வெள்ளிக் கடனுக்கான குறைந்தபட்ச மற்றும் அதிகபட்ச தொகை குறித்த விளக்கம்

வெள்ளிக் கடன் என்பது முதலில் தோன்றுவதை விடப் புரிந்துகொள்வது எளிதானது. இந்தியாவில் குறைந்தபட்ச வெள்ளிக் கடன் தொகை இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) விதிமுறைகளால் நிர்ணயிக்கப்படவில்லை. அதாவது, இந்தக் கட்டமைப்பின் கீழ் அதிகாரப்பூர்வமான குறைந்தபட்ச கடன் மதிப்பு எதுவும் பரிந்துரைக்கப்படவில்லை. மாறாக, தனிப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள் தாங்கள் வழங்க விரும்பும் மிகக் குறைந்த கடன் தொகையைத் தாங்களே தீர்மானிக்கிறார்கள். அதிகபட்ச வெள்ளிக் கடன் தொகை இரண்டு முக்கிய காரணிகளைப் பொறுத்தது: அடமானம் வைக்கப்படும் வெள்ளியின் மதிப்பு மற்றும் கடனின் அளவைப் பொறுத்து இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் பரிந்துரைக்கப்பட்ட 85%, 80% மற்றும் 75% வரையிலான கடன்-மதிப்பு விகித (LTV) வரம்புகள். மேலும், கடன் வாங்குபவர்கள் இந்தக் கட்டமைப்பின் கீழ் 10 கிலோ வரையிலான தகுதியான வெள்ளி ஆபரணங்களையும், 500 கிராம் வரையிலான தகுதியான வெள்ளி நாணயங்களையும் அடமானம் வைக்கலாம். இறுதி வெள்ளிக் கடன் தொகையானது, வெள்ளியின் எடை, தூய்மை மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள அடிப்படை விலை ஆகியவற்றைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது. இந்தக் கையேடு, குறைந்தபட்ச வெள்ளிக் கடன் தொகை , அதிகபட்ச வெள்ளிக் கடன் தொகை , கடன்-மதிப்பு விகித (LTV) விதிகள், எடை வரம்புகள், தூய்மைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்கள் தகுதியான கடன் தொகையை எவ்வாறு கணக்கிடுகிறார்கள் என்பதை விளக்குகிறது.

வெள்ளிக் கடனுக்கான குறைந்தபட்சத் தொகை எவ்வளவு?

சட்டப்பூர்வமான குறைந்தபட்ச ரூபாய் வரம்பு எதுவும் இல்லை. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) வழிகாட்டுதல்களின்படி, ஒரு கடன் வழங்குநர் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பின் அடிப்படையில் எவ்வளவு கடன் வழங்கலாம் என்பதே முக்கியம்; எவ்வளவு குறைவாக வழங்கலாம் என்பது அல்ல. நடைமுறையில், ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரும் தனது உள் கொள்கையின் மூலம் தனது செயல்பாட்டுக்கான குறைந்தபட்ச வரம்பை நிர்ணயித்துக் கொள்கிறார். இந்த வரம்புகள், மிகச் சிறிய அடமானங்களை நிர்வாக ரீதியாகச் செயல்படுத்தக்கூடியதாக வைத்திருக்கும் நோக்கில் வடிவமைக்கப்பட்ட மிதமான தொகைகளாகவே இருக்கின்றன. சரியான தொகை ஒவ்வொரு நிறுவனத்திற்கும் மாறுபடும், எனவே நேரில் செல்வதற்கு முன்பு அதை நேரடியாக உறுதிப்படுத்திக் கொள்வது சிறந்தது.

வெள்ளிக் கடனுக்கான குறைந்தபட்சத் தொகையை நிர்ணயிக்கும் உண்மையான காரணி கொள்கை அல்ல, மாறாக உலோகமே ஆகும். ஒரு கடனானது, நிகர வெள்ளியின் எடையை அடிப்படை விலையாலும், அதனுடன் பொருந்தக்கூடிய LTV சதவீதத்தையும் பெருக்கி கணக்கிடப்படுகிறது. ஒரு சிறிய அடமானத்தை உதாரணமாக எடுத்துக்கொள்வோம்: ஒரு கிராமுக்கு சுமார் ₹242 என்ற தோராயமான விலையில், 50 கிராம் ஸ்டெர்லிங் தர வெள்ளியின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு தோராயமாக ₹12,100 ஆகும். ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்குப் பொருந்தும் 85 சதவீத வரிவிதிப்பின்படி, தகுதியான தொகை தோராயமாக ₹10,285 ஆகும். இந்த புள்ளிவிவரங்கள் விளக்கத்திற்காக மட்டுமே; உண்மையான தொகைகள் அன்றைய அடிப்படை விலை, தூய்மை மதிப்பீடு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கையைப் பொறுத்து அமையும்.

வெள்ளியின் எடையும் தூய்மையும் எவ்வாறு அடித்தளத்தை அமைக்கின்றன

எடையைப் போலவே தூய்மையும் மதிப்பை மாற்றுகிறது. பாரம்பரிய வெள்ளி ஆபரணங்கள் சுமார் 1990-ஆம் ஆண்டிலிருந்து பொதுவாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகின்றன. 800 தூய்மை முதல் 925 ஸ்டெர்லிங் வரைகடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டு, நாணயங்கள் தேவைப்படும் இடத்தில் 925 நுண்மை அல்லது அதற்கும் அதிகமாக. மதிப்பீடானது, 99.9 தூய்மை அளவுகோலுடன் ஒப்பிட்டு, நிகர வெள்ளியின் உள்ளடக்கத்தை மட்டுமே கணக்கிடுகிறது. எனவே, குறைந்த தூய்மை என்பது ஒரு கிராமுக்கான மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு குறைவாக இருப்பதைக் குறிக்கிறது, அதனால் ஒரு சிறிய கடனைப் பெறுவதற்குக் கூட அதிக எடை தேவைப்படுகிறது. கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டாளர், எந்தவொரு மதிப்பும் கணக்கிடப்படுவதற்கு முன்பு, கடன் வாங்குபவரின் முன்னிலையில் நடத்தப்படும் தூய்மைச் சோதனையின் மூலம் தூய்மையை உறுதிப்படுத்துகிறார், மேலும் முத்திரையிடப்பட்ட நாணயங்கள் இந்தச் செயல்முறையில் சற்று தாமதமாகலாம். quickஎர்.

வெள்ளிக் கடனுக்கான அதிகபட்சத் தொகை எவ்வளவு?

அதிகபட்ச வெள்ளிக் கடன் தொகையை இரண்டு கடுமையான வரம்புகள் நிர்வகிக்கின்றன. முதலாவது, மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பிற்குப் பயன்படுத்தப்படும் LTV விகிதம். இரண்டாவது, ஒரு கடனாளிக்கான எடை வரம்பு: வெள்ளி ஆபரணங்களுக்கு 10 கிலோ மற்றும் தகுதியான நாணயங்களுக்கு 500 கிராம். அதன் மதிப்பு எதுவாக இருந்தாலும், அந்த எடைகளுக்கு மேல் அடமானம் வைக்கப்படும் எதுவும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படாது.

ஒரு கிராமுக்கு ₹242 என்ற தோராயமான அளவுகோலின்படி, முழு 10 கிலோ உயர் தூய்மை கொண்ட ஆபரணங்களின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு சுமார் ₹24 லட்சமாக இருக்கும். அந்த அளவிலான கடன் 75 சதவீத கடன் வரம்பில் வருவதால், மதிப்பீடு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டு, உச்சவரம்பு தோராயமாக ₹18 லட்சமாக இருக்கும். தனிப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் கடன் கொள்கைகளின் கீழ், தங்களுக்கென குறைந்தபட்ச கடன் வரம்பு அல்லது ஒற்றைக் கடன் வாங்குபவர் வரம்புகளை விதிக்கலாம். எனவே, ஒழுங்குமுறை உச்சவரம்பும் ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் வழங்குநரின் உச்சவரம்பும் எப்போதும் ஒரே தொகையாக இருப்பதில்லை. கட்டிகள் மற்றும் தங்கக்கட்டிகள் போன்ற முதன்மை வெள்ளி, ETF-கள் மற்றும் டிஜிட்டல் கையிருப்புகள் ஆகியவை இந்தக் கட்டமைப்பிற்கு முற்றிலும் அப்பாற்பட்டவை.

படிநிலைப்படுத்தப்பட்ட LTV அடுக்குகள் மற்றும் கடன் தொகையின் மீதான அவற்றின் தாக்கம்

கடன் தொகை அதிகரிக்கும்போது வட்டி விகிதங்களும் படிப்படியாகக் குறைகின்றன.

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

நடைமுறை விளைவு நேரடியானது. ₹3 லட்சம் என மதிப்பிடப்பட்ட வெள்ளி நடுத்தரப் பிரிவில் வருகிறது, எனவே தகுதியான தொகை ₹2.4 லட்சம் வரை இருக்கலாம். ₹7 லட்சம் என மதிப்பிடப்பட்ட வெள்ளி உயர் பிரிவில் வருவதால், கடன் தொகை சுமார் ₹5.25 லட்சமாக உச்சவரம்பு நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. ஒரு பெரிய தொகையை அடமானம் வைத்தால், அதிகக் கடன் கிடைக்கும், ஆனால் அதில் ஒரு சிறிய பங்கையே பெற முடியும்.

வெள்ளிக் கடன் வரம்புகள் குறித்து 2026 கட்டமைப்பு என்ன சொல்கிறது

ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களில் உள்ள ஐந்து விதிகள் கடன் தொகையின் மீது நேரடியாகத் தாக்கம் செலுத்துகின்றன. குறைந்தபட்ச ரூபாய் தொகை எதுவும் நிர்ணயிக்கப்படவில்லை. அனைத்து ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களிடமும் அடுக்குமுறை LTV வரம்புகள் கட்டாயமானவை. மேலும், இந்த விகிதமானது கடன் வழங்கும் நேரத்தில் மட்டுமல்லாமல், கடன் காலம் முழுவதும் பராமரிக்கப்பட வேண்டும். ₹2.5 லட்சத்திற்கும் அதிகமான கடன்களுக்கு, கடன் வழங்குநர் கடன் மதிப்பீட்டை மேற்கொள்கிறார்.payதிறன். புல்லட் ரீpayநுகர்வுக் கடன்கள் 12 மாத காலவரையறைக்கு வரம்பிடப்பட்டுள்ளன. மேலும், பிணையமாக ஆபரணங்கள் மற்றும் தகுதியான நாணயங்கள் மட்டுமே அனுமதிக்கப்படுகின்றன; வெள்ளி ETF-கள், தங்கக் கட்டிகள், கட்டிகள் மற்றும் டிஜிட்டல் வெள்ளி ஆகியவை விலக்கப்பட்டுள்ளன; எந்த வடிவத்திலும் வெள்ளியை வாங்குவதற்காகப் பெறப்படும் கடன்களும் இதில் அடங்காது. ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு, வருமானச் சான்றையோ அல்லது விரிவான கடன் மதிப்பீட்டையோ ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் கட்டாயமாக்கவில்லை, இருப்பினும் கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் சொந்தக் கொள்கைகளைப் பயன்படுத்தலாம்.

வங்கி சாரா நிதி நிறுவனம் (NBFC) மற்றும் வங்கி: குறைந்தபட்ச மற்றும் அதிகபட்ச வரம்புகள் வேறுபடுகின்றனவா?

ஒழுங்குமுறை உச்சவரம்புகள் மாறுவதில்லை. கடன் வழங்குபவர் ஒரு வங்கியாக இருந்தாலும் சரி அல்லது வங்கி சாரா நிதி நிறுவனமாக (NBFC) இருந்தாலும் சரி, அதே LTV அடுக்குகளும் அதே எடை வரம்புகளும் பொருந்தும். எனவே, ஒரு குறிப்பிட்ட அடமானத்திற்கான அதிகபட்ச வெள்ளிக் கடன் தொகையானது உரிம வகையால் அல்ல, மாறாக கட்டமைப்பால் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. இவ்விரண்டும் வேறுபடும் இடம் அதன் குறைந்தபட்ச வரம்பில்தான். வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களின் கிளை வலையமைப்புகள் பெரும்பாலும் சிறிய தொகையிலான பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களை மையமாகக் கொண்டு கட்டமைக்கப்படுகின்றன. எனவே, அவற்றின் உள்ளக குறைந்தபட்ச வரம்புகள், சில வங்கிகளின் வரம்புகளை விடக் குறைவாகவே இருக்கும். ஏனெனில், அந்த வங்கிகளின் செயலாக்கச் செலவுக் கட்டமைப்புகள் நுழைவுப் புள்ளியை உயர்த்தக்கூடும். செயல்பாட்டு, நிதி மற்றும் இடர் மேலாண்மைக் காரணிகளின் அடிப்படையில், வட்டி விகிதங்களும் கட்டணங்களும் தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு இடையில் வேறுபடலாம். இது கடன் தொகை வரம்புகளிலிருந்து முற்றிலும் வேறுபட்ட ஒரு விஷயமாகும். சிறிய அடமானம் வைத்துள்ள ஒரு கடன் வாங்குபவர், வங்கி சாரா நிதி நிறுவன வழியை மிகவும் நடைமுறைக்கு உகந்ததாகக் காணலாம்; எடை வரம்புகளுக்கு அருகில் உள்ள ஒரு கடன் வாங்குபவர், உச்சவரம்பு எல்லா இடங்களிலும் ஒரே மாதிரியாக இருப்பதைக் காண்பார்.

ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ் வெள்ளிக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு எவ்வாறு ஆதரவளிக்கிறது

தயாரிப்பு இருப்பு, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு, பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் உள் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, IIFL ஃபைனான்ஸ் ஒரு சில்வர் கடனை வழங்கக்கூடும் .

வெள்ளிக் கடன் என்பது ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் வழங்கும் தயாரிப்பாகும், இதில் தகுதியான வெள்ளிப் பிணையம் அடமானம் வைக்கப்பட்டு, பொருந்தக்கூடிய மதிப்பீட்டு நடைமுறைகளுக்கு ஏற்ப மதிப்பிடப்படுகிறது. ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, வெள்ளியின் மீதான கடன் மூலம் பெறப்பட்ட நிதியானது , பல்வேறு முறையான தனிப்பட்ட அல்லது வணிகம் சார்ந்த நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம்.

உதாரணங்களில் பின்வருவன அடங்கும்:

• வணிக அல்லது வர்த்தக நடவடிக்கைகளுக்கான நடைமுறை மூலதனத் தேவைகள்
• கல்வி மற்றும் தேர்வு செலவுகள்
• மருத்துவ சிகிச்சை மற்றும் சுகாதார செலவுகள்
• வீட்டுச் செலவினத் தேவைகள்
• பருவகால குடும்பக் கடமைகள்

பிணைய மதிப்பீடு, ஆவணப்படுத்தல், மதிப்பீடு, சேமிப்பு, மறுpayகடன் விதிமுறைகள், பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் மற்றும் கடன் விடுவிப்பு நடைமுறைகள் ஆகியவை, பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன. கடன் விதிமுறைகள், பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் மற்றும் கடன் விடுவிப்பு நடைமுறைகள் உள்ளிட்ட தொடர்புடைய தகவல்கள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வழங்கப்படுகின்றன.payகடன் ஒப்பந்தம் கையெழுத்திடப்படுவதற்கு முன்னர், நிபந்தனைகளுக்குட்படுத்தல்.

தீர்மானம்

சுருக்கமாகச் சொன்னால், குறைந்தபட்ச வரம்பு கடன் வழங்குபவருடையது, அதிகபட்ச வரம்பு ஒழுங்குமுறை ஆணையத்தினுடையது. குறைந்தபட்ச வெள்ளிக் கடன் தொகைக்கு எந்த விதியும் இல்லை, எனவே கடன் வழங்குபவரின் கொள்கை மற்றும் அடமானம் வைக்கப்பட்ட உலோகத்தின் மதிப்பு ஆகிய இரண்டும் சேர்ந்து ஆதரிக்கும் தொகையே நடைமுறை நுழைவுப் புள்ளியாகும். அதிகபட்ச வரம்பு இரண்டு முறை நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது; முதலில் 85/80/75 LTV பிரிவுகளாலும், பின்னர் ஒரு கடன் வாங்குபவருக்கு 10 கிலோ ஆபரணம் மற்றும் 500 கிராம் நாணய வரம்புகள் மூலமாகவும் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. இந்த வரம்புகளுக்கு இடையில், கடன் தொகையானது நிகர வெள்ளியின் அளவு, அன்றைய தினத்தின் அடிப்படை விலை மற்றும் கடன் எந்தப் பிரிவில் வருகிறது என்பதைப் பொறுத்து அமைகிறது. ஒரு கடன் வாங்குபவர் தனது சொந்த மதிப்பீட்டைச் செய்ய, மூன்று உள்ளீடுகள் மட்டுமே தேவை: கிராமில் எடை, அன்றைய நிலவர விகிதம் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய LTV சதவீதம், மேலும் கிளை நிகழ்நேர விகிதத்தை உறுதிப்படுத்தும். மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க