வெள்ளிக் கடன் மற்றும் நுண்கடன்: எது சிறந்த தேர்வு?

இந்த முழு ஒப்பீட்டையும் வடிவமைக்கும் ஒரே ஒரு எண் உள்ளது, அது பாதி. மாதம் ₹20,000 சம்பாதிக்கும் ஒரு குடும்பம் கடன் சுமையை ஏற்க முடியாது.payரிசர்வ் வங்கியின் நுண்கடன் விதிகளின் கீழ், ஒரு குடும்பம் வைத்திருக்கும் ஒவ்வொரு கடனையும் கணக்கில் கொண்டு, மாதத்திற்கு ₹10,000-க்கும் அதிகமான தொகையிலான கடன்கள் பெறப்படுகின்றன. இந்த ஒற்றை உச்சவரம்புதான் பெரும்பாலான வெள்ளிக் கடன் மற்றும் கடன் தொடர்பான முடிவுகளைத் தீர்மானிக்கிறது. நுண்நிதி கடன் நடைமுறையில் உள்ள கேள்வி. ஒரு தயாரிப்பு பிணையம் அற்றது, ஆனால் வருமான உச்சவரம்புகளால் கட்டுப்படுத்தப்பட்டுள்ளது.payஒரு திட்டத்தில் கடன் வரம்புகள் உள்ளன, மற்றொன்று வெள்ளியைப் பிணையமாகக் கேட்கிறது, அதற்கு ஈடாக, குடும்பத்தின் வருமானப் பிரிவின்படி அல்லாமல், அந்த உலோகத்தின் மதிப்பின் அடிப்படையில் கடன் அளவு நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. இந்த இரண்டு திட்டங்களும், அவற்றைக் கட்டுப்படுத்தும் தகுதி விதிகளும், இறுதியாக இவ்விரண்டில் எது எந்தக் கடன் வாங்குபவருக்குப் பொருந்தும் என்பதும் கீழே விளக்கப்பட்டுள்ளன.

நுண்கடன் என்றால் என்ன?

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் (RBI) வரையறுக்கப்பட்டுள்ள நுண்கடன் என்பது, ஆண்டு வருமானம் ₹3 லட்சம் வரை உள்ள ஒரு குடும்பத்திற்கு வழங்கப்படும் பிணையமில்லாக் கடனாகும். இது நிதி உள்ளடக்கத்தின் முக்கிய ஆதாரமாக உருவெடுத்துள்ளது; சிறு வருமானம் ஈட்டும் செயல்பாடுகளுக்கும் குடும்பத் தேவைகளுக்கும் நிதியளிக்கிறது. மேலும், இது பெரும்பாலும் கூட்டுப் பொறுப்புக் குழு (JLG) அல்லது சுய உதவிக் குழு (SHG) மாதிரிகள் மூலம் வழங்கப்படுகிறது, இதில் உறுப்பினர்கள் முறைசாரா முறையில் ஒருவருக்கொருவர் கடன்களுக்குப் பின்பலமாக நிற்கின்றனர்.payபிணையம் எதுவும் பெறப்படுவதில்லை, மேலும் கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் வாங்குபவரின் வைப்புக் கணக்கின் மீது பற்றுரிமை கோர முடியாது. ஒவ்வொரு கடன் வழங்குபவரின் வாரியத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கொள்கையின் கீழ் விலை நிர்ணயம் செய்யப்பட்டு, ஒரு தரப்படுத்தப்பட்ட தகவல் தாளில் வெளியிடப்படுகிறது.payஇந்தக் கடன்களுக்கு அபராதம் விதிக்கப்படலாம்.

வெள்ளிக் கடன் என்பது என்ன?

வெள்ளிக் கடன் என்பது, ஒரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநரால் பிணையமாக வைக்கப்பட்ட, தகுதியான வெள்ளிக்கு எதிரான ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடனாகும். அதாவது, ஒரு கடனாளிக்கு 10 கிலோ என்ற உச்சவரம்பிற்குள் இருக்கும் ஆபரணங்கள் அல்லது 500 கிராம் வரம்பிற்குள் உள்ள, 925 அல்லது அதற்கும் அதிகமான தூய்மை கொண்ட வங்கியால் விற்கப்பட்ட நாணயங்கள் ஆகும். இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) 'தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்கல் வழிகாட்டுதல்கள், 2025'-இன் கீழ், ஏப்ரல் 2026 முதல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களால் செயல்படுத்தப்படும், கடன்-மதிப்பு உச்சவரம்புகள் பல அடுக்குகளாகப் பிரிக்கப்பட்டுள்ளன. இது ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 85% வரையிலும், ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 80% வரையிலும், ₹5 லட்சத்திற்கு மேல் 75% வரையிலும் கடன் வழங்க அனுமதிக்கிறது. உரிமை கடனாளியிடமே இருக்கும், மேலும் கடன் முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் வெள்ளியைத் திரும்ப ஒப்படைக்க வேண்டும்.payஇந்தக் கடனானது உலோகத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பின் அடிப்படையில் நிர்ணயிக்கப்படுவதால், இந்தத் தயாரிப்புக்குக் குடும்ப வருமான உச்சவரம்பு எதுவும் இல்லை.

வெள்ளிக் கடன் மற்றும் நுண்கடன்: நேரடி ஒப்பீடு

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

வேறுபாடு எளிமையானது. நுண்கடன் என்பது பிணையம் தேவையில்லாதது மற்றும் குறைந்த வருமானம் கொண்ட குடும்பங்களுக்குப் பொருந்தக்கூடிய இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் கட்டமைப்பிற்கு உட்பட்டது. வெள்ளி கடன் இது தகுதியான வெள்ளிப் பிணையத்தால் ஆதரிக்கப்படும் ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடனாகும். மேலும் இது, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் நுண்கடன் வரையறைக்கு மாறாக, பொதுவாக தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன்களுக்குப் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பின் மூலம் நிர்வகிக்கப்படுகிறது. தகுதி, கடன் தொகை மற்றும் மறுநிதியளிப்புpayஒப்பந்த விதிமுறைகள், கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டே இருக்கும்.

நுண்கடன் தகுதி: யார் விண்ணப்பிக்கலாம்?

இங்கு மூன்று விதிகள் தான் உண்மையான வேலையைச் செய்கின்றன. குடும்பத்தின் ஆண்டு வருமானம் ₹3 லட்சத்தைத் தாண்டக்கூடாது. மொத்த மாத வருமானம்...payகுடும்பத்தின் அனைத்துக் கடன்களுக்குமான அசல் மற்றும் வட்டி (தற்போதுள்ள மற்றும் வரவிருக்கும்), மாதாந்திரக் குடும்ப வருமானத்தில் 50%-ஐத் தாண்டக்கூடாது. மாதம் ₹20,000 வருமானம் உள்ளவர்களுக்கு, இந்த வரம்பு ₹10,000 ஆக கடுமையாக உள்ளது.

ரிசர்வ் வங்கி விதிமுறைகளுக்குக் கூடுதலாக, கடன் வழங்குநர்கள் தொழில் நடைமுறைகள், உள்ளக கடன் கொள்கைகள், கடன் தகவல் நிறுவனச் சரிபார்ப்புகள் மற்றும் தகுதி மற்றும் ஒப்புதல் தொகைகளைப் பாதிக்கக்கூடிய பிற இடர் மதிப்பீட்டு அளவுகோல்களையும் பயன்படுத்தலாம். ஒழுங்குமுறை மேம்பாடுகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளின் அடிப்படையில் தேவைகள் மாறக்கூடும். KYC தேவைகளில் பொதுவாக ஆதார், பான், வாக்காளர் அடையாள அட்டை அல்லது பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு இணங்க கடன் வழங்குநரால் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட பிற ஆவணங்கள் அடங்கும்.

நுண்கடன் விண்ணப்பிக்கத் தேவையான ஆவணங்கள்

• ஆதார் அட்டை
• பான் கார்டு அல்லது படிவம் 60
• சமீபத்திய பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படம்
• கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டிற்குத் தேவைப்படும் குடும்ப வருமான அறிக்கை அல்லது அதற்கான ஆதாரம்.
• JLG அல்லது SHG மூலம் விண்ணப்பிக்கும் பட்சத்தில், குழு உறுப்பினர் சான்றிதழ்.
• பணம் வழங்குவதற்கான வங்கிக் கணக்கு விவரங்கள்

எந்தக் கடன் எந்தக் கடன் வாங்குபவருக்குப் பொருந்தும்?

A நுண்நிதி கடன் நுண்கடன் வழங்கலை நிர்வகிக்கும் ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பிற்குள், பொருந்தக்கூடிய வருமான அளவுகோல்களைப் பூர்த்தி செய்து, பிணையமில்லாக் கடன் தேவைப்படும் குடும்பங்களுக்கு இது பொருத்தமானதாக இருக்கலாம். வெள்ளி கடன் தகுதியான வெள்ளிப் பிணையம் கிடைக்கும் இடங்களிலும், கடன் வாங்குபவர் முதன்மையாகப் பிணைய மதிப்பு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளின் அடிப்படையில் மதிப்பிடப்படும் ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் தயாரிப்பை நாடும் இடங்களிலும் இது பொருத்தமானதாக இருக்கலாம். கடன் தகுதி, ஒப்புதல் தொகை மற்றும் மறுpayகடன் வழங்குநர்களுக்கு ஏற்ப கடன் விதிமுறைகள் மாறுபடும்.

வருமான மதிப்பீட்டை விட, ஒரு சொத்தின் அடிப்படையில் கடன் தொகையை நிர்ணயிக்க விரும்பும் கடன் வாங்குபவருக்கும் இது பொருத்தமானது. ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் வருமானச் சான்றையோ அல்லது விரிவான கடன் மதிப்பீட்டையோ கட்டாயமாக்கவில்லை, இருப்பினும் கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் சொந்தக் கொள்கைகளைப் பயன்படுத்தலாம். உண்மையில், வெள்ளி வைத்திருக்கும் ஒரு குடும்பம், ஒருபுறம் சிறுகடன் வழங்குநரின் தகவல் தாள் மற்றும் மறுபுறம் கிளை மதிப்பீடு ஆகியவற்றுடன், ஒரே பிற்பகலில் இந்த இரண்டு வழிகளையும் சீர்தூக்கிப் பார்க்கலாம்.

தீர்மானம்

இந்த இரண்டு தயாரிப்புகளும் போட்டியாளர்களை விட அண்டை வீட்டாரைப் போன்றவை. வரையறுக்கப்பட்ட வருமானம் மற்றும் வெளிப்பாட்டு வரம்புகளுக்குள், பிணையமின்றி மட்டுமே கடன் வாங்கக்கூடிய குடும்பங்களுக்கு நுண்கடன் உதவுகிறது. அதேசமயம், மற்றொரு தயாரிப்பால் ஏற்றுக்கொள்ள முடியாத அதே பிணையத்தைக் கொண்டிருக்கும் குடும்பங்களுக்கு வெள்ளிக் கடன் உதவுகிறது. ஒரு குடும்பத்தின் சொந்த உண்மைகளின் அடிப்படையிலேயே சிறந்த தேர்வு அமைகிறது; அதாவது, அக்குடும்பத்திடம் என்ன இருக்கிறது, அதற்கு எவ்வளவு தேவை, மற்றும் மாதந்தோறும் எவ்வளவு தேவைப்படுகிறது என்பனவற்றைப் பொறுத்தே இது அமைகிறது.pay50% உச்சவரம்பு இடமளிக்கிறது. தயாரிப்பு இருப்பு, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, IIFL ஃபைனான்ஸ் தகுதியான பிணையத்திற்கு எதிராக ஒரு சில்வர் கடனை வழங்கலாம். மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க