தங்கம் மற்றும் வெள்ளியின் மீது ₹1,50,000 கடன் பெறுவதற்கான பான் அட்டை விதிகள்

பல வீடுகளில் தங்க நகைகளுடன் வெள்ளி கொலுசுகளையும் நாணயங்களையும் வைத்திருக்கிறார்கள். ₹1,50,000 தங்கக் கடன் வாங்கத் திட்டமிடும் ஒருவர், வெள்ளியையும் அடமானம் வைக்க முடியுமா என்று யோசிக்கலாம். இதுபோன்ற பல விண்ணப்பதாரர்கள், தங்களின் விருப்பங்களை ஆராயும்போது , ​​₹150000 கடனுக்கு பான் கார்டு கட்டாயமா என்று தேடுகிறார்கள் . இதற்கான பதில், பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குபவரின் KYC செயல்முறையைப் பொறுத்தது.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் தங்கம் மற்றும் வெள்ளியைப் பிணையமாக எவ்வாறு கையாளுகின்றன, ஒவ்வொரு உலோகத்திற்குமான வரம்புகள் மற்றும் பான் எண் எங்கு பொருந்துகிறது என்பதை இந்தப் வலைப்பதிவு விளக்குகிறது. ஆவணங்கள், தகுதி, மதிப்பீடு மற்றும் விண்ணப்பப் படிகள் ஆகியவை இதைத் தொடர்ந்து கொடுக்கப்பட்டுள்ளன.

தங்கமும் வெள்ளியும் ஒரே திசைகளில்

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையத்தின் மீதான கடன் வழங்கல்) 2025 ஆம் ஆண்டு வழிகாட்டுதல்கள், ஏப்ரல் 2026 முதல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களால் நடைமுறைப்படுத்தப்பட்டன. இவை தங்கம் மற்றும் வெள்ளி ஆகிய இரண்டின் மீதான கடன்களையும் உள்ளடக்கியுள்ளன, மேலும் இரண்டு உலோகங்களுக்கும் ஒரே மாதிரியான கடன்-மதிப்பு விகித (LTV) வரம்புகள் பொருந்தும். LTV, அல்லது கடன்-மதிப்பு விகிதம் (loan-to-value), என்பது ஒரு கடன் வழங்குநர் கடனாக வழங்கக்கூடிய உலோகத்தின் மதிப்பின் பங்காகும்.

பொதுவாக, ஒரு கடன் வாங்குபவருக்கு வெள்ளி ஆபரணங்களின் எடை 10 கிலோவாகவும், தகுதியான வெள்ளி நாணயங்களின் எடை 500 கிராமாகவும் வரம்பிடப்பட்டுள்ளது. வெள்ளிக் கட்டிகள் மற்றும் வெள்ளி முலாம் பூசப்பட்ட பொருட்கள் பொதுவாகத் தகுதி பெறுவதில்லை, மேலும் பாத்திரங்கள் போன்ற பொருட்களை ஏற்றுக்கொள்வது கடன் வழங்குநரின் கொள்கையைப் பொறுத்தது. ஒரு கடன் வழங்குநர் வெள்ளிக்கு எதிராகக் கடன் வழங்குகிறாரா என்பது அவரது தயாரிப்பு வகைகளைப் பொறுத்தது.

'150000 ரூபாய் கடனுக்கு பான் கார்டு கட்டாயமா?' என்பது போன்ற ஒரு தேடலானது, இருவகை உலோகங்களுக்குமான KYC படிநிலையுடன் தொடர்புடையது.

ஒவ்வொரு உலோகத்தின் தூய்மை மற்றும் மதிப்பீடு

ஒவ்வொரு உலோகமும் அதன் உண்மையான தூய்மைக்கு வெளியிடப்பட்ட விலையில் மதிப்பிடப்படுகிறது. அந்தத் தூய்மைக்கு விலை வெளியிடப்படாத இடங்களில், கிடைக்கக்கூடிய மிக அருகிலுள்ள தூய்மை பயன்படுத்தப்பட்டு, அதற்கேற்ப எடை சரிசெய்யப்படுகிறது. வெள்ளியைப் பொறுத்தவரை, பொதுவாக 99.9 ஃபைன் சில்வர் (தூய வெள்ளி) என்பது ஒப்பீட்டு அளவாக உள்ளது, இதில் 1,000 ஃபைன்னெஸ் என்பது தூய வெள்ளியைக் குறிக்கும்.

கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டு, சுமார் 800 முதல் 925 வரையிலான தூய்மையுள்ள வெள்ளி ஆபரணங்கள் பொதுவாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகின்றன. வெள்ளி நாணயங்கள் பொதுவாக 925 அல்லது அதற்கும் அதிகமான தூய்மையுடன் தேவைப்படுகின்றன.

PAN, அதாவது நிரந்தர கணக்கு எண், என்பது வருமான வரித் துறையால் வழங்கப்படும் பத்து எழுத்துக்கள் மற்றும் எண்களைக் கொண்ட ஒரு அடையாளங்காட்டியாகும். ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, வாடிக்கையாளரை அடையாளம் காணுதல் மற்றும் சரிபார்ப்புத் தேவைகளின் ஒரு பகுதியாக PAN விவரங்களைக் கோரலாம். பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, சில சூழ்நிலைகளில் மாற்று ஆவணங்களும் பரிசீலிக்கப்படலாம்.

₹150000 கடனுக்கு பான் கார்டு கட்டாயமா என்று கேட்கும் விண்ணப்பதாரர்களுக்குப் பதில் , பொதுவாக அடமானம் வைக்கப்படும் சாதனத்தின் வகை இந்த KYC படிநிலையை மாற்றுவதில்லை.

தங்கக் கடனுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள்

கடன் வழங்குபவர்கள் பொதுவாகக் கீழ்க்கண்ட ஆவணங்களைக் கேட்பார்கள்.

150000 ரூபாய் கடனுக்கு பான் கார்டு தேவையா என்று கேட்கும் விண்ணப்பதாரர்கள் , பொதுவாக இரண்டு வகை கடன்களுக்கும் ஒரே KYC நடைமுறையே பொருந்தும் என்பதைக் காணலாம். பான் கார்டு இல்லாத பட்சத்தில், கடன் வழங்குநர்கள் பொருந்தக்கூடிய சட்டங்கள் மற்றும் தங்களின் உள் கொள்கைகளுக்கு இணங்க, ஒரு மாற்று அறிவிப்பு அல்லது ஆவணத்தை ஏற்றுக்கொள்ளலாம். கூடுதல் ஆவணத் தேவைகள் ஏதேனும் இருப்பின், அவை கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், கடன் தொகை மற்றும் மதிப்பீட்டுத் தேவைகளைப் பொறுத்து அமையும்.

தகுதி மற்றும் மதிப்பீடு

தகுதி என்பது கடன் வாங்குபவரையும் அடமானம் வைக்கப்பட்ட உலோகத்தையும் பொறுத்தது. வயது, வசிப்பிடம் மற்றும் உரிமை தொடர்பான தேவைகள் உள்ளிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டவை. அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் தகுதி மற்றும் உரிமை தொடர்பான தேவைகள், கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு இணங்க மதிப்பிடப்படுகின்றன.

₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு, சில சந்தர்ப்பங்களில் எளிமைப்படுத்தப்பட்ட தேவைகள் பொருந்தலாம்; இருப்பினும், கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் சொந்த தகுதி, கேஒய்சி (KYC) மற்றும் இடர் மதிப்பீட்டு நடைமுறைகளைப் பயன்படுத்தலாம். கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு இணங்க கடன் வரலாற்றைக் கருத்தில் கொள்ளலாம்.

ஒவ்வொரு உலோகமும், அதில் காணப்படும் தூய்மையின் அடிப்படையில், IBJA அல்லது SEBI-ஆல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட பரிவர்த்தனை மையத்திலிருந்து, முந்தைய நாளின் இறுதி விலை மற்றும் 30-நாள் சராசரி ஆகிய இரண்டில் எது குறைவோ அந்த விலையில் மதிப்பிடப்படுகிறது. ₹2.5 லட்சம் வரை, இரண்டு உலோகங்களுக்குமான LTV உச்சவரம்பு பொதுவாக 85% ஆகும்.

வழிகாட்டுதல்களின்படி, கடன் மதிப்பீட்டிற்கான ₹2.5 லட்சம் வரம்பு பொதுவாக தங்கம் மற்றும் வெள்ளிக் கடன்களை ஒன்றாகவே கருத்தில் கொள்கிறது. ₹150000 கடனுக்கு பான் அட்டை கட்டாயமா என்பது KYC தொடர்பானது மட்டுமே என்ற கேள்வி எழுகிறது.

விண்ணப்ப செயல்முறை

பொதுவாக ஐந்து படிகள் பொருந்தும்.

1. விண்ணப்பதாரர், அடமானம் வைக்கப்படும் உலோகத்தின் மீது கடன் வழங்கும் ஒரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநரை அணுகுகிறார்.
2. தங்கம் அல்லது வெள்ளிப் பொருட்களுடன் KYC ஆவணங்களும் சமர்ப்பிக்கப்படுகின்றன.
3. கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டாளர், விண்ணப்பதாரர் முன்னிலையில் ஒவ்வொரு பொருளையும் எடைபோட்டு அதன் தூய்மையைச் சோதிக்கிறார்.
4. கடன் வழங்குபவர், தொகை, பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதம், கால அளவு மற்றும் கட்டணங்கள் ஆகியவற்றை விவரிக்கும் ஒரு எழுத்துப்பூர்வ ஒப்புதல் அல்லது சலுகையை வழங்கலாம்.
5. கையொப்பமிட்ட பிறகு, சரிபார்ப்பு மற்றும் மீதமுள்ள நடைமுறைகள் நிறைவடைந்ததும் பணம் வழங்கப்படும்.

வழிகாட்டுதல்களின்படி, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கம் அல்லது வெள்ளி, முழுமையாகத் திருப்பி அளிக்கப்பட்ட ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் பொதுவாகத் திருப்பித் தரப்படும்.payகடன் மற்றும் பிற நிலுவைகளைத் திருப்பிச் செலுத்துதல். நிர்ணயிக்கப்பட்ட காலத்திற்குப் பிறகான தாமதம் கடன் வழங்குபவரால் ஏற்பட்டால், பொருந்தக்கூடிய இந்திய ரிசர்வ் வங்கி வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் இழப்பீட்டு விதிகள் பொருந்தலாம்.

தங்கக் கடன் விண்ணப்பதாரர்களுக்கான IIFL நிதி உதவி

IIFL ஃபைனான்ஸ், தயாரிப்பு இருப்பு, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, ₹1,50,000 வரையிலான தங்கக் கடனை வழங்கக்கூடும். தங்க நகைகளை வைத்திருக்கும் மற்றும் ஒரு பெரிய குறுகிய காலத் தொகை தேவைப்படும் ஒரு குடும்பத்திற்கு இந்தத் தயாரிப்பு பொருத்தமானதாக இருக்கலாம். செயல்பாட்டு, நிதி மற்றும் இடர் மேலாண்மைக் கருத்தாய்வுகளின் அடிப்படையில், தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஏற்ப வட்டி விகிதங்களும் கட்டணங்களும் வேறுபடலாம்.

பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, தங்கக் கடன் மூலம் பெறப்பட்ட நிதியானது பல்வேறு முறையான தனிப்பட்ட அல்லது வணிகம் சார்ந்த நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம்:

• ஒரு சிறிய பால் பண்ணைக்கான செயல்பாட்டு மூலதனம்
• பொறியியல் படிப்பிற்கான செமஸ்டர் கட்டணம்
• விபத்துக்குப் பிறகான சிகிச்சை செலவுகள்
• தீபாவளிக்கு முன் பாத்திரக் கடைக்கான சரக்கு

விற்பனைப் பரிவர்த்தனையைப் போலல்லாமல், தகுதியான தங்கப் பிணையத்தின் மீதான கடன், பொதுவாக கடன் வாங்குபவரை அதன் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள அனுமதிக்கிறது, இருப்பினும் இது மறுசீரமைப்பு நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டது.payமற்றும் கடன் வழங்குநரின் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்.

தீர்மானம்

தங்கம் மற்றும் வெள்ளிக் கடன்கள் ஒரே RBI வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் வருகின்றன; அவற்றின் LTV வரம்புகள் ஒரே மாதிரியாக இருந்தாலும், உச்ச வரம்புகள் மற்றும் தூய்மைத் தரநிலைகள் வேறுபடுகின்றன. கட்டிகள் மற்றும் முலாம் பூசப்பட்ட பொருட்கள் பொதுவாக இதற்குத் தகுதி பெறுவதில்லை, அதே சமயம் பாத்திரங்கள் போன்ற பொருட்களுக்கு கடன் வழங்குபவரின் கொள்கையைப் பொறுத்தது. ₹150000 கடனுக்கு பான் கார்டு கட்டாயமா என்று கேட்கும் விண்ணப்பதாரர்களுக்கு , எந்த உலோகம் அடமானம் வைக்கப்பட்டாலும், பான் எண் பொதுவாக KYC-யின் ஒரு பகுதியாக அமைகிறது.

₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு, அனுமதிக்கப்பட்ட அதிகபட்ச LTV ஆனது, பொதுவாக தகுதியான தங்கப் பிணையத்திற்குப் பொருந்தக்கூடிய 85% ஒழுங்குமுறை உச்சவரம்பிற்கு உட்பட்டது. கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக, பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் உள் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, KYC சரிபார்ப்பின் ஒரு பகுதியாக PAN தகவலைக் கோருகின்றனர். ஒரு தங்கக் கடனின் கீழ் கிடைக்கும் தொகையானது, பிணைய மதிப்பீடு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய LTV வரம்புகளால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. ஒரு தங்கக் கடன், தகுதியான பிணையத்திற்கு எதிராக நிதியைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குவதோடு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளவும் அனுமதிக்கிறது. மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க