப்பு, IBJA-உடன் இணைக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டுக் கொள்கைகள் மற்றும் நடுநிலையான தயாரிப்பு-ஒப்பீட்டுத் தர்க்கம் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் அமைந்துள்ளது.

வெள்ளிக் கடன் என்றால் என்ன, அது தனிநபர் கடனிலிருந்து எவ்வாறு வேறுபடுகிறது?

A வெள்ளி கடன் இது, தகுதியான வெள்ளி நகைகள், ஆபரணங்கள் அல்லது நாணயங்கள் பிணையமாக வைக்கப்படும் ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடனாகும். அனுமதிக்கப்படக்கூடிய தொகையானது, தகுதியான வெள்ளியின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கடன் வரம்பைப் பொறுத்து அமையும். LTV விகிதம்கடன் வாங்குபவரின் சுயவிவரம், ஆவணங்கள் மற்றும் கடன் வழங்குபவரின் கொள்கை. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் 2025 வழிகாட்டுதல்கள், தங்கம் அல்லது வெள்ளியால் செய்யப்பட்ட நகைகள், ஆபரணங்கள் அல்லது நாணயங்களை தகுதியான பிணையமாக வரையறுக்கின்றன. மேலும், நகைகள், ஆபரணங்கள் அல்லது நாணயங்கள் அல்லாத பிற வடிவங்களில் உள்ள வெள்ளி போன்ற முதன்மை வெள்ளிக்கு எதிராகவும், முதன்மை வெள்ளியால் ஆதரிக்கப்படும் நிதிச் சொத்துக்களுக்கு எதிராகவும் கடன் வழங்குவதை அவை கட்டுப்படுத்துகின்றன.

A தனிப்பட்ட கடன்இதற்கு மாறாக, பொதுவாக ஒரு பிணையமில்லா கடன்கடன் வழங்குபவர் ஒரு பௌதீகச் சொத்தைப் பிணையமாக எடுத்துக்கொள்வதில்லை. மாறாக, அந்த மதிப்பீடு பொதுவாக வருமானம், வேலைவாய்ப்பு அல்லது வணிக நிலைத்தன்மை, தற்போதுள்ள கடமைகள், மறு மதிப்பீடு போன்றவற்றில் கவனம் செலுத்துகிறது.payகடன் வரலாறு, கடன் தகவல் நிறுவனப் பதிவுகள் மற்றும் உள்ளக இடர் அளவுகோல்கள். இந்த வேறுபாடு கடன் வாங்கும் அனுபவத்தின் ஏறக்குறைய ஒவ்வொரு பகுதியையும் வடிவமைக்கிறது: ஒரு பிணையக் கடன் என்பது பிணைய மதிப்பைச் சார்ந்தது, அதேசமயம் ஒரு பிணையமற்ற கடன் என்பது கடன் தகுதி மற்றும் கடன் மறுமொழித் திறனை மிகவும் அதிகமாகச் சார்ந்துள்ளது.payதிறன் திறன்.

இந்த பிணையக் கடன் மற்றும் பிணையமற்ற கடன் ஒப்பீடு வேறுபாடே ஒப்பீட்டின் மையமாகும். ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கட்டமைப்பு, பிணையம் மற்றும் மதிப்பீட்டுச் செயல்முறையை மையப்படுத்த முடியும், அதேசமயம் ஒரு பாதுகாப்பற்ற கட்டமைப்பு வருமானம், கடன் தகவல் நிறுவனத்தின் வரலாறு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கண்ணோட்டம் ஆகியவற்றிற்கு அதிக முக்கியத்துவம் அளிக்கிறது.payதிறன் திறன்.

நடைமுறையில், தேவைப்படும் தொகை குறைவாகவும், பிணையம் சார்ந்த வரம்பிற்குள்ளும் இருக்கும்போது, ​​தகுதியான வெள்ளியைக் கொண்ட ஒரு கடனாளிக்கு, பிணையம் உள்ள வழியை மதிப்பிடுவது எளிதாக இருக்கலாம். பிணையம் இல்லாத ஒரு கடனாளி, அல்லது குடும்பச் சொத்துக்களைப் பிணையமாக வைப்பதில் சங்கடப்படுபவர், பின்வரும் சூழ்நிலைகளில் பிணையம் இல்லாத வழியை விரும்பலாம்: தனிநபர் கடன் தகுதி விதிமுறைகளைப் பூர்த்தி செய்ய முடியும்.

வெள்ளிக் கடன் மற்றும் தனிநபர் கடன்: நேரடி ஒப்பீடு

ரிசர்வ் வங்கியின் 2025 வழிகாட்டுதல்கள் அதிகபட்ச வரம்பை நிர்ணயிக்கின்றன. LTV விகிதம் தகுதியான தங்கம் அல்லது வெள்ளிப் பிணையத்தின் மீதான நுகர்வுக் கடன்களுக்கான உச்சவரம்புகள். மொத்த நுகர்வுக் கடன் தொகை ரூ. 2.5 லட்சம் வரை, அதிகபட்சம் 85% ஆகும். ரூ. 2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ரூ. 5 லட்சம் வரையிலான தொகைகளுக்கு, அதிகபட்சம் 80% ஆகும். ரூ. 5 லட்சத்திற்கு மேற்பட்ட தொகைகளுக்கு, அதிகபட்சம் 75% ஆகும். இந்த உச்சவரம்புகள் அந்த அளவில் கடன் ஒப்புதல் அளிக்கப்படும் என்பதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்காது. உண்மையான தகுதி என்பது மதிப்பீடு, தூய்மை, ஆவணங்கள், மற்றும் பலவற்றைப் பொறுத்தது.payமதிப்பீட்டு ஆய்வு, கடன் வழங்குநரின் கொள்கை மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள்.

மதிப்பீடும் விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) விதித்துள்ளபடி, தகுதியான தங்கம் அல்லது வெள்ளிப் பிணையங்களை, IBJA அல்லது SEBI-ஆல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட ஒரு பண்டகச் சந்தையால் வெளியிடப்பட்ட, சம்பந்தப்பட்ட தூய்மைக்கான முந்தைய 30-நாள் சராசரி இறுதி விலை அல்லது முந்தைய நாள் இறுதி விலை ஆகிய இரண்டில் எது குறைவோ அதைப் பயன்படுத்தி மதிப்பிட வேண்டும். உலோகத்தின் உள்ளார்ந்த மதிப்பு மட்டுமே கணக்கிடப்படுகிறது. கற்கள், இரத்தினங்கள், செய்கூலிகள் மற்றும் பிற உலோகமல்லாத கூறுகள் மதிப்பீட்டிற்காகச் சேர்க்கப்படுவதில்லை.

ஒரு தனிப்பட்ட கடன், இல்லை LTV விகிதம் ஏனெனில் எந்தச் சொத்தும் அடமானம் வைக்கப்படவில்லை. இதன் விளைவாக, கடன் வழங்குபவர் வருமான நிலைத்தன்மை, கடன் தகவல் நிறுவனத்தின் வரலாறு மற்றும் மறு கடன் வழங்குதல் போன்றவற்றை அதிகமாகச் சார்ந்திருக்க நேரிடலாம்.payதிறன் திறன்.

வெள்ளிக் கடனின் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய முக்கிய நன்மைகள்

முக்கியமானவற்றில் முதலாவது வெள்ளி கடன் நன்மைகள் கடன் ஒரு சொத்தின் மூலம் பிணையமாகப் பெறப்படுகிறது என்பதே இதன் சிறப்பு. தகுதியான வெள்ளி பிணையமாக அடமானம் வைக்கப்படுவதால், கடன் வழங்குபவருக்குப் பிணைய ஆதரவு கிடைக்கிறது. கடன் வழங்குபவரின் வட்டி விகிதப் பட்டியல், கடன் தொகை, கடன் காலம் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் மதிப்பீடு ஆகியவற்றைப் பொறுத்து, பிணையமில்லாத கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது போட்டித்தன்மை வாய்ந்த செலவில் சில கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் பெற இது உதவக்கூடும்.

இரண்டாவதாக, பிணையத்தை அடிப்படையாகக் கொண்ட கட்டமைப்பு, குறைந்த கடன் வரலாறு கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இந்தச் செயல்முறையை மேலும் அணுகக்கூடியதாக மாற்றக்கூடும். இருப்பினும், போன்ற சொற்றொடர்கள் கடன் தகுதி மதிப்பீடு சரிபார்க்கப்படாத கடன் கவனத்துடன் பயன்படுத்த வேண்டும். கடன் வழங்குபவர் KYC, உரிமைச் சரிபார்ப்புகள், இடர் மதிப்பாய்வு மற்றும் மறு ஆய்வு போன்றவற்றை மேற்கொள்ளலாம்.payகடன் மதிப்பீடு, குறிப்பாக கடன் தொகை அதிகமாக இருக்கும்போது. கடன் மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள் கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஏற்ப மாறுபடும், மேலும் கடன் வரலாறு ஒட்டுமொத்த இடர் மதிப்பீட்டுச் செயல்முறையின் ஒரு பகுதியாக அமையலாம்.

மூன்றாவதாக, சரிபார்ப்புச் செயல்முறையின் ஒரு பகுதியாகப் பிணைய மதிப்பீடு இருப்பதால், பாதுகாப்பற்ற தனிநபர் கடன்களுக்குப் பொருந்தக்கூடிய ஆவணத் தேவைகளிலிருந்து இவை வேறுபடலாம். கடன் வாங்குபவர்களுக்குச் செல்லுபடியாகும் KYC ஆவணங்கள், பிணைய மதிப்பீடு, உரிமை அறிவிப்புகள், வங்கிக் கணக்கு விவரங்கள் மற்றும் கையொப்பமிடப்பட்ட கடன் ஆவணங்கள் தேவைப்படலாம். மேலும், முக்கிய கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்களை வெளிப்படையான முறையில் தெரிவிக்க வேண்டும் என இந்திய ரிசர்வ் வங்கி கோருகிறது.

இறுதியாக, விநியோக வேகம் வெள்ளி தகுதியுடையதாக இருந்து, மதிப்பீடு நிறைவடைந்து, ஆவணங்கள் சரியாக இருக்கும்போது இது திறம்படச் செயல்படக்கூடும். இதை உடனடி அல்லது உறுதியான விநியோகமாக எழுதக்கூடாது. செயலாக்க காலக்கெடுவானது, பிணைய மதிப்பீடு, தரமதிப்பீடு, ஆவணப்படுத்தல், ஒப்புதல் மற்றும் செயல்பாட்டு நடைமுறைகளைப் பொறுத்து அமையும்.

தனிநபர் கடன் எப்போது அதிகப் பயனுள்ளதாக இருக்கும்

A தனிப்பட்ட கடன் கடன் வாங்குபவரிடம் தகுதியான வெள்ளி இல்லாதபோதும், நகைகள் அல்லது நாணயங்களை அடமானம் வைக்க விரும்பாதபோதும், அல்லது அடமானம் வைக்கப்பட்ட சொத்தின் மதிப்பை விட அதிக கடன் தொகை தேவைப்படும்போதும் இது மிகவும் பொருத்தமானதாக இருக்கலாம். கடன் வாங்குபவர் ஒரு நிலையான EMI கட்டமைப்பை விரும்பும்போதும், கடன் தொகை தினசரி உலோக விலை ஏற்ற இறக்கங்களைச் சார்ந்து இருக்க விரும்பாதபோதும் இது பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

முக்கிய தனிநபர் கடன் நன்மைகள் வசதி, பிணையம் இல்லாத நிலை மற்றும் தெளிவாக வரையறுக்கப்பட்ட மறுpayசம்பளதாரர் அல்லது சுயதொழில் செய்பவர், நிலையான வருமானம், வலுவான கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் ஒரு சுத்தமான மறுpayகடன் வழங்குநரின் கொள்கையைப் பொறுத்து, கடன் தகுதிப் பதிவு உள்ளவர்கள் போட்டித்தன்மை வாய்ந்த விதிமுறைகளைப் பெறலாம். அத்தகைய கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, பிணையற்ற கடன்களுடன் அடிக்கடி தொடர்புடைய அதிக செலவு அபாயமானது, ஒரு வலுவான கடன் தகுதி விவரத்தால் ஓரளவு ஈடுசெய்யப்படலாம்.

அப்படி இருந்தபோதிலும், ஒரு பிணையமில்லா கடன் தனிநபர் கடனைப் பெறுவது தானாகவே எளிதானது அல்ல. தனிநபர் கடனுக்கான தகுதியில் வருமான சரிபார்ப்பு, வங்கி அறிக்கை ஆய்வு, ஏற்கனவே உள்ள கடன் மதிப்பீடு, கடன் தகவல் நிறுவனச் சோதனைகள் மற்றும் உள்ளக ஒப்புதல் விதிகள் ஆகியவை அடங்கும். இறுதித் தொகை, வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் காலம் ஆகியவை கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் தன்மைகளைப் பொறுத்து மாறுபடும்.

ஒவ்வொரு விருப்பத்திற்கும் எந்தக் கடன் வாங்குபவரின் சுயவிவரம் பொருந்தக்கூடும்?

பயன்படுத்தப்படாத வெள்ளியைக் கொண்ட ஒரு சுயதொழில் கடன் வாங்குபவர் ஒப்பிட்டுப் பார்க்கலாம் வெள்ளி கடன் பிணையம் தகுதியுடையதாகவும், தேவைப்படும் தொகை குறைவாகவும் இருக்கும் பட்சத்தில், குறுகிய கால பணப்புழக்கத்திற்காக. வலுவான சம்பளம் பெறும் கடன் வாங்குபவர் கிரெடிட் ஸ்கோர் இரு தயாரிப்புகளையும் மொத்த செலவின் அடிப்படையில் ஒப்பிடலாம்,payகடன் அட்டவணை மற்றும் கட்டணங்கள். கடன் வழங்குநர் மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளை வெள்ளிப் பத்திரம் பூர்த்தி செய்யும் பட்சத்தில், குறைந்த கடன் தகவல் நிறுவன வரலாறு கொண்ட முதல் முறை கடன் வாங்குபவர், பாதுகாக்கப்பட்ட வழியைப் புரிந்துகொள்வதை எளிதாகக் காணலாம்.

ஒரு கடன் வாங்குபவர் விரும்பும் இடத்தில் வெள்ளிக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கவும்தற்போதைய தயாரிப்பு இருப்பு, ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட பிணைய வடிவங்கள், மதிப்பீட்டு செயல்முறை, கட்டணங்கள், கால அளவு மற்றும் பலவற்றைச் சரிபார்ப்பதே பாதுகாப்பான முதல் படியாகும்.payவிருப்பத் தேர்வுகள் குறித்து கடன் வழங்குநரிடம் நேரடியாகப் பேசித் தெரிந்துகொள்ளுங்கள். இது மிகவும் முக்கியமானது, ஏனெனில் பொதுவான தயாரிப்புப் பக்கங்களில் தற்போதைய ஒவ்வொரு கிளை அளவிலான அல்லது முன்னோட்டச் சலுகைகளும் எப்போதும் பட்டியலிடப்படாமல் இருக்கலாம்.

தீர்மானம்

அதற்கான பதில் வெள்ளிக் கடன் மற்றும் தனிநபர் கடன் ஒப்பீடு பிணையம் கிடைப்பது, தேவைப்படும் தொகை, மறுpayதிறன், கிரெடிட் ஸ்கோர்விலை நிர்ணயம் மற்றும் ஒரு சொத்தை அடமானம் வைப்பதில் உள்ள சௌகரியம். வெள்ளி கடன் தகுதியான வெள்ளி கையிருப்பில் இருக்கும்போதும், நிதித் தேவையானது இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் மதிப்பீட்டு வரம்பிற்குள் அமையும்போதும் இது பொருத்தமானதாக இருக்கலாம். LTV விகிதம் கட்டமைப்பு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கை. அ தனிப்பட்ட கடன் பிணையம் எதுவும் இல்லாதபோது, ​​அதிக தொகை தேவைப்படும்போது, ​​அல்லது கடன் வாங்குபவருக்குப் பிணையமில்லாக் கடனுக்குத் தேவையான கடன் தகுதியும் வருமான நிலைத்தன்மையும் இருக்கும்போது இது மிகவும் பொருத்தமானதாக இருக்கலாம்.

ஒரு முடிவை எடுப்பதற்கு முன், பயனுள்ள ஒப்பீடு என்பது வெறும் வட்டி விகிதத்தை மட்டும் சார்ந்தது அல்ல. மேலும் முழுமையான பார்வையில் மொத்த வருவாய் அடங்கும்.payசெலவு, செயலாக்கம் மற்றும் இதர கட்டணங்கள்payதிருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை, மதிப்பீட்டு முறை, ஆவணங்கள், பிணையத்தின் மீதான கடன் வழங்குநரின் பாதுகாப்பு மற்றும் தாமதமான திருப்பிச் செலுத்துதலின் விளைவுகள்payIIFL ஃபைனான்ஸ் வாசகர்கள், தொடர்வதற்கு முன், தற்போதைய கடன் கிடைக்கும் தன்மை, ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட பிணையம், தகுதி விதிமுறைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய நிபந்தனைகளை அதிகாரப்பூர்வ IIFL ஃபைனான்ஸ் வழிகள் மூலம் சரிபார்ப்பதே அடுத்தகட்ட நடைமுறையாகும்.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க