தங்கக் கடன்களுக்கான கடன்-மதிப்பு விகிதத்திற்கான RBI வழிகாட்டுதல்கள்

தங்கக் கடன்கள் இன்று அதிகரித்து வரும் அணுகல் வழிமுறையாக மாறிவிட்டன quick பெரும்பாலான இந்தியர்களிடையே கடன். இந்தியர்கள் எப்போதும் தங்கத்தை ஒரு விலைமதிப்பற்ற சொத்தாக பொக்கிஷமாக வைத்துள்ளனர், இது உரிமையாளருக்கு ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் அந்தஸ்து ஆகிய இரண்டையும் வழங்குகிறது. பிறப்பு அல்லது திருமணம் போன்ற சில மங்களகரமான நிகழ்வுகள் தங்கத்தை பரிமாறிக்கொள்ளாமல் நிறைவடைகின்றன. கார் கடன்கள் அல்லது வீட்டுக் கடன்கள் போன்ற குறிப்பிட்ட நோக்கத்திற்காகக் கடன்கள் கிடைக்காத காரணத்திற்காக, அவசரப் பணத் தேவை ஏற்படும் போது, ​​கிட்டத்தட்ட ஒவ்வொரு வீட்டிலும் இந்தப் பண்டம் கிடைக்கிறது.

தங்கக் கடனை வழங்கும் எந்தவொரு பதிவு செய்யப்பட்ட நிதி நிறுவனத்திற்கும், தங்கக் கடன்கள் குறித்த RBI வழிகாட்டுதல்கள் புனிதமானவை. இந்த வழிகாட்டுதல்கள் கடன் வாங்குபவர் மற்றும் கடன் வழங்குபவரின் நலன்களைப் பாதுகாப்பதற்காக உருவாக்கப்பட்டுள்ளன. 

கடன் மதிப்பு விகிதம் என்றால் என்ன?

ஒரு விஷயத்தில் தங்க கடன், கடன் மதிப்பு விகிதம் அல்லது எல்டிவி என்பது, கடன் வாங்கியவர் அடமானமாக டெபாசிட் செய்த தங்கத்தின் மதிப்புக்கு அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகையின் விகிதமாகும். அடமானமாக டெபாசிட் செய்யப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பு தங்கப் பொருட்களை வாங்கும் விலையைப் பொறுத்தது அல்ல என்பதை நினைவில் கொள்ள வேண்டும். கொள்முதல் விலை ஒன்று payதங்க ஆபரணங்களை வாங்கும் போது பொதுவாக ஒரு மேக்கிங் கட்டணம் மற்றும் விலைமதிப்பற்ற அல்லது அரைகுறையான கற்களின் மதிப்பு ஆகியவை அடங்கும். தங்கத்தின் உண்மையான எடையின் அடிப்படையில் மட்டுமே LTV கணக்கிடப்படுகிறது.

கற்களின் எடை மற்றும் நகைகளின் மேக்கிங் சார்ஜ் இந்த கணக்கீடுகளில் இருந்து விலக்கப்பட்டுள்ளது. இருப்பினும், கடன் தொகையைக் கணக்கிடப் பயன்படுத்தப்படும் தங்கத்தின் விகிதம் தற்போதைய சந்தை விகிதம் அல்லது கடந்த சில நாட்கள் அல்லது வாரங்களின் சராசரி விகிதத்தின்படி இருக்கும். இது கடனளிப்பவருக்கு மாறுபடலாம்.

தங்கத்தின் தற்போதைய விகிதத்தில் கடன் தொகையைக் கணக்கிடுவது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட நன்மையை அளிக்கிறது. ஏனென்றால், பல சந்தர்ப்பங்களில் ஒரு நபர் மிகவும் முந்தைய தேதியில் தங்கத்தை வாங்கியிருப்பார். பொதுவாக, தங்கத்தின் விலைகள் காலப்போக்கில் உயர்வடைவதால், ஒரு நபர் தங்கத்தை வாங்கும் விகிதம், தற்போதைய விலையை விட மிகக் குறைவான விகிதத்தில் இருந்திருக்கும்.

உதாரணமாக, நீங்கள் ஒரு கிராம் ரூ.20/- என்ற விகிதத்தில் சில ஆண்டுகளுக்கு முன்பு 3000 கிராம் தங்கம் கொண்ட ஒரு தங்க ஆபரணத்தை வாங்கியிருக்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். நீங்கள் 2023 ஆம் ஆண்டில் கடனைத் தேர்வு செய்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம், அப்போது வட்டி விகிதம் ரூ. ஒரு கிராமுக்கு 5500/-, கடனைக் கணக்கிடும் நோக்கத்திற்காக தங்கத்தின் மதிப்பு தோராயமாக ரூ.110,000/- எடுக்கப்படும். இது, வாங்கும் போது மதிப்பு ரூ.60,000/- மட்டுமே என்றாலும் கூட. கடன் வழங்குபவர் உங்களுக்கு ரூ. 99,000/- அல்லது அதற்கும் குறைவான கடன் தொகையை வழங்க முடியும். இது தங்கக் கடன் அனுமதிக்கான ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதலின்படி உள்ளது.

மதிப்பு விகிதத்தில் கடனின் முக்கியத்துவம்:

தங்கக் கடன்களுக்கான ரிசர்வ் வங்கியின் சுற்றறிக்கையின்படி அனுமதிக்கப்பட்ட அதிக கடன் மதிப்பு விகிதமானது, LTV 75% ஆக இருந்தபோது, ​​கடனாளிகள் முன்பு இருந்த அதே அளவு தங்கத்திற்கு இப்போது அதிக கடன் தொகையைப் பெற முடியும். முதல் பார்வையில், கடன் வாங்குபவருக்கு இது ஒரு நல்ல செய்தி. இருப்பினும், அதிக கடன் மதிப்பு விகிதங்களைக் கொண்ட கடன்கள் பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதங்களுடன் இருக்கும்.

உயர்ந்ததற்கு முதன்மையான காரணம் தங்க கடன் வட்டி விகிதம் கடனளிப்பவரால் வழங்கப்படும் ஒவ்வொரு தங்கக் கடனும் அதனுடன் இணைக்கப்பட்ட விலைக் கூறுகளைக் கொண்டுள்ளது. கடனளிப்பவருக்கு எளிதில் புலப்படாத பணியாளர் மற்றும் நிறுவனக் கட்டணங்களும் இதில் அடங்கும்.

கடன் வாங்கியவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தவில்லை என்று வைத்துக்கொள்வோம். இந்த வழக்கில், கடன் வழங்குபவருக்கு கடன் வழங்குவதற்கான உண்மையான செலவை மீட்டெடுப்பதற்கான 10% மார்ஜின் மட்டுமே உள்ளது, இதில் உள்ள விதிமுறைகளின்படி கடன் வாங்குபவருக்கு கடனை திருப்பி அனுப்புவது மற்றும் தங்கத்தை பாதுகாப்பாக வைத்திருப்பது உட்பட. தங்க மதிப்பில் இந்த 10% கடன் வழங்குபவரின் அனைத்து செலவுகளையும் ஈடுகட்ட போதுமானதாக இருக்காது. எனவே, கடன் பெறுபவர்கள் மதிப்பு விகிதத்திற்கு அதிக கடனைத் தேர்வுசெய்தால், கடனாளியால் வசூலிக்கப்படும் வட்டி விகிதங்கள் அதிகமாக இருக்கும், ஏனெனில் அவை கடனாளிக்கு அதிக ஆபத்து என்று கருதப்படுகிறது.

தங்கக் கடனுக்கான RBI வழிகாட்டுதல்கள் மதிப்பு விகிதம் (LTV):

• அதிகபட்ச வரம்பு: ரிசர்வ் வங்கி அதிகபட்ச தங்கக் கடனை மதிப்பு விகிதத்தில் (எல்டிவி) தங்கத்தின் சந்தை மதிப்பில் 75% ஆக அமைக்கிறது. அதாவது, கடனாளிகள் தங்களுடைய அடகு வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பில் 75%க்கு சமமான கடன் தொகையைப் பெறலாம்.
• தற்காலிக அதிகரிப்பு: தொற்றுநோய்களின் போது, ​​நிதி நெருக்கடியை எதிர்கொள்ளும் தனிநபர்களுக்கு உதவுவதற்காக RBI தற்காலிகமாக LTVயை 90% ஆக உயர்த்தியது. இருப்பினும், இந்த உயர் வரம்பு மார்ச் 2021 இல் காலாவதியானது.

கடன் வழங்குபவர்களுக்கான நன்மைகள்:

• வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்க: மதிப்பு விகிதத்திற்கு அதிக தங்கக் கடன் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு அதிக கடன் தொகைகளை வழங்க அனுமதிக்கிறது, மேலும் கடன் வாங்குபவர்களை ஈர்க்கும்.
• ஆபத்தை நிர்வகித்தல்: கடன் வழங்குபவர்கள் அதிக எல்டிவியுடன் கூடிய கடன்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்கலாம்.

கடன் வாங்குபவர்களுக்கான நன்மைகள்:

• அதிக கடன் தொகை: மதிப்பு விகிதத்தில் அதிக தங்கக் கடன், பாரம்பரிய கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது கடன் வாங்குபவர்கள் பெரிய கடனை அணுக அனுமதிக்கிறது.
• கிரெடிட் ஸ்கோர் நெகிழ்வுத்தன்மை: பாரம்பரியக் கடன்களைப் போலன்றி, தங்கக் கடன்கள் ஒப்புதலுக்காக கிரெடிட் ஸ்கோரை பெரிதும் நம்புவதில்லை, குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் உள்ள தனிநபர்களுக்கு அவற்றை அணுகக்கூடியதாக ஆக்குகிறது.
• சாத்தியமான குறைந்த வட்டி விகிதங்கள்: பாதுகாப்பற்ற கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது தங்கக் கடன்கள் போன்ற பாதுகாப்பான கடன்கள் பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன. இருப்பினும், அதிக எல்டிவி கொண்ட கடனுக்கான வட்டி விகிதம் அதிகரிக்கக்கூடும் என்பதை நினைவில் கொள்ளவும்.

தீர்மானம்:

தங்கக் கடன் விதிகள் மற்றும் கடன் மதிப்பு விகிதம் தொடர்பான விதிமுறைகள் தொடர்பான சமீபத்திய RBI சுற்றறிக்கை அதிகரித்துள்ளது. தங்கக் கடன் அனுமதி தொடர்பான RBI சுற்றறிக்கையில் 75% LTV அமைக்கப்பட்டிருந்த முந்தைய காலகட்டத்துடன் ஒப்பிடுகையில், கடன் வாங்குபவர்கள் இப்போது அதிக அளவு தங்கத்தைப் பெற முடியும் என்பதில் இது ஒரு நன்மையைக் கொண்டிருந்தாலும், அது ஒரு பாதகத்தையும் கொண்டுள்ளது. கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மதிப்பு விகிதத்தில் அதிக கடனை வழங்கும் NBFCகளும் அதிக வட்டி விகிதத்தை வசூலிக்க வாய்ப்புள்ளது.