பல தங்கக் கடன்களை நிர்வகித்தல்: மறுஆய்வின் போது பொதுவாகக் கருத்தில் கொள்ளப்படும் காரணிகள்payயாக
பொருளடக்கம்
ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட தங்கக் கடன்களை நிர்வகிப்பதில் பல்வேறு மறுஆய்வை மதிப்பாய்வு செய்வது அடங்கும்.payகடன் வழங்கல் அட்டவணைகள், வட்டி கட்டமைப்புகள், புதுப்பித்தல் வரலாறுகள் மற்றும் பிணைய மதிப்பீடுகள். ஒவ்வொரு கடன் வசதிக்கும் வெவ்வேறு விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் இருக்கலாம் என்பதால், கடன் வாங்குபவர்கள் பல கணக்குகளில் உள்ள நிலுவையில் உள்ள கடமைகளை மதிப்பிடும்போது பல காரணிகளை ஆராய்வது வழக்கம்.
இந்த வழிகாட்டி, பல தங்கக் கடன்களின் சூழலில் பொதுவாக மதிப்பாய்வு செய்யப்படும் பரிசீலனைகளான புதுப்பித்தல் நிலை, வட்டிச் செலவுகள், கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) தொடர்பான பரிசீலனைகள் மற்றும் பலவற்றைப் பற்றி விவாதிக்கிறது.payகருத்து தொடர்பான அம்சங்கள். இந்தக் கலந்துரையாடல் தகவல் நோக்கங்களுக்காக மட்டுமேயானது, மேலும் இது ஒரு மறுமொழி அல்ல.payபரிந்துரை.
ஏன் ரீpayபல தங்கக் கடன்களைப் பெறுவதற்கு ஒரு தெளிவான வரிசைமுறை தேவை.
பல தங்கக் கடன்களை நிர்வகிப்பதில், பல்வேறு மறுஆய்வை மதிப்பாய்வு செய்வது அடங்கியிருக்கலாம்.payஒப்பந்த காலக்கெடு, நிலுவைத் தொகைகள், வட்டிச் செலவுகள், புதுப்பித்தல் நிபந்தனைகள் மற்றும் பிணையம் தொடர்பான பரிசீலனைகள். இந்தக் காரணிகளின் முக்கியத்துவம், ஒவ்வொரு கடன் வசதியையும் நிர்வகிக்கும் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து அமைகிறது.
வெவ்வேறு கடன் வாங்குபவர்கள், தங்கள் தேவைகளைப் பொறுத்து, பல கடன் கணக்குகளை வெவ்வேறு வழிகளில் மதிப்பாய்வு செய்யலாம்.payதவணை அட்டவணைகள், புதுப்பித்தல் வரலாறு, நிலுவைத் தொகைகள், வட்டிச் செலவுகள், பிணைய மதிப்பு மற்றும் கடன் வழங்குநருக்கான குறிப்பிட்ட தேவைகள். ஒவ்வொரு காரணியின் சார்பு முக்கியத்துவமும் தனிப்பட்ட கடன் வசதிகளின் தன்மைகளைப் பொறுத்தது.
ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட கடன் கணக்குகளை மதிப்பாய்வு செய்யும்போது, கடன் வாங்குபவர்கள் பெரும்பாலும் புதுப்பித்தல் வரலாறு, பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதங்கள், நிலுவையில் உள்ள தொகைகள் போன்ற காரணிகளை ஒப்பிடுகிறார்கள்.payகடன் கடமைகள், பிணைய மதிப்பு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் தேவைகள். ஒவ்வொரு காரணியின் முக்கியத்துவமும் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகள் மற்றும் கடன் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து அமைகிறது.
படி 1 - முதலில் ஒவ்வொரு கடனிலும் உள்ள புதுப்பித்தல் எண்ணிக்கையைச் சரிபார்க்கவும்
பல தங்கக் கடன் கணக்குகளை மதிப்பிடும்போது, மதிப்பாய்வு செய்யப்படக்கூடிய பல காரணிகளில் புதுப்பித்தல் வரலாறும் ஒன்றாகும்.
புதுப்பித்தல் கிடைக்கும் தன்மை, நீட்டிப்பு விதிகள் மற்றும் அது தொடர்பான நிபந்தனைகள் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைகள், கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் மற்றும் குறிப்பிட்ட கடன் வசதியை நிர்வகிக்கும் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து அமையும். கடன் வாங்குபவர்கள் ஒவ்வொரு கணக்கிற்கும் பொருந்தக்கூடிய புதுப்பித்தல் நிபந்தனைகளை மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும்.
புதுப்பித்தல் விதிகள் இருக்கும் பட்சத்தில், நிலுவையில் உள்ள கடன் கடமைகளை மதிப்பிடும்போது, ஏற்கனவே பயன்படுத்தப்பட்ட புதுப்பித்தல்களின் எண்ணிக்கை மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளின் கீழ் மீதமுள்ள கிடைக்கும் தன்மை ஆகியவை ஆய்வு செய்யப்படும் தகவல்களின் ஒரு பகுதியாக அமையலாம். புதுப்பித்தல்கள், நீட்டிப்புகள் மற்றும் முடித்தல் தேவைகள் கையாளப்படும் விதம், கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், ஒப்பந்த விதிமுறைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைகளைப் பொறுத்தது.
பல்வேறு கடன் கணக்குகளில் புதுப்பித்தல் வரலாறுகள் எவ்வாறு வேறுபடுகின்றன என்பதை ஒப்பிடுவதற்கு, விளக்க எடுத்துக்காட்டுகள் பயன்படுத்தப்படலாம். புதுப்பித்தல் வரலாற்றின் முக்கியத்துவம், பொருந்தக்கூடிய கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் தேவைகளைப் பொறுத்து மாறுபடும்.
பல கணக்குகளில் உள்ள நிலுவையில் உள்ள கடன்களை மதிப்பிடும்போது, ஒரு கடனின் புதுப்பித்தல் வரலாறு கருத்தில் கொள்ளப்படும் ஒரு காரணியாக இருக்கலாம். பொருந்தக்கூடிய புதுப்பித்தல் வரம்புகளுக்கு நெருக்கமாக உள்ள கடன் வசதிகளுக்கு, கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், ஒப்பந்த விதிமுறைகள் மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளைப் பொறுத்து கூடுதல் கவனம் தேவைப்படலாம்.
புதுப்பித்தல் வரம்புகள், நீட்டிப்பு விதிகள் அல்லது முடித்தல் தேவைகள் ஆகியவற்றின் பொருந்தக்கூடிய தன்மையானது, குறிப்பிட்ட கடன் வசதியை நிர்வகிக்கும் விதிமுறைகளைப் பொறுத்தது.
படி 2 - வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் மொத்த செலவை ஒப்பிடுக
பல தங்கக் கடன் கணக்குகளை மதிப்பிடும்போது, வட்டி தொடர்பான செலவுகள் மற்றொரு காரணியாகக் கருத்தில் கொள்ளப்படலாம். அதிக வட்டி விகிதம் கொண்ட கடனில், பொதுவாக நிலுவையில் உள்ள ஒவ்வொரு ரூபாய்க்கும் கூடுதல் வட்டிச் செலவு சேர்க்கப்படுகிறது.
கடன் வாங்குபவர்கள் தோராயமான மாதாந்திர வட்டியைப் பின்வருவனவற்றைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடலாம்:
மாத வட்டி = செலுத்த வேண்டிய அசல் × ஆண்டு வட்டி விகிதம் ÷ 12
உதாரணமாக:
|
கடன் |
நிலுவைத் தொகை |
வட்டி விகிதம் |
தோராயமான மாதாந்திர வட்டி |
|
கடன் A |
ரூ |
ஆண்டுக்கு 14% |
ரூ |
|
கடன் B |
ரூ |
ஆண்டுக்கு 11% |
ரூ |
இந்த எடுத்துக்காட்டில், கடன் A அதன் நிலுவைத் தொகை மற்றும் பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதம் ஆகியவற்றின் காரணமாக அதிக மாதாந்திர வட்டித் தொகையை உருவாக்குகிறது. கடன் கணக்குகளுக்கு இடையே கடன் வாங்கும் செலவுகள் எவ்வாறு வேறுபடலாம் என்பதை விளக்குவதே இந்த எடுத்துக்காட்டின் நோக்கமாகும்.
வட்டிச் செலவுகள் என்பது, நிலுவையில் உள்ள தொகைகள், கடன் காலம், பிணைய மதிப்பீடு, புதுப்பித்தல் நிபந்தனைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநருக்கான பிரத்யேக விதிமுறைகள் ஆகியவற்றையும் உள்ளடக்கிய ஒரு விரிவான மதிப்பீட்டின் ஒரு கூறாகும்.
வெவ்வேறு வட்டி விகிதங்கள் காலப்போக்கில் கடன் வாங்கும் செலவுகளை எவ்வாறு பாதிக்கக்கூடும் என்பதை இந்த விளக்கப்படம் எடுத்துக்காட்டுகிறது. வட்டி தொடர்பான பரிசீலனைகள், புதுப்பித்தல் நிலை, பிணையம் தொடர்பான பரிசீலனைகள் போன்றவற்றையும் உள்ளடக்கிய ஒரு விரிவான மதிப்பாய்வின் ஒரு அங்கமாக அமையலாம்.payஒப்பந்த விதிமுறைகள் மற்றும் நிலுவையில் உள்ள தொகைகள்.
படி 3 - ஒவ்வொரு கடனின் மீதான ஏல அபாயம் மற்றும் கடன்-மதிப்பு விகிதத்தை (LTV) மதிப்பிடுங்கள்
தங்கக் கடன் மறுpayகடன் முடிவுகளில், அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) என்பது, நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகைக்கும் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் தற்போதைய மதிப்புக்கும் இடையிலான தொடர்பைக் குறிக்கிறது.
அதிக LTV என்பது, நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகையானது பிணையத்தின் மதிப்புக்கு மிக நெருக்கமாக உள்ளது என்பதைக் குறிக்கிறது. தங்கத்தின் விலை மாறினாலோ அல்லது செலுத்தப்படாத வட்டியின் காரணமாக நிலுவைத் தொகை அதிகரித்தாலோ, கடன் வழங்குபவரின் விதிமுறைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களின் அடிப்படையில் கடன் வாங்கியவரின் கணக்கில் கவனம் செலுத்த வேண்டியிருக்கலாம்.
கடன் மதிப்பு (LTV) அளவுகளில் உள்ள வேறுபாடுகள், கடன் கணக்குகள் முழுவதும் பிணையப் பாதுகாப்பு எவ்வாறு மதிப்பிடப்படுகிறது என்பதில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும். இந்த வேறுபாடுகளின் முக்கியத்துவம், கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், சந்தை நிலவரங்கள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கடன் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து அமைகிறது.
கடன் வாங்குபவர்கள் மதிப்பாய்வு செய்யலாம்:
- தற்போதைய நிலுவையில் உள்ள அசல்
- அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு
- பொருந்தக்கூடிய LTV வரம்பு
- நிலுவையில் உள்ள வட்டி அல்லது கட்டணங்கள்
நிலுவையில் உள்ள தொகைகள், பிணைய மதிப்பு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகித (LTV) வரம்புகளுக்கு இடையேயான தொடர்பு, தொடர்ச்சியான கடன் நிர்வாகத்தின் ஒரு பகுதியாக மதிப்பாய்வு செய்யப்படலாம். பிணைய மதிப்பில் ஏற்படும் மாற்றங்களின் தாக்கங்கள், கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், சந்தை நிலவரங்கள், கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளைப் பொறுத்து அமையும்.
செயல்முறை எடுத்துக்காட்டு: இரண்டு தங்கக் கடன்களை ஒப்பிடுதல்
இரண்டு கற்பனையான கடன்களைக் கருத்தில் கொள்வோம்:
|
காரணி |
கடன் A |
கடன் B |
|
நிலுவையில் உள்ள தொகை |
ரூ |
ரூ |
|
வட்டி விகிதம் |
14% பா |
11% பா |
|
புதுப்பிக்கப்பட்டது |
4 முறை |
20 நிமிடங்கள் |
|
மாதாந்திர வட்டி மதிப்பீடு |
ரூ |
ரூ |
கடன் கணக்குகளுக்கு இடையே புதுப்பித்தல் வரலாறு, வட்டி விகிதங்கள், நிலுவைத் தொகைகள் மற்றும் பிணையம் தொடர்பான அம்சங்கள் எவ்வாறு வேறுபடலாம் என்பதை இந்த அட்டவணை எடுத்துக்காட்டுகிறது. இந்தக் காரணிகளின் சார்பு முக்கியத்துவம், கடன் வாங்குபவரின் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகள் மற்றும் ஒவ்வொரு கடன் வசதியையும் நிர்வகிக்கும் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து அமைகிறது.
வட்டிச் செலவு, புதுப்பித்தல் வரலாறு மற்றும் நிலுவைத் தொகை போன்ற காரணிகளைப் பொறுத்து கடன் கணக்குகள் எவ்வாறு வேறுபடலாம் என்பதை இந்த விளக்கப்படம் விளக்குகிறது. ஒவ்வொரு காரணியின் முக்கியத்துவமும், தனிப்பட்ட கடன் வசதிகளின் தன்மைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளைப் பொறுத்து அமைகிறது.
பகுதி மறுபார்வைpayபல்வேறு தங்கக் கடன்களில் உள்ள அம்சங்கள்
சில கடன் வழங்குநர்கள் பகுதி மறுநிதியளிப்பை வழங்கலாம்payபொருந்தக்கூடிய கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் தயாரிப்பு நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு, கடன் வசதிகள் வழங்கப்படும். இத்தகைய அம்சங்களின் கிடைக்கும்தன்மை, கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் மற்றும் கடன் வசதியின் கட்டமைப்பைப் பொறுத்தது.
பல கடன் கணக்குகளை மதிப்பாய்வு செய்யும்போது, கடன் வாங்குபவர்கள் நிலுவைத் தொகை, திரட்டப்பட்ட வட்டி போன்ற காரணிகளை ஆராயலாம்.payஒப்பந்த அட்டவணைகள், புதுப்பித்தல் தேவைகள் மற்றும் பிற ஒப்பந்தக் கடமைகள்.payதனிப்பட்ட சூழ்நிலைகள் மற்றும் ஒவ்வொரு கடனுக்கும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளைப் பொறுத்து கொடுப்பனவுகள் ஒதுக்கப்படுகின்றன.
தொடர்பான கேள்விகள் பகுதி payதங்க கடன் வசதிகள் மற்றும் ஒரு கடன் வாங்குபவர் முடியும் pay தங்கக் கடனின் பாதித் தொகை கடன் வழங்குநரின் தயாரிப்பு விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டவை.payமனக் கொள்கைகள்.
தீர்மானம்
பல தங்கக் கடன்களை நிர்வகிப்பதில், நிலுவைத் தொகையில் மட்டும் கவனம் செலுத்தாமல், பலதரப்பட்ட காரணிகளை மதிப்பாய்வு செய்வதும் அடங்கும். புதுப்பித்தல் நிலை, கடன் வாங்கும் செலவுகள், பிணைய மதிப்பு, மறுpayகடன் திருப்பிச் செலுத்தும் கால அட்டவணைகள், கடன்-மதிப்பு விகிதக் கருத்தாய்வுகள் மற்றும் கடன் வழங்குநருக்கான பிரத்யேகத் தேவைகள் ஆகிய அனைத்தும், வெவ்வேறு கணக்குகளில் உள்ள நிலுவையில் உள்ள கடன்பத்திரங்களைப் புரிந்துகொள்வதில் பங்கு வகிக்கக்கூடும்.
இந்தக் கட்டுரை, பல தங்கக் கடன்களின் சூழலில் பொதுவாக மதிப்பாய்வு செய்யப்படும் காரணிகளான புதுப்பித்தல் வரலாறு, வட்டி தொடர்பான பரிசீலனைகள், பிணைய வெளிப்பாடு மற்றும் பகுதியளவு திருப்பிச் செலுத்துதல் ஆகியவற்றை கோடிட்டுக் காட்டியது.payகடன் விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் வேறுபடுவதால், எந்தவொரு தனிப்பட்ட காரணியின் முக்கியத்துவமும் ஒவ்வொரு கடன் வசதியின் குறிப்பிட்ட பண்புகளைப் பொறுத்து அமைகிறது.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
நான் மீண்டும்pay முன்கூட்டியே தங்கக் கடன் வாங்கலாமா?
ஆம். பெரும்பாலான தங்கக் கடன்கள் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்த அனுமதிக்கின்றன.payசில கடன் வழங்குநர்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தைப் பொறுத்து முன்கூட்டியே கடனை முடிப்பதற்கான கட்டணங்களை வசூலிக்கலாம், மற்றவர்களோ முன்கூட்டியே கடனை முடிப்பதற்கு குறிப்பிட்ட நிபந்தனைகளைக் கொண்டிருக்கலாம். பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள், நிலுவையில் உள்ள வட்டி மற்றும் மறுpayகடன் விதிமுறைகள் பொதுவாக கடன் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டிருக்கும், மேலும் அவை கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் மற்றும் கடன் வசதியின் கட்டமைப்பைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.
நான் முடியுமா pay தங்கக் கடனில் பாதித் தொகையா?
பகுதி மறுpayகிடைக்கப்பெறும் பட்சத்தில், மேம்பாட்டு அம்சங்கள் நிலுவையில் உள்ள தொகையைப் பாதிக்கலாம் மற்றும்payகடன் கணக்குடன் தொடர்புடைய பொறுப்புறுதிகள். இதன் சரியான தாக்கம், கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கடன் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து அமையும்.
இந்தியாவில் தங்கக் கடனை எத்தனை முறை புதுப்பிக்கலாம்?
புதுப்பித்தல் கிடைக்கும் தன்மை, அனுமதிக்கப்பட்ட நீட்டிப்புக் காலங்கள் மற்றும் அது தொடர்பான நிபந்தனைகள் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைகள், கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் மற்றும் கடன் வசதியை நிர்வகிக்கும் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து அமைகின்றன. பொருந்தக்கூடிய புதுப்பித்தல் நிபந்தனைகள், கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், ஒப்பந்த விதிகள் மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளால் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன.
ஒரே கடன் வழங்குநரிடமிருந்து நான் பல தங்கக் கடன்களைப் பெறலாமா?
பல்வேறு தங்கக் கடன் வசதிகள் கிடைப்பது, கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், பிணைய மதிப்பீடு, மறுமதிப்பீடு போன்ற பல காரணிகளைச் சார்ந்துள்ளது.payபணி வரலாறு, நிலுவையில் உள்ள கடமைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய தகுதித் தேவைகள்.
நான் எந்த தங்கக் கடனைப் பெற வேண்டும்? pay எனக்கு இரண்டு கடன்கள் செயல்பாட்டில் இருக்கும்போது முதலில் நிறுத்த வேண்டுமா?
ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட செயல்பாட்டில் உள்ள தங்கக் கடன்களை மதிப்பாய்வு செய்யும்போது, புதுப்பித்தல் வரலாறு, வட்டி தொடர்பான செலவுகள், பிணைய மதிப்பு உள்ளிட்ட பல காரணிகளைக் கருத்தில் கொள்ளலாம்.payகடன் கடமைகளும், கடன் வழங்குநருக்கான பிரத்யேகத் தேவைகளும். இந்தக் கருத்தாய்வுகளின் சார்பு முக்கியத்துவம், ஒவ்வொரு கடன் வசதிக்கும் பொருந்தக்கூடிய சூழ்நிலைகளையும் விதிமுறைகளையும் பொறுத்தது.
மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க
