வெள்ளிக் கடன் கூட்டு விண்ணப்பம்: இணை-கடன் பெறுபவர்களுக்கான தகுதி விதிகள்

ஒருவர் வெள்ளியை வைத்திருக்கிறார்; மற்றொருவருக்கு வலுவான கடன் வரலாறு உள்ளது. அந்த வரம்புதான் ஒரு வெள்ளி கடன் கூட்டு விண்ணப்பம் சிக்கல்களைத் தீர்ப்பதற்காகவே இது உள்ளது. பெரும்பாலான ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள், ஒரே வெள்ளிக் கடனுக்கு இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களை அனுமதிக்கின்றனர். மேலும், கடன் அந்த உலோகத்தால் பிணையப்படுத்தப்பட்டிருப்பதால், ஒப்புதலானது ஒருங்கிணைந்த வருமானத்தை விட, முதன்மையாகப் பிணையத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பையே சார்ந்துள்ளது. விண்ணப்பப் படிவத்தில் இரண்டாவது பெயர் இருப்பதால் இரண்டு விஷயங்கள் மாறுவதில்லை: ரிசர்வ் வங்கியின் 85, 80 மற்றும் 75 சதவிகிதம் என்ற படிநிலை LTV வரம்புகள், ஒரு விண்ணப்பதாரருக்குப் பொருந்துவதைப் போலவே துல்லியமாகப் பொருந்தும்; மேலும், கடன் வாங்குபவர்கள் இருவருமே கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் பொறுப்பை ஏற்கின்றனர்.payஇரு கடன் பதிவுகளிலும் பிரதிபலிக்கும் கடனுடன் கூடிய கடன் கடப்பாடு. இந்த வழிகாட்டி, யார் ஒரு கடன் கடப்பாடாக இருக்க முடியும் என்பதை விளக்குகிறது. கூட்டுக் கடன் வாங்குபவர், யாருடைய வெள்ளி அடமானம் வைக்கப்பட்டுள்ளது, எப்படி எல்டிவி வரம்புகள் செயல்படுகின்றன, மற்றும் ஆவணங்கள் ஒவ்வொரு விண்ணப்பதாரரும் கொண்டு வருகிறார்கள்.

கூட்டுக் கடன் வாங்குபவருடன் வெள்ளிக் கடன் பெற முடியுமா?

பொதுவாக, ஆம், கடன் வழங்குநரின் கொள்கைக்கு உட்பட்டது. இதன் கட்டமைப்பு, பிணையற்ற கூட்டுக் கடனிலிருந்து ஒரு முக்கியமான வழியில் வேறுபடுகிறது. ஒரு கூட்டுத் தனிநபர் கடனில், ஒருங்கிணைந்த வருமானமே பெரும்பாலான வேலையைச் செய்கிறது. ஒரு வெள்ளிக் கடனில் , உலோகமே அந்த வேலையைச் செய்கிறது: அதன் தூய்மை, நிகர எடை மற்றும் அடிப்படை விலை ஆகியவை தகுதியான தொகையைத் தீர்மானிக்கின்றன, மேலும் விண்ணப்பதாரர்களின் சுயவிவரங்கள் அந்த எண்ணை உருவாக்குவதற்குப் பதிலாக அதைச் சுற்றியே அமைகின்றன. கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு ஏற்ப கடன் வரலாற்றைக் கருத்தில் கொள்ளலாம், மேலும் கடன் அனுமதிக்கப்பட்டவுடன், அந்தக் கணக்கு இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களின் பெயரிலும் பதிவு செய்யப்படும். ஒரு கூட்டுக் கடன் வாங்குபவரால் செய்ய முடியாதது என்னவென்றால், உச்சவரம்பை உயர்த்துவதுதான். விண்ணப்பத்தில் எத்தனை பெயர்கள் இருந்தாலும், கடன் தொகைக்குப் பொருந்தும் LTV அடுக்கு பொருந்தும்.

வெள்ளிக் கடனுக்காக இணை-கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதி எவ்வாறு மதிப்பிடப்படுகிறது

இரண்டு கோப்புகளும் பரிசோதிக்கப்படுகின்றன. கடன் பிணையம் உள்ளதாக இருப்பதால், பிணையமில்லாத கடனைப் போலல்லாமல், ஒரு பக்கத்தில் குறைந்த மதிப்பெண் இருப்பது விண்ணப்பத்தை முற்றிலுமாக நிராகரிப்பதற்கான வாய்ப்பு குறைவு, இருப்பினும் அது வழங்கப்படும் விதிமுறைகளைப் பாதிக்கக்கூடும். ₹2.5 லட்சத்திற்கும் அதிகமான கடன்களுக்கு, கடன் வழங்குபவர் கடன் மதிப்பீட்டை மேற்கொள்கிறார்.payதிறன், மற்றும் ஒரு கூட்டு விண்ணப்பத்தில் அந்த மதிப்பீடு இரண்டு சுயவிவரங்களையும் ஒன்றாகப் படிக்கிறது. ஒப்பந்தம் கையொப்பமிடப்பட்டவுடன், பொறுப்பு கூட்டு ஆகும்: தவறவிட்ட payஇந்தக் கட்டணம் முதன்மை விண்ணப்பதாரரின் பதிவேட்டில் மட்டுமல்ல, இருவரின் கடன் பதிவேடுகளிலும் பதிவாகும்.

வெள்ளிக் கடனுக்கான இணை-கடன் வாங்குபவரின் தகுதி நிபந்தனைகள்

பெரும்பாலான கூட்டுக் கடன் திட்டங்களை விட இதற்கான தகுதிகள் எளிமையானவை. ஒவ்வொரு விண்ணப்பதாரரும் பொதுவாக 18 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வயதுடைய, செல்லுபடியாகும் KYC ஆவணங்களைக் கொண்ட இந்தியக் குடியுரிமை பெற்றவராக இருக்க வேண்டும் ; கடன் வழங்குநர்கள் பயன்படுத்தும் அதிகபட்ச வயது வரம்புகள் மாறுபடும், அவற்றை உறுதிப்படுத்திக் கொள்வது அவசியம். வெளிநாட்டில் வசிக்கும் குடும்ப உறுப்பினர்கள் இணை விண்ணப்பதாரர்களாகச் சேரலாமா என்பது கடன் வழங்குநர்கள் மத்தியில் தரப்படுத்தப்படவில்லை, மேலும் இதற்கு குறிப்பிட்ட நிறுவனத்திடமிருந்து நேரடிப் பதில் தேவைப்படுகிறது. ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் வருமானச் சான்றையோ அல்லது விரிவான கடன் மதிப்பீட்டையோ கட்டாயமாக்கவில்லை, இருப்பினும் கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் சொந்தக் கொள்கைகளைப் பயன்படுத்தலாம். மேலும், பெரிய தொகைகளுக்கு, இரு விண்ணப்பதாரர்களில் யாரிடமிருந்தாவது வங்கி அறிக்கைகள் அல்லது வருமானப் பதிவுகள் கோரப்படலாம். மற்ற திட்டங்களிலிருந்து ஒரு எச்சரிக்கை இங்கு சரியாகப் பொருந்தாது: வருமானத்தை இணைக்கும் தர்க்கத்தைக் கொண்ட வீட்டுக் கடன் இணை விண்ணப்பதாரர் விதிமுறைகள், முதன்மை விண்ணப்பதாரர் முதன்மை விண்ணப்பதாரராகவும், இரண்டாவது விண்ணப்பதாரர் துணைபுரியும் சில்வர் கடன்களுக்குப் பொருந்தாது.

வெள்ளிக் கடனில் யார் இணை கடன் பெறுபவராக இருக்க முடியும்?

உடனடி குடும்ப உறுப்பினர்களே வழக்கமான பதிலாகக் கருதப்படுகின்றனர்: வாழ்க்கைத் துணை, பெற்றோர், வயதுவந்த பிள்ளை அல்லது உடன்பிறந்தவர். கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாகப் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களுக்கு நெருங்கிய உறவினர்களையே விரும்புகின்றனர். சம்பளம் பெறும் மற்றும் சுயதொழில் செய்யும் விண்ணப்பதாரர்கள் இருவருமே தகுதியுடையவர்கள். மேலும், இந்த உறவுமுறை இரு வழிகளிலும் அமையலாம்; உதாரணமாக, வெள்ளியை வைத்திருக்கும் ஒரு இல்லத்தரசி, சம்பாதிக்கும் வாழ்க்கைத் துணையுடன் சேர்ந்து விண்ணப்பிக்கலாம். ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய உறவுமுறைகளின் பட்டியல் என்பது கடன் வழங்குநரின் கொள்கையே தவிர ஒழுங்குமுறை அல்ல. எனவே, கிளைக்குச் செல்வதற்கு முன்பு இதை உறுதிப்படுத்துவது எதிர்பாராத சிக்கல்களைத் தவிர்க்க உதவும்.

கூட்டு விண்ணப்பத்தில் யாருடைய வெள்ளி அடமானம் வைக்கப்பட்டுள்ளது?

உரிமையே பாத்திரங்களைத் தீர்மானிக்கிறது. பிணையமானது பொதுவாக அதன் உரிமையாளரான விண்ணப்பதாரரால் அடமானம் வைக்கப்படுகிறது, மேலும் அந்த நபரே பொதுவாகப் பிணைய நோக்கங்களுக்காக முதன்மை விண்ணப்பதாரராகக் கருதப்படுகிறார். co-கடன் வாங்குபவர் வெள்ளியை சொந்தமாக வைத்திருக்க வேண்டிய அவசியமில்லை; அவர்களின் பங்களிப்பு என்பது அவர்களின் கடன் தகுதியின் வலிமையும், மறுவிற்பனையில் அவர்களின் பங்குமே ஆகும்.payகடன் கடப்பாடு. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) கட்டமைப்பின் கீழ் மதிப்பீடு கடன் வாங்குபவரின் முன்னிலையில் நடத்தப்படுவதால், கடன் வழங்குபவர்கள் பொதுவாக தூய்மைச் சோதனை மற்றும் அடமானத்திற்காக உரிமையாளரை வங்கிக் கிளையில் ஆஜராகுமாறு கேட்கிறார்கள், மேலும் சிலர் அதனுடன் எழுத்துப்பூர்வமான உரிமைப் பிரகடனத்தையும் கேட்கிறார்கள். இந்த ஏற்பாடு இதற்கு நேர்மாறாக இருக்கும் பட்சத்தில், நோக்கம் கொண்ட கூட்டுக் கடன் வாங்குபவர் உலோகம் வைத்திருப்பதால், கடன் வழங்குபவர்கள் அந்த நபரை முதன்மை விண்ணப்பதாரராகக் கருதக்கூடும். ஆவணங்கள் வலுவான சம்பளச் சீட்டைப் பின்பற்றாமல், வெள்ளியைப் பின்பற்றுகின்றன.

கூட்டு வெள்ளிக் கடனில் LTV வரம்புகள் மற்றும் கடன் தொகை

ஒழுங்குமுறை கணக்கீடுகள் விண்ணப்பதாரர்களின் எண்ணிக்கையைப் புறக்கணிக்கின்றன. ஏப்ரல் 2026 முதல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களால் பயன்படுத்தப்படும் ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களின்படி, வெள்ளியின் நிகர எடை, தூய்மை மற்றும் அடிப்படை விலையிலிருந்து மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படும் கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV), ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 85 சதவீதமாகவும், அதற்கு மேல் ₹5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 80 சதவீதமாகவும், அதற்கு மேல் 75 சதவீதமாகவும் வரம்பிடப்பட்டுள்ளது. ஒரு இணை-கடன் வாங்குபவரைச் சேர்ப்பது இந்த எண்களில் எதையும் மாற்றுவதில்லை. உதாரணமாக, ₹4 லட்சத்திற்கு மதிப்பிடப்பட்ட வெள்ளி, ஒருவர் விண்ணப்பித்தாலும் சரி, இருவர் விண்ணப்பித்தாலும் சரி, சுமார் ₹3.2 லட்சம் வரையிலான கடனுக்கு ஆதரவளிக்கிறது. இரண்டாவது விண்ணப்பதாரர் உண்மையிலேயே உதவுவது ஓரளவில்தான்: ஒரு வலுவான ஒருங்கிணைந்த சுயவிவரம் வழங்கப்படும் விதிமுறைகளை மேம்படுத்தலாம் அல்லது ஒரு சிறிய விண்ணப்பப் பட்டியல் பலவீனப்படுத்தும் ஒரு விண்ணப்பத்தை நிலைப்படுத்தலாம். கட்டமைப்பின் கீழ் பரிந்துரைக்கப்பட்டபடி, ஒரு கடன் வாங்குபவருக்கான பிணைய வரம்புகளான ஆபரணங்களுக்கு 10 கிலோ மற்றும் நாணயங்களுக்கு 500 கிராம் ஆகியவையும் தொடர்ந்து பொருந்தும்.

ஒவ்வொரு விண்ணப்பதாரரிடமிருந்தும் தேவைப்படும் ஆவணங்கள்

விண்ணப்பமானது இரண்டு சிறிய கோப்புகளைக் கொண்டுள்ளது. வெள்ளியின் உரிமையாளரும் அதை அடமானம் வைப்பவருமான முதன்மை விண்ணப்பதாரரிடமிருந்து:

1. ஆதார், கடவுச்சீட்டு அல்லது வாக்காளர் அடையாள அட்டை போன்ற புகைப்பட அடையாளச் சான்று
2. பான் அல்லது படிவம் 60, பொருந்தும் பட்சத்தில்
3. முகவரி ஆதாரம்
4. தூய்மைச் சரிபார்ப்பு மற்றும் மதிப்பீட்டிற்காக, அந்த வெள்ளிப் பொருட்கள்
5. அடமானம் வைக்கப்பட்ட வெள்ளிக்கான உரிமை அறிவிப்பு, இதில் கடன் வழங்குபவர் ஒன்றைக் கோருகிறார்.

கூட்டுக் கடன் வாங்குபவரிடமிருந்து : புகைப்பட அடையாள அத்தாட்சி, பான் அட்டை அல்லது பொருந்தக்கூடிய இடங்களில் படிவம் 60, மற்றும் முகவரி அத்தாட்சி. விண்ணப்பதாரர்கள் இருவரும் விண்ணப்பத்திலும் கடன் ஒப்பந்தத்திலும் கையொப்பமிட வேண்டும். சிறிய தொகைக் கடன்களுக்குச் சம்பளச் சீட்டுகள் மற்றும் வங்கிக் கணக்கு அறிக்கைகள் பொதுவாக ஆவணத்தில் சேர்க்கப்படுவதில்லை, இருப்பினும் பெரிய கடன்களுக்குக் கடன் வழங்குபவர்கள் அவற்றைக் கோரலாம். கூடுதல் ஆவணத் தேவைகள் ஏதேனும் இருப்பின், அவை கடன் வழங்குபவரின் கொள்கைகள், கடன் தொகை மற்றும் மதிப்பீட்டுத் தேவைகளைப் பொறுத்து அமையும்.

கூட்டு வெள்ளிக் கடன் விண்ணப்பதாரர்களுக்கு IIFL ஃபைனான்ஸ் எவ்வாறு ஆதரவளிக்கிறது

தயாரிப்பு இருப்பு, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு, பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் உள் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, IIFL ஃபைனான்ஸ் ஒரு சில்வர் லோன் கூட்டு விண்ணப்ப வசதியை வழங்கக்கூடும் .

A கூட்டு வெள்ளி கடன் இதில் ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் ஏற்பாடு ஆகும் தகுதியான வெள்ளி பிணையங்கள்பொருந்தக்கூடிய மதிப்பீட்டு நடைமுறைகளுக்கு ஏற்ப l அடமானம் வைக்கப்பட்டு மதிப்பிடப்படுகிறது, அதே நேரத்தில் இரண்டு விண்ணப்பதாரர்கள் பொறுப்பேற்கின்றனர்.payகடன் ஒப்பந்தத்தின் கீழ் உள்ள கடமைப் பொறுப்புகள். கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, கூட்டுக் கடன் வாங்குபவர் பிணைய உரிமையாளரும் இணை விண்ணப்பதாரரும் பொருந்தக்கூடிய தகுதி நிபந்தனைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் பட்சத்தில், ஏற்பாடு கிடைக்கக்கூடும்.

ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, சில்வர் கடன் மூலம் பெறப்பட்ட நிதியானது , பின்வருவன உட்பட பல்வேறு முறையான தனிப்பட்ட அல்லது வணிகம் சார்ந்த நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம்:

• குடும்பத்தால் நடத்தப்படும் வணிகத்திற்கான செயல்பாட்டு மூலதனத் தேவைகள்
• கல்விச் செலவுகள்
• மருத்துவ செலவுகள்
• வீட்டுச் செலவினத் தேவைகள்
• குடும்ப நிகழ்வுகள் மற்றும் அது தொடர்பான செலவுகள்

பிணைய மதிப்பீடு, ஆவணப்படுத்தல், மதிப்பீடு, சேமிப்பு, மறுpayகடன் விதிமுறைகள், பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் மற்றும் கடன் விடுவிப்பு நடைமுறைகள் ஆகியவை ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன. கடன் விதிமுறைகள், கட்டணங்கள் மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் நடைமுறைகள் உள்ளிட்ட தொடர்புடைய தகவல்கள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வழங்கப்படுகின்றன.payகடன் ஒப்பந்தம் கையெழுத்திடப்படுவதற்கு முன்னர், நிபந்தனைகளுக்குட்படுத்தல்.

தீர்மானம்

கூட்டு வெள்ளிக் கடன் என்பது உரிமையை இரட்டிப்பாக்குவதை விட, பொறுப்புகளைப் பிரித்துக்கொள்வதாகவே சிறப்பாகப் புரிந்துகொள்ளப்படுகிறது. வெள்ளியின் உரிமையாளர் பிணையத்தைக் கொண்டு வருகிறார், இது அதன் தூய்மை, எடை மற்றும் அடிப்படை விலை ஆகியவற்றின் மூலம் தகுதியான தொகையை நிர்ணயிக்கிறது. கூட்டுக் கடன் வாங்குபவர் கடன் தகுதியைக் கொண்டு வந்து பகிர்ந்து கொள்கிறதுpayகடன் பொறுப்பு என்பது, விண்ணப்பத்தை நிலைப்படுத்தலாம் அல்லது அதன் விதிமுறைகளை மேம்படுத்தலாம், ஆனால் அது 85/80/75 LTV உச்சவரம்புகளையோ அல்லது ஒரு கடனாளிக்கான எடை வரம்புகளையோ ஒருபோதும் உயர்த்தாது. நல்ல மாதங்களிலும் சரி, மோசமான மாதங்களிலும் சரி, இருவரின் பெயர்களும் தங்கள் கடன் பதிவேடுகளில் இந்தக் கடனைக் கொண்டுள்ளன. இந்த ஏற்பாட்டைப் பரிசீலிக்கும் குடும்பங்கள் மூன்று கேள்விகளைக் கொண்டு முடிவெடுக்கலாம்: கடனுக்கு யார் உரிமையாளர், யாருடைய கோப்பு வலுவானது, மற்றும் இருவரும் கடனுக்குப் பொறுப்பேற்கத் தயாராக இருக்கிறார்களா என்பனவாகும்.payஒன்றிணைந்து செயல்படுதல். பதில்கள் ஒத்துப்போகும் பட்சத்தில், இந்தக் கூட்டு வழிமுறையானது, எதையும் விற்காமல் குடும்பத்தின் சொத்துக்களைப் பயனுள்ளதாக்குகிறது. மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க