தங்கக் கடன்களுக்கான ரிசர்வ் வங்கியின் மேற்பார்வைக் கட்டமைப்பு: கடன் வாங்குபவர்கள் எவ்வாறு பாதுகாக்கப்படுகிறார்கள்
பொருளடக்கம்
தங்கக் கடன் என்பது, ஒரு மதிப்புமிக்க தனிப்பட்ட சொத்தை, பெரும்பாலும் கடன் காலம் முழுவதற்கும் கடன் வழங்குபவரின் பொறுப்பில் வைக்கிறது. எனவே, கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அனுமதிக்கப்பட்ட தொகை மட்டுமல்லாமல், அந்த நகைகள் எவ்வாறு மதிப்பிடப்படுகின்றன, சேமிக்கப்படுகின்றன, விடுவிக்கப்படுகின்றன அல்லது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால் ஏலம் விடப்படுகின்றன என்பது குறித்தும் தெளிவு தேவைப்படுகிறது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் மேற்பார்வைக் கட்டமைப்பின் தங்கக் கடன் தேவைகள், அதன் கீழ் வரும் வங்கிகள், கூட்டுறவு வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) ஆகியவற்றுக்கு இந்த நிலைகளுக்கான ஒரு பொதுவான ஒழுங்குமுறை அடித்தளத்தை வழங்குகின்றன.
இந்தக் கட்டமைப்பு, கடன் ஒப்புதல், ஒரு குறிப்பிட்ட மதிப்பீடு அல்லது தகராறுகள் இல்லாதிருத்தல் ஆகியவற்றுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்காது. அந்த முடிவுகள், கடன் வாங்குபவரின் சுயவிவரம், பிணையம், கடனின் நோக்கம், பொருந்தக்கூடிய விதிகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கை ஆகியவற்றைப் பொறுத்து அமையலாம். இருப்பினும், ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள் மதிப்பீடு செய்யப்படக்கூடிய தரநிலைகளை இது நிர்ணயிக்கிறது. இந்தக் கட்டுரை, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி ( RBI) தங்கக் கடன் நிறுவனங்களை LTV கட்டுப்பாடுகள், மதிப்பீடு மற்றும் ஆவணப்படுத்தல் தரநிலைகள், பிணையப் பாதுகாப்புகள், ஏல நடைமுறைகள், குறைதீர்ப்பு மற்றும் பரந்த இடர் அடிப்படையிலான மேற்பார்வை ஆகியவற்றின் மூலம் எவ்வாறு மேற்பார்வையிடுகிறது என்பதை விளக்குகிறது.
மேற்பார்வைக் கட்டமைப்பு உள்ளடக்கியவை
இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் 'தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்கல் வழிகாட்டுதல்கள், 2025', அதில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள வரம்பிற்குள், வணிக வங்கிகள், கூட்டுறவு வங்கிகள் மற்றும் வீட்டு நிதி நிறுவனங்கள் உள்ளிட்ட வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களுக்குப் பொருந்தும். அவை, இந்த வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் வரும் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்களுக்கான பொதுவான நடத்தை மற்றும் பிணைய மேலாண்மைத் தேவைகளை நிறுவுகின்றன.
இந்த வழிகாட்டுதல்கள், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் விரிவான மேற்பார்வை ஏற்பாடுகளுடன் இணைந்து செயல்படுகின்றன. அளவு அடிப்படையிலான ஒழுங்குமுறையின் கீழ், வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) அடித்தளம், நடுத்தரம், மேல் மற்றும் உச்ச அடுக்குகள் என வகைப்படுத்தப்படுகின்றன. ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேற்பார்வையின் தீவிரமானது, ஒரு கடன் வழங்குநரின் கடன் தொகுப்பில் உள்ள தங்கக் கடன்களின் விகிதத்தை மட்டும் பிரதிபலிக்காமல், அதன் அளவு, செயல்பாடு, ஒன்றோடொன்று இணைந்த தன்மை மற்றும் இடர் ஆகியவற்றையும் பிரதிபலிக்கக்கூடும்.
எனவே, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி தங்கக் கடன் நிறுவனங்களை எவ்வாறு மேற்பார்வையிடுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்ள , ஒன்றோடொன்று தொடர்புடைய இரண்டு செயல்பாடுகளைப் பிரித்துப் பார்க்க வேண்டும். ஒழுங்குமுறை என்பது, ஒரு கடன் வழங்குநர் பின்பற்ற வேண்டிய தரநிலைகளை நிர்ணயிக்கிறது. மேற்பார்வையானது, ஒழுங்குமுறை அறிக்கைகள், கண்காணிப்பு ஈடுபாடு, ஆய்வுகள் மற்றும் பிற இடர் அடிப்படையிலான மதிப்பாய்வுகள் மூலம் இணக்கத்தை மதிப்பிடுகிறது.
LTV வரம்புகள் மற்றும் இணக்கம் எவ்வாறு கண்காணிக்கப்படுகிறது
கடன்-மதிப்பு விகிதமானது, செலுத்த வேண்டிய மொத்தத் தொகையை அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் தகுதியான மதிப்புடன் ஒப்பிடுகிறது. தற்போதைய கட்டமைப்பின் கீழ், பொருந்தக்கூடிய உச்சவரம்பு கடனின் நோக்கம் மற்றும் அளவைப் பொறுத்து அமைகிறது.
|
கடன் வகை |
அதிகபட்ச LTV |
|
₹2.5 லட்சம் வரையிலான நுகர்வுக் கடன் |
85% |
|
₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரையிலான நுகர்வுக் கடன் |
80% |
|
₹5 லட்சத்திற்கும் அதிகமான நுகர்வுக் கடன் |
75% |
|
அனுமதிக்கப்பட்ட எந்த அளவிலான வருமானம் ஈட்டும் கடன் |
75% |
தகுதிபெற்ற தங்கத்தின் உள்ளார்ந்த மதிப்பின் அடிப்படையில் இந்தக் கணக்கீடு செய்யப்படுகிறது. கற்கள், இரத்தினங்கள் மற்றும் தங்கம் அல்லாத பிற கூறுகள் அந்த மதிப்பின் ஒரு பகுதியாகக் கருதப்படாது. கடன் வழங்குபவர்கள், கடன் காலம் முழுவதும் பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகிதத்தை (LTV) பராமரிக்க வேண்டும், மேலும் திரட்டப்பட்ட வட்டியானது மொத்த நிலுவைத் தொகையில் சேர்க்கப்பட வேண்டும். எனவே, இணக்கம் என்பது கடன் ஒப்புதல் அளிக்கும்போது மட்டும் செய்யப்படும் ஒரு கணக்கீடு அல்ல, மாறாக இது ஒரு தொடர்ச்சியான தேவையாகும்.
|
குறிப்பு: LTV சதவீதம் என்பது ஒரு ஒழுங்குமுறை உச்சவரம்பே தவிர, உறுதியளிக்கப்பட்ட கடன் தொகை அல்ல. மதிப்பீடு, கடன் தகுதி மதிப்பீடு, தயாரிப்பு விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கையைப் பொறுத்து வழங்கப்படும் தொகை குறைவாக இருக்கலாம். |
LTV வரம்பு மீறப்பட்டால் என்ன நடக்கும்?
கடன் வழங்குபவர், வழிகாட்டுதல்கள், கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் தனது உள் கொள்கைக்கு இணங்க, கடன் மதிப்பு விகித (LTV) மீறலைக் கண்டறிந்து சரிசெய்ய வேண்டும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறார். சூழ்நிலைகளைப் பொறுத்து, இதில் கடன் வாங்குபவரைத் தொடர்புகொள்வது அல்லது பகுதியளவு பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவது ஆகியவை அடங்கலாம்.payயர்களும் இருக்கிறார்கள்.
ஒரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனம் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களுக்கு இணங்கத் தவறினால், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி தனது சட்டப்பூர்வ மேற்பார்வை அல்லது அமலாக்க அதிகாரங்களைப் பயன்படுத்தலாம். இதற்கான நடவடிக்கை, மீறலின் தன்மை, நிகழ்வு மற்றும் தீவிரத்தன்மையைப் பொறுத்தது; ஒவ்வொரு மீறலுக்கும் ஒரே மாதிரியான அபராதம் அல்லது புதிய கடன் வழங்குவதற்கான தானியங்கித் தடை விதிக்கப்படும் என்று கருதக்கூடாது.
வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள்: மேற்பார்வை வேறுபடும் இடங்கள்
2025-ஆம் ஆண்டின் தங்கப் பிணைய வழிகாட்டுதல்கள், அவற்றின் கீழ் வரும் வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களுக்குப் பொதுவான செயல்பாட்டுத் தரநிலைகளை நிறுவுகின்றன. இருப்பினும், அவற்றின் பரந்த அளவிலான முன்னெச்சரிக்கை மற்றும் மேற்பார்வைக் கட்டமைப்புகள் தொடர்ந்து வேறுபடுகின்றன.
|
பரிமாணத்தை |
வங்கிகள் |
NBFCகள் |
|
தங்கக் கடன் LTV |
2025 வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் பொதுவான வரம்புகள் |
2025 வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் பொதுவான வரம்புகள் |
|
மதிப்பீட்டுத் தரநிலை |
தகுதியான தங்கத்தின் அளவு மற்றும் பரிந்துரைக்கப்பட்ட குறிப்பு விலைகள் |
அதே தரநிலை |
|
பரந்த மேற்பார்வை |
வங்கிச் சட்டங்கள், விவேகமான வழிகாட்டுதல்கள் மற்றும் இடர் அடிப்படையிலான மேற்பார்வை |
ரிசர்வ் வங்கி சட்டம், அளவு அடிப்படையிலான ஒழுங்குமுறை மற்றும் இடர் அடிப்படையிலான மேற்பார்வை |
|
ஒழுங்குமுறை தீவிரம் |
அளவு, வணிக மாதிரி மற்றும் இடர் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து அமையலாம். |
மேலும் ஒழுங்குமுறை அடுக்கு மற்றும் இடர் விவரக்குறிப்பால் பாதிக்கப்படுகிறது. |
|
புல்லட் ரீpayயாக |
பொருந்தக்கூடிய வரம்புகள் மற்றும் நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு அனுமதிக்கப்படுகிறது. |
பொருந்தக்கூடிய வங்கி சாரா நிதி நிறுவன விதிமுறைகளுடன், அதே தங்கப் பிணைய நிபந்தனைகள் |
'RBI மேற்பார்வை NBFC தங்கக் கடன் வாங்குபவர்' என்ற சொற்றொடர், NBFC-களுக்கு மட்டுமே பொருந்தக்கூடிய ஒரு தனிப்பட்ட கடன் வாங்குபவர் பாதுகாப்பு நெறிமுறையை விவரிக்கவில்லை. நிறுவன அறிக்கையிடல், விவேகமான தேவைகள் மற்றும் மேற்பார்வை அணுகுமுறை ஆகியவை வேறுபடக்கூடும் என்றாலும், முக்கிய தங்கப் பிணையப் பாதுகாப்புகள் பரவலாக ஒத்திருக்கின்றன.
மதிப்பீடு, ஆவணப்படுத்தல் மற்றும் பிணையப் பாதுகாப்பு
தங்கத்தின் மதிப்பை, கடன் வழங்குபவரின் ஊழியர் அல்லது அவரால் நியமிக்கப்பட்ட ஒரு மதிப்பீட்டாளர் மதிப்பிடலாம். மதிப்பீட்டை மேற்கொள்ளும் நபர், தகுந்த நிபுணத்துவம் பெற்றவராகவும், பரிந்துரைக்கப்பட்ட சுதந்திரம் மற்றும் நலன் முரண்பாட்டுக் கட்டுப்பாடுகளுக்கு இணங்குபவராகவும் இருக்க வேண்டும். மதிப்பீடானது கடன் வாங்குபவரின் முன்னிலையில் நடைபெற வேண்டும், மேலும் மதிப்பீட்டு நடைமுறை விளக்கப்பட வேண்டும்.
ஒரு சான்றிதழ் அல்லது மின்னணுப் பதிவில், பிணையப் பொருளின் விளக்கம், எடை, தூய்மை, கழிவுகள் மற்றும் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு உள்ளிட்ட தொடர்புடைய விவரங்கள் இடம்பெற வேண்டும். அதன் ஒரு நகல் கடன் வாங்குபவருக்கு வழங்கப்பட வேண்டும்.
மதிப்பீடு வெளி நிறுவனத்திடம் ஒப்படைக்கப்படும்போது, கடன் வழங்குபவரே பொறுப்பேற்கிறார்; ஒரு வெளி மதிப்பீட்டாளரை ஈடுபடுத்துவது, ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனத்திடமிருந்து பொறுப்பை மாற்றிவிடாது. அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தைப் பாதுகாப்பதற்கும் பொருத்தமான பாதுகாப்பு ஏற்பாடுகளும் கட்டுப்பாடுகளும் தேவைப்படுகின்றன. இந்தத் தேவைகள் அனைத்தும் ஒன்றுசேர்ந்து, ஆவணப்படுத்தப்பட்ட மதிப்பீட்டுத் தடத்தை உருவாக்குவதன் மூலமும், பிணையப் பாதுகாப்பிற்கான தெளிவான பொறுப்பை ஏற்படுத்துவதன் மூலமும், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் மேற்பார்வையின் கீழ் உள்ள தங்கக் கடன்களின் பாதுகாப்பிற்கு ஆதரவளிக்கின்றன.
கடனின் நோக்கம் மற்றும் கடன் மதிப்பீடு
இந்த வழிகாட்டுதல்கள் நுகர்வுக் கடன்களை வருமானம் ஈட்டும் கடன்களிலிருந்து வேறுபடுத்துகின்றன. கடன் வழங்குபவர்கள் கடனின் நோக்கத்தைத் தீர்மானித்து, கடன் வாங்குபவருக்கும் கடன் வகைக்கும் ஏற்ற கடன் தகுதி மதிப்பீட்டை மேற்கொள்ள வேண்டும்.
₹2.5 லட்சத்திற்கும் அதிகமான கடன்களுக்கு, கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவது உட்பட ஒரு விரிவான கடன் மதிப்பீடு தேவைப்படுகிறது.payவருமானம் ஈட்டும் திறன். வருமானம் ஈட்டும் கடன்கள், அவற்றின் குறிப்பிடப்பட்ட நோக்கம் மற்றும் தொடர்புடைய பதிவேடுகளின் அடிப்படையில் வகைப்படுத்தப்படுகின்றன.
ஒவ்வொரு தங்கக் கடன் வாங்குபவரும் செலவழிக்கும் ஒவ்வொரு ரூபாயையும் தொடர்ச்சியாகக் கண்காணிப்பதிலிருந்து இது வேறுபடுகிறது. இந்தக் கட்டமைப்புக்கு, பொருத்தமான நோக்க வகைப்பாடு, மதிப்பீடு மற்றும் துணைக்கட்டுப்பாடுகள் தேவைப்படுகின்றன; சரிபார்ப்புச் செயல்முறையானது கடன் வகை, கடன் வழங்குநரின் கொள்கை மற்றும் பிற பொருந்தக்கூடிய தேவைகளைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.
ஏலப் பாதுகாப்புகள் மற்றும் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தைத் திரும்பப் பெறுதல்
ஏலம் என்பது கடன் வழங்குநரின் வாரியத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கொள்கையின்படி நிர்வகிக்கப்படுகிறது, மேலும் அதனை ஆவணப்படுத்தப்படாத மீட்பு நடவடிக்கையாகக் கருத முடியாது. கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களின்படி, கடன் வாங்கியவர் போதுமான அறிவிப்பைப் பெற வேண்டும்.
பொதுவாக, கடன் வழங்கும் கிளை அமைந்துள்ள மாவட்டத்தில் ஏலம் நடத்தப்பட வேண்டும். முன்பதிவு விலையானது, பிணையத்தின் தற்போதைய மதிப்பில் 90%க்குக் குறைவாக இருக்கக்கூடாது. இரண்டு ஏலங்கள் தோல்வியடைந்த பிறகு, அது 85% ஆகக் குறைக்கப்படலாம். கடன் வாங்கியவரின் நிலுவைத் தொகையைச் சரிசெய்த பிறகு மீதமுள்ள உபரித் தொகையானது, ஏல வருமானத்தைப் பெற்ற ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் பொதுவாகத் திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும்.
முழு மறுஆய்வைத் தொடர்ந்துpayஒப்பந்தம் அல்லது தீர்வு ஏற்பட்டால், அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கம் அதே நாளில் அல்லது அதிகபட்சம் ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் விடுவிக்கப்பட வேண்டும். தாமதத்திற்குக் கடன் வழங்குபவரே காரணமாக இருந்தால், தாமதமாகும் ஒவ்வொரு நாளுக்கும் ₹5,000 இழப்பீடு வழங்கப்படும். payவழிகாட்டுதல்களின் கீழ் செயல்பட முடியும்.
|
குறிப்பு: ஏலம் மற்றும் பிணைய விடுவிப்பு உரிமைகள், பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்கள், கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் கணக்கின் விவரங்களுக்கு உட்பட்டே இருக்கும். |
தங்கக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கான குறைதீர்ப்பு
மதிப்பீடு, கட்டணங்கள், ஏல நடைமுறை அல்லது பிணையத்தைத் திரும்ப அளித்தல் தொடர்பான முரண்பாட்டை, கடன் வழங்குநரின் பிரத்யேகக் குறைதீர்ப்பு வழிமுறை மூலம் முதலில் தெரிவிக்கலாம். கடன் ஒப்பந்தம், முக்கியத் தகவல்கள் அறிக்கை, மதிப்பீட்டுச் சான்றிதழ், ரசீதுகள் மற்றும் தொடர்புடைய கடிதப் பரிமாற்றங்கள் இவ்விஷயத்தை ஆவணப்படுத்த உதவக்கூடும்.
கடன் வழங்குநர் புகாரை நிராகரித்தால், திருப்தியற்ற பதிலை அளித்தால், அல்லது 30 நாட்களுக்குள்—அல்லது, பொருந்தினால், ரிசர்வ் வங்கி, NPCI அல்லது கார்டு-நெட்வொர்க் வழிகாட்டுதல்களால் குறிப்பிடப்பட்ட மற்றொரு பொருந்தக்கூடிய காலத்திற்குள்—பதிலளிக்கத் தவறினால், ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனமும் புகாரும் உள்ளடக்கப்பட்டிருந்தால், ரிசர்வ் வங்கி–ஒருங்கிணைந்த குறைதீர்ப்பாளர் திட்டம், 2026-இன் கீழ் ஒரு புகாரைச் சமர்ப்பிக்கலாம். ரிசர்வ் வங்கியின் புகார் மேலாண்மை அமைப்பு மூலம் இணையவழிப் புகார்களைப் பதிவு செய்யலாம்.
குறைதீர்ப்பாளர் அமைப்பு, சேவைக் குறைபாடு தொடர்பான தகுதியான புகார்களைக் கையாள்கிறது. கடன் முடிவு உட்பட, ஒரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனத்தின் வணிக முடிவுடன் மட்டுமே தொடர்புடைய விஷயங்கள், பொதுவாக இந்தத் திட்டத்தின் கீழ் ஏற்றுக்கொள்ளப்படாது.
தீர்மானம்
தங்கக் கடன் பெறுவோருக்கான பாதுகாப்பு என்பது ஒரு சதவீதத்தையோ அல்லது ஒரு ஏல விதியையோ மட்டும் சார்ந்திருப்பதில்லை. அது கடன் மதிப்பீடு, வெளிப்படையான மதிப்பீடு, ஆவணப்படுத்தப்பட்ட பாதுகாப்பு, தொடர்ச்சியான கடன் மதிப்பு மதிப்பு (LTV) இணக்கம், மீட்பு நடைமுறைகள் மற்றும் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை உரிய நேரத்தில் திருப்பித் தருதல் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய, ஒன்றோடொன்று இணைக்கப்பட்ட கட்டுப்பாடுகளின் தொகுப்பிலிருந்து வருகிறது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் மேற்பார்வைக் கட்டமைப்பின் தங்கக் கடன் வழிகாட்டுதல்கள், உள்ளடக்கப்பட்டுள்ள வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களுக்கு (NBFCs) பொதுவான பிணையத் தரநிலைகளை வழங்குகின்றன. அதே சமயம், தனிப்பட்ட தயாரிப்பு மற்றும் கடன் தொடர்பான முடிவுகள், பொருந்தக்கூடிய கட்டமைப்பு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைக்கு உட்பட்டே இருக்கின்றன.
ஒட்டுமொத்தமாகப் பார்க்கும்போது, விதிகள் விளக்குகின்றன இந்திய ரிசர்வ் வங்கி தங்கக் கடன் நிறுவனங்களை எவ்வாறு மேற்பார்வையிடுகிறது மேலும் ஏன் ஆர்பிஐ மேற்பார்வை என்பிஎஃப்சி தங்கக் கடன் வாங்குபவர் பாதுகாப்புகள் கடனின் முழு சுழற்சி காலம் முழுவதும் நீட்டிக்கப்படுகின்றன. அவை எவ்வாறு என்பதையும் காட்டுகின்றன. ஆர்பிஐ மேற்பார்வை தங்கக் கடன் பாதுகாப்பு இது கடன் வழங்குநரின் மறைமுகமான ஒழுங்குமுறை ஒப்புதலைச் சார்ந்தது அல்ல, மாறாக பதிவுகள் மற்றும் செயல்முறைகளைச் சார்ந்தது. எனவே, நடைமுறை ஒப்பீடு மதிப்பீட்டுச் சான்றிதழ், முக்கிய உண்மைகள் அறிக்கை ஆகியவற்றை மையமாகக் கொண்டுள்ளது.payமுன்மொழியப்பட்ட கடனுக்குப் பொருந்தக்கூடிய கட்டமைப்பு, ஏல விதிமுறைகள், குறைதீர்ப்பு வழிமுறை மற்றும் பிணைய விடுவிப்புச் செயல்முறை.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
தங்கக் கடன்களுக்கான இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் மேற்பார்வைக் கட்டமைப்பு என்ன?
இது இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் தங்கப் பிணைய வழிகாட்டுதல்களை, ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்களின் பரந்த இடர் அடிப்படையிலான மேற்பார்வையுடன் ஒருங்கிணைக்கிறது. இந்தக் கட்டமைப்பு, LTV வரம்புகள், மதிப்பீடு, கடன் மதிப்பீடு, ஆவணப்படுத்தல், பிணையப் பாதுகாப்பு, ஏலங்கள், மறுசீரமைப்பு ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியுள்ளது.payஒழுங்குமுறை அறிக்கையிடல் மற்றும் குறைதீர்ப்பு. இந்திய ரிசர்வ் வங்கி, ஒழுங்குமுறை அறிக்கையிடல், மேற்பார்வை ஈடுபாடு, ஆய்வுகள் மற்றும் பிற மறுஆய்வு வழிமுறைகள் மூலம் இணக்கத்தை மதிப்பிடலாம்.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி, வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களின் (NBFC) தங்கக் கடன்களை, வங்கி தங்கக் கடன்களிலிருந்து வேறுபட்ட முறையில் மேற்பார்வையிடுகிறதா?
உள்ளடக்கப்பட்ட வங்கிகளும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களும் 2025 வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் பொதுவான தங்கப் பிணையத் தரநிலைகளைப் பின்பற்றுகின்றன. அவற்றின் பரந்த முன்னெச்சரிக்கை கட்டமைப்புகள் வேறுபடுகின்றன. வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களின் மேற்பார்வையானது, அளவு அடிப்படையிலான ஒழுங்குமுறையையும் பிரதிபலிக்கிறது; இதன் கீழ், ஒழுங்குமுறை அடுக்கு அதன் அளவு, செயல்பாடு மற்றும் இடர் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து அமைகிறது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கி, தங்கக் கடன் செறிவை மட்டும் அடிப்படையாகக் கொண்டு ஒரு பொதுவான ஆய்வு அதிர்வெண்ணை வெளியிடுவதில்லை.
தங்கக் கடன் பெறுபவரை என்ன உரிமைகள் பாதுகாக்கின்றன?
கடன் வாங்குபவருக்கான பாதுகாப்புகளில் வெளிப்படையான மதிப்பீடு, பிணையச் சான்றிதழ், கடன் ஆவணங்கள் மற்றும் முக்கியத் தகவல்கள் அறிக்கை மூலமான வெளிப்படுத்தல்கள், போதுமான ஏல அறிவிப்பு, ஏல உபரித் தொகையைத் திரும்ப அளித்தல் மற்றும் கடனுக்குப் பிறகு அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை உரிய நேரத்தில் திருப்பித் தருதல் ஆகியவை அடங்கும்.payதகுதியுள்ள, தீர்க்கப்படாத சேவைப் புகார்களை, திட்ட வரம்பிற்கு உட்பட்டு, ரிசர்வ் வங்கியின் குறைதீர்ப்பாளர் வழிமுறை மூலம் மேல் நடவடிக்கைக்கு எடுத்துச் செல்லலாம்.
தங்கக் கடன், பொருந்தக்கூடிய LTV வரம்பை மீறினால் என்னவாகும்?
கடன் வழங்குபவர், கடன் காலம் முழுவதும் பொருந்தக்கூடிய கடன் மதிப்பு விகிதத்தை (LTV) பராமரிக்க வேண்டும் மற்றும் ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பு, கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் உள் கொள்கையின் கீழ் ஒரு மீறலைக் கையாள வேண்டும். அவர் கடன் வாங்குபவரைத் தொடர்பு கொள்ளலாம் அல்லது பகுதியளவு பணத்தைத் திரும்பப் பெறக் கோரலாம்.payகடன் வழங்குநர்கள் விதிமுறைகளை மீறும்போது, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் மேற்பார்வை சார்ந்த நடவடிக்கை, அந்த மீறலின் தன்மை மற்றும் தீவிரத்தன்மையைப் பொறுத்து அமைகிறது.
கடன் வழங்குபவர் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை எவ்வளவு விரைவில் திருப்பித் தர வேண்டும்?payமனநிலையா?
கடன் வழங்குபவர், அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை அதே நாளில் அல்லது முழுத் தொகையும் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட பிறகு அதிகபட்சமாக ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் விடுவிக்க வேண்டும்.payதாமதம் கடன் வழங்குபவரால் ஏற்பட்டால், தாமதமாகும் ஒவ்வொரு நாளுக்கும் ₹5,000 இழப்பீடு வழங்கப்படும். payவழிகாட்டுதல்களின் கீழ் செயல்பட முடியும்.
பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க
