கூட்டுத் தங்கக் கடன்: கணவன் மனைவி இருவரும் ஒன்றாக விண்ணப்பிக்கலாமா?

பல இந்தியக் குடும்பங்களில், தங்கம் மனைவியின் பெயரிலும், கடன் ஆவணங்கள் கணவரின் பெயரிலும் வழங்கப்படுகின்றன. இந்தப் பொருத்தமின்மை, ஏராளமான விண்ணப்பங்கள் தொடங்குவதற்கு முன்பே அவற்றை நிறுத்திவிடுகிறது. கூட்டு தங்கக் கடன் இதைத் தீர்க்கிறது. ஆம், ஒரு கணவன் மற்றும் மனைவி இருவரும் விண்ணப்பிக்கலாம். தங்க கடன் ஒருவர் முதன்மை விண்ணப்பதாரராகவும், மற்றவர் இணை விண்ணப்பதாரராகவும் இணைந்து. இருவரும் தங்கள் தங்கத்தை அடமானம் வைக்கலாம், இருவரும் மீதமுள்ள தொகையைப் பகிர்ந்து கொள்ளலாம்.payபொறுப்புப் பகிர்வு, மற்றும் ஆவண வேலைகள் குறைவாகவே இருக்கும்: ஒவ்வொரு நபரிடமிருந்தும் அடிப்படை அடையாள மற்றும் முகவரிச் சான்று. அடமானம் வைக்கப்பட வேண்டிய நகைகள் பிரதான விண்ணப்பதாரருக்குப் பதிலாக வாழ்க்கைத் துணைக்குச் சொந்தமானதாக இருக்கும்போது இந்த ஏற்பாடு மிகவும் உதவியாக இருக்கும். இந்தக் கையேடு, கூட்டுத் தங்கக் கடன் என்றால் என்ன, யார் இணை விண்ணப்பதாரராக இருக்க முடியும், யாருடைய தங்கத்தை அடமானம் வைக்கலாம், ஒவ்வொரு விண்ணப்பதாரருக்கும் தேவைப்படும் ஆவணங்கள், மற்றும் எவ்வாறு செய்வது என்பதை விளக்குகிறது.payஇருவருக்கும் இடையே பொறுப்புப் பிணைப்பு செயல்படுகிறது, மற்றும் IIFL ஃபைனான்ஸ் மூலம் விண்ணப்பிப்பதற்கான படிப்படியான செயல்முறை.

கூட்டுத் தங்கக் கடன் என்பது என்ன?

A கூட்டு தங்கக் கடன் இது ஒரு தங்கப் பிணையக் கடனாகும், இதில் இரண்டு பேர் இணைந்து விண்ணப்பிக்கின்றனர். ஒருவர் முதன்மை விண்ணப்பதாரராகக் கையொப்பமிடுகிறார். மற்றொருவர் இணை விண்ணப்பதாரராகச் சேர்கிறார். கடன் வழங்குபவர், ஒரு தனிக் கடனாளிக்கு மதிப்பீடு செய்வதைப் போலவே அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தையும் மதிப்பீடு செய்கிறார், ஆனால் கடன் ஒப்பந்தத்தில் இருவரின் பெயர்களும் இடம்பெறுகின்றன, மேலும் இருவரும் அதைத் திருப்பிச் செலுத்தும் கடமையைக் கொண்டுள்ளனர்.pay.

திருமணமான தம்பதிகளே மிகவும் பொதுவான இணைப்பாகும், இருப்பினும் இந்தத் திட்டம் வாழ்க்கைத் துணைவர்களுக்கு மட்டும் உரியதல்ல. கடன் வழங்குநரின் கொள்கைக்கு உட்பட்டு, ஒரு பெற்றோரும் வயதுவந்த பிள்ளையும், அல்லது இரண்டு உடன்பிறப்புகளும் கூட ஒன்றாக விண்ணப்பிக்கலாம். இவ்வாறு இணைவதற்கான காரணம் பொதுவாக நடைமுறை சார்ந்ததாகும்: தங்கம் ஒருவருக்குச் சொந்தமானது, மற்றவருக்குக் கடன் தேவைப்படுகிறது, அல்லது குடும்பத்தினர் வெறுமனே இருவரின் பெயர்களையும் பதிவேட்டில் சேர்க்க விரும்புகிறார்கள்.

தங்கக் கடனுக்கு யார் இணை விண்ணப்பதாரராக இருக்க முடியும்?

கடன் வழங்குநர்களின் கொள்கைகள் வேறுபடுகின்றன, ஆனால் தகுதிபெறும் இணை விண்ணப்பதாரர்களின் பொதுவான பட்டியலில் வாழ்க்கைத் துணை, பெற்றோர், வயதுவந்த பிள்ளை அல்லது உடன்பிறப்பு ஆகியோர் அடங்குவர். ஒரு இணை விண்ணப்பதாரர் தங்கக் கடனுக்கான அடிப்படை நிபந்தனைகள் எளிமையானவை:

• இந்திய வசிப்பவர்
• கடன் வழங்குநரின் கொள்கையின்படி, பொதுவாக 18 முதல் 70 வயதுக்குட்பட்டவர்கள்.
• செல்லுபடியாகும் அடையாள அத்தாட்சி மற்றும் முகவரி அத்தாட்சி
• கடன் வழங்குநரின் இணை விண்ணப்பதாரர் விதிகளின் கீழ் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட ஒரு உறவு

ஒரு விஷயம் பல தம்பதியினரை ஆச்சரியப்படுத்துகிறது. இணை விண்ணப்பதாரருக்கு பொதுவாக ஒரு சுயாதீன வருமானம் தேவையில்லை. இல்லத்தரசியான மனைவி இணை விண்ணப்பதாரராக இருக்கலாம், ஓய்வு பெற்ற பெற்றோரும் அவ்வாறே இருக்கலாம். இது சாத்தியமாகிறது, ஏனெனில் கடன் என்பது சம்பளச் சீட்டுகளைச் சார்ந்து இல்லாமல், அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தைச் சார்ந்தே உள்ளது. 1 ஏப்ரல் 2026 முதல் அமலுக்கு வரும் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் தங்கக் கடன் வழிகாட்டுதல்களின்படி, ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு விரிவான கடன் மதிப்பீடு அல்லது வருமான ஆவணங்கள் கட்டாயமாக்கப்படவில்லை, இருப்பினும் கடன் வழங்குபவர்கள் தங்களின் சொந்த உள் கொள்கைகளைப் பயன்படுத்தலாம்; பெரிய தொகைகளுக்கு, கடன் வழங்குபவர் ஒரு மறு மதிப்பீட்டை மேற்கொள்கிறார்.payஅதன் செயல்முறையின் ஒரு பகுதியாக திறன் சரிபார்ப்பு.

கூட்டு விண்ணப்பத்தில் யாருடைய தங்கத்தை அடமானம் வைக்கலாம்?

விண்ணப்பதாரர்களில் ஒருவருக்கு அல்லது இருவருக்கும் சொந்தமான தங்கத்தை, கடன் வழங்குபவர் மதிப்பீட்டின் போது உரிமையைச் சரிபார்ப்பதற்கு உட்பட்டு, பொதுவாக அடமானம் வைக்கலாம். தங்கம் கூட்டாகச் சொந்தமாக இருக்க வேண்டும் என்பது ஒரு பொதுவான தவறான கருத்தாகும். அது அவசியமில்லை. கணவர் முதன்மை விண்ணப்பதாரராக இருக்கும் கடனுக்கு, இணை விண்ணப்பதாரருக்கு மட்டுமே சொந்தமான ஆபரணங்கள், உதாரணமாக மனைவியின் திருமண நகைகள், பிணையமாகப் பயன்படுத்தப்படலாம்.

கடன் வழங்குபவர்கள் பொதுவாக 18 காரட் மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட தங்க நகைகளை ஏற்றுக்கொள்கிறார்கள். 1 ஏப்ரல் 2026 முதல் நடைமுறைக்கு வரும் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்குதல்) வழிகாட்டுதல்கள், 2025-இன் கீழ், தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட தூய்மையின்படி குறிப்பு விகிதம் பயன்படுத்தப்படுகிறது: IBJA அல்லது SEBI-ஆல் அங்கீகரிக்கப்பட்ட பரிவர்த்தனை நிலையத்தால் வெளியிடப்பட்ட 30-நாள் சராசரி மற்றும் முந்தைய நாளின் இறுதி விலை ஆகியவற்றில் எது குறைவோ, அதுவே விலையாக எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது. நிகர தங்கத்தின் அளவு மட்டுமே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுவதால், கற்கள் மற்றும் இணைப்புகள் கழிக்கப்படுகின்றன. வங்கியால் வழங்கப்பட்ட, குறைந்தபட்சம் 22 காரட் கொண்ட, மற்றும் 50 கிராம் வரம்பிற்குள் இருக்கும் தங்க நாணயங்களையும் அடமானம் வைக்கலாம். கடன் வாங்குபவரால் அடமானம் வைக்கப்படும் ஆபரணங்களின் மொத்த எடை 1 கிலோவாக வரம்பிடப்பட்டுள்ளது.

அதன்பிறகு கடன் தொகையானது, அடுக்குமுறை கடன்-மதிப்பு வரம்புகளைப் பின்பற்றுகிறது: ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 85% வரை, ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 80%, மற்றும் ₹5 லட்சத்திற்கு மேல் 75%.

கூட்டு தங்கக் கடனுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள்

விண்ணப்பதாரர்கள் இருவரும் தங்களுடைய சொந்தத் தொகுப்பைச் சமர்ப்பிக்கின்றனர். கிளைக்குச் செல்வதற்கு முன் இரண்டு சரிபார்ப்புப் பட்டியல்களையும் தனித்தனியாகத் தயாரிப்பது, இரண்டாவது முறை செல்வதைத் தவிர்க்க உதவுகிறது.

முதன்மை விண்ணப்பதாரருக்கு:

• அடையாளச் சான்றாக பான் அட்டை அல்லது ஆதார் அட்டை
• முகவரிச் சான்று (ஆதார், கடவுச்சீட்டு அல்லது சமீபத்திய பயன்பாட்டுக் கட்டண ரசீது)
• பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படங்கள்
• பூர்த்தி செய்யப்பட்ட கடன் விண்ணப்பப் படிவம்

கூட்டு விண்ணப்பதாரருக்கு:

• அவர்களுடைய சொந்த பான் கார்டு அல்லது ஆதார் கார்டு
• முதன்மை விண்ணப்பதாரரின் முகவரியே முகவரியாக இருந்தாலும், அவர்களுடைய சொந்த முகவரிச் சான்று.
• பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படங்கள்
• இணை விண்ணப்பதாரரின் அதே விண்ணப்பப் படிவத்தில் கையொப்பம்.

தங்கக் கடனுக்கு பொதுவாக வருமானச் சான்று தேவையில்லை. கடன் வாங்குபவரின் முன்னிலையில், நேரில் மதிப்பீடு செய்யப்படுவதால், தங்கத்தையே கிளைக்குக் கொண்டு வர வேண்டும்.

Repayகூட்டு தங்கக் கடனில் பொறுப்பு

விண்ணப்பதாரர்கள் இருவரும் கூட்டாகவும் தனித்தனியாகவும் பொறுப்பாவார்கள். எளிமையாகச் சொன்னால், கடன் வழங்குபவர் இருவரில் யாரிடமாவது முழு நிலுவைத் தொகையையும் கேட்கலாம், ஒவ்வொருவரிடமும் பாதியாக அல்ல. கையொப்பமிடுவதற்கு முன்பு இந்த ஒரு உண்மையைக் கருத்தில் கொள்வது அவசியம், ஏனெனில், இந்த பங்கை ஒரு சம்பிரதாயமாகக் கருதிய இணை விண்ணப்பதாரர், முதன்மை விண்ணப்பதாரர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், முழுப் பொறுப்பையும் ஏற்க வேண்டியிருக்கும். payசுற்றுலாத் துறையை மேம்படுத்தும்.

Repayதவணை முறைகள் கடன் வழங்குநர் மற்றும் தயாரிப்பைப் பொறுத்து மாறுபடும். பொதுவான விருப்பங்களில் மாதாந்திர EMIகள், புல்லட் ரிட் போன்றவை அடங்கும்.payவட்டி (காலகட்டத்தில் வட்டி அவ்வப்போது செலுத்தப்பட்டு, அசல் தொகை தவணைக்காலத்தின் முடிவில் செலுத்தப்படும்), மற்றும் ஓவர் டிராஃப்ட் போன்ற வசதிகள். ரிசர்வ் வங்கி விதிகள் புல்லட் லெட்டருக்கு வரம்பு விதிக்கின்றன.pay12 மாத கால அவகாசத்தில் நுகர்வுக் கடன்கள்.

கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படாவிட்டால், கடன் வழங்குபவர் இரு விண்ணப்பதாரர்களுக்கும் உரிய அறிவிப்பு வழங்கிய பிறகு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை ஏலம் விடலாம். இந்த ஏலம் இரண்டு செய்தித்தாள்களில் விளம்பரப்படுத்தப்பட வேண்டும், குறைந்தபட்ச விலை தற்போதைய மதிப்பில் 90%க்குக் குறையாமல் நிர்ணயிக்கப்படும், மேலும் நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்திய பிறகு மீதமுள்ள தொகை ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் கடன் வாங்கியவருக்குத் திருப்பித் தரப்படும்.

IIFL உடன் கூட்டு தங்கக் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பது எப்படி

IIFL ஃபைனான்ஸில் கூட்டுத் தங்கக் கடனுக்கான செயல்முறை ஐந்து படிகளில் நடைபெறுகிறது:

1. அருகிலுள்ள IIFL ஃபைனான்ஸ் தங்கக் கடன் கிளைக்குச் செல்லுங்கள். விண்ணப்பதாரர்கள் இருவரும் வருகிறார்கள், அவர்களுடன் தங்கமும் வருகிறது.
2. கூட்டு விண்ணப்பப் படிவத்தில் இரு விண்ணப்பதாரர்கள் பற்றிய விவரங்களையும் நிரப்பவும்.
3. ஒவ்வொரு விண்ணப்பதாரரின் அடையாள மற்றும் முகவரிச் சான்றைச் சமர்ப்பிக்கவும்.
4. நிறுவனத்தின் மதிப்பீட்டாளர், விண்ணப்பதாரர்கள் இருவரின் முன்னிலையிலும், அந்த இடத்திலேயே தூய்மையையும் எடையையும் சோதித்து, தூய்மை, மொத்த மற்றும் நிகர எடை, கழிவுகள் மற்றும் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு ஆகியவற்றை விவரமாகக் குறிப்பிடும் சான்றிதழை வழங்குகிறார்.
5. முன்மொழிவு ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்டவுடன், மதிப்பீடு, ஆவணப்படுத்தல் மற்றும் சரிபார்ப்பு ஆகியவை நிறைவடைந்த பின்னர், நடைமுறையில் உள்ள வழிகாட்டுதல்களுக்கு உட்பட்டுப் பணம் வழங்கப்படும்.

ஒரு எடுத்துக்காட்டாக: சுமார் 40 கிராம் எடையுள்ள 22 காரட் நகைகளை அடமானம் வைக்கும் ஒரு தம்பதியினருக்கு, கடன் தொகையானது மதிப்பிடப்பட்ட நிகர எடை, பொருந்தக்கூடிய IBJA-உடன் இணைக்கப்பட்ட விலை மற்றும் அந்தக் கடன் அளவுக்கான RBI-யின் அடுக்கு LTV உச்சவரம்பு ஆகியவற்றிலிருந்து கணக்கிடப்படும். உண்மையான தொகைகள், நகையின் தூய்மை, கழிவுகள் மற்றும் அன்றைய தங்கத்தின் விலை ஆகியவற்றைப் பொறுத்து மாறுபடும். தம்பதியினர் தங்களின் தகுதியைச் சரிபார்க்க அருகிலுள்ள எந்தவொரு IIFL ஃபைனான்ஸ் கிளைக்கும் நேரடியாகச் செல்லலாம் அல்லது ஆன்லைனில் இந்தச் செயல்முறையைத் தொடங்கலாம்.

தீர்மானம்

கணவன் மற்றும் மனைவி இருவரும் இணைந்து விண்ணப்பிப்பது, வீட்டில் உள்ள தங்கத்தை பணமாக மாற்றுவதற்கான எளிய வழிகளில் ஒன்றாகும். குறிப்பாக, நகைகள் ஒருவருக்குச் சொந்தமானதாகவும், மற்றவருக்கு நிதி தேவைப்படும் பட்சத்திலும் இது பொருந்தும். விதிகள் கடன் வாங்குபவருக்கு சாதகமாக உள்ளன: பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், இணை விண்ணப்பதாரருக்கு வருமானச் சான்று தேவையில்லை; விண்ணப்பதாரர்களின் முன்னிலையில் வெளிப்படையாக மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது; மேலும், சிறிய கடன்களை மேலும் நீட்டிக்க உதவும் வகையில் ரிசர்வ் வங்கியால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட கடன்-மதிப்பு விகித (LTV) அடுக்குகள் உள்ளன. இதில் இருமுறை படிக்க வேண்டிய ஒரே நிபந்தனை, கூட்டு மற்றும் தனித்தனிப் பொறுப்பு என்பதாகும், ஏனெனில் ஒவ்வொரு விண்ணப்பதாரரும் முழு கடனுக்கும் பொறுப்பேற்க வேண்டும். இதை நன்கு ஆராய்ந்த ஒரு தம்பதியினருக்கு, IIFL ஃபைனான்ஸ் வழங்கும் தங்கக் கடன், விற்காமலேயே பயன்படுத்தப்படாத நகைகளை பணமாக மாற்றும். இங்குள்ள அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே; உண்மையான விதிமுறைகள் கடன் வாங்குபவரின் விவரம், மதிப்பிடப்பட்ட தங்கம் மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் நடைமுறையில் உள்ள வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து அமையும்.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க