சிபில் ஸ்கோர் இல்லாத கடன் விண்ணப்பங்கள்: தெரிவுகள், தகுதி மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் முறை

நிராகரிக்கப்பட்ட கடன் விண்ணப்பம், 650-க்கும் குறைவான மதிப்பெண், மற்றும் நிதிக்கான உண்மையான தேவை: கடன் வாங்குபவர்கள் விண்ணப்பிக்கும்போது இந்த மூலையிலிருந்தே தேடுகிறார்கள். சிபில் இல்லாத கடன் விண்ணப்பங்கள் ஒரு தொலைபேசிக்குள். நேர்மையான பதிலுக்கு இரண்டு பகுதிகள் உள்ளன. தங்கக் கடன் போன்ற பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் விருப்பங்கள், கடன் மதிப்பெண்ணை ஏறக்குறைய முழுமையாகத் தவிர்க்கின்றன, ஏனெனில் அடமானம் வைக்கப்பட்ட சொத்தே ஆபத்தைக் கொண்டுள்ளது. மேலும், சில வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFC) மற்றும் ஃபின்டெக் கடன் வழங்கும் செயலிகள், வருமானம் மற்றும் வங்கி அறிக்கைகளைப் படிப்பதன் மூலம், குறைந்த மதிப்பெண் அல்லது மதிப்பெண் இல்லாத கடன் வாங்குபவர்களுக்குக் கடன் வழங்குகின்றன, இருப்பினும் பொதுவாக அதிக செலவில். இந்தக் கையேடு, குறைந்த அல்லது இல்லாத மதிப்பெண் உண்மையில் எதைக் குறிக்கிறது, அதற்குப் பதிலாகக் கடன் வழங்குநர்கள் படிக்கும் சமிக்ஞைகள், கடன் தகுதி குறைந்த கடன் வாங்குபவர்களுக்குக் கிடைக்கும் முக்கிய கடன் வழிகள், ஒவ்வொன்றிற்குமான ஆவணங்கள் மற்றும் தகுதி, படிப்படியான விண்ணப்பப் பாதை, மற்றும் அடுத்த விண்ணப்பம் உயர் நிலையில் இருந்து தொடங்குவதற்காக மதிப்பெண்ணை எவ்வாறு மீண்டும் உருவாக்குவது என்பனவற்றை உள்ளடக்கியுள்ளது.

குறைந்த அல்லது கடன் மதிப்பெண் இல்லாதது கடன் தகுதிக்கு என்ன அர்த்தம்?

சுமார் 650-க்குக் குறைவான மதிப்பெண், கடந்த காலத்தைக் குறிக்கிறது.payபிணையற்ற கடன் வழங்குநருக்கு ஏற்படும் மன அழுத்தம். அறிக்கையில் NH அல்லது NA எனக் காட்டப்படும் மதிப்பெண் இல்லாமை என்பது வேறு ஒன்றைக் குறிக்கிறது: மதிப்பெண் பெறுவதற்குப் போதுமான கடன் வரலாறு இல்லை என்பது, முதல் முறை கடன் வாங்குபவர்கள், இல்லத்தரசிகள் மற்றும் ரொக்கமாகச் சம்பாதிக்கும் தொழிலாளர்கள் மத்தியில் பொதுவாகக் காணப்படுகிறது.

இரண்டுமே நிரந்தரமாக மூடப்பட்ட கதவுகள் அல்ல. அது பிணையற்ற கடன் வாய்ப்புகளைக் குறைத்து, அவற்றின் விலையை உயர்த்துகிறது. பிணையுள்ள கடன் என்பது முற்றிலும் ஒரு தனிப் பாதை, மேலும் குறைந்த மதிப்பெண் பெற்ற ஒரு கடனாளி கற்றுக்கொள்ளக்கூடிய மிகவும் பயனுள்ள ஒரே விஷயம் இந்த வேறுபாடுதான்.

கடன் மதிப்பீடு இல்லாமல் கடன் வழங்குநர்கள் விண்ணப்பங்களை எவ்வாறு மதிப்பிடுகிறார்கள்

கடன் தகவல் நிறுவனத்தின் மதிப்பீடு இல்லாத அல்லது பலவீனமாக இருக்கும் பட்சத்தில், கடன் வழங்குநர்கள் மற்ற சமிக்ஞைகளைச் சார்ந்துள்ளனர்:

• மாத வருமானம் மற்றும் அதன் நிலைத்தன்மை
• கடந்த மூன்று முதல் ஆறு மாதங்களுக்கான வங்கி அறிக்கை பணப்புழக்கம்
• வேலை அல்லது வணிகத்தின் கால அளவு மற்றும் வகை
• அடமானம் வைக்கக்கூடிய தங்கம் உட்பட தற்போதுள்ள சொத்துக்கள்
• ஒட்டுமொத்த மறுpayதற்போதைய கடமைகளுக்கு எதிரான திறன்

வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களும் (NBFCs) டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநர்களும், ஒரு பாரம்பரிய வங்கியிலிருந்து மாறுபட்ட முறையில் இந்த உள்ளீடுகளை எடைபோடும் தங்களின் பிரத்யேக மதிப்பீட்டு மாதிரிகளைப் பெரும்பாலும் பயன்படுத்துகின்றன. இதன் காரணமாகவே, ஒரு கடன் வழங்குநர் நிராகரித்ததை மற்றொருவர் அங்கீகரிக்கக்கூடும். இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) 2025-ஆம் ஆண்டுக்கான டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் வழிகாட்டுதல்களின்படி, ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநர்கள், செலவுகளை முன்கூட்டியே வெளியிடவும், வெளிப்படையான வழிகள் மூலம் கடனை வழங்கவும் கடமைப்பட்டுள்ளனர். இது, முறையான செயலிகளை மற்றவற்றிலிருந்து பிரித்தெடுப்பதற்கான ஒரு பயனுள்ள வடிகட்டியாக அமைகிறது.

குறைந்த சிபில் ஸ்கோர் உள்ள கடன் வாங்குபவர்களுக்குக் கிடைக்கும் கடன் விருப்பங்கள்

நான்கு வழிகள் பெரும்பாலான சூழ்நிலைகளை உள்ளடக்குகின்றன, மேலும் அவை சமமானவை அல்ல.

தங்கக் கடன்: கடன் மதிப்பீட்டுத் தடையில்லாத பாதுகாப்பான வழி

தி தங்க கடன் தங்க நகைகளை வைத்திருக்கும் எவருக்கும் இதுவே மிகவும் எளிதில் அணுகக்கூடிய தேர்வாகும், ஏனெனில் ஒப்புதல் கடன் வரலாற்றை விட அடமானம் வைக்கப்பட்ட உலோகத்தையே சார்ந்துள்ளது. 1 ஏப்ரல் 2026 முதல் அமலில் உள்ள ரிசர்வ் வங்கியின் தங்கக் கடன் விதிகளின்படி, ₹2.5 லட்சத்திற்குள் உள்ள கடன்களுக்கு விரிவான கடன் மதிப்பீடு கட்டாயமில்லை, இருப்பினும் கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் சொந்த கடன் மற்றும் ஆவணக் கொள்கைகளைப் பயன்படுத்தலாம்; பெரிய கடன்களுக்கு மறு மதிப்பீடு தேவைப்படுகிறது.payகடன் திறன் சரிபார்ப்பு. கடன் தொகையும் கடன்-மதிப்பு உச்சவரம்பை நிர்ணயிக்கிறது, இது மிகச்சிறிய கடன் பிரிவில் 85% வரை உயர்ந்து, தொகை அதிகரிக்கும்போது 80% ஆகவும் பின்னர் 75% ஆகவும் குறைகிறது. பாதுகாக்கப்பட்ட தங்கக் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக பாதுகாப்பற்ற குறைந்த மதிப்பெண் கடன்களை விடக் குறைவாகவே இருக்கும், இருப்பினும் சரியான விகிதம் கடன் வழங்குநர் மற்றும் திட்டத்தைப் பொறுத்து மாறுபடும். IIFL ஃபைனான்ஸ் இந்தியா முழுவதும் உள்ள கிளைகளில் தங்கக் கடன்களை வழங்குகிறது, வழிகாட்டுதல்கள் அனுமதிக்கும் பட்சத்தில், சரிபார்ப்பு மற்றும் நடைமுறைகள் முடிந்தவுடன் கடன் வழங்கப்படும்.

குறைந்த சிபில் மதிப்பெண்களுக்கான தனிநபர் கடன் விண்ணப்பங்கள்

சில வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களும் (NBFCs) மற்றும் ஃபின்டெக் தளங்களும், 650-க்கும் குறைவான மதிப்பெண் பெற்ற கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, அவர்களின் வருமானம் மற்றும் வங்கி அறிக்கையின் வலிமையின் அடிப்படையில் பிணையமில்லாக் கடன்களை வழங்குகின்றன. இதில் உள்ள சாதக பாதகங்கள் யூகிக்கக்கூடியவையே: பிணையத்துடன் கூடிய கடன்களை விட வட்டி விகிதங்கள் கணிசமாக அதிகமாக இருக்கும்; முதல் முறை கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அனுமதிக்கப்பட்ட தொகைகள் குறைவாகத் தொடங்கும்; மேலும், செயலாக்கக் கட்டணங்கள் செலவை அதிகரிக்கும். இரண்டு சோதனைகள் விண்ணப்பதாரரைப் பாதுகாக்கின்றன. முதலாவது, அந்தச் செயலி இந்திய ரிசர்வ் வங்கியில் (RBI) பதிவு செய்யப்பட்ட வங்கி அல்லது வங்கி சாரா நிதி நிறுவனம் மூலம் கடன் வழங்குகிறதா என்பதைச் சரிபார்ப்பது; இது செயலி மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்தில் தெளிவாகக் குறிப்பிடப்பட்டிருக்கும். இரண்டாவது, கடனை ஏற்றுக்கொள்வதற்கு முன்பு, தலைப்பு வட்டி விகிதத்தை மட்டுமல்லாமல், கடனுக்கான மொத்தச் செலவையும் அறிந்துகொள்வதாகும்.

மேலும் இரண்டு வழிகள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளுக்கு ஏற்றவாறு அமைந்துள்ளன. நிலையான வைப்புத்தொகை அல்லது பத்திரங்களுக்கு எதிரான கடன், தாங்கள் செலவழிக்க விரும்பாத சேமிப்பைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்குப் பயனுள்ளதாக இருக்கும். மேலும், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியில் பதிவுசெய்யப்பட்ட தனிநபர் கடன் வழங்கும் தளங்கள், தனிப்பட்ட கடன் வாங்குபவர்களைத் தனிப்பட்ட கடன் வழங்குபவர்களுடன் இணைக்கின்றன; இருப்பினும், இவற்றின் கடன் தொகைகள் குறைவாகவும், வட்டி விகிதங்கள் அதிலுள்ள அபாயத்தைப் பிரதிபலிப்பதாகவும் உள்ளன.

தகுதிக்கான அளவுகோல்கள் மற்றும் தேவையான ஆவணங்கள்

பொதுவான தகுதி நிபந்தனைகள்:

• 18 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்கள், அதிகபட்ச வரம்புகள் கடன் வழங்குநர் மற்றும் தயாரிப்பைப் பொறுத்து மாறுபடும்.
• இந்திய வசிப்பவர்
• கடன் வழங்குநரின் வரம்பின்படி, பிணையற்ற கடன்களுக்கான நிலையான வருமானம்.
• தங்கக் கடனுக்கான தங்க உரிமை
• பணம் வழங்குவதற்கான செயல்பாட்டில் உள்ள வங்கிக் கணக்கு

பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் கேட்கும் ஆவணங்கள்:

• ஆதார் மற்றும் பான்
• முகவரி ஆதாரம்
• கடந்த மூன்று முதல் ஆறு மாதங்களுக்கான வங்கி அறிக்கைகள் (பிணையற்ற கடன்கள்)
• சம்பளச் சீட்டுகள் அல்லது வருமானச் சான்று (பிணையற்ற கடன்கள்)
• பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படங்கள்

தங்கக் கடன் பட்டியல் சிறியது: நகைகள் மற்றும் அடிப்படை கேஒய்சி (KYC) சரிபார்ப்பு மட்டுமே. ₹2.5 லட்சத்திற்குள் வழங்கப்படும் தங்கக் கடன்களுக்கு, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) வருமானச் சான்றையோ அல்லது விரிவான கடன் மதிப்பீட்டையோ கட்டாயமாக்குவதில்லை; இருப்பினும், தனிப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் சொந்தக் கொள்கைகளைப் பயன்படுத்தலாம்.

குறைந்த கடன் மதிப்பெண்ணுடன் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பது எப்படி: படிப்படியான வழிமுறைகள்

1. தொடக்கப் புள்ளி ஒரு இலவச கடன் மதிப்பீட்டுச் சரிபார்ப்பு என்பதால், சரியான நிலை யூகிக்கப்படாமல் அறியப்படுகிறது.
2. குடும்பத்தின் சொத்துக்களிலிருந்து இந்த வழிமுறை பின்பற்றப்படுகிறது: நகைகள் இருக்கும் பட்சத்தில் தங்கக் கடன், நகைகள் இல்லாத பட்சத்தில் வருமான மதிப்பீட்டின் அடிப்படையிலான தனிநபர் கடன்.
3. அடுத்ததாக KYC சரிபார்ப்பு நடைபெறுகிறது: ஆதார், பான் எண், முகவரிச் சான்று, மற்றும் தேவைப்படும் இடங்களில் வங்கி அறிக்கைகள்.
4. விண்ணப்பத்தை ஆன்லைனில் அல்லது கிளையில் சமர்ப்பிக்க வேண்டும்; தங்கக் கடனுக்கு நகைகளை உடன் எடுத்துச் செல்ல வேண்டும், ஏனெனில் மதிப்பீடு நேரில் தான் நடைபெறும்.
5. அதனைத் தொடர்ந்து சரிபார்ப்பு நடைபெறும். விண்ணப்பதாரர் முன்னிலையில் தங்கம் பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்டு, மதிப்பீட்டுச் சான்றிதழில் அதன் தூய்மை, எடை மற்றும் மதிப்பு ஆகியவை பட்டியலிடப்படும்.
6. ஒப்புதல், சரிபார்ப்பு மற்றும் நடைமுறைகள் முடிந்தவுடன் நிதி வங்கிக் கணக்கிற்குச் சென்று சேரும்.

தங்கக் கடன் முறையைத் தேர்ந்தெடுக்கும் கடன் வாங்குபவர்கள், எந்தவொரு IIFL ஃபைனான்ஸ் கிளை மூலமாகவோ அல்லது IIFL ஃபைனான்ஸ் இணையதளம் மூலமாகவோ தொடங்கலாம்.

கடன் பெற்ற பிறகு கடன் மதிப்பெண்ணை உருவாக்குதல்

இன்று எடுக்கப்படும் கடன், நாளைய கடன் மதிப்பீட்டைச் சரிசெய்யும். உரிய தேதியில் செலுத்தப்படும் ஒவ்வொரு மாதத் தவணையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படும், ஏனெனில் payகடன் வரலாறு மதிப்பெண்ணை நிர்ணயிப்பதில் அதிகப் பங்கு வகிக்கிறது. கடன் அட்டை பயன்பாட்டை அதன் வரம்பில் சுமார் 30%-க்கும் குறைவாக வைத்திருப்பது கடன் அறிக்கைக்கு உதவுகிறது. குறுகிய கால இடைவெளியில் பல கடன் விண்ணப்பங்கள் சமர்ப்பிக்கப்படுவது மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கிறது, ஏனெனில் ஒவ்வொரு கடினமான விசாரணையும் மதிப்பெண்ணைக் குறைக்கிறது. கடன் அறிக்கையை ஆண்டுதோறும் ஆய்வு செய்வது, நாம் நினைப்பதை விட அதிகமாக நிகழும் பிழைகளைக் கண்டறிய உதவுகிறது, மேலும் அவற்றை எதிர்த்து வாதிடுவது இலவசம். மேலும், எந்தவொரு கடனும் முடிவடையும்போது, ​​நிலுவையில்லாச் சான்றிதழும், கணக்கு அறிக்கையில் மூடப்பட்டதாகக் காட்டும் காசோலையும் அந்தப் பணியை நிறைவு செய்கின்றன. சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் ஒரு தங்கக் கடன், மற்ற கடன்களைப் போலவே கடன் தகவல் நிறுவனங்களுக்கு நேர்மறையான வரலாற்றை அளித்து, அமைதியாகக் கடன் அறிக்கையை மீண்டும் கட்டமைக்கிறது.

தீர்மானம்

பலவீனமான கடன் வரலாறு பாதையைச் சுருக்குகிறது; அதை மூடுவதில்லை. பெரும்பாலான குடும்பங்களுக்கு நம்பகமான வெளியேறும் வழி என்பது, ஏற்கனவே பெட்டகத்தில் இருக்கும் சொத்துதான், ஏனெனில் தங்க கடன் கடந்த காலத்தை விட உலோகத்தின் விலையை நிர்ணயிக்கிறது, ₹2.5 லட்சத்திற்குள் உள்ள தொகைகளுக்கு ரிசர்வ் வங்கியால் கட்டாயப்படுத்தப்பட்ட விரிவான கடன் மதிப்பீடு எதுவும் இதில் இல்லை, மேலும் ஒவ்வொரு சரியான நேரத்திலான மறு அறிக்கையிடலையும் செய்கிறது.payகடன் முகமைகளுக்குத் திருப்பி அனுப்பவும். தங்கம் இல்லாதவர்களுக்கு, பாதுகாப்பற்ற செயலிகள் அந்த இடைவெளியை நிரப்புகின்றன. ஆனால், அந்தச் செயலியின் பின்னணியில் உள்ள கடன் வழங்குநர் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியில் (RBI) பதிவு பெற்றிருக்க வேண்டும் மற்றும் கையொப்பமிடுவதற்கு முன்பு முழுச் செலவும் படிக்கப்பட வேண்டும். சரியான வழி மற்றும் சரியான நேரத்தில் திருப்பி அனுப்புதல்.payஅது தானாகவே மதிப்பெண் சிக்கலைத் தீர்க்கத் தொடங்குகிறது. தங்க கடன் IIFL ஃபைனான்ஸ் வழங்கும் இந்தச் சேவையானது, தகுதி, சரிபார்ப்பு மற்றும் விண்ணப்பம் வரும்போது நடைமுறையில் உள்ள வழிகாட்டுதல்களுக்கு உட்பட்டு, வெளிப்படையான, நேரடி மதிப்பீட்டின் மூலம் அந்தப் பாதுகாப்பான பாதையை வழங்குகிறது.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க