வங்கி வசதி இல்லாத வாடிக்கையாளர்களுக்கு தங்கக் கடன் கிடைக்குமா?

தங்கக் கடன் என்பது, தனிநபர்கள் தங்கள் சொத்துக்களை விற்காமல், தகுதியான தங்க நகைகளின் மீது கடன் பெற அனுமதிக்கும் ஒரு வழியாகும். பாரம்பரிய வங்கிச் சேவைகளை எளிதில் அணுக முடியாத பலருக்கு, தகுதி மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டு, தங்கக் கடன் என்பது முறையான கடனைப் பெறுவதற்கான ஒரு வழியாக அமைகிறது. 

வங்கி கணக்கு இல்லாத வாடிக்கையாளர்களுக்கு தங்கக் கடன் கிடைக்குமா என்ற கேள்விக்கான பதில் பொதுவாக ஆம் என்பதே. பல ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள், வங்கிக் கணக்கு இல்லாத அல்லது வலுவான கடன் வரலாறு இல்லாத நபர்களிடமிருந்தும் கடன் விண்ணப்பங்களை ஏற்றுக்கொள்வார்கள். இக்கடன், தகுதிபெறும் தங்க நகைகளை பிணையமாகக் கொண்ட ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் என்பதால், கடன் வழங்குவதற்கான முடிவு, உரிமை, தூய்மைப் பரிசோதனை மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் எடுக்கப்படும்.

தங்கக் கடனுக்கு யார் விண்ணப்பிக்கலாம்?

தங்கக் கடனுக்கான அடிப்படைத் தகுதி நிபந்தனைகள் பொதுவாக எளிமையானவை.

ஒரு விண்ணப்பதாரர் பின்வரும் நிபந்தனைகளைப் பூர்த்தி செய்தால் தகுதி பெறலாம்:

• விண்ணப்பதாரர் இந்தியாவில் வசிப்பவர் ஆவார்.

• விண்ணப்பதாரருக்குக் குறைந்தபட்சம் 18 வயது இருக்க வேண்டும்.

• விண்ணப்பதாரர் தகுதியான தங்க நகைகளை வைத்திருக்கிறார்.

• அந்த நகைகள், கடன் வழங்குபவரின் தூய்மைத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்கின்றன; பொதுவாக இவை 18 முதல் 24 காரட் வரை இருக்கும்.

• செல்லுபடியாகும் KYC ஆவணங்கள் சமர்ப்பிக்கப்பட்டுள்ளன.

₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு, விரிவான வருமான மதிப்பீட்டை விதிமுறைகள் கட்டாயப்படுத்துவதில்லை, இருப்பினும் கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் சொந்த உள் கொள்கைகளைப் பின்பற்றலாம். பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, பல வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களில் (NBFCs) வங்கிக் கணக்கு என்பது எப்போதும் கட்டாயத் தகுதித் தேவையாக இருக்காது. 

பிணையமில்லாத கடன்களைப் போலல்லாமல், வருமானச் சான்று இல்லாமல் தங்கக் கடன் பெறுவது சாத்தியமாகலாம், ஏனெனில் அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளே பிணையாகச் செயல்படுகின்றன. கடன் வழங்குநரின் கொள்கையைப் பொறுத்து கடன் வரலாறு கருத்தில் கொள்ளப்படலாம், ஆனால் தங்கமே கடனுக்கான முதன்மைப் பிணையமாக நீடிக்கிறது.

குறைந்தபட்ச தங்கத் தேவைகள்

பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் 18 முதல் 24 காரட் தூய்மை வரையிலான தகுதியான தங்க நகைகளை ஏற்றுக்கொள்கின்றனர். 

கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டாளர், தகுதியான கடன் தொகையைத் தீர்மானிப்பதற்கு முன், அதன் தூய்மை, எடை மற்றும் தரத்தை மதிப்பிடுகிறார். மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டு, முத்திரையிடப்பட்ட மற்றும் முத்திரையிடப்படாத ஆபரணங்கள் இரண்டுமே பரிசீலிக்கப்படலாம். மதிப்பீட்டிற்காகப் பயன்படுத்தப்படும் நிகர தங்க எடையிலிருந்து கற்கள், இரத்தினக்கற்கள், மணிகள், அரக்கு நிரப்புதல் அல்லது அலங்காரக் கூறுகள் போன்றவை விலக்கப்பட்டுள்ளன. 

பிணையமாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படும் தங்கம் பொதுவாக நகைகள் மற்றும் ஆபரணங்களைக் கொண்டுள்ளது. தற்போதைய ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்களின்படி, தங்கக் கட்டிகள், தங்கக் கட்டிகள் மற்றும் வேறு சில வகையான தங்கம் பொதுவாகத் தகுதி பெறுவதில்லை. 

வங்கிச் சேவை பெறாத வாடிக்கையாளருக்குத் தேவைப்படும் ஆவணங்கள்

பல முதல் முறை கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கக் கடன்களை நாடுவதற்கான ஒரு காரணம், பல பிணையற்ற கடன் தயாரிப்புகளைக் காட்டிலும் அதன் ஆவணச் செயல்முறை பெரும்பாலும் எளிமையாக இருப்பதுதான். இருப்பினும், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளின்படி, வாடிக்கையாளரை அறிதல் (KYC) சரிபார்ப்பு கட்டாயமாக உள்ளது. 

கூடுதல் ஆவணத் தேவைகள் ஏதேனும் இருப்பின், அவை கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், கடன் தொகை மற்றும் மதிப்பீட்டுத் தேவைகளைப் பொறுத்து அமையும். 

கே.ஒய்.சி-க்கு, பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளின்படி அரசாங்கத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட எந்தவொரு அடையாள மற்றும் முகவரிச் சான்றும் ஏற்றுக்கொள்ளப்படலாம். இந்த எளிமைப்படுத்தப்பட்ட செயல்முறை, முறைசார்ந்த நிதி அமைப்பிற்குள் முதன்முறையாக நுழையும் நபர்களுக்குத் தங்கக் கடன்களைப் பெரும்பாலும் எளிதில் கிடைக்கச் செய்கிறது. 

தங்கம் கடன் வரலாற்றை எவ்வாறு மாற்றுகிறது

குறைவான வங்கிப் பரிவர்த்தனை வரலாறு இருப்பது, முறையான கடன் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளைத் தானாகவே குறைத்துவிடும் என்று பலர் கருதுகின்றனர். இருப்பினும், தங்கக் கடன் வேறுவிதமாகச் செயல்படுகிறது, ஏனெனில் அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளே பிணையமாகச் செயல்படுகின்றன. இதன் விளைவாக, கடன் வழங்குபவர்கள் பாரம்பரிய கடன் குறிகாட்டிகளை மட்டும் கருத்தில் கொள்வதை விட, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு அதிக முக்கியத்துவம் அளிக்கின்றனர். 

தங்கக் கடனில், கடன் வழங்குபவர் கடன் காலம் முழுவதும் அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளைத் தன்வசம் எடுத்துக்கொள்கிறார். கடன் பௌதீகப் பொருளால் பாதுகாக்கப்படுவதால், கடன் வழங்கும் முடிவுகள் அடமானம் வைக்கப்பட்ட சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்புடன் மிகவும் நெருக்கமாகப் பிணைக்கப்பட்டுள்ளன. 

தற்போதைய விதிமுறைகள், கடன் தொகையைப் பொறுத்து வெவ்வேறு கடன்-மதிப்பு விகித (LTV) வரம்புகளைக் குறிப்பிடுகின்றன: 

• ₹2.5 லட்சம் வரை: 85% வரை LTV

• ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் ₹5 லட்சம் வரை: 80% வரை LTV

• ₹5 லட்சத்திற்கு மேல்: 75% வரை LTV

உதாரணமாக:

தகுதிபெறும் தங்க நகைகளின் மதிப்பு ₹1,00,000 ஆக இருந்தால், பொருந்தக்கூடிய வகை, கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் மற்றும் சரிபார்ப்பிற்கு உட்பட்டு, தகுதிபெறும் கடன் தொகை ₹85,000 வரை இருக்கலாம். 

இறுதியாக அனுமதிக்கப்படும் தொகையானது, தூய்மை, நிகர எடை, பொருந்தக்கூடிய LTV வரம்புகள், மதிப்பீட்டு முறை மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது. 

வங்கி கணக்கு இல்லாமல் நிதி எவ்வாறு வழங்கப்படுகிறது

வங்கி கணக்கு இல்லாமல் தங்கக் கடன் பெறுவது என்பது, முதல் முறை கடன் வாங்குபவர்களிடையே பெரும்பாலும் குழப்பத்தை ஏற்படுத்துகிறது.

பணம் வழங்கும் முறைகள் பின்வருவனவற்றைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்:

• கடன் அளவு

• ஒழுங்குமுறை தேவைகள்

• உள் கடன் வழங்குநர் கொள்கைகள்

• கடன் வாங்குபவரின் ஆவணங்கள்

பொதுவான விருப்பங்களில் பின்வருவன அடங்கும்:

1. கணக்கு வரவு

பல ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள், சரிபார்ப்பு மற்றும் மீதமுள்ள நடைமுறைகள் முடிந்த பிறகு, சேமிப்புக் கணக்கிற்கு மின்னணு முறையில் பணம் அனுப்புவதையே விரும்புகிறார்கள். 

2. அடிப்படை வங்கி வசதி

சில சமயங்களில், கடன் வழங்குநர்கள் பணம் வழங்குவதற்கு முன்பு, அங்கீகரிக்கப்பட்ட வழிகள் மூலம் வாடிக்கையாளர்கள் ஒரு அடிப்படை வங்கிக் கணக்கைத் திறக்க உதவலாம். 

3. பிற அங்கீகரிக்கப்பட்ட முறைகள்

விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் தொகையைப் பொறுத்து, கூடுதலாக அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் வழங்கும் முறைகள் கிடைக்கக்கூடும். 

கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் தங்கத்தை அடமானம் வைப்பதற்கு முன், பணம் வழங்கப்படும் முறையை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ள வேண்டும். 

வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள்: வங்கிச் சேவைகளைப் பெறாத கடன் வாங்குபவர்களுக்கு எது எளிதாக இருக்கலாம்?

வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் ஆகிய இரண்டுமே தங்கக் கடன்களை வழங்குகின்றன, ஆனால் அவற்றின் செயல்பாட்டு அணுகுமுறைகள் வேறுபடலாம். 

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

குறைந்த வங்கிப் பரிவர்த்தனை வரலாறு கொண்ட தனிநபர்களுக்கு, வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) எளிதில் அணுகக்கூடிய வாடிக்கையாளர் சேர்க்கை செயல்முறைகளை வழங்கக்கூடும். இருப்பினும், சரியான தேர்வானது ஆவணங்களின் இருப்பு, இருப்பிடம், கடன் தேவை மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது. 

படிப்படியாக: வங்கிச் சேவை பெறாத வாடிக்கையாளராக தங்கக் கடனுக்கு விண்ணப்பித்தல்

• தகுதியான தங்க நகைகள் மற்றும் KYC ஆவணங்களைச் சேகரிக்கவும்.

• கடன் வழங்குநரின் கிளைக்கு நேரில் செல்லுங்கள் அல்லது வாய்ப்பு இருக்கும் பட்சத்தில் சேவைக்கான சந்திப்பு நேரத்தைக் கோருங்கள்.

• கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டாளர் தூய்மை மற்றும் நிகர எடையை மதிப்பிடுகிறார்.

• பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை மதிப்பீட்டு நெறிமுறைகளைப் பயன்படுத்தி நகைகள் மதிப்பிடப்படுகின்றன.

• தகுதியான கடன் தொகையானது, பொருந்தக்கூடிய LTV வரம்புகளின்படி நிர்ணயிக்கப்படுகிறது.

• கேஒய்சி சரிபார்ப்பு மற்றும் ஆவணங்களை முழுமையாகச் செய்யவும்.

• கடன் விதிமுறைகள், கால அளவு, கட்டணங்கள் மற்றும் மறுமதிப்பீடு ஆகியவற்றை மதிப்பாய்வு செய்யவும்.payமன நிலைமைகள்.

• சரிபார்ப்பு மற்றும் மீதமுள்ள நடைமுறைகள் முடிந்தவுடன் நிதியைப் பெற்றுக்கொள்ளலாம். 

தங்கக் கடன்கள் மற்றும் முதல் முறை முறையான கடன் அணுகல்

பல குடும்பங்களுக்கு, தங்க நகைகள் மிகவும் பரவலாக வைத்திருக்கப்படும் நிதிச் சொத்துக்களில் ஒன்றாகும். வங்கிச் சேவைகளைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகள் குறைவாக உள்ள இடங்களில் இது குறிப்பாக உண்மையாக இருக்கிறது. 

கடன் வரலாறு இல்லாத தங்கக் கடன், முறையான கடனைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்கக்கூடும், ஏனெனில் கடன் வழங்கும் முடிவுகள் முதன்மையாக அடமானம் வைக்கப்பட்ட பிணையத்துடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளன. பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, தங்கக் கடன் மூலம் பெறப்பட்ட நிதியானது பல்வேறு முறையான தனிப்பட்ட அல்லது வணிகம் சார்ந்த நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம்:

• கல்வி செலவுகள்

• மருத்துவ தேவைகள்

• செயல்பாட்டு மூலதனத் தேவைகள்

• விவசாய தேவைகள்

• வீட்டுச் செலவுகள்

• வணிகப் பணப்புழக்க மேலாண்மை

பொருளின் வகை மற்றும் கடன் வழங்குநரின் தேவைகளைப் பொறுத்து, அதன் உத்தேசிக்கப்பட்ட பயன்பாடு மறுபரிசீலனை செய்யப்படலாம். 

வங்கிச் சேவைகளைப் பெறாத சில கடன் வாங்குபவர்கள் ஏன் தங்கக் கடன்களைக் கருத்தில் கொள்கிறார்கள்

தங்கத்தின் மீதான கடன்கள் எப்போதும் எளிதான கடன் வசதிகளாகவே கருதப்படுகின்றன, ஏனெனில் முழு செயல்முறையும் பெரும்பாலான குடும்பங்கள் வைத்திருக்கும் பிணையத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது. கடன் வாங்குபவர் தங்க நகைகளை வழங்குகிறார், அதற்கு ஈடாக கடன் வழங்குபவர் அவற்றின் தரம் மற்றும் மதிப்பைத் தீர்மானித்து, அதற்கேற்ப கடன் தொகையை அங்கீகரிக்கிறார். 

நகைகள் விற்பனையைப் போலல்லாமல், தங்கக் கடனைப் பொறுத்தவரை, கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் நகைகளைத் தொடர்ந்து தங்களிடமே வைத்திருக்கிறார்கள். கடன் கணக்கு திருப்பிச் செலுத்தப்படும் பட்சத்தில்payமொத்தத் தொகையைச் செலுத்திய பிறகு, தேவையான அனைத்து நடைமுறைகளும் நிறைவடைந்ததும் அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகள் கடன் வாங்கியவருக்குத் திருப்பித் தரப்படும். இது முதல் முறை கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு படிக்கல்லாக அமையலாம். 

தீர்மானம்

ஆம், வங்கிக் கணக்கு இல்லாதவர்களுக்கும் தங்கக் கடன்கள் வழங்கப்படலாம். ஒரு தனிநபர் தகுதியுடையவராகவும், சில நிபந்தனைகளைப் பூர்த்தி செய்பவராகவும் இருந்தால், அவருக்கு முன் வங்கி அனுபவம் இல்லாவிட்டாலும் தங்கக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கலாம், ஏனெனில் தங்கம் ஒரு பிணையமாகிறது.

ஆவணத் தேவைகள், மதிப்பீட்டு முறைகள், அனுமதிக்கப்பட்ட கடன்-மதிப்பு விகித நிலைகள் மற்றும் கடன் வழங்கல் சாத்தியக்கூறுகள் போன்றவை, கடன் வாங்குபவர் சரியான நிதி முடிவுகளை எடுக்க உதவக்கூடிய சில அம்சங்களாகும். மதிப்பீடு, பிணைய மேலாண்மை, வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் கடன் சேவை ஆகிய செயல்முறைகள் விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டே இருக்கின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க