₹3,55,000 தங்கக் கடனில் காசோலைகளின் வரிசை மற்றும் பான் எண் எங்கு பொருந்தும்
பொருளடக்கம்
முதல் முறையாகக் கடன் வாங்குபவர் ஒருவர் கடன் வழங்குநரின் கிளைக்குள் நுழையும்போது, ஆவணங்களைக் கொடுத்துவிட்டுக் காத்திருக்கலாம் என்று பொதுவாக எதிர்பார்ப்பார். நடைமுறையில், கடன் வழங்குநர் ஒரு குறிப்பிட்ட வரிசைப்படி காசோலைகளைக் கையாளுவார், மேலும் ஒவ்வொரு ஆவணத்திற்கும் அதற்கென ஒரு இடம் உண்டு.
பலர், இந்த வலைப்பதிவிற்கு வருவதற்கு முன்பு , ரூ.355000 கடனுக்கு பான் கார்டு கட்டாயமா என்று தேடுகிறார்கள் . இந்த வலைப்பதிவு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்க நகைகளுக்கு எதிரான கடனான தங்கக் கடனை, முதல் அடையாளச் சரிபார்ப்பிலிருந்து இறுதி சலுகை வரை விவரிக்கிறது. பான் மற்றும் வருமான ஆவணங்கள் எங்கு தேவைப்படுகின்றன என்பதை இது காட்டுகிறது. இந்தக் கடன் வரம்பிற்கான LTV (கடன்-மதிப்பு விகிதம்) மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் வழிமுறையும் இதில் விளக்கப்பட்டுள்ளன.
அடையாளம் தான் முதன்மையானது
முதல் சரிபார்ப்பு என்பது நபரைப் பற்றியது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) KYC முதன்மை வழிகாட்டுதலின்படி, கடன் வழங்குபவர் மற்ற எதற்கும் முன்பாக விண்ணப்பதாரர் யார் என்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும். KYC என்பதன் விரிவாக்கம் 'உங்கள் வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள்ளுங்கள்' (Know Your Customer) என்பதாகும்.
இந்தக் கட்டத்தில், பான் எண்ணும் ஆதார் அல்லது கடவுச்சீட்டு போன்ற அதிகாரப்பூர்வமாகச் செல்லுபடியாகும் ஆவணமும் (OVD) பொதுவாக ஒன்றாகச் சரிபார்க்கப்படுகின்றன. கடன் வழங்குபவர், பான் எண்ணை வரித்துறையின் பதிவுகளுடன் ஒப்பிட்டுப் பார்க்கலாம். பான் அட்டை கட்டாயமா என்று ரூ.355000 கடன் கேட்பவர்கள் , கடன் வழங்குபவர் பொதுவாக முதலில் பார்க்கும் ஆவணம் பான் அட்டைதான் என்பதைக் காண்பார்கள்.
அடுத்ததாக கடன் பதிவு மற்றும் வருமானம் வரும்.
அடையாளம் நிலைநாட்டப்பட்டவுடன், கவனம் மறுநோக்குக்கு நகர்கிறது.payரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் மறுஆய்வை சரிபார்க்க வேண்டும் என்று கூறுகின்றன.payஒரு கடனாளியின் மொத்த தங்கம் மற்றும் வெள்ளிக் கடன்கள் ₹2.5 லட்சத்தைத் தாண்டும்போது கடன் வரம்பு மாற்றம் செய்யப்படும். ₹3.55 லட்சத்தைத் தாண்டும்போது இந்த நடவடிக்கை பொருந்தும்.
கடன்களைக் கண்காணிக்கும் நிறுவனங்களான கடன் தகவல் நிறுவனங்களில், விண்ணப்பதாரரின் பதிவைக் கண்டறிய பான் எண் கடன் வழங்குபவருக்கு உதவுகிறது. கடன் வழங்குபவர்கள் தங்களின் உள் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு ஏற்ப கடன் வரலாற்றைக் கருத்தில் கொள்ளலாம். அதனுடன் சம்பளச் சீட்டுகள், வங்கி அறிக்கைகள் அல்லது வருமான வரி அறிக்கைகள் போன்றவையும் மதிப்பாய்வு செய்யப்படலாம். ரூ.355000 கடனுக்கு பான் அட்டை கட்டாயமா என்று கேட்கும் ஒரு கடன் வாங்குபவர் , உண்மையில் இந்த முதல் இரண்டு சரிபார்ப்புகளைப் பற்றியே கேட்கிறார்.
தங்கம் அதன் சொந்த சோதனையில் உள்ளது
மூன்றாவது சரிபார்ப்பு என்பது நபரைப் பற்றியது அல்ல, மாறாகப் பாதுகாப்பைப் பற்றியது. கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டாளர், ஆபரணங்களைத் தராசில் வைத்தும் அதன் தூய்மைக்காகவும் சரிபார்க்கிறார்; அவரது வழிகாட்டுதலின்படி, இந்தச் சரிபார்ப்பின்போது கடன் வாங்குபவரும் உடனிருப்பார். ஒரு மதிப்பீட்டுச் சான்றிதழ், தூய்மை, மொத்த மற்றும் நிகர எடை, கழிவுகள் மற்றும் மதிப்பு ஆகியவற்றைப் பதிவு செய்கிறது.
தங்கக் கடனுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள்
ஆவணங்களும் காசோலைகளும் ஒரே வரிசையைப் பின்பற்றுகின்றன.
- பொருந்தக்கூடிய KYC, வரி மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு இணங்க, இந்த அளவு கடனுக்குப் பொதுவாக பான் அட்டை தேவைப்படுகிறது.
- அடையாளம் மற்றும் முகவரிக்கான வெளிநாட்டு அடையாள அட்டை (OVD), அதனுடன் ஆதார், ஓட்டுநர் உரிமம் அல்லது கடவுச்சீட்டு ஆகியவை வழக்கமான தேர்வுகளில் அடங்கும்.
- Payரசீதுகள், சமீபத்திய வங்கி அறிக்கைகள் அல்லது தாக்கல் செய்யப்பட்ட வரி வருமானங்கள்payசரிபார்ப்பு.
- சமீபத்திய புகைப்படம்.
- எடை போடுவதற்கும் தூய்மையைச் சரிபார்ப்பதற்கும் ஆன தங்க ஆபரணங்கள்.
கூடுதல் ஆவணத் தேவைகள் ஏதேனும் இருப்பின், அவை கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், கடன் தொகை மற்றும் மதிப்பீட்டுத் தேவைகளைப் பொறுத்து அமையும்.
தகுதி மற்றும் மதிப்பீடு
ஆவணங்களைத் தவிர, சில அடிப்படை நிபந்தனைகளும் பொருந்தும். வயது, வசிப்பிடம் மற்றும் உரிமை தொடர்பான தேவைகள் உள்ளிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டவை. கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் நடைமுறைகளின் கீழ் தேவைப்படும் இடங்களில், அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்களின் உரிமை தொடர்பான பிரகடனங்கள், துணைப் பதிவுகள் அல்லது பிற தகவல்களைக் கோரலாம்.
ஏப்ரல் 2026 முதல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களால் செயல்படுத்தப்படும், ரிசர்வ் வங்கியின் (தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையத்திற்கு எதிரான கடன் வழங்குதல்) 2025 ஆம் ஆண்டு வழிகாட்டுதல்கள், கடன்-மதிப்பீட்டுத் தொகையை (LTV) பல்வேறு பிரிவுகளாக வரம்பிடுகின்றன. LTV என்பது தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பின் பங்காகக் குறிப்பிடப்படும் கடனாகும்.
|
கடன்தொகை |
வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் அதிகபட்ச LTV |
|
₹2.5 லட்சம் வரை |
85% |
|
₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரை |
80% |
|
₹5 லட்சத்திற்கு மேல் |
75% |
குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.
₹3.55 லட்சம் கடன் நடுத்தரப் பிரிவில் அடங்கும். தங்கத்தின் விலை, முந்தைய நாளின் இறுதி விலை மற்றும் 30-நாள் சராசரி ஆகிய இரண்டில் எது குறைவோ அந்த விலையில் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. இந்த இரண்டு விலைகளும் IBJA (இந்திய தங்கம் மற்றும் நகை வியாபாரிகள் சங்கம்) அல்லது செபியால் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட பரிவர்த்தனை மையத்திலிருந்து பெறப்படுகின்றன. நிகரத் தங்கம் மட்டுமே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படும்.
விண்ணப்ப செயல்முறை
இந்த ஐந்து படிகளும் சரிபார்ப்புகளின் வரிசையைப் பிரதிபலிக்கின்றன.
- ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநரை அவரது கிளையிலோ அல்லது இணையம் மூலமாகவோ அணுகலாம்.
- கடன் வழங்குநர் பான் மற்றும் ஓவிடி-ஐ சரிபார்த்து, கேஒய்சி-ஐ நிறைவு செய்கிறார்.
- விண்ணப்பதாரர் முன்னிலையில் ஆபரணங்களின் எடை மற்றும் தூய்மைப் பரிசோதனை நடைபெறுவதோடு, கடன் மற்றும் வருமான மதிப்பாய்வும் ஒருசேர நடைபெறுகிறது.
- கடன் வழங்குபவர், கடன் தொகை, பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதம், கடன் காலம் மற்றும் தவணைத் திட்டம் ஆகியவற்றை விவரிக்கும் ஒரு எழுத்துப்பூர்வ ஒப்புதல் அல்லது சலுகையை வழங்கலாம்.
- கடன் வாங்குபவர் கையொப்பமிட்டவுடன், சரிபார்ப்பு மற்றும் மீதமுள்ள நடைமுறைகள் நிறைவடைந்ததும் பணம் வழங்கப்படும்.
ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்டால், கடன் வழங்கல் என்பது பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள், கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் குறிப்பிட்ட வங்கிக் கணக்கு விவரங்களுக்கு இணங்கச் செய்யப்படும். கடன் முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டவுடன், வழிகாட்டுதல்களின்படி தங்கம் ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் திரும்ப ஒப்படைக்கப்படும். நிர்ணயிக்கப்பட்ட காலத்திற்குப் பிறகான தாமதம் கடன் வழங்குநரால் ஏற்பட்டால், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் இழப்பீட்டு விதிகள் பொருந்தலாம்.
தங்கக் கடன் விண்ணப்பதாரர்களுக்கான IIFL நிதி உதவி
IIFL ஃபைனான்ஸ், தயாரிப்பு இருப்பு, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, ₹3.55 லட்சம் வரையிலான தங்கக் கடனை வழங்கக்கூடும். தங்க நகைகளை வைத்திருக்கும் மற்றும் மறுநிதியாக்கத்தை ஆதரிக்கக்கூடிய முதல் முறை கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இது பொருத்தமானதாக இருக்கலாம்.payசெயல்பாட்டு, நிதி மற்றும் இடர் மேலாண்மைக் காரணிகளைப் பொறுத்து, தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களிடையே வட்டி விகிதங்களும் கட்டணங்களும் வேறுபடலாம்.
பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, தங்கக் கடன் மூலம் பெறப்பட்ட நிதியானது பல்வேறு முறையான தனிப்பட்ட அல்லது வணிகம் சார்ந்த நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம்:
- நடமாடும் பழுதுபார்க்கும் கடைக்கான இருப்பு
- நர்சிங் அல்லது டிப்ளமோ படிப்பிற்கான கட்டணம்
- வயதான பெற்றோருக்கான சிகிச்சை செலவுகள்
- விதைப்புப் பருவத்திற்கு முன் பண்ணை நீர்ப்பம்பில் செய்யப்படும் பழுதுபார்ப்புப் பணிகள்
விற்பனைப் பரிவர்த்தனையைப் போலல்லாமல், தகுதியான தங்கப் பிணையத்தின் மீதான கடன், பொதுவாக கடன் வாங்குபவரை அதன் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள அனுமதிக்கிறது, இருப்பினும் இது மறுசீரமைப்பு நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டது.payமற்றும் கடன் வழங்குநரின் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்.
தீர்மானம்
ஒரு தங்கக் கடன் விண்ணப்பம் பொதுவாக அடையாளம், பின்னர் கடன் தகுதி மற்றும் வருமானம், அதன்பின் தங்கம் என்ற வரிசையில் அமையும். இந்த வரிசையின் தொடக்கத்தில் பான் எண் உள்ளது, இது முதல் இரண்டு சரிபார்ப்புகளையும் இணைக்கிறது. ₹355000 கடனுக்கு பான் அட்டை கட்டாயமா என்பதைப் பொறுத்தவரை , கடன் வழங்குநர்கள் பான் எண்ணைக் கேட்பதற்கு KYC விதிகளே முக்கியக் காரணமாகும். ₹2.5 லட்சம் முதல் ₹5 லட்சம் வரையிலான கடன் வரம்பில், தகுதியான தங்கப் பிணையத்திற்கான அதிகபட்ச அனுமதிக்கப்பட்ட LTV பொதுவாக 80% ஒழுங்குமுறை உச்சவரம்பிற்கு உட்பட்டது.
தங்கக் கடன், தகுதியான பிணையத்திற்கு ஈடாக நிதியைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குவதோடு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளவும் அனுமதிக்கிறது. மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
கடன் பெறுவதற்கு பான் அட்டை கட்டாயமா?
கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக KYC சரிபார்ப்பின் போது பான் எண்ணைக் கோருகின்றனர். பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளின் கீழ் அனுமதிக்கப்பட்டால், மாற்று அறிவிப்புகள் அல்லது ஆவணங்கள் பரிசீலிக்கப்படலாம். கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் சூழ்நிலைகளைப் பொறுத்து தேவைகள் மாறுபடலாம். ' ரூ. 355000 கடனுக்கு பான் அட்டை தேவையா?' என்ற தேடல் , தங்கக் கடனுக்கும் இதே நிலையையே அடைகிறது. விண்ணப்பக் கோப்பின் முதல் கட்டத்திலேயே பான் எண் பொதுவாகச் சரிபார்க்கப்படுகிறது.
பான் கார்டு இல்லாமல் கடன் வாங்க முடியுமா?
பான் எண் இல்லாமல் கடன் வழங்க முடியுமா என்பது, பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளைப் பொறுத்தது. சில சந்தர்ப்பங்களில் மாற்று அறிவிப்புகள் அல்லது துணை ஆவணங்கள் பரிசீலிக்கப்படலாம். ₹3.55 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு, கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக மறு சரிபார்ப்பை மேற்கொள்கின்றனர்.payஉள் கொள்கைகளுக்கு இணங்க, சரிபார்ப்பு மற்றும் கிடைக்கக்கூடிய நிதிப் பதிவேடுகளை மதிப்பாய்வு செய்யலாம். பான் எண்ணுக்காக இன்னும் காத்திருக்கும் ஒருவருக்கு, அந்த எண் ஒதுக்கப்பட்டவுடன் விண்ணப்பிப்பது எளிதாக இருக்கலாம்.
₹50,000-க்கு மேற்பட்ட பரிவர்த்தனைகளுக்கு பான் அட்டை கட்டாயமா?
எல்லாப் பரிவர்த்தனைகளுக்கும் ஒரே ₹50,000 விதி பொருந்தாது. பொருந்தக்கூடிய சட்டங்கள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகளின் கீழ், பரிவர்த்தனைகளுக்கு இடையில் பான் (PAN) தொடர்பான தேவைகள் மாறுபடலாம். தங்கக் கடனைப் பொறுத்தவரை, பான் (PAN) சேகரிப்பு என்பது பொதுவாக ஒரு குறிப்பிட்ட பரிவர்த்தனை மதிப்பு வரம்பைச் சார்ந்து இல்லாமல், கேஒய்சி (KYC) மற்றும் வாடிக்கையாளர் சரிபார்ப்புத் தேவைகளுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. ₹355000 கடனுக்கு பான் அட்டை தேவையா என்று கேட்கும் வாசகர்கள் , கோப்பின் தொடக்கத்தில் உள்ள அந்த கேஒய்சி (KYC) படிநிலையை எதிர்கொள்கின்றனர். கடன் வழங்குபவரின் கொள்கை கூடுதல் விவரங்களைச் சேர்க்கலாம்.
பான் அட்டை இல்லாமல் செய்யக்கூடிய பரிவர்த்தனைகளின் வரம்பு என்ன?
இது பரிவர்த்தனையைப் பொறுத்தது. பொருந்தக்கூடிய சட்டங்கள் மற்றும் விதிமுறைகளின் கீழ் தேவைகள் வேறுபடக்கூடும் என்பதால், எல்லா பரிவர்த்தனைகளுக்கும் ஒரே மாதிரியான தொகை பொருந்தாது. தங்கக் கடன் வித்தியாசமாகக் கையாளப்படுகிறது, ஏனெனில் கடன் வழங்குபவர் பொதுவாக KYC மற்றும் வாடிக்கையாளர் சரிபார்ப்பின் ஒரு பகுதியாக PAN எண்ணைச் சேகரிக்கிறார். PAN எண் கிடைக்காத பட்சத்தில், கடன் வழங்குபவர்கள் தங்களின் உள் கொள்கைகளுக்கு ஏற்ப மாற்று அறிவிப்புகளைப் பரிசீலிக்கலாம். கோரப்படும் ஆவணங்கள் கடன் தொகையைப் பொறுத்தும் மாறுபடலாம்.
EMI-க்கு பான் கார்டு கட்டாயமா?
இது ஒரு தனிப் படியாக இல்லை. தொடக்கத்திலேயே, கேஒய்சி (KYC) சரிபார்ப்பின்போது பான் (PAN) எண் எடுக்கப்பட்டு, கடன் அனுமதிக்கப்பட்ட பின்னரே சமமான மாதாந்திரத் தவணைகள் (EMI) ஏற்பாடு செய்யப்படுகின்றன. தங்கக் கடன்கள் மற்ற நிபந்தனைகளின் பேரிலும் செயல்படலாம்.payமாதாந்திர வட்டியுடன் இறுதியில் அசல் தொகையைச் செலுத்துவது போன்ற மாதாந்திரத் தவணைக் கட்டமைப்புகள் உள்ளன. மாதாந்திரத் தவணைகள் பொருந்தும் இடங்களில், கடன் வழங்குபவரின் செயல்முறைக்கு உட்பட்டு, கடன் வாங்குபவரின் வங்கிக் கணக்கிற்கு மின்னணு ஆணை (e-mandate) அனுப்புவது அவற்றை வசூலிப்பதற்கான ஒரு பொதுவான வழியாகும்.
பொறுப்புத் துறப்பு : தங்கக் கடன் தகுதி, அனுமதிக்கப்பட்ட தொகை, வட்டி விகிதம், கட்டணங்கள், கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV), தவணைக்காலம் மற்றும் கடன் வழங்கல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) தேவைகள், வாடிக்கையாளரை அறிதல் (KYC) தேவைகள், பிணைய மதிப்பீடு, கடன் வாங்குபவரின் மதிப்பீடு, தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட திட்டம் மற்றும் IIFL ஃபைனான்ஸ் கொள்கை ஆகியவற்றிற்கு உட்பட்டவை. இங்குள்ள எதுவும் கடன் அனுமதி வழங்குவதற்கான ஒரு சலுகையோ, உறுதிமொழியோ அல்லது உத்தரவாதமோ அல்ல. கடன் அனுமதி ஆவணங்கள் மற்றும் முக்கியத் தகவல்கள் அறிக்கை ஆகியவை கடன் வாங்குபவருக்கான தனிப்பட்ட விதிமுறைகளை நிர்வகிக்கும்.
பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க
