வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களுக்கான ரிசர்வ் வங்கியின் சீரான தங்கக் கடன் விதிகள்: ஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவரும் தெரிந்து கொள்ள வேண்டியவை

தி வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களுக்கான ரிசர்வ் வங்கியின் சீரான தங்கக் கடன் விதிகள் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட வங்கிகள் மற்றும் தகுதிவாய்ந்த வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் முழுவதும், தகுதிவாய்ந்த தங்க நகைகளுக்கு ஈடாகப் பெறப்படும் கடன்களுக்கான ஒரு சீரான ஒழுங்குமுறைக் கட்டமைப்பை 1 ஏப்ரல் 2026 முதல் அறிமுகப்படுத்துதல்.

இந்தக் கட்டமைப்பு, கடன்-மதிப்பு விகித (LTV) வரம்புகள், மதிப்பீட்டு முறை போன்ற முக்கியமான கடன் வழங்கும் தரநிலைகளை ஒருங்கிணைக்கிறது.payகடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் சொந்த கடன் மதிப்பீடு மற்றும் செயல்பாட்டு செயல்முறைகளைத் தொடர்ந்து பின்பற்ற அனுமதிக்கும் அதே வேளையில், கடன் வழங்கல் விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் பாதுகாப்புகளையும் இது உறுதி செய்கிறது.

இந்தக் கட்டுரை புதுப்பிக்கப்பட்டதை விளக்குகிறது. ரிசர்வ் வங்கி தங்கக் கடன் விதிகள்படிநிலை LTV கட்டமைப்பு, கடன் வாங்குபவர் பாதுகாப்புகள், மறுpayவிருப்பத் தேர்வுகள், மதிப்பீட்டுத் தரநிலைகள் மற்றும் வருங்கால தங்கக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கான நடைமுறை விளைவுகள்.

ஏன் ஒரு சீரான கட்டமைப்பு அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது

தங்கக் கடன்கள் பாரம்பரியமாக வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் ஆகிய இரண்டாலும் வழங்கப்பட்டு வருகின்றன. இந்த நிறுவனங்கள் ஒரே பரந்த ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பின் கீழ் இயங்கினாலும், மதிப்பீட்டு அணுகுமுறைகள், கடன் வாங்குபவருக்கான வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் கடன் நிர்வாகம் உள்ளிட்ட சில செயல்பாட்டு நடைமுறைகள் கடன் வழங்குநர்களுக்கு இடையே வேறுபடக்கூடும். இத்தகைய வேறுபாடுகள் சில சமயங்களில், கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் தயாரிப்புகளை ஒரு சீரான அடிப்படையில் ஒப்பிடுவதை மிகவும் கடினமாக்கின.

புதுப்பிக்கப்பட்டது சீரான தங்கக் கடன் விதிகள் LTV வரம்புகள், மதிப்பீட்டு அளவுகோல்கள், கடன் வாங்குபவர் வெளிப்படுத்தல்கள் போன்ற முக்கிய அம்சங்களை ஒத்திசைப்பதன் மூலம், ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களிடையே ஒரு பொதுவான ஒழுங்குமுறை அடிப்படையை நிறுவுதல்.payகடன் வழங்கும் நடைமுறைகள் மற்றும் ஏல செயல்முறைகள். கடன் வழங்கும் செயல்முறை முழுவதும் அதிக வெளிப்படைத்தன்மை, நிலைத்தன்மை மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் பாதுகாப்பை மேம்படுத்துவதே இதன் நோக்கமாகும்.

திருத்தப்பட்ட கட்டமைப்பு ஒவ்வொரு தங்கக் கடன் தயாரிப்பையும் ஒரே மாதிரியாக ஆக்குவதில்லை. வட்டி விகிதங்கள், ஆவணத் தேவைகள், செயலாக்க காலக்கெடு, வாடிக்கையாளர் சேவைத் தரநிலைகள் மற்றும் உள் கடன் மதிப்பீடு ஆகியவை கடன் வழங்குநர்களிடையே, அவர்களின் தனிப்பட்ட கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, தொடர்ந்து வேறுபடலாம்.

படிநிலை LTV விகிதங்கள்: உங்கள் தங்கத்தின் மீது எவ்வளவு கடன் பெற முடியும்?

திருத்தப்பட்ட கட்டமைப்பின் ஒரு முக்கிய அம்சம், படிநிலைப்படுத்தப்பட்ட அமைப்பின் அறிமுகம் ஆகும். LTV விகித தங்கக் கடன் கட்டமைப்பு. அனைத்துக் கடன்களுக்கும் ஒரே அதிகபட்ச கடன் வரம்பைப் பயன்படுத்துவதற்குப் பதிலாக, அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் மதிப்பு (LTV) என்பது ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்ட கடன் தொகையைப் பொறுத்து அமைகிறது.

தி கடன்-மதிப்பு தங்கக் கடன் இந்த விகிதமானது, கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, கடனாக அனுமதிக்கப்படக்கூடிய, தகுதியுள்ள அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட உள்ளார்ந்த மதிப்பின் அதிகபட்ச சதவீதத்தைக் குறிக்கிறது.

விளக்க உதாரணம்

தகுதியுள்ள தங்க நகைகளின் மதிப்பிடப்பட்ட உள்ளார்ந்த மதிப்பு எனக் கருதுவோம். INR 3,00,000.

முன்மொழியப்பட்ட கடன் வரம்பிற்குள் வருவதால் ரூ. 2.5 லட்சம் முதல் ரூ. 5 லட்சம் வரை வகை, பொருந்தக்கூடிய தங்கக் கடன் LTV வரம்பு 2026 is 80%.

அதிகபட்ச தகுதிபெறும் கடன் தொகை = ரூ. 3,00,000 × 80% = ரூ. 2,40,000

மதிப்பீடானது, அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளில் உள்ள உள்ளார்ந்த தங்கத்தின் அளவை அடிப்படையாகக் கொண்டது. செய்கூலி, வேலைப்பாடு, இரத்தினக்கற்கள் மற்றும் தங்கம் அல்லாத பிற கூறுகள் பொதுவாக இதில் சேர்க்கப்படுவதில்லை. ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பின் கீழ் தேவைப்படும் இடங்களில், இந்திய தங்கம் மற்றும் நகை வியாபாரிகள் சங்கம் (IBJA) வெளியிடும் பொருந்தக்கூடிய தினசரி சந்தை விலை போன்ற, அங்கீகரிக்கப்பட்ட சந்தை விலைகளைப் பயன்படுத்தி, ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள் பரிந்துரைக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டு முறையைப் பின்பற்றுவார்கள் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

பொறுப்புத் துறப்பு: மேலே உள்ள எடுத்துக்காட்டு ஒரு விளக்க நோக்கத்திற்காக மட்டுமே. உண்மையான மதிப்பீடு, தகுதியான கடன் தொகை, பொருந்தக்கூடிய கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV) மற்றும் கடன் அனுமதி ஆகியவை தங்கத்தின் தூய்மை, சந்தை விலைகள், ஆவணங்கள் மற்றும் கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீடு ஆகியவற்றைப் பொறுத்து அமையும்.

சீரான விதிகளின் கீழ் முக்கிய கடன் வாங்குபவர் பாதுகாப்புகள்

திருத்தப்பட்ட கட்டமைப்பு வலுப்படுத்துகிறது தங்கக் கடன் பெறுபவரின் உரிமைகள் கடன் வழங்கும் செயல்முறை முழுவதும், ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள் பின்பற்ற வேண்டிய குறைந்தபட்ச தரநிலைகளை வரையறுப்பதன் மூலம்.

1. அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை உரிய நேரத்தில் திருப்பித் தருதல்
   முழு மறுக்குப் பிறகுpayநிலுவையில் உள்ள அனைத்துத் தொகைகளையும் செலுத்தி, பொருந்தக்கூடிய கடன் முடிப்பு நடைமுறைகளை நிறைவுசெய்த பிறகு, கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக அடமானம் வைக்கப்பட்ட தகுதியான தங்கத்தை ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் திருப்பித் தர வேண்டும். கடன் வழங்குநரால் தாமதங்கள் ஏற்படும் பட்சத்தில், ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பின்படி இழப்பீடு வழங்கப்படலாம்.
2. மறு அடமானம் வைப்பதற்கான கட்டுப்பாடுகள்
   ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள், ஏற்கனவே மற்றொரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநரிடம் அடமானம் வைக்கப்பட்டுள்ள தகுதியான தங்கத்தை, ஒரு புதிய ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட தங்கக் கடனுக்காகப் பிணையமாக ஏற்க அனுமதிக்கப்படுவதில்லை. கடன் வழங்கும் ஒழுக்கத்தை வலுப்படுத்துவதற்காக, இந்தக் கட்டமைப்பு குறிப்பிட்ட இடைத்தரகர் நடைமுறைகள் மீதும் கட்டுப்பாடுகளை விதிக்கிறது.
3. தெளிவான கடன் வாங்குபவர் ஆவணங்கள்
   அடமானப் படிவம் மற்றும் முக்கியத் தகவல்கள் உள்ளிட்ட முக்கியக் கடன் ஆவணங்கள், கடன் வாங்குபவர் எளிதில் புரிந்துகொள்ளக்கூடிய மொழியில் வழங்கப்பட வேண்டும். இது, கடன் ஒப்பந்தம் செயல்படுத்தப்படுவதற்கு முன்பு, தகவலறிந்த முடிவெடுப்பதற்கு உதவுகிறது.
4. வெளிப்படையான ஏல செயல்முறை
   கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறியதைத் தொடர்ந்து ஏலத்தின் மூலம் மீட்பு அவசியமானால், கடன் வழங்குநர்கள், பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பிற்கு இணங்க, கடன் வாங்குபவருக்கு முன் அறிவிப்பு மற்றும் ஒதுக்கீட்டு விலை நிர்ணயம் உள்ளிட்ட பரிந்துரைக்கப்பட்ட ஏல செயல்முறையைப் பின்பற்ற வேண்டும். முறையான நிலுவைகள் மற்றும் அனுமதிக்கப்பட்ட செலவினங்களைச் சரிசெய்த பிறகு மீதமுள்ள எந்தவொரு உபரியும் பொதுவாக payபொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளின்படி செயல்படக்கூடியது.

ஒரு ஏலத்தில் வெற்றிகரமான விற்பனை நடைபெறாத பட்சத்தில், கடன் வழங்குபவர் பொருந்தக்கூடிய ஏலக் கட்டமைப்பின்படி மேலும் ஏலங்களை நடத்தினால், குறைந்தபட்ச விலை திருத்தி அமைக்கப்படலாம். தொடர்ச்சியாக இரண்டு ஏலங்கள் தோல்வியுற்றால், குறைந்தபட்ச விலை குறைக்கப்படலாம்; இருப்பினும், அது அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் தற்போதைய மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் 85%-க்கும் குறைவாக இருக்கக்கூடாது. கடன் வழங்குபவர், ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பின் கீழ் பரிந்துரைக்கப்பட்ட பொருந்தக்கூடிய மதிப்பீட்டுத் தேவைகள், கடன் வாங்குபவருக்கான அறிவிப்பு விதிகள் மற்றும் ஏல நடைமுறைகளைத் தொடர்ந்து கடைப்பிடிக்க வேண்டும்.

1. முக்கிய உண்மை அறிக்கைகள்

ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பின் கீழ் பொருந்தக்கூடிய இடங்களில், கடன் ஒப்பந்தம் செயல்படுத்தப்படுவதற்கு முன்பு கடன் வாங்குபவர்கள் ஒரு முக்கிய உண்மை அறிக்கையை (KFS) பெறலாம். அந்த KFS, கடன் தொகை, மறு கொள்முதல் தொடர்பான தரப்படுத்தப்பட்ட தகவல்களை வழங்குகிறது.payகடன் கடமைகள், ஆண்டு வட்டி விகிதம் (APR), கட்டணங்கள் மற்றும் பிற முக்கிய கடன் விதிமுறைகள்.

இந்த விதிகள் வலுப்படுத்துகின்றன தங்கக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கான விதிகள் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களிடையே வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் நிலைத்தன்மையை மேம்படுத்துவதன் மூலம்.

Repayமென்ட் விதிமுறைகள்: EMI மற்றும் புல்லட் ரீpayகருத்து விதிகள்

புதுப்பிக்கப்பட்டது தங்க கடன் மறுpayமன விதிகள் வெவ்வேறு மறு அனுமதிகளைத் தொடரவும்payகடன் வழங்குநரின் தயாரிப்பு வடிவமைப்பு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளைப் பொறுத்து, கடன் கட்டமைப்பு மாறுபடும்.

A தங்கக் கடன் EMI கட்டமைப்பில் மறுpayஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட காலவரையறைக்குள் திட்டமிடப்பட்ட தவணைகள் மூலம் செலுத்தப்படும். தயாரிப்பைப் பொறுத்து, தவணைகளில் அசல் மற்றும் வட்டி ஆகியவை அடங்கலாம்.

A புல்லட் மறுpayதங்க கடன் பொதுவாக மறு தேவைப்படுகிறதுpayமுதிர்வு காலத்தில் நிலுவையில் உள்ள அசல் மற்றும் அதனுடன் பொருந்தக்கூடிய வட்டியைச் செலுத்துதல். திருத்தப்பட்ட கட்டமைப்பின் கீழ், புல்லட் ரெக்payகடன்கள் அதிகபட்சமாக 12 மாத காலத்திற்கு வழங்கப்படும்.

கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் மற்றும் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் புதிய மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டு, புதுப்பித்தல்கள் அல்லது கூடுதல் தொகைகள் கிடைக்கக்கூடும். புதுப்பிக்கும்போது, ​​கடன் வழங்குநர் பொருந்தக்கூடிய மதிப்பீட்டு முறையைப் பயன்படுத்திப் பிணையத்தை மறுமதிப்பீடு செய்து, பரிந்துரைக்கப்பட்ட LTV விதிமுறைகளுக்கு இணங்குவதை உறுதி செய்வார் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

மறு தொடர்பான புள்ளிவிவரங்கள்payகடன் கட்டமைப்புகளும் கால அளவும், பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைச் சட்டகத்தின் அடிப்படையில் அமைந்திருக்கும். கடன் அம்சங்கள், கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு, ஆவணப்படுத்தல் மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டே இருக்கும்.

தீர்மானம்

தி வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களுக்கான ரிசர்வ் வங்கியின் சீரான தங்கக் கடன் விதிகள் தகுதிவாய்ந்த தங்க நகைகளுக்கு எதிரான கடன் வழங்குதலில் அதிக நிலைத்தன்மையைக் கொண்டுவரும் நோக்கில் ஒரு ஒத்திசைவான ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பை நிறுவுதல். LTV வரம்புகள், மதிப்பீட்டுத் தரநிலைகள் ஆகியவற்றைச் சீரமைப்பதன் மூலம்,payஒழுங்குமுறை விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் பாதுகாப்புகளுடன், இந்தக் கட்டமைப்பு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்கள் முழுவதும் தெளிவான வெளிப்படுத்தல்களையும் மேலும் சீரான கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளையும் ஊக்குவிக்கிறது.

ஒத்திசைக்கப்பட்ட கட்டமைப்பை அறிமுகப்படுத்துவதற்கான காரணங்கள், திருத்தப்பட்ட LTV கட்டமைப்பு, முக்கியக் கடன் வாங்குபவர் பாதுகாப்புகள் ஆகியவற்றை இந்தக் கட்டுரை உள்ளடக்கியுள்ளது.payகடன் விருப்பத்தேர்வுகள் மற்றும் தங்கத்தை அடமானம் வைப்பதற்கு முன் கடன் வாங்குபவர்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டிய நடைமுறைக் கருத்தாய்வுகள். வங்கிகள் மற்றும் தகுதிவாய்ந்த வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களுக்கு (NBFCs) தற்போது பொதுவான ஒழுங்குமுறைத் தரநிலைகள் பொருந்தினாலும், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, விலை நிர்ணயம், ஆவணத் தேவைகள், செயலாக்கக் காலங்கள் மற்றும் உள் கடன் மதிப்பீடு போன்ற பகுதிகளில் தனிப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள் தொடர்ந்து வேறுபடலாம்.

புரிந்துகொள்வது வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களுக்கான ரிசர்வ் வங்கியின் சீரான தங்கக் கடன் விதிகள் மதிப்பீட்டுத் தரநிலைகள், LTV தேவைகள், மறுமதிப்பீடு ஆகியவை எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதை கடன் வாங்குபவர்கள் நன்கு புரிந்துகொள்ள இது உதவக்கூடும்.payகடன் வழங்கல் கட்டமைப்புகளும் கடன் வாங்குபவர் பாதுகாப்புகளும் திருத்தப்பட்ட கட்டமைப்பின் கீழ் செயல்படுகின்றன.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க