வருமானச் சான்று அடிப்படையிலான தங்கக் கடன் - ரிசர்வ் வங்கி விதிகள்: ₹2.5 லட்சம் வரம்பு என்பதன் பொருள் என்ன?

தி வருமான ஆதார தங்கக் கடன், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி இந்த விதி, ஒரு முழுமையான ஆவண விலக்குக்கு பதிலாக இரண்டு மதிப்பீட்டு நிலைகளை உருவாக்குகிறது. தகுதியான தங்கம் அல்லது வெள்ளிப் பிணையத்தின் மீதான ஒரு கடனாளியின் மொத்தக் கடன்கள் ₹2.5 லட்சத்தைத் தாண்டும்போது, ​​இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) விரிவான கடன் மதிப்பீட்டைக் கோருகிறது.payகடன் வழங்கும் திறன். அந்த அளவில் அல்லது அதற்குக் கீழே, கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் கடன் கொள்கையின் கீழ் ஒரு விகிதாசார அணுகுமுறையைக் கையாளலாம்.

இந்த வலைப்பதிவு இரு சூழ்நிலைகளையும், அதாவது KYC மற்றும் உரிமைப் பதிவுகள், வருமானம் தொடர்பான ஆவணங்கள் மற்றும் படிநிலை LTV வரம்புகள் ஆகியவற்றை விளக்குகிறது.

₹2.5 லட்சம் வரம்பு: ரிசர்வ் வங்கி உண்மையில் என்ன கோருகிறது

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்குதல்) வழிகாட்டுதல்கள், 2025-இன் பத்தி 10, ஒரு கடன் வழங்குநர் தனது கடன்-ஆபத்துக் கட்டமைப்பிற்குள், சிறு தொகைக் கடன்களுக்கான விகிதாச்சாரம் மற்றும் எளிதான அணுகலைக் கருத்தில் கொண்டு, ஒரு பொருத்தமான கடன் வழங்கும் அணுகுமுறையை வடிவமைக்க அனுமதிக்கிறது. பின்னர் அது ஒரு தெளிவான தேவையை நிர்ணயிக்கிறது: தகுதியான பிணையங்களுக்கு எதிராக ஒரு கடன் வாங்குபவரின் மொத்தக் கடன் தொகை ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் இருக்கும்பட்சத்தில், கடன் வழங்குநர் மறு மதிப்பீடு உட்பட ஒரு விரிவான கடன் மதிப்பீட்டை மேற்கொள்ள வேண்டும்.payதிறன் திறன்.

₹2.5 லட்சத்திற்கும் குறைவான தொகைக்கு சம்பளச் சீட்டுகள், வருமான வரி அறிக்கைகள் அல்லது வங்கி அறிக்கைகள் தடைசெய்யப்பட்டுள்ளன என்று அந்த வாசகம் கூறவில்லை. தங்கம் மற்றும் KYC-ஐ மட்டும் அடிப்படையாகக் கொண்டு ஒப்புதல் அளிக்கப்படும் என்பதற்கும் அது உத்தரவாதம் அளிக்கவில்லை. கடனின் நோக்கம், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், தற்போதுள்ள கடன் சுமை மற்றும் இடர் குறிகாட்டிகளைப் பொறுத்து, கடன் வழங்குநர் தனது வாரியத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கொள்கையின் கீழ் தகவல்களைக் கோரலாம். ஒரு சிறிய நுகர்வுக் கடனுக்கு, இந்த செயல்முறை எளிமையாக இருக்கலாம்; வருமானம் ஈட்டும், விவசாய அல்லது வணிகக் கடனுக்கு, இறுதிப் பயன்பாடு அல்லது முன்னுரிமைத் துறை வகைப்பாடு தொடர்பான ஆவணங்கள் தேவைப்படலாம்.

இந்த வேறுபாடு சம்பளம் பெறுபவர்கள், சுயதொழில் செய்பவர்கள் மற்றும் முறைசாரா வருமானம் ஈட்டும் விண்ணப்பதாரர்களுக்குச் சமமாகப் பொருந்தும்: தொழில் என்பது தானாகவே விலக்கு அல்லது நிராகரிப்பை ஏற்படுத்தாது. தொடர்புடைய கேள்விகள் யாதெனில், மொத்தக் கடன் அளவு, கடனின் நோக்கம், கடன் வழங்குநரின் கொள்கை, உங்கள் வாடிக்கையாளரை அறிதல் (KYC), பிணையம் மற்றும் மறுதேவையைச் சந்திக்கும் திறன் ஆகியவை ஆகும்.payவிதிமுறைகள்.

இன்னும் தேவைப்படக்கூடிய ஆவணங்கள்

விகிதாசார கடன் மதிப்பீடு என்பது “ஆவணங்கள் இல்லை” என்பதற்குச் சமமானதல்ல. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) கே.ஒய்.சி (KYC) மற்றும் தங்கப் பிணைய விதிகள் தொடர்ந்து பொருந்தும். ஒரு கடன் வழங்குநர் பின்வருவனவற்றைக் கோரலாம்; இதன் துல்லியமான பட்டியல் நிறுவனம், வழிமுறை மற்றும் வாடிக்கையாளர் விவரத்தைப் பொறுத்து மாறுபடும்:

அனுமதிக்கப்பட்ட KYC வழிமுறைகள் மூலம் ஆதார் பயன்படுத்தப்படலாம், ஆனால் அது மட்டுமே அதிகாரப்பூர்வமாகச் செல்லுபடியாகும் ஆவணம் அல்ல. கடன் வழங்குபவரின் செயல்முறையின் கீழ் கடவுச்சீட்டு அளவு புகைப்படங்கள் அல்லது கூடுதல் முகவரிப் பதிவுகள் கோரப்படலாம். கொள்முதல் ரசீதுகள் உலகளவில் கட்டாயமில்லை, இருப்பினும், உரிமை சந்தேகத்திற்குரியதாக இருக்கும்போது கடன் வழங்குபவர் கடன் வழங்க முடியாது, மேலும் குறிப்பாக அசாதாரணமான, அடிக்கடி நிகழும் அல்லது அதிக மதிப்புள்ள அடமானங்களுக்கு ஆதரவுச் சான்றுகளைக் கோரலாம்.

₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல்: எப்படிpayதிறன் மதிப்பீட்டுப் பணிகள்

ஒரு கடனாளிக்கு தகுதியான பிணையத்தின் மீதான மொத்த கடன்கள் ₹2.5 லட்சத்தைத் தாண்டியவுடன், விவரங்கள் தங்கக் கடன் வருமானச் சரிபார்ப்பு வழிகாட்டுதல்களின்படி இது கட்டாயமாகிறது. இந்த மதிப்பீடு வருமானத்தின் ஆதாரம் மற்றும் ஒழுங்குமுறை, பணப்புழக்கம், தற்போதுள்ள கடமைகள், மறுசலுகைகள் ஆகியவற்றை ஆராயலாம்.payஆவணக் கட்டமைப்பு, பணியகத் தகவல் மற்றும் குறிப்பிடப்பட்ட இறுதிப் பயன்பாடு. விண்ணப்பதாரர் சம்பளம் பெறுபவரா, சுயதொழில் செய்பவரா, விவசாயத்தில் ஈடுபடுபவரா அல்லது முறைசாரா வழிகளில் வருமானம் ஈட்டுபவரா என்பதைப் பொறுத்து சரியான சான்றுகள் அமையும்.

₹4,00,000 மதிப்புள்ள தகுதியான பிணையத்தையும், ₹3,00,000 மதிப்பிலான முன்மொழியப்பட்ட நுகர்வுக் கடனையும் கருத்தில் கொள்க. கோரிக்கை ₹2.5 லட்சத்திற்கும் அதிகமாக இருப்பதால், ஒரு விரிவான மறுபரிசீலனை தேவை.payகடன் பெறும் திறன் மதிப்பீடு தேவைப்படுகிறது. மேலும் இது, “₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரை” என்ற நுகர்வுக் கடன் பிரிவில் வருகிறது, இதில் அதிகபட்ச கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV) 80% ஆகும். ₹3,00,000 என்பது ₹4,00,000-இல் 75% என்பதால், கடன் மதிப்பு விகிதக் கணக்கீடு அந்த உச்சவரம்பிற்குள் அடங்குகிறது, ஆனால் அந்த ஒரு காரணமே கடன் ஒப்புதலைப் பெற்றுத் தராது. கடன் மதிப்பீடு, ஆவணங்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கை ஆகியவையே முடிவைத் தீர்மானிக்கின்றன.

புள்ளிவிவரங்கள் விளக்க நோக்கத்திற்காக மட்டுமே, அவை கடன் சலுகையாகக் கருதப்படாது. தூய்மைச் சரிசெய்தல் மற்றும் கற்கள், பிணைப்புகள் அல்லது தங்கம் அல்லாத பிற பொருட்களுக்கான கழிவுகளுக்குப் பிறகு இறுதி மதிப்பீடு குறைவாக இருக்கலாம்.

படிநிலை LTV சாத்தியமான கடன் தொகையை எவ்வாறு பாதிக்கிறது

1 ஏப்ரல் 2026 முதல் வழிகாட்டுதல்களின்படி நிர்வகிக்கப்படும் நுகர்வுக் கடன்களுக்கு, தகுதியான பிணையங்களுக்கு எதிராகக் கடன் வாங்குபவரின் மொத்த நுகர்வுக் கடன் தொகையின் அடிப்படையில், ரிசர்வ் வங்கி பல்வேறு படிநிலைகளில் அதிகபட்ச கடன் மதிப்பு விகிதங்களை (LTV ratios) நிர்ணயிக்கிறது:

இவை உச்சவரம்புகளே தவிர, உறுதியளிக்கப்பட்ட கடன் சதவீதங்கள் அல்ல. LTV என்பது நிலுவையில் உள்ள கடனை, தகுதியான அடமானப் பிணையத்தின் மதிப்பால் வகுக்கக் கிடைப்பதாகும்; ஒரு புல்லட் கடனைப் பொறுத்தவரை, மொத்தத் தொகை...payமுதிர்வடையும் போது கிடைக்கும் மதிப்பு பயன்படுத்தப்படுகிறது. பரிந்துரைக்கப்பட்ட விகிதம், காலக்கட்டம் முழுவதும் பராமரிக்கப்பட வேண்டும். மதிப்பீட்டிற்கு, அனுமதிக்கப்பட்ட மூலத்திலிருந்து பெறப்பட்ட தொடர்புடைய தூய்மைக்கான, முந்தைய 30-நாள் சராசரி இறுதி விலை அல்லது முந்தைய நாளின் இறுதி விலை, இவற்றில் எது குறைவோ அது பயன்படுத்தப்படுகிறது. உள்ளார்ந்த தங்க உள்ளடக்கம் மட்டுமே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது.

உதாரணமாக, ₹3,00,000 மதிப்புள்ள பிணையம் தானாகவே 85% வட்டி விகிதத்தில் ₹2,55,000 ஆகாது. ₹2.5 லட்சத்தைத் தாண்டும்போது பொருந்தக்கூடிய வட்டி வரம்பு மாறுகிறது, எனவே கோரப்பட்ட தொகையையும் அதற்கேற்ற LTV-யையும் ஒன்றாகவே மதிப்பிட வேண்டும்.

வெவ்வேறு வருமானப் பிரிவுகளுக்கு இந்த விதி எவ்வாறு பொருந்தும்

சம்பளம் பெறும் விண்ணப்பதாரர்களுக்கு சம்பள வரவுகள் இருக்கலாம் அல்லது payரசீதுகள் கிடைக்கப்பெறும், அதேசமயம் சுயதொழில் விண்ணப்பதாரர்கள் வங்கி நடவடிக்கைகள், வணிகப் பதிவுகள் அல்லது வரித் தாக்கல்களை நம்பியிருக்கலாம். விவசாயிகளிடம் பருவகால பணப்புழக்கங்கள் மற்றும் விவசாய நடவடிக்கைகளுடன் தொடர்புடைய ஆவணங்கள் இருக்கலாம். முறைசாரா தொழிலாளர்கள் வழக்கமான சம்பளப் பதிவுகளை வைத்திருக்க வேண்டியதில்லை, ஆனால் கடன் வழங்குநரால் கோரப்படும் பிற ஆதாரங்களை அவர்களால் வழங்க முடியும்.

₹2.5 லட்சம் அல்லது அதற்குக் குறைவான கடன்களுக்கு, கடன் வழங்குபவர் எளிமையான, விகிதாசார செயல்முறையைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம்; மறுஆய்வைப் புறக்கணிக்க வேண்டிய அவசியமில்லை.payஅடமான அபாயம். வரம்பிற்கு மேல், விரிவான மதிப்பீடு கட்டாயமாகும். இரண்டு சந்தர்ப்பங்களிலும், அடமானம் வைக்கப்பட்ட சொத்தானது, KYC, உரிமை சரிபார்ப்பு, நேர்மையான வெளிப்படுத்தல் அல்லது மறு அறிவிப்பு ஆகியவற்றிற்கு மாற்றாக இல்லாமல், ஒரு பிணையமாகச் செயல்படுகிறது.payபொறுப்பு.

IIFL தங்கக் கடனுக்கு விண்ணப்பித்தல்

ஒரு IIFL தங்கக் கடன் விண்ணப்பம் பொதுவாகத் தகுதியான நகைகள், KYC தகவல் மற்றும் கோரப்பட்ட கடன் விவரங்களுடன் தொடங்குகிறது. பிணையம் மதிப்பீடு செய்யப்பட்டு மதிப்பிடப்படுகிறது, தொடர்புடைய பிடித்தங்கள் விளக்கப்படுகின்றன, மேலும் பொருந்தக்கூடிய கடன் மற்றும் ஆவணச் சரிபார்ப்புகள் முடிக்கப்படுகின்றன. தொகை, நோக்கம், வாடிக்கையாளர் விவரம் மற்றும் ஒழுங்குமுறை வகைப்பாடு ஆகியவற்றைப் பொறுத்துத் தேவைகள் வேறுபடலாம்.

₹2.5 லட்சம் அல்லது அதற்குக் குறைவான கோரிக்கைகளுக்கு, IIFL ஃபைனான்ஸ் தனது கொள்கையின்படி விகிதாசார மதிப்பீட்டைப் பயன்படுத்தலாம்; தேவைப்படும் இடங்களில் வருமானம் அல்லது பணப்புழக்கத் தகவல்கள் கோரப்படலாம். ஒப்புதல், மதிப்பீடு, கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV), விலை நிர்ணயம், கடன் காலம் மற்றும் கடன் வழங்கல் ஆகியவை சரிபார்ப்பு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிகளுக்கு உட்பட்டவை. ஒரு பொதுவான CMS லேபிளில், “தங்கக் கடன் தகுதியைச் சரிபார்க்கவும்” என்று குறிப்பிடப்பட்டிருக்கலாம்.

தீர்மானம்

தங்கக் கடன்களுக்கான இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வருமானச் சான்று விதியானது, கடன் மதிப்பீட்டின் ஆழத்தை நிர்ணயிக்கிறது; அது ஆவணங்களுக்கு முழுமையான விலக்களிப்பை உருவாக்குவதில்லை.

இந்த வலைப்பதிவு, சிறிய கடன்களுக்குக் கிடைக்கும் விகிதாசார அணுகுமுறை, கட்டாயமான விரிவான ஆய்வு ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியுள்ளது.pay₹2.5 லட்சத்திற்கும் அதிகமான கடன் பெறும் திறன் மதிப்பாய்வு, KYC மற்றும் உரிமைப் பதிவுகள், மற்றும் நுகர்வுக் கடன்களுக்கான 85%–80%–75% அதிகபட்ச LTV வரம்புகள் ஆகியவை இதில் அடங்கும். சம்பளம் பெறுபவர்கள், சுயதொழில் செய்பவர்கள், விவசாயம் மற்றும் முறைசாரா வருமானம் ஈட்டும் விண்ணப்பதாரர்கள் வெவ்வேறு சான்றுகளைச் சமர்ப்பிக்கலாம், ஆனால் ஒவ்வொரு விண்ணப்பமும் பிணைய மதிப்பீடு, கடன் வழங்குநரின் கொள்கை, தேவையான ஆவணங்கள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைச் சோதனைகளுக்கு உட்பட்டே இருக்கும்.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க